【正文】 委托貸款的受理。 第十三章 附則 第四十四條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。 第十章 信貸合同的檔案管理 第三十六條 信貸合同的檔案管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》的規(guī)定辦理。框架合同文本的制訂，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門修改完善，形 20 成送審稿；送審稿報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)批準(zhǔn)后頒布使用。 第六章 信貸合同的履 行 第二十四條 信貸管理部門應(yīng)按照信貸合同的約定全面履行義務(wù)、充分行使權(quán)力利，并負(fù)責(zé)督促對(duì)方當(dāng)事人全面履行信貸合同中約定的義務(wù)。如確需調(diào)整，應(yīng)在合同報(bào)批時(shí)予以說(shuō)明。 第十八條 信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)分別制定本單位信貸合同審批制度，明確信貸合同主辦人員的崗位職責(zé)、任務(wù)以及信貸合同審批人員的崗位職責(zé)、權(quán)限。 第十三條 承辦信貸人員接到貸款承諾函后，應(yīng)對(duì)貸款條件進(jìn)行在確認(rèn)，即應(yīng)開始合同談判；合同談判涉及其他單位時(shí)，其他單位應(yīng)予積極配合。 第六條 根據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其他信貸合同可以使用格式合同文本。 15 信貸合同管理制度 一 總則 第一條 為規(guī)范信貸合同管理工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保證信貸業(yè)務(wù)的合法性，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和公司有關(guān)規(guī)定，制定本制度。 （七）通過(guò)司法途徑依法凍結(jié)客戶賬戶，強(qiáng)制收回貸款本息。 第五十條 信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對(duì)主要責(zé)任人一律辭退，解除勞動(dòng)合同，對(duì)其他責(zé)任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關(guān)責(zé)任人按照損失額度予以賠償。 第四十七條 建立新增貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。 第四十四條 建立信貸回避制度。 八 信貸管理特別規(guī)定 第三十九條 信貸員除 3萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款和 10萬(wàn)元以下小額存單質(zhì)押貸款外，對(duì)受理的其他貸款，必須報(bào)信貸部審查審批。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。 （二）按質(zhì)量分類。非制式合同文本簽訂，必須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查同意。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同?？蛻粝蚬咎岢鲂刨J業(yè)務(wù)申請(qǐng)，信貸員受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會(huì)審查。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián) 10 保貸款管理制度》執(zhí)行。 （一） 農(nóng)戶小額信用貸款。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 （二）按期限分類。必要時(shí)可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成。 （一）歸口管理。對(duì)客戶實(shí)施授信除符合客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進(jìn)行客 戶信用等級(jí)評(píng)定。 第十九條 客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）從事的經(jīng)營(yíng)活 動(dòng)合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求； 7 （二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實(shí)了信貸部認(rèn)可的還款計(jì)劃； （三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證； （四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。不同等級(jí)授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準(zhǔn)。 第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。 貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。實(shí)行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)。 被貸審會(huì)兩次否決的貸款申請(qǐng)半年內(nèi)不得提交貸審會(huì)審議。 （ 3）集體負(fù)責(zé)原則。 基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。 （二）貸款審查。客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。 （ 1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過(guò) 70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持 “ 有條件、保安全、創(chuàng)效益 ” 原則。 重點(diǎn)項(xiàng)目。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括： “ 三農(nóng) ” 客戶。 第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 （一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。 （二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。 除以上基本條件外，對(duì)不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。 第八條 實(shí) 行客戶授信管理制度。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。在貸款審批過(guò)程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。參與審批人員中 70%以上人員同意方能通過(guò)。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。等級(jí)考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時(shí)期、不同階段信貸經(jīng)營(yíng)管理水平的變化和信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考評(píng)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整信貸權(quán)限。 第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對(duì)其貸 款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。管戶信貸員為貸后管理責(zé)任人；各部門負(fù)責(zé) 人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人；信貸部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人；貸審組、貸審會(huì)、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人。 6 已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。 三 客戶對(duì)象與基本條件 第十八條 客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。 第二十二條 授信的條件。 8 第二十四條 授信的發(fā)放與管理?？蛻粜庞玫燃?jí)按照定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對(duì)客戶的資產(chǎn)質(zhì) 量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的分析評(píng)價(jià)，進(jìn)行確定。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 （三）按方式分類。 辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。 