【正文】 （二）分類管理。 逐步建立和完善專家議事制度。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的 “ 同意發(fā)放 ” 、 “ 不同意發(fā)放 ” 、 “ 再提交貸審會(huì)審議 ” 的意見及理由，并對(duì)所簽意見負(fù)責(zé)。貸審會(huì)（貸咨會(huì)）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負(fù)責(zé)人等組成。貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)，信貸部門對(duì)受理貸款資料的真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。對(duì)具備條件的客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持 “ 先評(píng)級(jí)、后授信、再用信 ” 的原則。 （ 2）機(jī)構(gòu)類客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率 50%以上，收支有盈余，還款來源落實(shí)可靠。 基本條 件： （ 1）《貸款通則》規(guī)定的條件。指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。 第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的部門。 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信用的總稱。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。 個(gè)人消費(fèi)客戶。 2 “ 三農(nóng) ” 客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。 （ 6）公司規(guī)定的其他條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持 “ 分級(jí)審批、分級(jí)管理 ” 原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，要依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)， 對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見，報(bào)送貸款審查部門審查。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對(duì)是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。 （ 2）少數(shù)服從多數(shù)原則。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考核指標(biāo)。 （四）適時(shí)調(diào)整。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員（客戶經(jīng)理），對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。 （二）貸審會(huì)審批的貸款。上崗資格有效期 3年。 （一）自身和所在的行業(yè)屬國(guó)家明令限制的客戶； （二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景 ，經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)信社等債務(wù)無法償還的客戶； （三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶； （四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶； （五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了 “ 黑名單榜 ”的客戶等?？蛻羰谛疟仨氉裱?“ 先落實(shí)條件，后實(shí)施授信 ” 的原則 ,做到授信主體、對(duì)象和額度的統(tǒng)一。 公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請(qǐng)，在對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在 一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。 第二十五條 客戶信用等級(jí)評(píng)定。 委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 個(gè)人住房抵押貸款最長(zhǎng)期限不得超過 3年。 抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款 。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過 6個(gè)月。 （三） 農(nóng)戶聯(lián)保貸款。 對(duì)具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評(píng)信與授信。對(duì)審查部門初審?fù)ㄟ^的貸款，縣級(jí)聯(lián)社必須在 3天內(nèi)召開貸審會(huì)審議。貸后管理責(zé)任人每月對(duì)借款戶的貸后檢查不得少于 1次，信貸部門對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查每季不少于 1次，檢查要形成專題報(bào)告，向同級(jí)貸審會(huì)匯報(bào)。信貸合同按規(guī)定使 用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。 （一）按期限分類。 第三十五條 債 權(quán)保全和清償。 第三十八條 實(shí)行不良貸款清收管理制度 。 第四十三條第四十五條 辦理委托貸款。公司按月對(duì)單戶 20萬元以上到期未收回貸款進(jìn)行審計(jì)稽查，對(duì)各部門責(zé)任追究情況進(jìn)行監(jiān)督。 第四十九條 信貸人員違 反本辦法有關(guān)規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關(guān)規(guī)定予以賠償；情節(jié)嚴(yán)重的，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費(fèi)用，直至貸款收回為止。 （五）追索保證人清償貸款本息的連帶責(zé)任。 十 附 則 第五十三條 本辦法由公司董事會(huì)制定、解釋和修訂。 本制度所稱“格式合 同文本”，是指預(yù)先印制擬定、以印制文本或電子文檔形式下發(fā)的信貸合同文本。 