【正文】 多，對客戶的了解就會(huì)更深。 營業(yè)收入狀況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 27 進(jìn)銷貨檢驗(yàn)： ?期間銷貨 =期初存貨 +期間進(jìn)貨 現(xiàn)在的存貨 ?銷售收入 =期間銷貨 247。 ?如果現(xiàn)金或存貨占比高，借款人需要貸款的可能性很小（了解存貨數(shù)量有助于了解真實(shí)借款用途）。 ? 我行已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，大多數(shù)都是在我行貸過不只一次款，不能說老客戶都有風(fēng)險(xiǎn)，而是出風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)是老客戶，所以說在受理老客戶時(shí)也請大家擦亮眼睛。 ?是否是 商業(yè) 聚集區(qū)域，通過經(jīng)營地點(diǎn)初步判斷該商戶所在商圈的經(jīng)營情況 。 ?業(yè)務(wù)申請階段也是篩選客戶的初級階段。 ?判斷客戶借款金額是否與經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營周期等要素相匹配。入戶調(diào)查時(shí)借款人的住所照片可不拍。 其他企業(yè)情況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 16 ?客戶初始經(jīng)營該生意的時(shí)間，經(jīng)營該生意之前的職業(yè)，經(jīng)營該生意有過幾次遷址、擴(kuò)大規(guī)模等重大變動(dòng)。下面舉幾個(gè)檢驗(yàn)的例子： ?易耗品檢驗(yàn)：（可用于飯店等有規(guī)律易耗品的行業(yè)） ?了解飯店每天或每月一次性餐具消耗量，再了解飯店的人均消費(fèi)水平，可推算出一天或一年的營業(yè)額。 ?杜絕告訴客戶將財(cái)務(wù)報(bào)表以達(dá)到授信要求，因?yàn)槿绻J款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)可能會(huì)引起法律糾紛，客戶可能會(huì)說是信貸人員唆使其編制假的財(cái)務(wù)報(bào)表，如此信貸人員則難辭其咎。借款人從事的經(jīng)營活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求，主要銷售單位、同行業(yè)競爭能力、貨款結(jié)算方式、貨款回籠及各方面情況。 ?明確貸款意見，包括貸款金額、擔(dān)保方式、期限、用途 ，支付方式（如果自主支付，闡明自主支付原因）等。 ? d、受托支付資金劃轉(zhuǎn)的時(shí)間：原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象，確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對象的，貸款人最遲應(yīng)在下一個(gè)工作日完成受托支付。 自主支付 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 46 ? 根據(jù)流動(dòng)資金貸款管理辦法，無論自主支付還是受托支付的流動(dòng)資金貸款，在貸款發(fā)放 15日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)對借款單位進(jìn)行首次跟蹤檢查，并填制《首次貸后跟蹤檢查表》。大額貸款需要編寫大額貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告。經(jīng)了解吳先生兒子已婚，女方父母為我縣科級公務(wù)員。由于吳先生和房東屬于朋友關(guān)系，所以吳先生沒有和房東簽訂相關(guān)租賃協(xié)議。經(jīng)過和吳先生溝通得知目前吳先生在其他銀行借款合計(jì)為 100萬元，民間借款為 50萬元，利息在 1分 5左右，屬于員工籌資，沒有其他負(fù)債。 吳先生提供擔(dān)保人 3個(gè)： （ 1） 擔(dān)保人夫妻雙方屬于本縣公務(wù)員，在工商局任職多年，工作穩(wěn)定。對外擔(dān)保 200萬元，沒有借款。 （ 2） 擔(dān)保人經(jīng)營家具店一家，由于屬于工商系統(tǒng)，所以營業(yè)執(zhí)照辦理為親屬名義，但是實(shí)際經(jīng)營人是擔(dān)保人夫妻雙方。目前吳先生的白酒存貨為 250萬元，啤酒存貨為 100萬元。吳先生透漏前年吳先生整體業(yè)務(wù)銷量是 1600萬元，由于剛剛變更品牌才出現(xiàn)了業(yè)務(wù)的下滑。吳先生父母健在，身體良好，和吳先生同住，生活和諧。大額貸款貸后分析目的是及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，為有效防范化解、識別貸款風(fēng)險(xiǎn)提供詳實(shí)、科學(xué)的信息。 ? 對經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)有影響到期還本付息的事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告貸款管理主責(zé)任人，并由管理主責(zé)任人在貸后跟蹤檢查表上簽署意見。說明每筆資金的支付使用情況，并且與我行所打印的貸戶賬戶明細(xì)相互印證。 ? 審查要點(diǎn) ?（ 1）基本要素審查的內(nèi)容 ?（ 2）主體資格審查的內(nèi)容 ?（ 3）信貸政策方面審查的主要內(nèi)容包括 ?（ 4）主要風(fēng)險(xiǎn)評價(jià) ? 審查人員完成審查工作后，應(yīng)提出審查意見 ? 經(jīng)審查合規(guī)的借款申請，由審查人員形成獨(dú)立審查報(bào)告 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 41 ? 貸款審批主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在審批程序，可能出現(xiàn)逆程序?qū)徟J款或超權(quán)限審批貸款。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 37 調(diào)查報(bào)告內(nèi)容： ?五、抵押擔(dān)保情況 ? 對保證人：描述保證人是否具有擔(dān)保主體資格，是否有代為清償?shù)南鄳?yīng)財(cái)產(chǎn)，并對財(cái)產(chǎn)有處分權(quán)，以此分析其代為清償能力，保證人是否有保證意愿。 ?抱著懷疑的心態(tài)去調(diào)查客戶，通過自己的調(diào)查來驗(yàn)證客戶所描述的情況。 營業(yè)收入狀況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 26 ?提成檢驗(yàn)：員工有銷售額提成或計(jì)件工資，了解每月員工提成工資之和及提成比例，可推算出月銷售額或生產(chǎn)額。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 20 資產(chǎn)：