【正文】 思路：為信貸員提供另一種晉升發(fā)展路徑 。 按照滿(mǎn)足外部監(jiān)管要求和內(nèi)部管理需要 ， 建立信貸統(tǒng)計(jì)報(bào)表平臺(tái) ， 保證數(shù)據(jù)提供及時(shí) 、 準(zhǔn)確和真實(shí) 。 注： “ 近親屬 ” ， 是指 三代以?xún)?nèi)的直系血親 、 配偶 、 兄弟姐妹 。 預(yù)計(jì)損失區(qū)間為 10%。 對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè) 、分類(lèi) 、 認(rèn)定 、 登記 、 保全 、 清償和核銷(xiāo) 。 第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程 ? 第二十九條 調(diào)查評(píng)價(jià) 。 注意：省聯(lián)社 9月 24日印發(fā) 《 關(guān)于進(jìn)一步增強(qiáng)市縣行社經(jīng)營(yíng)活力的通知 》 （ 瓊農(nóng)信發(fā) 2023年 [57]號(hào) ） 第四條規(guī)定：各行社應(yīng)認(rèn)真落實(shí)聯(lián)合貸款咨詢(xún)委員會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)提示 。這一指引不適用于我們農(nóng)信系統(tǒng)，而且 2023年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的 《 商業(yè)銀行公司治理指引 》 已沒(méi)有類(lèi)似表述，股份制指引已不再適用。 ? 注意：省社規(guī)定變化：?jiǎn)蝹€(gè)行社單筆額度控制 省聯(lián)社 《 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貸款管理的通知 》 （ 1月 6日印發(fā) ， 瓊農(nóng)信發(fā) [2023]3號(hào) ） ， 全省農(nóng)信社余額控制 單個(gè)行社單戶(hù)余額控制 第四章 信貸管理組織體系 ? 第二十三條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)審批制度 。 第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素 第十九條 用途 。 鼓勵(lì)社會(huì)資本通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)等方式，參與城市基礎(chǔ)設(shè)施等有一定收益的公益性事業(yè)投資和運(yùn)營(yíng)。 、 吸毒等不良行為的 。 ? 注：原來(lái)我社收取的 “ 貸款誠(chéng)信保證金 ” 屬權(quán)利質(zhì)押范疇 。健全完善林權(quán)抵押登記系統(tǒng)，擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款規(guī)模。信貸管理基本制度 主要內(nèi)容 ?第一章 總則 ?第二章 信貸業(yè)務(wù)種類(lèi) ?第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素 ?第四章 信貸管理組織體系 ?第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程 ?第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 ?第七章 信貸管理特別規(guī)定 ?第八章 信貸人員管理 第一章 總則 制度定位： ? 第二條 本制度是本省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則 ， 是制定各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)管理辦法和產(chǎn)品管理辦法的基本依據(jù) 。 推廣以農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、承包土地收益權(quán)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式。 ? 保證貸款屬于擔(dān)保貸款 。 注：過(guò)失 ， 是由于疏忽大意或過(guò)于自信的心態(tài)導(dǎo)致了不利后果的發(fā)生 ，主觀(guān)惡性較小 。政府通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、合理定價(jià)、財(cái)政補(bǔ)貼等事先公開(kāi)的收益約定規(guī)則，使投資者有長(zhǎng)期穩(wěn)定收益。 用途合法 、 合規(guī) 、 真實(shí) 。 審批方式分為 “ 魚(yú)咬尾 ” 審批機(jī)制 、 貸款審批委員會(huì)審批機(jī)制和雙人審批機(jī)制 。 第四章 信貸管理組織體系 貸審會(huì) ? 2． 會(huì)議召開(kāi) 。 對(duì) 5000萬(wàn)元 （ 含 ） 以下貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示， 在董事長(zhǎng) （ 理事長(zhǎng) ） 、 行長(zhǎng) （ 主任 ） 確保風(fēng)險(xiǎn)可控 ， 并承擔(dān)合計(jì)比例不低于 40%的貸款責(zé)任 ， 書(shū)面報(bào)備監(jiān)事長(zhǎng)且其無(wú)書(shū)面異議的情況下 ， 可按市縣行社貸審會(huì)意見(jiàn)落實(shí) 。 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主 ， 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔 ， 獲取全面 、 客觀(guān)的客戶(hù)信息 ， 提出調(diào)查意見(jiàn) ， 為審查審批提供依據(jù) 。 ? 第三十六條 貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)實(shí)行五級(jí)分類(lèi)法 。 第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 五級(jí)分類(lèi) 可疑貸款 核心定義：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《 商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法 》 第七條 ， 近親屬包括父母 、 配偶 、 兄弟姐妹及其配偶 、 成年子女及其配偶 、 配偶的父母 、 配偶的兄弟姐妹及其配偶 、 父母的兄弟姐妹及其配偶 、 父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶 。 ? 第四十七條 建立信貸保密制度 。 第八章 信貸人員管理 第五十三條 實(shí)行信貸客戶(hù)經(jīng)理制度 。 按照工作業(yè)績(jī)和技能水平對(duì)信貸人員進(jìn)行考核評(píng)定 ， 實(shí)行等級(jí)管理 。 第七章 信貸管理特別規(guī)定 ? 第四十六條 建立信貸統(tǒng)計(jì)制度 。 關(guān)系人是指市縣行社理 （ 董 ） 事 、 監(jiān)事 、 管理人員 、 信貸業(yè)務(wù)人員及其 近親屬 ， 以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司 、 企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織 。 基本特征：貸款的缺陷已經(jīng)明顯，借款人 必須依靠正常經(jīng)營(yíng)收入以外的其他來(lái)源 (如需要通過(guò)出售、變賣(mài)資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y、乃至執(zhí)行擔(dān)保等 )償還貸款本息，可能會(huì)造成一定損失。 第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 第三十五條 實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度 。 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu) （ 部門(mén) ） 負(fù)責(zé)受理信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng) ， 認(rèn)定客戶(hù)是否具備申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的基本條件 ， 決定是否受理信貸業(yè)務(wù) 。大額貸款風(fēng)險(xiǎn)提示不改變法人機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任 。 ? 《 股份制商業(yè)銀行公司治理指引 》 第 51條：商業(yè)銀行行長(zhǎng)不得擔(dān)任審貸委員會(huì)成員，但對(duì)審貸委員會(huì)通過(guò)的 授信決定擁有否決權(quán)。 貸款額度超過(guò)貸款審批權(quán)限時(shí) ， 須報(bào)上一級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批或風(fēng)險(xiǎn)提示 。 誠(chéng)信保證金制度是我社一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新 ， 市縣行社應(yīng)長(zhǎng)期堅(jiān)持執(zhí)行 ， 不得取消或變相取消 。 問(wèn)題：政府有項(xiàng)目要融資我們還能否支持 ？ 第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素 意見(jiàn)第二條第三款規(guī)定： 推廣使用政府與社會(huì)資本合作模式。 ， 但 過(guò)失犯罪 除外 。 第二章 信貸業(yè)務(wù)種類(lèi) ? 第十條 按擔(dān)保方式劃分 ， 分為信用信貸業(yè)務(wù) 、 擔(dān)保信貸業(yè)務(wù) （ 包括保證 、 抵押和質(zhì)押方式 ） 。慎重穩(wěn)妥地開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)。 基本概念： ? 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是指經(jīng)營(yíng)行社為客戶(hù)提供資金融通或信用支持 ， 并以客戶(hù)支付利息 、 費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的經(jīng)營(yíng)行為 。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作，將涉農(nóng)保險(xiǎn)