第十一條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對(duì)貸款條件和合同條款的討論和確認(rèn)，其重點(diǎn)是圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 第十六條 信貸員應(yīng)在《信貸審批表》中對(duì)以下問題作專門說明： 一、貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施； 二、合同內(nèi)容是否與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求相符；如有調(diào)整，應(yīng)說明調(diào)整內(nèi)容； 三、合同內(nèi)容是否與框架合同文本條款原意有重大出入； 四、框架合同文本中增加或刪除的條款。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。 第二十二條 信貸員負(fù)責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的簽訂工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督。 第二十八條 信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理。 信貸合同文本由風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)一確定。 第四十二條 信貸員應(yīng)于每年 1月 20日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯總并結(jié)合全公司信貸合同檢查結(jié)果， 21 形成年度報(bào)告，會(huì)簽信貸管理部門后，報(bào)公司總經(jīng)理。因借款人的原因造成貸款到期不能償還的，公司不承擔(dān)借款人償還貸款本息的責(zé)任。 公司根據(jù)委托貸款合同確定相應(yīng)的機(jī)構(gòu)人員辦理委托貸款業(yè)務(wù)，銜接委托方與借款方的關(guān)系，及時(shí)向委托方和公司相關(guān)部門反映辦理委托業(yè)務(wù)過程中的情況和問題，管理委托貸款。 24 企業(yè)貸款管理制度 為規(guī)范企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理，防范企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律規(guī)定，制定本制度。 5．貸款用途 企業(yè)貸款用途，由借款人提出，信貸人員核實(shí)。 25 （ 7）資產(chǎn)負(fù)債率一般不得超過 60%。 10．貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。 14．貸款人義 務(wù) （ 1）公布所經(jīng)營(yíng)的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢； （ 2）公布貸款審查內(nèi)容和發(fā)放貸款條件； （ 3）審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，必須依法辦理登記。 對(duì)不能歸還或不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或依法起訴。 29 農(nóng)戶小額貸款管理制度 一 總則 第一條 為提高信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn) 化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮公司支持“三農(nóng)”的作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，制定本管理制度。小組成員由公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、信貸人員、監(jiān)事會(huì)成員參加。 評(píng)定優(yōu)秀等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：（ 1）三年內(nèi)在本公司貸款按時(shí)歸還貸款本息，無不良記錄；（ 2）家庭年純收入在 20200元以上；（ 3）自有資金占生產(chǎn)所需資金的 50%以上。 小額保證貸款的保證人主要指：與借款人居 住在同一村莊的自然人或公司轄內(nèi)有固定收入的其他自然人；其具備的條件是：具有完全民事能力家庭有固定經(jīng)濟(jì)收入；家庭有一定規(guī)模的固定資產(chǎn)。 第十三條 貸款發(fā)放后，信貸人員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。 第十九條 本制度由董事會(huì)負(fù)責(zé)修改、解釋，本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)行。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)按照貸款用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款兩種： （一）流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款一般不超過 1年，生產(chǎn)周期在 1年以上的流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目，期限最長(zhǎng)不超過 3年；固定資產(chǎn)貸款期限一般為 15年，最長(zhǎng)不超過5年。具體貸款項(xiàng)目的利率可在政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本 、管理成本、貸款目標(biāo)收益以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè) 小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，積極開展客戶營(yíng)銷，對(duì)于符合農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項(xiàng)目庫(kù)入庫(kù)條件的，列入農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項(xiàng)目庫(kù)，指定信貸員，進(jìn)行跟蹤培育，并開展相關(guān)資料的收集工作。 第十四條 貸款調(diào)查（評(píng)估）。 第十六條 簽訂合同。信貸員負(fù)責(zé)貸后管理，包括建立臺(tái)賬、信息錄入、貸后檢查、重大事項(xiàng)處理、信貸資產(chǎn)保全、違約信息通報(bào)等工作。 （一）借款人自愿在約定的貸款期限之前歸還貸款的，可以提前收回。