【正文】 預(yù)警 ,分類處理。 自營貸款，是指貸款人 (農(nóng)信社 )以合法方式籌集的資 金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。長期貸款期限最長 不得超過 10年。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，并簽訂保證合同。 票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。發(fā)放助學(xué)貸款按照《助學(xué)貸款管理制度》執(zhí)行。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。公司貸審會審議后，報董事長審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報上級部門審批或備案。按《貸后管理制度》執(zhí)行。 第三十條 信貸合同管理。 第三十三條 貸款監(jiān) 測實行期限分類法和質(zhì)量分類法。 對不良貸款實行直接監(jiān)控和重點監(jiān)控，嚴格責(zé)任考核。已核銷的貸款，要嚴格保密，由專人實行賬銷案存管理。對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常、能按時支付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請展期，由原審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。 第四十六條 建立信貸工作稽查制度。 九 違規(guī)與違約處罰 第四十八條 公司信貸經(jīng)營和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關(guān)于金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實行處罰。 （四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。 （三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動進行監(jiān)督的。 本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。 第三章 信貸合同的談判 第十條 信貸合同談判應(yīng)依據(jù)國家法律、法規(guī)和公司有關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要、項目初步設(shè)計及總概算、開工報告及批復(fù)文件等有關(guān)資料。 信貸合同送審時，應(yīng)隨附以下材料： 一、《信貸審批表》； 二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔(dān)保人提供的有關(guān)材料； 三、貸款條件評審報告或調(diào)查報告； 四、信貸管理委員會或董 事會項目審議會議紀要； 五、其他審批時需要的材料。個別項目無法確定具體提款時間和數(shù)額的，在借款合同中應(yīng)規(guī)定各年度用款總額，并采用在年度內(nèi) 19 簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時間和數(shù)額。 公司簽訂信貸合同一律使用“貸款合同專用章”，使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。 第九章 信貸合同文本的印制和使用 第三十四條 信貸合同文本的印制采用計算機輸出方 式印制。 第四十一條 總經(jīng)理負責(zé)定期全面檢查信貸合同管理情況。 第四條 公司根據(jù)委托方指定的委托對象、用途、期限、利率、項目承辦單位、受益人等，辦理委托貸款業(yè)務(wù)。委托貸款的期限必須在三個月以上（含三個月）。 四 附則 第十四條 本制度解釋、修改權(quán)在董事會，自董事會審議通過之日起執(zhí)行。 4．貸款期限 企業(yè)貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力等由借貸雙方共同協(xié)商后確定。 （ 6）按《中華人民共和國公司》法成立的公司對外投資累計不超過凈資產(chǎn)的 50%。經(jīng)貸款審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。 （ 1）要求借款人提供與借款相關(guān)的資料； （ 2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等； （ 3）了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動； （ 4）依合同向擔(dān)保人催收借款本金和利息； （ 5）借款人未履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款； （ 6）在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。 保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載 明與貸款人協(xié)商一致的條款，加蓋保證人的法人公章并由保證人的法定代表人或授權(quán)代理人簽署姓名。 21．貸款歸還 貸款人在短期貸款到期 10天之前，中長期貸款到期 1個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知。 26．本制度由董事會審議通過后實施。 三 農(nóng)戶資信評定及信貸額度 第七條 公司成立農(nóng)戶資信評定小組 。農(nóng)戶資信分優(yōu)秀、較好、一般三級。無拖欠公司貸款農(nóng)戶占總貸款農(nóng)戶的 90%以上；公司不良貸款占比在 10%以下的村方可實行農(nóng)戶信用貸款。 第十二條 公司信貸人員要以村、戶為單位建立小額農(nóng)戶貸款臺帳（登記簿），登記授信農(nóng)戶基本情況，并隨時登記小額農(nóng)戶貸款的發(fā)放和收回情況，按月與借據(jù)、會計帳、表核對一致。 