【正文】 預警 ,分類處理。 自營貸款，是指貸款人 (農信社 )以合法方式籌集的資 金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。長期貸款期限最長 不得超過 10年。辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，并簽訂保證合同。 票據貼現，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據轉讓給公司的票據行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。發(fā)放助學貸款按照《助學貸款管理制度》執(zhí)行。辦理信貸業(yè)務的基本程序：客戶申請→受理與調查→審查→審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。公司貸審會審議后，報董事長審定，在權限范圍內的信貸業(yè)務直接進入貸款發(fā)放程序，超過審批權限的信貸業(yè)務報上級部門審批或備案。按《貸后管理制度》執(zhí)行。 第三十條 信貸合同管理。 第三十三條 貸款監(jiān) 測實行期限分類法和質量分類法。 對不良貸款實行直接監(jiān)控和重點監(jiān)控，嚴格責任考核。已核銷的貸款，要嚴格保密，由專人實行賬銷案存管理。對借款人生產經營活動正常、能按時支付利息、貸款擔保有效、屬周轉性的貸款可按規(guī)定申請展期，由原審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。 第四十六條 建立信貸工作稽查制度。 九 違規(guī)與違約處罰 第四十八條 公司信貸經營和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關于金融機構辦理貸款業(yè)務有關規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實行處罰。 （四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。 （三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關生產經營、財務活動進行監(jiān)督的。 本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據具體項目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。 第三章 信貸合同的談判 第十條 信貸合同談判應依據國家法律、法規(guī)和公司有關信貸業(yè)務管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要、項目初步設計及總概算、開工報告及批復文件等有關資料。 信貸合同送審時，應隨附以下材料： 一、《信貸審批表》； 二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔保人提供的有關材料； 三、貸款條件評審報告或調查報告； 四、信貸管理委員會或董 事會項目審議會議紀要； 五、其他審批時需要的材料。個別項目無法確定具體提款時間和數額的，在借款合同中應規(guī)定各年度用款總額，并采用在年度內 19 簽訂提款協議的方式明確具體提款時間和數額。 公司簽訂信貸合同一律使用“貸款合同專用章”，使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。變更協議為原信貸合同的附件。 第九章 信貸合同文本的印制和使用 第三十四條 信貸合同文本的印制采用計算機輸出方 式印制。 第四十一條 總經理負責定期全面檢查信貸合同管理情況。 第四條 公司根據委托方指定的委托對象、用途、期限、利率、項目承辦單位、受益人等，辦理委托貸款業(yè)務。委托貸款的期限必須在三個月以上（含三個月）。 四 附則 第十四條 本制度解釋、修改權在董事會，自董事會審議通過之日起執(zhí)行。 4．貸款期限 企業(yè)貸款期限根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力等由借貸雙方共同協商后確定。 （ 6）按《中華人民共和國公司》法成立的公司對外投資累計不超過凈資產的 50%。經貸款審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。 （ 1）要求借款人提供與借款相關的資料； （ 2）根據借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等； （ 3）了解借款人的生產經營活動和財務活動； （ 4）依合同向擔保人催收借款本金和利息； （ 5）借款人未履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人有權依合同約定要求提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款； （ 6）在貸款將受或已受損失時，可依據合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。 