信貸管理基本制度(李忠浩)-wenkub
2023-03-27 22:51:47 本頁(yè)面
【正文】 。 ? （ 二 ） 嚴(yán)禁對(duì)下列個(gè)人類客戶提供信貸業(yè)務(wù)： 。 省聯(lián)社歷來(lái)規(guī)定：原貸款管理基本制度 ， 1860周歲；去年基本制度修訂 ， 大于 60歲的 ， 三長(zhǎng)同意 ， 但期限加年齡不得超過(guò) 65；省聯(lián)社 2月 20日印發(fā) 《 關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化市縣行社管理職能的通知 》 （ 瓊農(nóng)信發(fā)[2023]4號(hào) ） ， 在合法合規(guī) 、 風(fēng)險(xiǎn)可控 、 三長(zhǎng)書面同意前提下 ， 期限 、金額 、 借款人年齡 、 抵押率等貸款條件可適當(dāng)放寬 。 ? 第十五條 信貸對(duì)象 。 選擇存貨質(zhì)押還是存貨抵押作為擔(dān)保 ？ ? 第十一條 按性質(zhì)和用途劃分 ， 分為固定資產(chǎn)貸款 、 流動(dòng)資金貸款、 循環(huán)額度貸款 、 消費(fèi)貸款 、 保證 、 承兌等信貸品種 。 短期期限在 1年 （ 含 ） 以內(nèi) ， 中期期限在 1年到 5年 （ 含 ） 之間， 長(zhǎng)期期限在 5年以上 。 將企 (事 )業(yè)法人 、 合伙企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為公司類信貸業(yè)務(wù) 。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小型微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資需求特征，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作，將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押范圍 。制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)管理辦法，在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)開展試點(diǎn)。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。 宗旨： ? 第五條 信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和社會(huì)發(fā)展政策 ， 促進(jìn)本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ， 堅(jiān)持服務(wù) “ 三農(nóng) ” 、 面向 “ 小微 ” 的宗旨 。 基本概念： ? 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是指經(jīng)營(yíng)行社為客戶提供資金融通或信用支持 ， 并以客戶支付利息 、 費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的經(jīng)營(yíng)行為 。 包括貸款類信用業(yè)務(wù)和非貸款類信用業(yè)務(wù) 。 思考：我們目前的工作能達(dá)到要求嗎？下一步工作思路 第一章 總則 ? 參考： ? 國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù) “ 三農(nóng) ” 發(fā)展的若干意見 （ 國(guó)辦發(fā) 〔2023〕 17號(hào) ， 4月 20日印發(fā) ） 第四條： ? 。大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)。 。 ? 海南省人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實(shí)施意見 (瓊府〔 2023〕 10號(hào)， 3月 4日發(fā)布）第二條：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商圈融資及企業(yè)群融資；擴(kuò)大小微企業(yè)抵押擔(dān)保物范圍，開展存貨、訂單、倉(cāng)單、保單、股權(quán)、應(yīng)收賬款、 知識(shí)產(chǎn)權(quán) 、林權(quán)、土地使用權(quán)、 海域使用權(quán) 、商鋪使用權(quán)等質(zhì)押貸款和在建工程、機(jī)械設(shè)備抵押貸款業(yè)務(wù)。 ? 第八條 按會(huì)計(jì)核算歸屬劃分 ， 分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù) 。 第二章 信貸業(yè)務(wù)種類 ? 第十條 按擔(dān)保方式劃分 ， 分為信用信貸業(yè)務(wù) 、 擔(dān)保信貸業(yè)務(wù) （ 包括保證 、 抵押和質(zhì)押方式 ） 。 誤區(qū) ：固貸 、 流貸 ， “ 一抵通 ” 貸款資金不能用于個(gè)人 “ 裝修 ” ？ 第十二條 按貸款資金來(lái)源劃分 ， 分為自營(yíng)貸款和委托貸款 。 指與經(jīng)營(yíng)行社擬建立或已建立信貸關(guān)系的個(gè)人類和公司類客戶 。 第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素 。 ， 但 過(guò)失犯罪 除外 。 。 、 實(shí)際控制人 、 法定代表人有惡意逃廢債務(wù)的行 。 地方政府不得通過(guò)企事業(yè)單位等舉借債務(wù) 。 問(wèn)題：政府有項(xiàng)目要融資我們還能否支持 ？ 第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素 意見第二條第三款規(guī)定： 推廣使用政府與社會(huì)資本合作模式。投資者或特別目的公司可以通過(guò)銀行貸款、企業(yè)債、項(xiàng)目收益?zhèn)?、資產(chǎn)證券化等市場(chǎng)化方式舉債并承擔(dān)償債責(zé)任。 授信額度要與客戶消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)情況 、 還款能力相匹配。 第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素 ? 第十八條 利率或費(fèi)率 。 誠(chéng)信保證金制度是我社一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新 ， 市縣行社應(yīng)長(zhǎng)期堅(jiān)持執(zhí)行 ， 不得取消或變相取消 。 ? 要求： 用途一定真實(shí) ， 可以用于歸還貸款 ? 補(bǔ)充：貸款通則第 60條規(guī)定 ， 貸款資金不得用于財(cái)政支出 。 擔(dān)保是保證客戶還款或履行責(zé)任的第二還款來(lái)源 。 第四章 信貸管理組織體系 ? 第二十二條 實(shí)行權(quán)限管理制度 。 貸款額度超過(guò)貸款審批權(quán)限時(shí) ， 須報(bào)上一級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批或風(fēng)險(xiǎn)提示 。 適用于 50萬(wàn)元 （ 含 ） 以下的小額貸款。 設(shè)立貸款審批委員會(huì) ， 審議信貸業(yè)務(wù)。 除農(nóng)商行貸款審批委員會(huì)主任委員由分管信貸副行長(zhǎng)擔(dān)任外 ， 其他行社由主任 （ 行長(zhǎng) ） 擔(dān)任 。 ? 《 股份制商業(yè)銀行公司治理指引 》 第 51條：商業(yè)銀行行長(zhǎng)不得擔(dān)任審貸委員會(huì)成員，但對(duì)審貸委員會(huì)通過(guò)的 授信決定擁有否決權(quán)。 每筆貸款需貸款審批委員會(huì) 2/3（ 含） 以上委員同意方可通過(guò) 。 注意：貸審會(huì)主任與主任 （ 行長(zhǎng) ） 為同一人時(shí) ， 貸審會(huì)主任職權(quán)與“ 一票否決權(quán) ” 不矛盾 。 條件成熟 的市縣行社可對(duì)貸款金額在 500萬(wàn)元以下 （ 含 ） 的貸款探索實(shí)行 “ 2+2+2” 審批流程 ， 即雙人調(diào)查 、 雙人審查 、 雙人審批 。大額貸款風(fēng)險(xiǎn)提示不改變法人機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任 。 信貸業(yè)務(wù)實(shí)行前 、 中 、 后臺(tái)管理 。 信貸管理人員在辦理信貸業(yè)務(wù)中按崗位職責(zé)承擔(dān)各自相應(yīng)的責(zé)任 。 基本流程包括申請(qǐng)受理 、 調(diào)查評(píng)價(jià) 、 審查審批 、 信貸發(fā)放 、 貸后管理五大階段 。 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu) （ 部門 ） 負(fù)責(zé)受理信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng) ， 認(rèn)定客戶是否具備申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的基本條件 ， 決定是否受理信貸業(yè)務(wù) 。 對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性 、 安全性 、 效益性進(jìn)行審查審批 ， 提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施 。 第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程 第三十二條 貸后管理 。 提前歸還貸款應(yīng)按實(shí)
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