信貸全流程培訓(xùn)(存儲版)
【正文】 某房產(chǎn)市場價值為 4000萬元，來銀行辦理貸款，銀行貸給其 1000萬元，貸款出現(xiàn)風(fēng)險后，銀行向法院起訴申請拍賣抵押物，法院經(jīng)過隨機(jī)抽簽由專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)作出評估 4000萬元，進(jìn)行拍賣，由于變現(xiàn)難，經(jīng)過 2次拍賣，均流拍，第三次拍賣價格為 2560萬元，根據(jù)法律規(guī)定如果三次均流拍，抵押物將歸還抵押人，不得已，在第三次拍賣仍沒人買的情況下，銀行將抵押物留置，但是銀行的債權(quán)僅有 1000萬元，最后銀行只得補(bǔ)償?shù)盅喝?1560萬元。借款人資產(chǎn)及收入情況要詳細(xì)闡述，做到有理有據(jù)，不可籠統(tǒng)簡單地說明資產(chǎn)及收入總額。 ? 抵押物：著重對抵押物權(quán)屬、數(shù)量、座落、規(guī)劃用途、使用情況（出租還是自用，如果出租，承租人是誰，承租用途是什么，年租金多少）、評估價值、抵押率等情況說明 。提貨單等資料可以頂替發(fā)票、收據(jù)，能夠證明交易真實。 ? d、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶種植養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)性貸款、助學(xué)貸款實行自主支付，可不提供資金使用報告，也可以暫不執(zhí)行三法一指引相關(guān)面談記錄、提款申請等要求。采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保變化情況等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。吳先生少言寡語，穿衣樸素但干凈整潔，身材略胖，經(jīng)過客戶經(jīng)理詢問客戶有 25年煙齡，平時喜歡和朋友喝酒打麻將，喜歡戶外野營。客戶經(jīng)理在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)吳先生營業(yè)執(zhí)照辦理時間為 2023年 5月份，詢問得知吳先生之前的生意均為無證經(jīng)營，由于當(dāng)?shù)毓ど叹謱π∥⑸虘艄芾聿粐?yán)格，所以沒有出現(xiàn)罰款等問題。由于吳先生的上游廠家和下游客戶比較分散，所以吳先生有 4張不同的銀行卡，每張銀行卡的交易記錄都比較平均。由于吳先生比較孝順，房產(chǎn)均掛在父母名下，兩套房產(chǎn)價值 100萬元，無抵押。 擔(dān)保人屬于當(dāng)?shù)厣鲜泄敬蠊蓶|兒子，暫時沒有可靠收入。 （ 3） 擔(dān)保人經(jīng)營火鍋店一家，生意紅火，每年凈收入有 30萬元，有車貸和房貸約 20萬。 53 經(jīng)過走訪吳先生住所得知，吳先生目前有房產(chǎn)兩套，均為全款購買。經(jīng)過客戶經(jīng)理現(xiàn)場勘查得知吳先生現(xiàn)場管理很規(guī)范，干凈整潔，并購買管家婆等會計管理軟件來管理整個存貨的流動性。目前吳先生主要下游客戶為整個地區(qū)的大小批零部，以及一些大型超市等。 吳先生現(xiàn)年 46歲，代理燕京啤酒和仰韶白酒，主要經(jīng)營模式為倉庫配送，批發(fā)模式。對發(fā)現(xiàn)重大問題的，應(yīng)提出處理意見。 自主支付 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 45 ? c、對于自主支付的貸款，按照客戶提供的資金使用計劃，分筆支付。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 42 四、貸款審批 ? 受托支付規(guī)范內(nèi)容： ? a、應(yīng)附資料：支付委托書，提款申請書，資金使用計劃表，購銷合同，受托支付對象營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，匯劃憑證，收據(jù)；提貨單等資料如果確實能夠證明交易真實，可以頂替發(fā)票、收據(jù)；嚴(yán)格審核貸款用途應(yīng)在受托支付對象營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍內(nèi)。 ? 對質(zhì)押品 :主要分析質(zhì)押的有效性，質(zhì)物是否合法權(quán)屬是否明晰，質(zhì)押是否充分。 ?注意出發(fā)點，當(dāng)客戶因某些原因 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 35 ?一、借款人的基本情況。 成本率 營業(yè)收入狀況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 28 ?計算客戶的加權(quán)成本： ?整個生意的成本率 = ? A產(chǎn)品成本率 A產(chǎn)品占比 + B產(chǎn)品成本率 A產(chǎn)品占比 + C產(chǎn)品成本率 C產(chǎn)品占比 + …… 成本檢驗 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 29 ?良好的擔(dān)保意愿 ?對擔(dān)保人有正向約束作用 ?具備代償能力 ?具有良好的信用意識 ?擔(dān)保人名下有資產(chǎn)（分析原因） 擔(dān)保人的選擇 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 30 ?變現(xiàn)能力強(qiáng) ?抵押人“不舍得”讓我們變賣 抵押物的選擇 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 31 ? “買賣不破租賃”： 即在租賃關(guān)系存續(xù)期間，即使所有權(quán)人將租賃物讓與他人，對租賃關(guān)系也不產(chǎn)生任何影響，買受人不能以其已成為租賃物的所有人為由否認(rèn)原租賃關(guān)系的存在并要求承租人返還租賃物。 ?如果應(yīng)收賬款或固定資產(chǎn)占比很高，收回不及時或房產(chǎn)變現(xiàn)能力差則可能導(dǎo)致資金鏈斷裂 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 22 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 23 資產(chǎn)負(fù)債狀況 負(fù)債： ?應(yīng)付賬款： ?短期負(fù)債 ?長期負(fù)債 負(fù)債占比較高則客戶有可能借款用來還債，此時需綜合考慮借款人現(xiàn)金收入能力；客戶在他行有貸款，借款人計劃怎樣償還
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