【正文】 擔(dān)保人有房產(chǎn)一處，價(jià)值 40萬(wàn)，有房貸 10萬(wàn)，車輛一部，價(jià)值 20萬(wàn)元，無(wú)貸款。 52 客戶經(jīng)理詢問(wèn)得知吳先生去年銷售白酒 500萬(wàn)元，啤酒 700萬(wàn)元，基本完成廠家規(guī)定任務(wù)。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 48 ?大額貸款貸后檢查要有詳實(shí)的檢查記錄，一定要根據(jù)檢查記錄生成，論述要有理有據(jù)，能充分反映客戶基本情況、主要負(fù)責(zé)人及經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)情況、合同文本執(zhí)行情況、貸款投向情況、客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，以及對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度的分析說(shuō)明。 受托支付 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 44 ? 自主支付規(guī)范內(nèi)容： ? a、貸款資金發(fā)放后 15日內(nèi)由借款人本人提供資金使用報(bào)告，并納入信貸檔案管理。 ?企業(yè)報(bào)表分析 ： 報(bào)表要力求真實(shí)，與現(xiàn)實(shí)相符，前后符合邏輯，相互符合勾輯關(guān)系。再與客戶口述進(jìn)行對(duì)比，驗(yàn)證口述信息的真實(shí)性。 盡可能多的從客戶處獲得有效的原始憑證，并檢驗(yàn)原始憑證的真?zhèn)? 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 13 貸前調(diào)查中需注意的地方 ? 信貸人員在和客戶的不斷溝通過(guò)程中，要密切觀察、關(guān)注細(xì)節(jié)、應(yīng)用常識(shí) , 同時(shí) 做好記錄 。赤峰元寶山農(nóng)商銀行 信貸全流程培訓(xùn) 2023年 11月 ? 貸款挪用（虛假用途） ? 頂名、冒名貸款 ? 過(guò)度授信（壘大戶現(xiàn)象） ? 合同管理形同虛設(shè) ? 貸后管理軟弱無(wú)力 ? 四假騙貸“虛假商品交易”“虛假權(quán)證”“虛假注冊(cè)”“假按揭” 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 2 以往信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn) ?申請(qǐng)人應(yīng)持有本人有效身份證件原件到我行提出申請(qǐng)，客戶經(jīng)理應(yīng)核實(shí)借款人身份，核實(shí)申貸資料是否齊全、真實(shí)、有效。通過(guò)客戶提供的資料以及對(duì)交流溝通過(guò)程的整理，獲得客戶的財(cái)務(wù)信息及軟信息，把軟信息和財(cái)務(wù)信息相比較，驗(yàn)證客戶的經(jīng)營(yíng)情況、貸款目的、還款能力等。 營(yíng)業(yè)收入狀況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 26 ?提成檢驗(yàn)：?jiǎn)T工有銷售額提成或計(jì)件工資，了解每月員工提成工資之和及提成比例，可推算出月銷售額或生產(chǎn)額。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 37 調(diào)查報(bào)告內(nèi)容： ?五、抵押擔(dān)保情況 ? 對(duì)保證人：描述保證人是否具有擔(dān)保主體資格，是否有代為清償?shù)南鄳?yīng)財(cái)產(chǎn)，并對(duì)財(cái)產(chǎn)有處分權(quán)，以此分析其代為清償能力，保證人是否有保證意愿。說(shuō)明每筆資金的支付使用情況，并且與我行所打印的貸戶賬戶明細(xì)相互印證。大額貸款貸后分析目的是及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，為有效防范化解、識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)提供詳實(shí)、科學(xué)的信息。吳先生透漏前年吳先生整體業(yè)務(wù)銷量是 1600萬(wàn)元，由于剛剛變更品牌才出現(xiàn)了業(yè)務(wù)的下滑。 （ 2） 擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)家具店一家，由于屬于工商系統(tǒng)，所以營(yíng)業(yè)執(zhí)照辦理為親屬名義，但是實(shí)際經(jīng)營(yíng)人是擔(dān)保人夫妻雙方。 吳先生提供擔(dān)保人 3個(gè)： （ 1） 擔(dān)保人夫妻雙方屬于本縣公務(wù)員，在工商局任職多年，工作穩(wěn)定。由于吳先生和房東屬于朋友關(guān)系，所以吳先生沒(méi)有和房東簽訂相關(guān)租賃協(xié)議。大額貸款需要編寫大額貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告。 ? d、受托支付資金劃轉(zhuǎn)的時(shí)間：原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象，確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象的，貸款人最遲應(yīng)在下一個(gè)工作日完成受托支付。借款人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求，主要銷售單位、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力、貨款結(jié)算方式、貨款回籠及各方面情況。下面舉幾個(gè)檢驗(yàn)的例子： ?易耗品檢驗(yàn)：（可用于飯店等有規(guī)律易耗品的行業(yè)） ?了解飯店每天或每月一次性餐具消耗量，再了解飯店的人均消費(fèi)水平，可推算出一天或一年的營(yíng)業(yè)額。入戶調(diào)查時(shí)借款人的住所照片可不拍。 ?業(yè)務(wù)申請(qǐng)階段也是篩選客戶的初級(jí)階段。 ? 我行已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，大多數(shù)都是在我行貸過(guò)不只一次款，不能說(shuō)老客戶都有風(fēng)險(xiǎn)，而是出風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)是老客戶，所以說(shuō)在受理老客戶時(shí)也請(qǐng)大家擦亮眼睛。 營(yíng)業(yè)收入狀況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 27 進(jìn)銷貨檢驗(yàn)： ?期間銷貨 =期初存貨 +期間進(jìn)貨 現(xiàn)在的存貨 ?銷售收入 =期間銷貨 247。保證人的或有負(fù)債，目前擔(dān)保的數(shù)量和質(zhì)量；對(duì)外擔(dān)保額度與有形資產(chǎn)是否在合理比例范圍內(nèi)，一般不大于資產(chǎn)總額。 ? b、如果客戶為企業(yè)，必須由企業(yè)自身在借款發(fā)放 15日內(nèi)提供貸款使用報(bào)告，具體內(nèi)容包括但不限于：①貸款基本情況；②貸款使用情況；③預(yù)測(cè)貸款產(chǎn)生效益；④資金運(yùn)用中存在的問(wèn)題。