信貸全流程培訓(文件)
【正文】 析報告。 吳先生現(xiàn)年 46歲，代理燕京啤酒和仰韶白酒，主要經(jīng)營模式為倉庫配送，批發(fā)模式。經(jīng)了解吳先生兒子已婚，女方父母為我縣科級公務員。目前吳先生主要下游客戶為整個地區(qū)的大小批零部，以及一些大型超市等。由于吳先生和房東屬于朋友關系，所以吳先生沒有和房東簽訂相關租賃協(xié)議。經(jīng)過客戶經(jīng)理現(xiàn)場勘查得知吳先生現(xiàn)場管理很規(guī)范，干凈整潔，并購買管家婆等會計管理軟件來管理整個存貨的流動性。經(jīng)過和吳先生溝通得知目前吳先生在其他銀行借款合計為 100萬元，民間借款為 50萬元，利息在 1分 5左右，屬于員工籌資，沒有其他負債。 53 經(jīng)過走訪吳先生住所得知，吳先生目前有房產(chǎn)兩套，均為全款購買。 吳先生提供擔保人 3個： （ 1） 擔保人夫妻雙方屬于本縣公務員，在工商局任職多年，工作穩(wěn)定。 （ 3） 擔保人經(jīng)營火鍋店一家，生意紅火，每年凈收入有 30萬元，有車貸和房貸約 20萬。對外擔保 200萬元，沒有借款。 擔保人屬于當?shù)厣鲜泄敬蠊蓶|兒子，暫時沒有可靠收入。 （ 2） 擔保人經(jīng)營家具店一家，由于屬于工商系統(tǒng)，所以營業(yè)執(zhí)照辦理為親屬名義，但是實際經(jīng)營人是擔保人夫妻雙方。由于吳先生比較孝順，房產(chǎn)均掛在父母名下，兩套房產(chǎn)價值 100萬元，無抵押。目前吳先生的白酒存貨為 250萬元，啤酒存貨為 100萬元。由于吳先生的上游廠家和下游客戶比較分散，所以吳先生有 4張不同的銀行卡，每張銀行卡的交易記錄都比較平均。吳先生透漏前年吳先生整體業(yè)務銷量是 1600萬元，由于剛剛變更品牌才出現(xiàn)了業(yè)務的下滑?？蛻艚?jīng)理在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)吳先生營業(yè)執(zhí)照辦理時間為 2023年 5月份，詢問得知吳先生之前的生意均為無證經(jīng)營，由于當?shù)毓ど叹謱π∥⑸虘艄芾聿粐栏?，所以沒有出現(xiàn)罰款等問題。吳先生父母健在，身體良好，和吳先生同住，生活和諧。吳先生少言寡語，穿衣樸素但干凈整潔，身材略胖，經(jīng)過客戶經(jīng)理詢問客戶有 25年煙齡，平時喜歡和朋友喝酒打麻將，喜歡戶外野營。大額貸款貸后分析目的是及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號，為有效防范化解、識別貸款風險提供詳實、科學的信息。采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保變化情況等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。 ? 對經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)有影響到期還本付息的事項，應及時報告貸款管理主責任人，并由管理主責任人在貸后跟蹤檢查表上簽署意見。 ? d、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶種植養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)性貸款、助學貸款實行自主支付，可不提供資金使用報告，也可以暫不執(zhí)行三法一指引相關面談記錄、提款申請等要求。說明每筆資金的支付使用情況，并且與我行所打印的貸戶賬戶明細相互印證。提貨單等資料可以頂替發(fā)票、收據(jù)，能夠證明交易真實。 ? 審查要點 ?（ 1）基本要素審查的內容 ?（ 2）主體資格審查的內容 ?（ 3）信貸政策方面審查的主要內容包括 ?（ 4）主要風險評價 ? 審查人員完成審查工作后，應提出審查意見 ? 經(jīng)審查合規(guī)的借款申請，由審查人員形成獨立審查報告 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 41 ? 貸款審批主要風險點在審批程序，可能出現(xiàn)逆程序審批貸款或超權限審批貸款。 ? 抵押物：著重對抵押物權屬、數(shù)量、座落、規(guī)劃用途、使用情況（出租還是自用，如果出租，承租人是誰，承租用途是什么，年租金多少）、評估價值、抵押率等情況說明 。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 37 調查報告內容： ?五、抵押擔保情況 ? 對保證人：描述保證人是否具有擔保主體資格，是否有代為清償?shù)南鄳敭a(chǎn)，并對財產(chǎn)有處分權，以此分析其代為清償能力，保證人是否有保證意愿。借款人資產(chǎn)及收入情況要詳細闡述，做到有理有據(jù)，不可籠統(tǒng)簡單地說明資產(chǎn)及收入總額。 ?抱著懷疑的心態(tài)去調查客戶，通過自己的調查來驗證客戶所描述的情況。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 32 ?選擇抵押物及抵押物價值評估要謹慎，不能評的過高，同時說變現(xiàn)能力一定要強，不能說變現(xiàn)能力不強，單純評的低就沒風險，例如，某房產(chǎn)市場價值為 4000萬元，來銀行辦理貸款，銀行貸給其 1000萬元，貸款出現(xiàn)風險后，銀行向法院起訴申請拍賣抵押物，法院經(jīng)過隨機抽簽由專業(yè)的評估機構作出評估 4000萬元，進行拍賣，由于變現(xiàn)難，經(jīng)過 2次拍賣，均流拍，第三次拍賣價格為 2560萬元，根據(jù)法律規(guī)定如果三次均流拍，抵押物將歸還抵押人，不得已，在第三次拍賣仍沒人買的情況下，銀行將抵押物留置，但是銀行的債權僅有 1000萬元，最后銀行只得補償?shù)盅喝?1560萬元。 營業(yè)收入狀況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 26
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