信貸全流程培訓(xùn)-文庫吧
2025-02-26 22:51 本頁面
【正文】 地址、經(jīng)營門面、庫房、存貨的照片，留存圖片資料，抵押物照片要反映周圍情況，應(yīng)有近景、遠(yuǎn)景和室內(nèi)情況。入戶調(diào)查時(shí)借款人的住所照片可不拍。 盡可能多的從客戶處獲得有效的原始憑證，并檢驗(yàn)原始憑證的真?zhèn)? 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 13 貸前調(diào)查中需注意的地方 ? 信貸人員在和客戶的不斷溝通過程中，要密切觀察、關(guān)注細(xì)節(jié)、應(yīng)用常識 , 同時(shí) 做好記錄 。通過客戶提供的資料以及對交流溝通過程的整理，獲得客戶的財(cái)務(wù)信息及軟信息，把軟信息和財(cái)務(wù)信息相比較，驗(yàn)證客戶的經(jīng)營情況、貸款目的、還款能力等。 ? 我行已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，大多數(shù)都是在我行貸過不只一次款，不能說老客戶都有風(fēng)險(xiǎn)，而是出風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)是老客戶，所以說在受理老客戶時(shí)也請大家擦亮眼睛。 貸前調(diào)查中需注意的地方 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 14 ? 對于經(jīng)營性自然人和小微企業(yè)而言，很難將客戶家庭收支與經(jīng)營收支清晰分開，而且家庭較大的經(jīng)濟(jì)進(jìn)出會對經(jīng)濟(jì)體的資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生重大影響，因此要詳細(xì)考察客戶的家庭狀況。 主要包括：客戶的年齡、學(xué)歷，判斷客戶的死亡風(fēng)險(xiǎn)；客戶的 婚姻狀況 ；是否有其他收入，家庭全部成員的職業(yè)及年收入狀況，家人是否健康，有多少人在經(jīng)濟(jì)上依附客戶，是否經(jīng)常有大項(xiàng)支出。 家庭情況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 15 ?客戶有多個(gè)企業(yè)或生意，不但需調(diào)查單個(gè)企業(yè)法人的收益情況還要了解企業(yè)實(shí)際控制人所有的生意情況。即使不能一一詳細(xì)調(diào)查也需對其所有生意經(jīng)營狀況及負(fù)債情況有基本了解，可通過與借款人直接了解或通過與他人側(cè)面了解。 其他企業(yè)情況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 16 ?客戶初始經(jīng)營該生意的時(shí)間，經(jīng)營該生意之前的職業(yè)，經(jīng)營該生意有過幾次遷址、擴(kuò)大規(guī)模等重大變動。 經(jīng)營歷史 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 17 貸款的原因 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 18 貸款原因 貸款用途 貸款 原因 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 19 原來沒借過貸款 ? 投資固定資產(chǎn)了投產(chǎn)新生意 ? 存貨積壓 ? 供不應(yīng)求，缺少資金 ? 起步階段，資金投入不足 ? …… 每年 借貸款 ? 貸款額度增加的原因 ? 已成常態(tài)化 ? …… ?對貸款用途的深入分析了解有助于了解貸款真實(shí)原因 ?知曉借款人真正需要貸款的原因有助于我們從宏觀的角度了解借款人的整體經(jīng)營情況及償還能力，相關(guān)信息可以輔助信貸人員作出審批決策。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 20 資產(chǎn)： ?現(xiàn)金及銀行存款 ?應(yīng)收賬款 ?存貨及原材料 ?房產(chǎn) ?汽車 ?設(shè)備 資產(chǎn)負(fù)債狀況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 21 變現(xiàn)能力由強(qiáng)到弱 ?需要注意借款人的 資產(chǎn)結(jié)構(gòu) ，如果某一項(xiàng)占比過高，就可能導(dǎo)致借款人破產(chǎn)或資金鏈斷裂 。 ?如果現(xiàn)金或存貨占比高，借款人需要貸款的可能性很?。私獯尕洈?shù)量有助于了解真實(shí)借款用途）。 ?如果應(yīng)收賬款或固定資產(chǎn)占比很高，收回不及時(shí)或房產(chǎn)變現(xiàn)能力差則可能導(dǎo)致資金鏈斷裂 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 22 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 23 資產(chǎn)負(fù)債狀況 負(fù)債： ?應(yīng)付賬款： ?短期負(fù)債 ?長期負(fù)債 負(fù)債占比較高則客戶有可能借款用來還債，此時(shí)需綜合考慮借款人現(xiàn)金收入能力；客戶在他行有貸款，借款人計(jì)劃怎樣償還 交叉檢驗(yàn) 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 24 ?交叉檢驗(yàn)的概念：交叉檢驗(yàn)是一種驗(yàn)證信息的方法，通過比較不同的信息來源，評估提取到的信息來驗(yàn)證信息。 交叉檢驗(yàn)貫穿于整個(gè)貸款過程當(dāng)中，可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，檢驗(yàn)客戶的軟信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。 ?我們最常用的交叉檢驗(yàn)的方法就是把客戶口述的內(nèi)容與收集的憑證相驗(yàn)證。比如： 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 25 銀行 流水 管理 軟件 訂貨合同 交叉檢驗(yàn)的方法有很多，我們在日常工作可以進(jìn)行總結(jié)。下面舉幾個(gè)檢驗(yàn)的例子： ?易耗品檢驗(yàn)：（可用于飯店等有規(guī)律易耗品的行業(yè)） ?了解飯店每天或每月一次性餐具消耗量，再了解飯店的人均消費(fèi)水平，可推算出一天或一年的營業(yè)額。再與客戶口述進(jìn)行對比，驗(yàn)證口述信息的真實(shí)性。
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