信貸管理基本制度(李忠浩)-文庫吧
2025-02-26 22:51 本頁面
【正文】 。 省聯(lián)社歷來規(guī)定：原貸款管理基本制度 ， 1860周歲；去年基本制度修訂 ， 大于 60歲的 ， 三長同意 ， 但期限加年齡不得超過 65；省聯(lián)社 2月 20日印發(fā) 《 關于進一步強化市縣行社管理職能的通知 》 （ 瓊農信發(fā)[2023]4號 ） ， 在合法合規(guī) 、 風險可控 、 三長書面同意前提下 ， 期限 、金額 、 借款人年齡 、 抵押率等貸款條件可適當放寬 。 第三章 信貸業(yè)務基本要素 。 ， 無不良信用記錄； 或雖有過不良信用記錄， 但非主觀惡意造成且已結清債務 。 。 ? （ 二 ） 嚴禁對下列個人類客戶提供信貸業(yè)務： 。 ， 但 過失犯罪 除外 。 、 吸毒等不良行為的 。 注：過失 ， 是由于疏忽大意或過于自信的心態(tài)導致了不利后果的發(fā)生 ，主觀惡性較小 。 第三章 信貸業(yè)務基本要素 ? （ 三 ） 公司類客戶申請信貸業(yè)務應具備下列基本條件： ， 持有貸款卡 。 。 ， 無不良信用記錄；或雖有過不良信用記錄但非主觀惡意造成且已結清債務 。 ， 具有按期償還本息能力 。 ? （ 四 ） 嚴禁對下列公司類客戶提供信貸業(yè)務： 。 、 實際控制人 、 法定代表人有惡意逃廢債務的行 。 第三章 信貸業(yè)務基本要素 注意： 國務院關于加強地方政府性債務管理的意見 （ 國發(fā) 〔 2023〕 43號 ，10月 2日發(fā)布 ） 第二條規(guī)定： 剝離融資平臺公司政府融資職能 ， 融資平臺公司不得新增政府債務 。 因此 ， 我社不得再對地方融資平臺發(fā)放貸款。 該意見第三條規(guī)定：地方政府在國務院批準的分地區(qū)限額內舉借債務 ， 必須報本級人大或其常委會批準 。 地方政府不得通過企事業(yè)單位等舉借債務 。 地方政府舉借債務要遵循市場化原則 。 建立地方政府信用評級制度 ， 逐步完善地方政府債券市場 。 地方政府舉借的債務 ， 只能用于公益性資本支出和適度歸還存量債務 ， 不得用于經常性支出 。 問題：政府有項目要融資我們還能否支持 ？ 第三章 信貸業(yè)務基本要素 意見第二條第三款規(guī)定： 推廣使用政府與社會資本合作模式。 鼓勵社會資本通過特許經營等方式，參與城市基礎設施等有一定收益的公益性事業(yè)投資和運營。政府通過特許經營權、合理定價、財政補貼等事先公開的收益約定規(guī)則，使投資者有長期穩(wěn)定收益。 投資者按照市場化原則出資，按約定規(guī)則獨自或與政府共同成立特別目的公司建設和運營合作項目。投資者或特別目的公司可以通過銀行貸款、企業(yè)債、項目收益?zhèn)?、資產證券化等市場化方式舉債并承擔償債責任。 政府對投資者或特別目的公司按約定規(guī)則依法承擔特許經營權、合理定價、財政補貼等相關責任，不承擔投資者或特別目的公司的償債責任。 第三章 信貸業(yè)務基本要素 第十六條 授信金額 。 經營行社向客戶提供的單筆信貸業(yè)務或額度授信的具體數(shù)額 。 授信額度要與客戶消費或經營情況 、 還款能力相匹配。 ? 第十七條 授信期限 。 指貸款期限或經營行社承擔債務的期限 ， 在遵守國家有關規(guī)定和本社信貸制度的原則下 ， 由經營行社與客戶協(xié)商確定 。 ? 中國銀監(jiān)會 《 關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知 》 （ 銀監(jiān)發(fā) [2023]36號 ， 2023年 7月 23日印發(fā) ） 第一條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構應合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限 ， 根據(jù)小微企業(yè)生產經營特點 、 規(guī)模 、 周期和風險狀況等因素 ， 合理設定小微企業(yè)流動資金貸款期限 ， 滿足借款人生產經營的正常資金需求 ， 避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產經營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力 。 第三章 信貸業(yè)務基本要素 ? 第十八條 利率或費率 。 發(fā)放貸款的利率或表外業(yè)務的費率執(zhí)行本社有關規(guī)定 。 ? 我社 50萬元以上貸款利率定價基本機制： ? 貸款利率由市縣行社根據(jù)市場化原則自主確定 。 基本利率原則上 要高于人民銀行同期同檔次基準利率 2個百分點以上 ， 且不得低于 6%， 低于 2個百分點或 6%的 須書面說明原因并經 “ 三長 ” 簽字同意 。 誠信保證金制度是我社一項重要創(chuàng)新 ， 市縣行社應長期堅持執(zhí)行 ， 不得取消或變相取消 。 第三章 信貸業(yè)務基本要素 第十九條 用途 。 用途合法 、 合規(guī) 、 真實 。 不得違反規(guī)定將信貸資金用于股本權益性投資或從事股票 、 期貨 、 金融衍生產品等投資 。 ? 要求： 用途一定真實 ， 可以用于歸還貸款 ? 補充：貸款通則第 60條規(guī)定 ， 貸款資金不得用于財政支出 。 貸款通則征求意見稿第 23條：借款人使用貸款 ， 不得違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金 、 注冊驗資或增資擴股；不得用于財政預算性收支 。 ? 第二十條 信貸擔保 。 除符合信用條件外 ， 信貸業(yè)務須提供經營行社認可的有效擔保 。 擔保是保證客戶還款或履行責任的第二還款來源 。 第四章 信貸管理組織體系 ? 第二十一條 實行審貸分離制度 。 在辦理信貸業(yè)務過程中 ， 將調查、 審查 、 審批 、 經營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解 ， 由不同層次和不同部門 （ 崗位 ） 承擔 ， 分級 、 分權限進行控制和管理 ， 實現(xiàn)相互制約和支持。 經營行社應實行審貸部門 （ 崗位 ） 分離 。 第四章 信貸管理組織體系 ? 第二十二條 實行權限管理制度 。 市縣行社和瓊中小額信貸總部根據(jù)國家宏觀經濟政策 、 區(qū)域發(fā)展水平和信用環(huán)
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