信貸全流程培訓(xùn)(文件)
【正文】 析報(bào)告。 吳先生現(xiàn)年 46歲，代理燕京啤酒和仰韶白酒，主要經(jīng)營(yíng)模式為倉(cāng)庫(kù)配送，批發(fā)模式。經(jīng)了解吳先生兒子已婚，女方父母為我縣科級(jí)公務(wù)員。目前吳先生主要下游客戶為整個(gè)地區(qū)的大小批零部，以及一些大型超市等。由于吳先生和房東屬于朋友關(guān)系，所以吳先生沒有和房東簽訂相關(guān)租賃協(xié)議。經(jīng)過客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)勘查得知吳先生現(xiàn)場(chǎng)管理很規(guī)范，干凈整潔，并購(gòu)買管家婆等會(huì)計(jì)管理軟件來管理整個(gè)存貨的流動(dòng)性。經(jīng)過和吳先生溝通得知目前吳先生在其他銀行借款合計(jì)為 100萬元，民間借款為 50萬元，利息在 1分 5左右，屬于員工籌資，沒有其他負(fù)債。 53 經(jīng)過走訪吳先生住所得知，吳先生目前有房產(chǎn)兩套，均為全款購(gòu)買。 吳先生提供擔(dān)保人 3個(gè)： （ 1） 擔(dān)保人夫妻雙方屬于本縣公務(wù)員，在工商局任職多年，工作穩(wěn)定。 （ 3） 擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)火鍋店一家，生意紅火，每年凈收入有 30萬元，有車貸和房貸約 20萬。對(duì)外擔(dān)保 200萬元，沒有借款。 擔(dān)保人屬于當(dāng)?shù)厣鲜泄敬蠊蓶|兒子，暫時(shí)沒有可靠收入。 （ 2） 擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)家具店一家，由于屬于工商系統(tǒng)，所以營(yíng)業(yè)執(zhí)照辦理為親屬名義，但是實(shí)際經(jīng)營(yíng)人是擔(dān)保人夫妻雙方。由于吳先生比較孝順，房產(chǎn)均掛在父母名下，兩套房產(chǎn)價(jià)值 100萬元，無抵押。目前吳先生的白酒存貨為 250萬元，啤酒存貨為 100萬元。由于吳先生的上游廠家和下游客戶比較分散，所以吳先生有 4張不同的銀行卡，每張銀行卡的交易記錄都比較平均。吳先生透漏前年吳先生整體業(yè)務(wù)銷量是 1600萬元，由于剛剛變更品牌才出現(xiàn)了業(yè)務(wù)的下滑?？蛻艚?jīng)理在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)吳先生營(yíng)業(yè)執(zhí)照辦理時(shí)間為 2023年 5月份，詢問得知吳先生之前的生意均為無證經(jīng)營(yíng)，由于當(dāng)?shù)毓ど叹謱?duì)小微商戶管理不嚴(yán)格，所以沒有出現(xiàn)罰款等問題。吳先生父母健在，身體良好，和吳先生同住，生活和諧。吳先生少言寡語(yǔ)，穿衣樸素但干凈整潔，身材略胖，經(jīng)過客戶經(jīng)理詢問客戶有 25年煙齡，平時(shí)喜歡和朋友喝酒打麻將，喜歡戶外野營(yíng)。大額貸款貸后分析目的是及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，為有效防范化解、識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)提供詳實(shí)、科學(xué)的信息。采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保變化情況等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。 ? 對(duì)經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)有影響到期還本付息的事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告貸款管理主責(zé)任人，并由管理主責(zé)任人在貸后跟蹤檢查表上簽署意見。 ? d、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶種植養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)性貸款、助學(xué)貸款實(shí)行自主支付，可不提供資金使用報(bào)告，也可以暫不執(zhí)行三法一指引相關(guān)面談?dòng)涗洝⑻峥钌暾?qǐng)等要求。說明每筆資金的支付使用情況，并且與我行所打印的貸戶賬戶明細(xì)相互印證。提貨單等資料可以頂替發(fā)票、收據(jù)，能夠證明交易真實(shí)。 ? 審查要點(diǎn) ?（ 1）基本要素審查的內(nèi)容 ?（ 2）主體資格審查的內(nèi)容 ?（ 3）信貸政策方面審查的主要內(nèi)容包括 ?（ 4）主要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ? 審查人員完成審查工作后，應(yīng)提出審查意見 ? 經(jīng)審查合規(guī)的借款申請(qǐng)，由審查人員形成獨(dú)立審查報(bào)告 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 41 ? 貸款審批主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在審批程序，可能出現(xiàn)逆程序?qū)徟J款或超權(quán)限審批貸款。 ? 抵押物：著重對(duì)抵押物權(quán)屬、數(shù)量、座落、規(guī)劃用途、使用情況（出租還是自用，如果出租，承租人是誰，承租用途是什么，年租金多少）、評(píng)估價(jià)值、抵押率等情況說明 。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 37 調(diào)查報(bào)告內(nèi)容： ?五、抵押擔(dān)保情況 ? 對(duì)保證人：描述保證人是否具有擔(dān)保主體資格，是否有代為清償?shù)南鄳?yīng)財(cái)產(chǎn)，并對(duì)財(cái)產(chǎn)有處分權(quán)，以此分析其代為清償能力，保證人是否有保證意愿。借款人資產(chǎn)及收入情況要詳細(xì)闡述，做到有理有據(jù)，不可籠統(tǒng)簡(jiǎn)單地說明資產(chǎn)及收入總額。 ?抱著懷疑的心態(tài)去調(diào)查客戶，通過自己的調(diào)查來驗(yàn)證客戶所描述的情況。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 32 ?選擇抵押物及抵押物價(jià)值評(píng)估要謹(jǐn)慎，不能評(píng)的過高，同時(shí)說變現(xiàn)能力一定要強(qiáng)，不能說變現(xiàn)能力不強(qiáng)，單純?cè)u(píng)的低就沒風(fēng)險(xiǎn)，例如，某房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值為 4000萬元，來銀行辦理貸款，銀行貸給其 1000萬元，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，銀行向法院起訴申請(qǐng)拍賣抵押物，法院經(jīng)過隨機(jī)抽簽由專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)作出評(píng)估 4000萬元，進(jìn)行拍賣，由于變現(xiàn)難，經(jīng)過 2次拍賣，均流拍，第三次拍賣價(jià)格為 2560萬元，根據(jù)法律規(guī)定如果三次均流拍，抵押物將歸還抵押人，不得已，在第三次拍賣仍沒人買的情況下，銀行將抵押物留置，但是銀行的債權(quán)僅有 1000萬元，最后銀行只得補(bǔ)償?shù)盅喝?1560萬元。 營(yíng)業(yè)收入狀況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 26
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