保證貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載 明與貸款人協商一致的條款，加蓋保證人的法人公章并由保證人的法定代表人或授權代理人簽署姓名。 21．貸款歸還 貸款人在短期貸款到期 10天之前，中長期貸款到期 1個月之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知。 26．本制度由董事會審議通過后實施。 三 農戶資信評定及信貸額度 第七條 公司成立農戶資信評定小組 。農戶資信分優(yōu)秀、較好、一般三級。無拖欠公司貸款農戶占總貸款農戶的 90%以上；公司不良貸款占比在 10%以下的村方可實行農戶信用貸款。 第十二條 公司信貸人員要以村、戶為單位建立小額農戶貸款臺帳（登記簿），登記授信農戶基本情況，并隨時登記小額農戶貸款的發(fā)放和收回情況，按月與借據、會計帳、表核對一致。 七 附則 第十八條 未評定信用等級的農戶和 2萬元（不含）以上貸款不得發(fā)放信用貸款，可采取質（抵）押貸款或保證貸款方式，逐筆調查，逐筆核貸。 第五條 貸款種類。農業(yè)小企業(yè)貸款期限原則上根據客戶的生產經營需要，由借貸雙方協商確定。農業(yè)小企業(yè)貸款實行風險定價，以風險與收益對稱為原則。 四 貸款程序 第十二條 客戶培育。 申報材料經有權簽批人審核、簽批后，逐級報送審批。 第十五條 在貸款受理、調查（評估）環(huán)節(jié)出具不同意貸款意見的，應將材料及時逐級退回，并告知客戶。 第十九條 貸后管理。 第二十一條 提前還款與貸款逾期處理。 五 貸款管理與風險控制 第二十三條 信貸員實行 A、 B角制。建立農業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務的盡職調查制度及相應的問責與免責制度。 第二十八條 客戶參保。 第二條 本制度所稱的個人貸款業(yè)務指公司向自然人（含個體工商戶）發(fā)放的生產經營性、消費 性的個人貸款。 二 貸款對象和基本條件 第六條 貸款對象：年齡在 1860 周歲之間，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個體工商戶。 （三）不得向有過逃廢金融債務行為的借款人發(fā)放貸款。 第十一條 向個人借款戶授信應當防止變相為法人企業(yè)融資。 39 第十五條 個人貸款用途應當符合國家產業(yè)政策，主要解決個人生產經營流動資金及其他合理資金的需求。抵押率應當根據當地房產市場風險評價情況合理確定，原則 上最高不超過 70%。 采用抵押方式的，抵押物應當限于產權明晰的個人住房、營業(yè)用房（商鋪或寫字樓）。個人貸款原則上不得展期，對確需展期的貸款應當實行審批。信貸人員應當在授權范圍內辦理個人貸款業(yè)務，不得越權辦理。 38 （四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督。目前暫不具備審貸分離條件的，必須實行信貸人員“雙簽”制度，必須明確 “雙簽”信貸人員的職責以及相應的貸款責任（通過公司股東會、董事會發(fā)放的貸款除外）。 第二十九條 貸款檔案管理。貸款實行主責任人、經辦責任人制度。 第二十四條單獨記賬反映。 第二十二條 貸款后評價。在資金使用順序 上 ,借款人應先使用自有資金或其他可支配資金 ,后使用公司貸款。借款合同生效后，會計部應在合同規(guī)定的期限內與借款人訂立借款憑證，發(fā)放貸款。調查（評估）小組對借款申請資料的完整性、真實性、有效性進行調查核實，并對客戶進行實地調查。信貸員對客戶的基本情況、財務及經營狀況、信用狀況、所有者和經營者的品德操守、資產負債及所申請貸款的種類、用途、金額、期限、方式等進行初步調查。對經公司認定，信用等級在 AA級及以上的客戶，可以采用信用貸款方式，根據不同的信用等級，要求交納一定比例的保證金。 對展期理由合理的，貸款展期按貸款審批權限辦理報批。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產投資項目和生產基地建設項目的資金需要。農業(yè)小企業(yè)的劃分標準參照《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》（國經貿中小企〔 2020〕 143號）、《統計上大中小型企業(yè)劃分制度（暫行）》（國統字〔 2020〕 17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔 2020〕 327號）的規(guī)定。 第十五條 農戶小額貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠。 四 貸款的發(fā)放與管理 31 第十條 已評定資信等級，核定貸款限額，核發(fā)《農戶小額貸款證》的農戶在第一次貸款時訂立借款合同，以后在期限和額度內農戶可憑《農戶小額貸款證》、身份證、原借款合同到公司直接填寫借據，辦理借款。 小額保證（聯保）貸款限額為：優(yōu)秀等級 2萬元；較好等級 ；一般等級 1萬元。 此項工作原則上在年初進行，每年評定一次。 第三條 農戶小額貸款采取 一次核定年度貸款余額（限額）、隨用隨貸、年內周轉使用 的管理制度。 23．