【正文】 CREDIT RISK MANAGEMENT 信貸風險管理 1 CREDIT CULTURE 信貸文化 ? Risk averse given Bank’s high gearing and thin margin ? 傾向低風險，由于銀行高負債和低利息差 ? Proper goals and measures with controls ? 適當?shù)哪繕撕痛胧┘翱刂? ? The Line takes primary (or joint) responsibility of the credit decisions ? 前線部門對貸款決定負主要（或共同）責任 ? Burden of proof on the Line ? 證明應貸款責任在于前線部門 ? Never feel embarrassed to ask “dumb” questions ? 不用擔心問“愚笨”的問題 2 CREDIT RISK MANAGEMENT 信貸風險管理 Prerequisite:先決條件 ? Senior management’s support (positive intervention?) ? 高層管理的支持（積極干預？） ? People (technical capability, integrity and interpersonal skills) ? 人員（技術能力、人格和人際交往能力） ? Organization and System ? 組織及系統(tǒng) Attribute:特征 ? Independent 獨立性 ? No bottomline responsibility 沒有盈利責任 ? Professional 專業(yè)性 ? Firm and fair 堅定和公正 3 STRUCTURE AND APPROVAL PROCESS結構和認證程序 Board of Directors 董事會 行政總裁（總部） GHQ CEO APH CEO 行政總裁（亞太區(qū)） AMH GM總經(jīng)理 （香港及中國大陸） Line前線部門 信貸總經(jīng)理 GM Credit CCO首席信貸官 HD Credit 信貸部門主管 Concurrence 認同 Approval 審批 Approval 審批 Approval審批 Country Risk/Bank Risk 國家風險 /銀行風險 Market Risk/Credit Risk 市場風險 /信用風險 Market Risk/Credit Risk 市場風險 /信用風險 Credit 信用 4 ALTERNATIVES選擇 ? Centralized vs Decentralized集權 /分權 ? Individual vs Committee (position and decision making process)個人 /委員會（債務組成及決策過程） Factors to consider: 需要考慮的因素 ? Individual / Collective Decision / Responsibility ? 個人 /集體決策 /責任 ? Senior management’s trust 高層管理的信任 ? Quality of staff (at ce