信貸員實(shí)行 A、 B角制，兩人互相協(xié)作，互相監(jiān)督。 第二十六條違約信息通報(bào)機(jī)制。借款人原則上應(yīng)對(duì)公司貸款形成的資產(chǎn)及其抵押物、質(zhì)押物辦理以公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，降低由于自然災(zāi)害等不可抗力因素所造成的損失。 第三條 辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則，以“小額、流動(dòng)、分散”為信貸原則。 第七條 申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。 （四）公司不得為股東個(gè)人提供擔(dān)保。 四 貸款期限、利率和用途 第十二條 個(gè)人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等情況合理確定。 五 貸款方式 第十六條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)以抵質(zhì)押貸款方式為主，控制保證貸款額度，原則上不得采用信用方式。 采用質(zhì)押方式的，可以質(zhì)押的權(quán)利一般為存單、國(guó)。對(duì)大額保證貸款，原則上要實(shí)行多人保證。 第十三條 采取保證方式的， 一般貸款期限在半年以內(nèi)，最長(zhǎng)不得超過 1年。 三 授權(quán)授信管理 第九條 公司根據(jù)所轄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)管理水平等以書面形式授權(quán)公司董事長(zhǎng)、總經(jīng) 理及其他信貸人員辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。 （三）借款人住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在申請(qǐng)貸款分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。實(shí)行審貸分離的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。有條件的地方，鼓勵(lì)借款人參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 第二十七條 貸款責(zé)任管理。信貸員應(yīng)具備良好的品德操守，無不良記錄。借款人不按期還款且未申請(qǐng)展期（或展期未獲批準(zhǔn)）的貸款，按逾期貸款處理。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款， 35 要檢查借款人自有資金是否足額到位。 第 十七條 貸款發(fā)放。調(diào)查（評(píng)估）小組包括信貸員。對(duì)于農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項(xiàng)目庫(kù)中培育成熟的項(xiàng)目，信貸 34 員提請(qǐng)客戶正式提交借款申請(qǐng)。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款原則上采用擔(dān)保貸款方式。借款人不能按期歸還貸款的，短期貸款應(yīng)在 貸款到期 20個(gè)工作日之前、中長(zhǎng)期貸款應(yīng)在貸款到期 30個(gè)工作日之前，向貸款人提出貸款展期的書面申請(qǐng)，并提出展期理由、期限和還款計(jì)劃。 （二）固定資產(chǎn)貸款。 第二條 本制度所稱農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，是指 公司為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。 五 貸款期限和利率 第十四條 農(nóng)戶小額貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不超過一年，遇特殊情況按規(guī)定辦理展期手續(xù)。一戶貸款須由 2人以上作保證人。 評(píng)定 一般等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：（ 1）貸款按時(shí)歸還，無不良記錄；（ 2）家庭年純收入在 5000元以上。 30 第八條 農(nóng)戶資信評(píng)定步驟： 農(nóng)戶向公司提出借款申請(qǐng)（可由與公司合作的村委會(huì)代收）； 信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，了解借款人的信用狀況，并提出初步意見； 由公司農(nóng)戶資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員及、村委會(huì)提供的資料，確定農(nóng)戶信用等級(jí)，核發(fā) 《農(nóng)戶小額貸款證》。農(nóng)戶是指主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。董事長(zhǎng)可以授權(quán)總經(jīng)理和業(yè)務(wù)科信貸人員審批貸款，總經(jīng)理和信貸部信貸人員應(yīng)當(dāng)對(duì)董事長(zhǎng)負(fù)責(zé)。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。 15．貸款申請(qǐng) 借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請(qǐng)書》并提供相關(guān)資料。保證、抵押、質(zhì)押貸款申請(qǐng)展期，保證人、抵押人、質(zhì)押人出具同意的書面證明。 （ 9）其他有關(guān)要求，如符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，服從國(guó)家宏觀調(diào)控，符合環(huán)保要求等。 6．借款人申請(qǐng)企業(yè)貸款，必須同時(shí)符合下列條件： （ 1）產(chǎn)品有市場(chǎng)，生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用。企業(yè)貸款借款人包括經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)登記或主管部門核準(zhǔn)的企事業(yè)法人（含其授權(quán)借貸的分支機(jī)構(gòu)），以及不具備法人資格的其他經(jīng)濟(jì)組織（包括合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、經(jīng)濟(jì)合作組織等。 委托方應(yīng)按貸款余額的一定百分比按月向公司支付委托貸款發(fā)放手續(xù)費(fèi)，其百分比最低不低于３‰。 二 委托貸款的受理和發(fā)放