建立審貸分離制 貸款評估調查人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任；貸款審查人員負責貸款風險審查，承擔審查失誤的責任；貸款 發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。 企業(yè)貸款發(fā)放、歸還應按規(guī)定于次日中午前及時、準確登記錄入人民銀行信貸登記系統。 16．貸前調查 貸款人受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。短期貸款展期不得超過原期限，中期貸款展期不得超過原期限的一半，長期貸款展期不得超過 3年。 7．貸款人發(fā)放 企業(yè)貸款，應綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息條件等貸款條件： （ 1）貸款人對借款人的資信評級情況； （ 2）貸款擔保情況； （ 3）借款人的現金流量； （ 4）貸款人的資金情況和國家信貸政策。 （ 2） 有按期足額還本付息能力。 2．本制度所稱 貸款人是指樟樹市 XX小額貸款有限公司。付款方式由雙方協商確定。公司要對委托人資格、委托人委托資金來源和用途等基本情況進行審查，重點審查委托人資金來源是否是合法，委托資金來源和運用是否符合國家法律政策的規(guī)定，委托貸款利率是否符合人民銀行的規(guī)定 等。 第四十七條 本制度自董事會審議通過之日起施行。 第三十七條 信貸合同簽訂后 5日內，簽訂部門應將信貸合同副本分送風險管理部門、財務部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后 10日內，簽訂信貸員應將信貸合同副本報信貸管理部門備案；信貸合同正本應根據行內有關規(guī)定歸檔。 第三十條 框架合同文本的修改已批準使用的框架合同文本如需統一修改，參照本制度第二十九條的規(guī)定辦理。 第二十五條 信貸員負責合同的具體履行工作，如對方當事人在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應按照合同約定與其協商解決。 第二十條 信貸合同經各方當事人協商一致，并按 本制度規(guī)定審批通過后，應方可簽訂。 信貸業(yè)務部門制定的信貸合同審批制度應報風險管理部門備案。 談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評審報告內容不符的情況，應報信貸管理部門及風險管理部門協調；如協調未果，由總經理報董事長決定。 由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。 第二條 信貸合同管理是公司信貸管理的基礎，信貸合同管理應遵循“統一法人，分級管理， 授權決策”的原則。 （八）其它制裁方式。 第五十一條 客戶有違法違紀、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應根據情節(jié)輕重對其進行信貸制裁。信貸部對 5萬元以下的小額貸款形成風險或損失的，根據相關責任人責任大小，實行賠償 制。不得向關系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。 公司根據分類管理的要求，可對各部門的審批權限實時進行調整。 12 第三十六條 抵債資產管理。貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。 七 信貸資產風險管理 第三十一條 實行信貸資產風險預警提示制度。公司辦理承兌匯 11 票貼現及其他或有資產業(yè)務應按規(guī)定收取手 續(xù)費。 （五）貸款發(fā)放。 （二）審查。 （四）中小企業(yè)貸款。是指公司基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需抵押擔保的貸款。具體比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。 信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款?？蛻粜庞玫燃壴u定后，進行綜合評價并給予信用額度、品種和期限。對同一客戶的授信要歸口到同一機構管理。客戶信用等級評定的內容主要包括企業(yè)素質、經營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證； （五）公司客戶應當建立現代企業(yè)制度，產權明晰、治理 結構完善，符合《公司法》要求。等級評定每年 1次，由信貸部負責組織。公司設立獨立的信貸工作盡職調查崗，該崗位人員應具備較完備的信貸、法律、財務等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構開展特定的盡職調查工作。 農戶小額信用貸款的第一責任人是信貸員，其他貸款的第一責任人是承擔貸前調查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經理）。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務經營特殊需要，可隨時進行調整。