信貸全流程培訓(xùn)-wenkub
2023-03-27 22:51:46 本頁(yè)面
【正文】 的準(zhǔn)入條件，了解客戶的基本需求并推薦適用的產(chǎn)品。 ?判斷客戶借款金額是否與經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)周期等要素相匹配。 ?通過(guò)經(jīng)營(yíng)歷史判斷該商戶經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，也可間接判斷該商戶生意是否盈利，還款能力如何 。入戶調(diào)查時(shí)借款人的住所照片可不拍。 貸前調(diào)查中需注意的地方 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 14 ? 對(duì)于經(jīng)營(yíng)性自然人和小微企業(yè)而言，很難將客戶家庭收支與經(jīng)營(yíng)收支清晰分開(kāi)，而且家庭較大的經(jīng)濟(jì)進(jìn)出會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)體的資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生重大影響，因此要詳細(xì)考察客戶的家庭狀況。 其他企業(yè)情況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 16 ?客戶初始經(jīng)營(yíng)該生意的時(shí)間，經(jīng)營(yíng)該生意之前的職業(yè)，經(jīng)營(yíng)該生意有過(guò)幾次遷址、擴(kuò)大規(guī)模等重大變動(dòng)。 ?如果應(yīng)收賬款或固定資產(chǎn)占比很高，收回不及時(shí)或房產(chǎn)變現(xiàn)能力差則可能導(dǎo)致資金鏈斷裂 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 22 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 23 資產(chǎn)負(fù)債狀況 負(fù)債： ?應(yīng)付賬款： ?短期負(fù)債 ?長(zhǎng)期負(fù)債 負(fù)債占比較高則客戶有可能借款用來(lái)還債，此時(shí)需綜合考慮借款人現(xiàn)金收入能力；客戶在他行有貸款，借款人計(jì)劃怎樣償還 交叉檢驗(yàn) 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 24 ?交叉檢驗(yàn)的概念：交叉檢驗(yàn)是一種驗(yàn)證信息的方法，通過(guò)比較不同的信息來(lái)源，評(píng)估提取到的信息來(lái)驗(yàn)證信息。下面舉幾個(gè)檢驗(yàn)的例子： ?易耗品檢驗(yàn)：（可用于飯店等有規(guī)律易耗品的行業(yè)） ?了解飯店每天或每月一次性餐具消耗量，再了解飯店的人均消費(fèi)水平，可推算出一天或一年的營(yíng)業(yè)額。 成本率 營(yíng)業(yè)收入狀況 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 28 ?計(jì)算客戶的加權(quán)成本： ?整個(gè)生意的成本率 = ? A產(chǎn)品成本率 A產(chǎn)品占比 + B產(chǎn)品成本率 A產(chǎn)品占比 + C產(chǎn)品成本率 C產(chǎn)品占比 + …… 成本檢驗(yàn) 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 29 ?良好的擔(dān)保意愿 ?對(duì)擔(dān)保人有正向約束作用 ?具備代償能力 ?具有良好的信用意識(shí) ?擔(dān)保人名下有資產(chǎn)（分析原因） 擔(dān)保人的選擇 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 30 ?變現(xiàn)能力強(qiáng) ?抵押人“不舍得”讓我們變賣 抵押物的選擇 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 31 ? “買賣不破租賃”： 即在租賃關(guān)系存續(xù)期間，即使所有權(quán)人將租賃物讓與他人，對(duì)租賃關(guān)系也不產(chǎn)生任何影響，買受人不能以其已成為租賃物的所有人為由否認(rèn)原租賃關(guān)系的存在并要求承租人返還租賃物。 ?杜絕告訴客戶將財(cái)務(wù)報(bào)表以達(dá)到授信要求，因?yàn)槿绻J款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)可能會(huì)引起法律糾紛，客戶可能會(huì)說(shuō)是信貸人員唆使其編制假的財(cái)務(wù)報(bào)表，如此信貸人員則難辭其咎。 ?注意出發(fā)點(diǎn)，當(dāng)客戶因某些原因 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 35 ?一、借款人的基本情況。借款人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求，主要銷售單位、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力、貨款結(jié)算方式、貨款回籠及各方面情況。 ? 對(duì)質(zhì)押品 :主要分析質(zhì)押的有效性，質(zhì)物是否合法權(quán)屬是否明晰，質(zhì)押是否充分。 ?明確貸款意見(jiàn)，包括貸款金額、擔(dān)保方式、期限、用途 ，支付方式（如果自主支付，闡明自主支付原因）等。 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 42 四、貸款審批 ? 受托支付規(guī)范內(nèi)容： ? a、應(yīng)附資料：支付委托書，提款申請(qǐng)書，資金使用計(jì)劃表，購(gòu)銷合同，受托支付對(duì)象營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，匯劃憑證，收據(jù)；提貨單等資料如果確實(shí)能夠證明交易真實(shí)，可以頂替發(fā)票、收據(jù)；嚴(yán)格審核貸款用途應(yīng)在受托支付對(duì)象營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。 ? d、受托支付資金劃轉(zhuǎn)的時(shí)間：原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象，確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象的，貸款人最遲應(yīng)在下一個(gè)工作日完成受托支付。 自主支付 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 45 ? c、對(duì)于自主支付的貸款，按照客戶提供的資金使用計(jì)劃，分筆支付。 自主支付 3/27/2023 赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行 46 ? 根據(jù)流動(dòng)資金貸款管理辦法，無(wú)論自主支付還是受托支付的流動(dòng)資金貸款，在貸款發(fā)放 15日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)借款單位進(jìn)行首次跟蹤檢查，并填制《首次貸后跟蹤檢查表》。對(duì)發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題的，應(yīng)提出處理意見(jiàn)。大額貸款需要編寫大額貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)分
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