七 附則 第十八條 未評定信用等級的農(nóng)戶和 2萬元（不含）以上貸款不得發(fā)放信用貸款，可采取質(zhì)（抵）押貸款或保證貸款方式，逐筆調(diào)查，逐筆核貸。 第五條 貸款種類。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款期限原則上根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營需要，由借貸雙方協(xié)商確定。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實行風(fēng)險定價，以風(fēng)險與收益對稱為原則。 四 貸款程序 第十二條 客戶培育。 申報材料經(jīng)有權(quán)簽批人審核、簽批后，逐級報送審批。 第十五條 在貸款受理、調(diào)查（評估）環(huán)節(jié)出具不同意貸款意見的，應(yīng)將材料及時逐級退回，并告知客戶。 第十九條 貸后管理。 第二十一條 提前還款與貸款逾期處理。 五 貸款管理與風(fēng)險控制 第二十三條 信貸員實行 A、 B角制。建立農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查制度及相應(yīng)的問責(zé)與免責(zé)制度。 第二十八條 客戶參保。 第二條 本制度所稱的個人貸款業(yè)務(wù)指公司向自然人（含個體工商戶）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營性、消費 性的個人貸款。 二 貸款對象和基本條件 第六條 貸款對象：年齡在 1860 周歲之間，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個體工商戶。 （三）不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款。 第十一條 向個人借款戶授信應(yīng)當(dāng)防止變相為法人企業(yè)融資。 39 第十五條 個人貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，主要解決個人生產(chǎn)經(jīng)營流動資金及其他合理資金的需求。抵押率應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場風(fēng)險評價情況合理確定，原則 上最高不超過 70%。 采用抵押方式的，抵押物應(yīng)當(dāng)限于產(chǎn)權(quán)明晰的個人住房、營業(yè)用房（商鋪或?qū)懽謽牵?。個人貸款原則上不得展期，對確需展期的貸款應(yīng)當(dāng)實行審批。信貸人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)辦理個人貸款業(yè)務(wù)，不得越權(quán)辦理。 38 （四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。目前暫不具備審貸分離條件的，必須實行信貸人員“雙簽”制度，必須明確 “雙簽”信貸人員的職責(zé)以及相應(yīng)的貸款責(zé)任（通過公司股東會、董事會發(fā)放的貸款除外）。 第二十九條 貸款檔案管理。貸款實行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。 第二十四條單獨記賬反映。 第二十二條 貸款后評價。在資金使用順序 上 ,借款人應(yīng)先使用自有資金或其他可支配資金 ,后使用公司貸款。借款合同生效后，會計部應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)與借款人訂立借款憑證，發(fā)放貸款。調(diào)查（評估）小組對借款申請資料的完整性、真實性、有效性進行調(diào)查核實，并對客戶進行實地調(diào)查。信貸員對客戶的基本情況、財務(wù)及經(jīng)營狀況、信用狀況、所有者和經(jīng)營者的品德操守、資產(chǎn)負債及所申請貸款的種類、用途、金額、期限、方式等進行初步調(diào)查。對經(jīng)公司認定，信用等級在 AA級及以上的客戶，可以采用信用貸款方式，根據(jù)不同的信用等級，要求交納一定比例的保證金。 對展期理由合理的，貸款展期按貸款審批權(quán)限辦理報批。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目和生產(chǎn)基地建設(shè)項目的資金需要。農(nóng)業(yè)小企業(yè)的劃分標準參照《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔 2020〕 143號）、《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分制度（暫行）》（國統(tǒng)字〔 2020〕 17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔 2020〕 327號）的規(guī)定。 第十五條 農(nóng)戶小額貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。 四 貸款的發(fā)放與管理 31 第十條 已評定資信等級，核定貸款限額，核發(fā)《農(nóng)戶小額貸款證》的農(nóng)戶在第一次貸款時訂立借款合同，以后在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶可憑《農(nóng)戶小額貸款證》、身份證、原借款合同到公司直接填寫借據(jù)，辦理借款。 小額保證（聯(lián)保）貸款限額為：優(yōu)秀等級 2萬元；較好等級 ；一般等級 1萬元。 此項工作原則上在年初進行，每年評定一次。 第三條 農(nóng)戶小額貸款采取 一次核定年度貸款余額（限額）、隨用隨貸、年內(nèi)周轉(zhuǎn)使用 的管理制度。 23．