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【正文】 交叉檢驗(yàn) 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 24 ?交叉檢驗(yàn)的概念：交叉檢驗(yàn)是一種驗(yàn)證信息的方法，通過比較不同的信息來源，評(píng)估提取到的信息來驗(yàn)證信息。 貸前調(diào)查中需注意的地方 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 14 ? 對(duì)于經(jīng)營(yíng)性自然人和小微企業(yè)而言，很難將客戶家庭收支與經(jīng)營(yíng)收支清晰分開，而且家庭較大的經(jīng)濟(jì)進(jìn)出會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)體的資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生重大影響，因此要詳細(xì)考察客戶的家庭狀況。 ?通過經(jīng)營(yíng)歷史判斷該商戶經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，也可間接判斷該商戶生意是否盈利，還款能力如何 。在此階段受理客戶經(jīng)理通過與客戶進(jìn)行簡(jiǎn)短的交流，判斷申請(qǐng)人是否符合我行的準(zhǔn)入條件，了解客戶的基本需求并推薦適用的產(chǎn)品。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 4 法人與法定代表人的區(qū)別 ?經(jīng)營(yíng)類型 ?經(jīng)營(yíng)地點(diǎn) ?經(jīng)營(yíng)歷史 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 5 咨詢時(shí)需問客戶的以下幾點(diǎn) : ?貸款用途 ?借款金額 ?年純收入 ?了解客戶 的 真實(shí) 用途， 將客戶的貸款用途、金額與客戶實(shí)際情形作驗(yàn)證。 ? 貸款調(diào)查必須進(jìn)行實(shí)地訪問，并拍下客戶的經(jīng)營(yíng)地址、經(jīng)營(yíng)門面、庫房、存貨的照片，留存圖片資料，抵押物照片要反映周圍情況，應(yīng)有近景、遠(yuǎn)景和室內(nèi)情況。即使不能一一詳細(xì)調(diào)查也需對(duì)其所有生意經(jīng)營(yíng)狀況及負(fù)債情況有基本了解，可通過與借款人直接了解或通過與他人側(cè)面了解。比如： 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 25 銀行 流水 管理 軟件 訂貨合同 交叉檢驗(yàn)的方法有很多，我們?cè)谌粘９ぷ骺梢赃M(jìn)行總結(jié)。（著重看客戶的違約成本） 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 33 ?企業(yè)貸款著重查閱其原始憑證、銷貨記錄，相對(duì)比較準(zhǔn)確，了解宏觀銷售情況，利潤(rùn)情況。要分析借款人經(jīng)營(yíng)狀況，收益情況。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 38 調(diào)查報(bào)告內(nèi)容： ?六、調(diào)查意見 ?通過借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 43 五、貸款的發(fā)放與支付 ? c、與個(gè)人存在真實(shí)交易背景的，受托支付對(duì)象也可以為個(gè)人，但要認(rèn)真考察交易背景，提供能夠證明個(gè)人經(jīng)營(yíng)范圍的證明，同時(shí)將交易對(duì)方個(gè)人身份證復(fù)印歸檔。 ? e、下崗失業(yè)貸款實(shí)行自主支付后，不需提供資金使用報(bào)告。應(yīng)定期跟蹤評(píng)估借款人履約能力，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。經(jīng)了解吳先生前妻病故，吳先生與前妻有一個(gè)兒子今年 26歲，經(jīng)觀察長(zhǎng)相憨厚，善于溝通，無不良嗜好，目前協(xié)助吳先生經(jīng)營(yíng)，負(fù)責(zé)銷售業(yè)務(wù)。吳先生該經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所為租賃，目前已經(jīng)在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)時(shí)間超過 3年，沒有更換過經(jīng)營(yíng)地址。吳先生表示該行業(yè)銷售基本屬于現(xiàn)金結(jié)算，所以沒有賒銷等現(xiàn)象。吳先生全款購(gòu)買車輛一部，價(jià)值 20萬元，無抵押。名下有房產(chǎn)一處價(jià)值 30萬元，車輛一部 100萬元。擔(dān)保人在家具店投資 150萬元（固定資產(chǎn) 50萬元，流動(dòng)資金 100萬元），擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)方面目前對(duì)外沒有借款和擔(dān)保。吳先生表示將打款150萬元到啤酒廠家購(gòu)買啤酒，目前自有資金為 100萬元，希望在我行申請(qǐng)一定額度 貸款。 今年整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)下行嚴(yán)重，各大廠礦出現(xiàn)停工等情況，所以酒類產(chǎn)品的銷售也會(huì)受到影響，吳先生估計(jì)今年的銷售會(huì)比去年略低。 51 經(jīng)過客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)走訪得知，吳先生在 1年半前是銷售青島啤酒和瀘州老窖白酒系列，在去年年初變更為銷售燕京啤酒和仰韶白酒，經(jīng)過詢問得知吳先生是因?yàn)楹椭按砥放频拇髤^(qū)經(jīng)理產(chǎn)生矛盾，被迫更換品牌。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 49 50 客戶背景介紹： 2023年 4月，有酒類銷售代理客戶吳先生來我行申請(qǐng)貸款。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 47 六、貸后管理 ? 檢查借款人、抵質(zhì)押物情況；是否存在影響或?qū)⒁绊懡杩钊耸杖雭碓椿蚱渌绊戀J款安全的因素；擔(dān)保代償能力是否正常；是否存在拖逃稅金現(xiàn)象等。 ? b、如果客戶為企業(yè)，必須由企業(yè)自身在借款發(fā)放 15日內(nèi)提供貸款使用報(bào)告，具體內(nèi)容包括但不限于：①貸款基本情況；②貸款使用情況；③預(yù)測(cè)貸款產(chǎn)生效益；④資金運(yùn)用中存在的問題。因此要嚴(yán)格按照授權(quán)管理制度審批，執(zhí)行近親屬規(guī)避制度，謹(jǐn)防自批自貸。保證人的或有負(fù)債，目前擔(dān)保的數(shù)量和質(zhì)量；對(duì)外擔(dān)保額度與有形資產(chǎn)是否在合理比例范圍內(nèi)，一般不大于資產(chǎn)總額。疑問多，提出的問題自然
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