信貸全流程培訓(xùn)-免費(fèi)閱讀
【正文】 對(duì)外沒(méi)有經(jīng)營(yíng)性負(fù)債和擔(dān)保。吳先生與其兒子住一套，吳先生父母住一套。相關(guān)所有賬目保存齊全。整個(gè)配送團(tuán)隊(duì)有 10人，客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)中年輕人較多（ 30歲以下）。吳先生已經(jīng)從事酒類銷售 15年，是本地人。 ? 客戶經(jīng)理應(yīng)按企業(yè)法人借款人間隔時(shí)間最長(zhǎng)不得超過(guò)三個(gè)月，個(gè)體工商戶及個(gè)人借款人間隔時(shí)間最長(zhǎng)不得超過(guò) 6個(gè)月進(jìn)行貸后檢查工作。所謂分筆支付是要求按提款日期分筆做借據(jù)支付，而不是將所有貸款做一張借據(jù)后，全部打入借款人結(jié)算賬戶，再監(jiān)控其按照計(jì)劃日期支付。 ? b、購(gòu)銷合同金額應(yīng)大于或等于借款金額，并與調(diào)查報(bào)告中自籌資金和本次借款金額之和一致；收據(jù)或發(fā)票的金額應(yīng)等于購(gòu)銷合同金額。各種質(zhì)物風(fēng)險(xiǎn)因素：存單、票據(jù)、存貨、應(yīng)收賬款。 ?二、借款人申請(qǐng)貸款情況 ?三、借款人資信狀況 ?四、借款人還款能力 (經(jīng)營(yíng)狀況、收益 ) 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 36 調(diào)查報(bào)告內(nèi)容： ?借款人還款能力是調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。 ? 必須明確抵押物的使用情況，自用還是出租，出租需要出具租賃合同，同時(shí)確定好抵押物出租合同的真?zhèn)巍? 交叉檢驗(yàn)貫穿于整個(gè)貸款過(guò)程當(dāng)中，可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，檢驗(yàn)客戶的軟信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。 主要包括：客戶的年齡、學(xué)歷，判斷客戶的死亡風(fēng)險(xiǎn)；客戶的 婚姻狀況 ；是否有其他收入，家庭全部成員的職業(yè)及年收入狀況，家人是否健康，有多少人在經(jīng)濟(jì)上依附客戶，是否經(jīng)常有大項(xiàng)支出。 經(jīng)營(yíng)類型、地點(diǎn)、歷史 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 7 ? 經(jīng)營(yíng)主體貸款有他行被列入關(guān)注類（含）以下的； ? 經(jīng)營(yíng)主體連續(xù)三個(gè)月存在欠費(fèi)（水、電、房租）或拖欠工資等情況的； ? 經(jīng)營(yíng)主體存在高利貸或過(guò)高民間借貸等行為的； ? 經(jīng)營(yíng)主體有刑事犯罪、行政處罰、經(jīng)濟(jì)糾紛或訴訟未履行等違法違紀(jì)記錄的； ? 經(jīng)營(yíng)主體環(huán)保示通過(guò)、屬“兩高一?！毙袠I(yè)等受宏觀政策影響較大 的； ? 經(jīng)營(yíng)主體提供虛假交易資料、貿(mào)易背景不真實(shí)的。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 3 一、貸款申請(qǐng)與受理 ?法人不是人，是個(gè)單位，在法律上相當(dāng)于一個(gè)人。 ?法定代表人是法人的代表。 禁入的經(jīng)營(yíng)主體 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 8 ? 經(jīng)營(yíng)者目前存在家庭重大糾紛的（婚姻、財(cái)產(chǎn)）； ? 經(jīng)營(yíng)者存在過(guò)度投資股票、期貨等行為的； ? 經(jīng)營(yíng)者及家人內(nèi)存在賭博、吸毒等不良嗜好的； ? 經(jīng)營(yíng)者存在高利貸或過(guò)高民間借貸等行為的； ? 經(jīng)營(yíng)者存在有刑事犯罪、行政處罰、經(jīng)濟(jì)糾紛或訴訟未履行等違法違紀(jì)記錄的； 禁入的經(jīng)營(yíng)者個(gè)人 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 9 ? 用于發(fā)放高利貸或民間借貸的； ? 用于股票、房地產(chǎn)開發(fā)、期貨和股本權(quán)益性投資的； ? 用于國(guó)家嚴(yán)禁生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域投資的； ? 其他借款用途不明確、不合法、不合理的； 禁入的資金用途 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 10 ? 經(jīng)營(yíng)者夫妻無(wú)法落實(shí)個(gè)人連帶責(zé)任的； ? 抵押物權(quán)屬不清晰、變現(xiàn)處置能力不強(qiáng)的； ? 質(zhì)押物權(quán)屬不清晰、第三方監(jiān)管無(wú)法落實(shí)的； ? 擔(dān)保主體有不良信用記錄或涉及重大法律糾紛、訴訟或違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的； 禁入的擔(dān)保條件 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 11 軟信息 ?家庭情況等 ?其他企業(yè)情況 ?經(jīng)營(yíng)歷史 ?擔(dān)保條件 ?貸款的原因 二、貸前調(diào)查 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 12 財(cái)務(wù)信息 ?資產(chǎn)負(fù)債情況 ?營(yíng)業(yè)收入 ?盈利狀況 ?現(xiàn)金流情況 ? 為了在短時(shí)間內(nèi)能夠以簡(jiǎn)化的手續(xù)判斷對(duì)客戶授信與否、授信多少，調(diào)查前要 制作貸前調(diào)查計(jì)劃 ，內(nèi)容包括但不限于以下幾種：家庭情況、經(jīng)營(yíng)歷史、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、行業(yè)特點(diǎn)、資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利狀況；根據(jù)客戶生意類型和擬申請(qǐng)授信用途準(zhǔn)備實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容和重點(diǎn)；對(duì)實(shí)地調(diào)查中可能出現(xiàn)的情況（如客戶可能的行為、客戶可能提的問(wèn)題等）預(yù)先考慮，提前構(gòu)想在分析過(guò)程中進(jìn)行交叉檢驗(yàn)的方法。 家庭情況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 15 ?客戶有多個(gè)企業(yè)或生意，不但需調(diào)查單個(gè)企業(yè)法人的收益情況還要了解企業(yè)實(shí)際控制人所有的生意情況。 ?我們最常用的交叉檢驗(yàn)的方法就是把客戶口述的內(nèi)容與收集的憑證相驗(yàn)證。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 32 ?選擇抵押物及抵押物價(jià)值評(píng)估要謹(jǐn)慎，不能評(píng)的過(guò)高，同時(shí)說(shuō)變現(xiàn)能力一定要強(qiáng)，不能說(shuō)變現(xiàn)能力不強(qiáng)，單純?cè)u(píng)的低就沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，例如，
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