建立審貸分離制 貸款評估調(diào)查人員負責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準的責(zé)任；貸款審查人員負責(zé)貸款風(fēng)險審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款 發(fā)放人員負責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。 企業(yè)貸款發(fā)放、歸還應(yīng)按規(guī)定于次日中午前及時、準確登記錄入人民銀行信貸登記系統(tǒng)。 16．貸前調(diào)查 貸款人受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度。短期貸款展期不得超過原期限，中期貸款展期不得超過原期限的一半，長期貸款展期不得超過 3年。 7．貸款人發(fā)放 企業(yè)貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息條件等貸款條件： （ 1）貸款人對借款人的資信評級情況； （ 2）貸款擔(dān)保情況； （ 3）借款人的現(xiàn)金流量； （ 4）貸款人的資金情況和國家信貸政策。 （ 2） 有按期足額還本付息能力。 2．本制度所稱 貸款人是指樟樹市 XX小額貸款有限公司。付款方式由雙方協(xié)商確定。公司要對委托人資格、委托人委托資金來源和用途等基本情況進行審查，重點審查委托人資金來源是否是合法，委托資金來源和運用是否符合國家法律政策的規(guī)定，委托貸款利率是否符合人民銀行的規(guī)定 等。 第四十七條 本制度自董事會審議通過之日起施行。 第三十七條 信貸合同簽訂后 5日內(nèi)，簽訂部門應(yīng)將信貸合同副本分送風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后 10日內(nèi)，簽訂信貸員應(yīng)將信貸合同副本報信貸管理部門備案；信貸合同正本應(yīng)根據(jù)行內(nèi)有關(guān)規(guī)定歸檔。 第三十條 框架合同文本的修改已批準使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本制度第二十九條的規(guī)定辦理。 第二十五條 信貸員負責(zé)合同的具體履行工作，如對方當(dāng)事人在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應(yīng)按照合同約定與其協(xié)商解決。 第二十條 信貸合同經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商一致，并按 本制度規(guī)定審批通過后，應(yīng)方可簽訂。 信貸業(yè)務(wù)部門制定的信貸合同審批制度應(yīng)報風(fēng)險管理部門備案。 談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評審報告內(nèi)容不符的情況，應(yīng)報信貸管理部門及風(fēng)險管理部門協(xié)調(diào)；如協(xié)調(diào)未果，由總經(jīng)理報董事長決定。 由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。 第二條 信貸合同管理是公司信貸管理的基礎(chǔ)，信貸合同管理應(yīng)遵循“統(tǒng)一法人，分級管理， 授權(quán)決策”的原則。 （八）其它制裁方式。 第五十一條 客戶有違法違紀、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對其進行信貸制裁。信貸部對 5萬元以下的小額貸款形成風(fēng)險或損失的，根據(jù)相關(guān)責(zé)任人責(zé)任大小，實行賠償 制。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。 公司根據(jù)分類管理的要求，可對各部門的審批權(quán)限實時進行調(diào)整。 12 第三十六條 抵債資產(chǎn)管理。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。 七 信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理 第三十一條 實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警提示制度。公司辦理承兌匯 11 票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手 續(xù)費。 （五）貸款發(fā)放。 （二）審查。 （四）中小企業(yè)貸款。是指公司基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。具體比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。 信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款?？蛻粜庞玫燃壴u定后，進行綜合評價并給予信用額度、品種和期限。對同一客戶的授信要歸口到同一機構(gòu)管理。客戶信用等級評定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證； （五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理 結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求。等級評定每年 1次，由信貸部負責(zé)組織。公司設(shè)立獨立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。 農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經(jīng)理）。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時進行調(diào)整。