第二十七條 公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。 （一）受理與調(diào)查。 （四）簽訂合同。 第二十九條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提出清收盤活的措施；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。各部門應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，建 13 立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評(píng)價(jià)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，落實(shí)清收責(zé)任及責(zé)任處理意見，確保信貸資產(chǎn)安全。 信貸人員違反單項(xiàng)信貸管理規(guī)定的，除按本辦法進(jìn)行處罰外，還應(yīng)按單項(xiàng)信貸規(guī)定給予處罰。 14 （六）依法處理借款抵 (質(zhì) )押財(cái)產(chǎn)。 第五十四條 本辦法自發(fā)文之日起施行。 本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。 17 第十二條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的談判工 作提供專業(yè)意見。 18 第十七條 信貸合同審查的主要內(nèi)容 使用文本是否正確、規(guī)范； 合同附件是否齊備； 主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致； 合同主 體是否依法設(shè)立并年檢合格； 貸款項(xiàng)目是否超越對(duì)方法定經(jīng)營(yíng)范圍； 貸款項(xiàng)目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)； 借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件； 合同內(nèi)容是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定； 合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求； 合同主要條款是否完備； 1合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實(shí)、準(zhǔn)確； 1有無(wú)損害公司權(quán)益的條款； 1違約處罰措施、爭(zhēng)議解決方式是否合法、有效； 1代理人是否持有合法 、有效的授權(quán)代理書； 1代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍； 信貸員應(yīng)對(duì)信貸合同進(jìn)行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性； 信貸部門應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對(duì)報(bào)批的信貸合同進(jìn)行審查； 風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)報(bào)審的信貸合同進(jìn)行法律審查。 借款合同中規(guī)定的還款計(jì)劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、及貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求相符。 第二十三條 信貸合同必須填寫合同編號(hào)，合同編號(hào)方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行。 第八章 信貸合同文本的制訂、修改和廢止 第二十九條 框架合同文本的制訂。 第三十五條 信貸合同文本的使用必須符合各類信貸合同使用說(shuō)明的要求。 第十二章 違規(guī)責(zé)任 第四十三條 違反本制度規(guī)定的，應(yīng)按規(guī)定追究主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員的責(zé)任。 開辦委托貸款業(yè)務(wù)，需報(bào)相關(guān)部門審批，并持批準(zhǔn)文件及其他有關(guān)材料，向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。 公司根據(jù)資金到位情況、委托方《委托貸款通知單》要求，及時(shí)與借款方簽訂委托貸款借款合同，明確各方的權(quán)利和義務(wù)，及時(shí)辦理 委托貸款的發(fā)放。 1．企業(yè)貸款是指借款人為自然人以外的貸款。貸款用途不得超出借款人經(jīng)營(yíng)范圍。 （ 8）項(xiàng)目貸款，項(xiàng)目需要審批的，必須先取得批準(zhǔn)文件。 11．貸款展期 不能按期歸還的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期之前，向貸款人申請(qǐng)展期。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò) 15天，中長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò) 1個(gè)月。 19．貸款發(fā)放 貸款人要按合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。 22．貸款管理實(shí)行董事長(zhǎng)負(fù)責(zé)制 貸款實(shí)行分級(jí)管理，各級(jí)審批人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)責(zé)。 第二條 本制度中農(nóng)戶小額貸款包括農(nóng)戶小額保證貸款、農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款。還可約請(qǐng)村委會(huì)成員參加。 評(píng)定較好等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：（ 1）三年內(nèi)在本公司貸款按時(shí)歸還貸款本息，無(wú)不良記錄；（ 2）家庭年純收入在 10000元以上。其保證額度不超過(guò)家庭固定財(cái)產(chǎn)價(jià)值的 80%或不超過(guò)家庭經(jīng)濟(jì)純收入的 2倍。信貸員要對(duì)提供給資信評(píng)定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)，信貸調(diào)查人員承擔(dān)永久責(zé)任。 32 農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度 一 總則 第一條 為貫徹落實(shí)國(guó)家有關(guān)完善小企業(yè)金融服務(wù)的政策要求，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的管理，支持國(guó)家“三農(nóng)”建設(shè)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔 2020〕 54號(hào)）和國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的流動(dòng)資金需要。 第八條 貸款展期。 第十條 貸款方式。 第十三條 貸款受理。信貸部門負(fù)責(zé)組織調(diào)查（評(píng)估）小組，確定主調(diào)查（評(píng)估）人，開展貸款調(diào)查（評(píng)估）。經(jīng)審批和報(bào)備同意發(fā)放貸款的，信貸員根據(jù)貸款批復(fù)文件與客戶逐項(xiàng)落實(shí)貸款條件，采用擔(dān)保方式的，在確認(rèn)擔(dān)保落實(shí)情況后，與客戶簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。 信貸員要密切關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況的變化。 （二）貸款 逾期。在貸款受理、調(diào)查、發(fā)放與貸后管理各環(huán)節(jié) ，以 A角為主， B角在承擔(dān)本職工作的同時(shí)，承擔(dān)協(xié)助 A角管理的責(zé)任， A角不在工作崗位時(shí)，相關(guān)事務(wù)由 B角負(fù)責(zé)。要按照銀行監(jiān)管等部門的要 求，注意收集和 36 掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并向本地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部通報(bào)，以防范風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境。所涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上由公司代理辦理。 第四條 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司實(shí)際實(shí)行審貸崗位分離與“雙簽”制度。 （二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本 息。 （五）不得以貸還貸、以貸還息。信貸人員應(yīng)當(dāng)在真實(shí)了解借款用途的前提下確定貸款期限。 采 用保證方式的，保證人應(yīng)當(dāng)為具有中國(guó)國(guó)籍和完全民事行為能力的自然人（年齡在 1860周歲）或企業(yè)法人，具有較強(qiáng)的代償能