信貸管理基本制度(李忠浩)-wenkub
2023-03-27 22:51:47 本頁面
【正文】 。 ? （ 二 ） 嚴禁對下列個人類客戶提供信貸業(yè)務(wù)： 。 省聯(lián)社歷來規(guī)定：原貸款管理基本制度 ， 1860周歲；去年基本制度修訂 ， 大于 60歲的 ， 三長同意 ， 但期限加年齡不得超過 65；省聯(lián)社 2月 20日印發(fā) 《 關(guān)于進一步強化市縣行社管理職能的通知 》 （ 瓊農(nóng)信發(fā)[2023]4號 ） ， 在合法合規(guī) 、 風險可控 、 三長書面同意前提下 ， 期限 、金額 、 借款人年齡 、 抵押率等貸款條件可適當放寬 。 ? 第十五條 信貸對象 。 選擇存貨質(zhì)押還是存貨抵押作為擔保 ？ ? 第十一條 按性質(zhì)和用途劃分 ， 分為固定資產(chǎn)貸款 、 流動資金貸款、 循環(huán)額度貸款 、 消費貸款 、 保證 、 承兌等信貸品種 。 短期期限在 1年 （ 含 ） 以內(nèi) ， 中期期限在 1年到 5年 （ 含 ） 之間， 長期期限在 5年以上 。 將企 (事 )業(yè)法人 、 合伙企業(yè)以及其他經(jīng)濟組織的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為公司類信貸業(yè)務(wù) 。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)針對小型微型企業(yè)的經(jīng)營特點和融資需求特征，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作，將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農(nóng)保險保單質(zhì)押范圍 。制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點管理辦法，在經(jīng)批準的地區(qū)開展試點。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。 宗旨： ? 第五條 信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當符合國家產(chǎn)業(yè)和社會發(fā)展政策 ， 促進本省經(jīng)濟發(fā)展 ， 堅持服務(wù) “ 三農(nóng) ” 、 面向 “ 小微 ” 的宗旨 。 基本概念： ? 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是指經(jīng)營行社為客戶提供資金融通或信用支持 ， 并以客戶支付利息 、 費用和償還本金或最終承擔債務(wù)為條件的經(jīng)營行為 。 包括貸款類信用業(yè)務(wù)和非貸款類信用業(yè)務(wù) 。 思考：我們目前的工作能達到要求嗎？下一步工作思路 第一章 總則 ? 參考： ? 國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù) “ 三農(nóng) ” 發(fā)展的若干意見 （ 國辦發(fā) 〔2023〕 17號 ， 4月 20日印發(fā) ） 第四條： ? 。大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押試點。 。 ? 海南省人民政府關(guān)于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實施意見 (瓊府〔 2023〕 10號， 3月 4日發(fā)布）第二條：鼓勵金融機構(gòu)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商圈融資及企業(yè)群融資；擴大小微企業(yè)抵押擔保物范圍，開展存貨、訂單、倉單、保單、股權(quán)、應(yīng)收賬款、 知識產(chǎn)權(quán) 、林權(quán)、土地使用權(quán)、 海域使用權(quán) 、商鋪使用權(quán)等質(zhì)押貸款和在建工程、機械設(shè)備抵押貸款業(yè)務(wù)。 ? 第八條 按會計核算歸屬劃分 ， 分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù) 。 第二章 信貸業(yè)務(wù)種類 ? 第十條 按擔保方式劃分 ， 分為信用信貸業(yè)務(wù) 、 擔保信貸業(yè)務(wù) （ 包括保證 、 抵押和質(zhì)押方式 ） 。 誤區(qū) ：固貸 、 流貸 ， “ 一抵通 ” 貸款資金不能用于個人 “ 裝修 ” ？ 第十二條 按貸款資金來源劃分 ， 分為自營貸款和委托貸款 。 指與經(jīng)營行社擬建立或已建立信貸關(guān)系的個人類和公司類客戶 。 第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素 。 ， 但 過失犯罪 除外 。 。 、 實際控制人 、 法定代表人有惡意逃廢債務(wù)的行 。 地方政府不得通過企事業(yè)單位等舉借債務(wù) 。 問題：政府有項目要融資我們還能否支持 ？ 第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素 意見第二條第三款規(guī)定： 推廣使用政府與社會資本合作模式。投資者或特別目的公司可以通過銀行貸款、企業(yè)債、項目收益?zhèn)①Y產(chǎn)證券化等市場化方式舉債并承擔償債責任。 授信額度要與客戶消費或經(jīng)營情況 、 還款能力相匹配。 第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素 ? 第十八條 利率或費率 。 誠信保證金制度是我社一項重要創(chuàng)新 ， 市縣行社應(yīng)長期堅持執(zhí)行 ， 不得取消或變相取消 。 ? 要求： 用途一定真實 ， 可以用于歸還貸款 ? 補充：貸款通則第 60條規(guī)定 ， 貸款資金不得用于財政支出 。 擔保是保證客戶還款或履行責任的第二還款來源 。 第四章 信貸管理組織體系 ? 第二十二條 實行權(quán)限管理制度 。 貸款額度超過貸款審批權(quán)限時 ， 須報上一級機構(gòu)進行審批或風險提示 。 適用于 50萬元 （ 含 ） 以下的小額貸款。 設(shè)立貸款審批委員會 ， 審議信貸業(yè)務(wù)。 除農(nóng)商行貸款審批委員會主任委員由分管信貸副行長擔任外 ， 其他行社由主任 （ 行長 ） 擔任 。 ? 《 股份制商業(yè)銀行公司治理指引 》 第 51條：商業(yè)銀行行長不得擔任審貸委員會成員，但對審貸委員會通過的 授信決定擁有否決權(quán)。 每筆貸款需貸款審批委員會 2/3（ 含） 以上委員同意方可通過 。 注意：貸審會主任與主任 （ 行長 ） 為同一人時 ， 貸審會主任職權(quán)與“ 一票否決權(quán) ” 不矛盾 。 條件成熟 的市縣行社可對貸款金額在 500萬元以下 （ 含 ） 的貸款探索實行 “ 2+2+2” 審批流程 ， 即雙人調(diào)查 、 雙人審查 、 雙人審批 。大額貸款風險提示不改變法人機構(gòu)信貸風險管理責任 。 信貸業(yè)務(wù)實行前 、 中 、 后臺管理 。 信貸管理人員在辦理信貸業(yè)務(wù)中按崗位職責承擔各自相應(yīng)的責任 。 基本流程包括申請受理 、 調(diào)查評價 、 審查審批 、 信貸發(fā)放 、 貸后管理五大階段 。 經(jīng)營機構(gòu) （ 部門 ） 負責受理信貸業(yè)務(wù)的申請 ， 認定客戶是否具備申請信貸業(yè)務(wù)的基本條件 ， 決定是否受理信貸業(yè)務(wù) 。 對信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性 、 安全性 、 效益性進行審查審批 ， 提出風險控制措施 。 第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程 第三十二條 貸后管理 。 提前歸還貸款應(yīng)按實
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