【正文】 式。 基本概念： ? 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是指經(jīng)營(yíng)行社為客戶提供資金融通或信用支持 ， 并以客戶支付利息 、 費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的經(jīng)營(yíng)行為 。 思考：我們目前的工作能達(dá)到要求嗎？下一步工作思路 第一章 總則 ? 參考： ? 國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù) “ 三農(nóng) ” 發(fā)展的若干意見(jiàn) （ 國(guó)辦發(fā) 〔2023〕 17號(hào) ， 4月 20日印發(fā) ） 第四條： ? 。慎重穩(wěn)妥地開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)。 ? 海南省人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn) (瓊府〔 2023〕 10號(hào)， 3月 4日發(fā)布）第二條：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商圈融資及企業(yè)群融資；擴(kuò)大小微企業(yè)抵押擔(dān)保物范圍，開(kāi)展存貨、訂單、倉(cāng)單、保單、股權(quán)、應(yīng)收賬款、 知識(shí)產(chǎn)權(quán) 、林權(quán)、土地使用權(quán)、 海域使用權(quán) 、商鋪使用權(quán)等質(zhì)押貸款和在建工程、機(jī)械設(shè)備抵押貸款業(yè)務(wù)。 第二章 信貸業(yè)務(wù)種類 ? 第十條 按擔(dān)保方式劃分 ， 分為信用信貸業(yè)務(wù) 、 擔(dān)保信貸業(yè)務(wù) （ 包括保證 、 抵押和質(zhì)押方式 ） 。 指與經(jīng)營(yíng)行社擬建立或已建立信貸關(guān)系的個(gè)人類和公司類客戶 。 ， 但 過(guò)失犯罪 除外 。 、 實(shí)際控制人 、 法定代表人有惡意逃廢債務(wù)的行 。 問(wèn)題：政府有項(xiàng)目要融資我們還能否支持 ？ 第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素 意見(jiàn)第二條第三款規(guī)定： 推廣使用政府與社會(huì)資本合作模式。 授信額度要與客戶消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)情況 、 還款能力相匹配。 誠(chéng)信保證金制度是我社一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新 ， 市縣行社應(yīng)長(zhǎng)期堅(jiān)持執(zhí)行 ， 不得取消或變相取消 。 擔(dān)保是保證客戶還款或履行責(zé)任的第二還款來(lái)源 。 貸款額度超過(guò)貸款審批權(quán)限時(shí) ， 須報(bào)上一級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批或風(fēng)險(xiǎn)提示 。 設(shè)立貸款審批委員會(huì) ， 審議信貸業(yè)務(wù)。 ? 《 股份制商業(yè)銀行公司治理指引 》 第 51條：商業(yè)銀行行長(zhǎng)不得擔(dān)任審貸委員會(huì)成員，但對(duì)審貸委員會(huì)通過(guò)的 授信決定擁有否決權(quán)。 注意：貸審會(huì)主任與主任 （ 行長(zhǎng) ） 為同一人時(shí) ， 貸審會(huì)主任職權(quán)與“ 一票否決權(quán) ” 不矛盾 。大額貸款風(fēng)險(xiǎn)提示不改變法人機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任 。 信貸管理人員在辦理信貸業(yè)務(wù)中按崗位職責(zé)承擔(dān)各自相應(yīng)的責(zé)任 。 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu) （ 部門 ） 負(fù)責(zé)受理信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng) ， 認(rèn)定客戶是否具備申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的基本條件 ， 決定是否受理信貸業(yè)務(wù) 。 第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程 第三十二條 貸后管理 。 第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 第三十五條 實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度 。 ? 。 基本特征：貸款的缺陷已經(jīng)明顯，借款人 必須依靠正常經(jīng)營(yíng)收入以外的其他來(lái)源 (如需要通過(guò)出售、變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y、乃至執(zhí)行擔(dān)保等 )償還貸款本息，可能會(huì)造成一定損失。 第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 第三十八條 債權(quán)保全和清償 。 關(guān)系人是指市縣行社理 （ 董 ） 事 、 監(jiān)事 、 管理人員 、 信貸業(yè)務(wù)人員及其 近親屬 ， 以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司 、 企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織 。 ? 重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)之日起十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告監(jiān)事會(huì)，同時(shí)報(bào)告中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。 第七章 信貸管理特別規(guī)定 ? 第四十六條 建立信貸統(tǒng)計(jì)制度 。 貸款形成不良的 ， 按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償 。 按照工作業(yè)績(jī)和技能水平對(duì)信貸人員進(jìn)行考核評(píng)定 ， 實(shí)行等級(jí)管理 。 思考：把做不了柜臺(tái)的員工調(diào)去做信貸 ？！ 怎樣激勵(lì)信貸人員的工作積極性 ？ 如何保持信貸隊(duì)伍的穩(wěn)定性 ？ （ 系統(tǒng)工程 ， 厘清責(zé)任 、 加強(qiáng)信貸系統(tǒng)建設(shè)減輕信貸員負(fù)擔(dān)等 ） 謝謝 謝謝！ 演講完畢，謝謝觀看！ 。 第八章 信貸人員管理 第五十三條 實(shí)行信貸客戶經(jīng)理制度 。 對(duì)于 失職造成訴訟時(shí)效喪失 的管戶信貸員 、 分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人 、 管理部門負(fù)責(zé)人 、 市縣行社分管領(lǐng)導(dǎo) 、 主任 （ 行長(zhǎng) ） ， 按上款規(guī)定進(jìn)行處罰并按貸款管理權(quán)限實(shí)行當(dāng)月離崗清收 。 ? 第四十七條 建立信貸保密制度 。 第七章 信貸管理特別規(guī)定 第四十三條 建立客戶關(guān)系管理制度 。 而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《 商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法 》 第七條 ， 近親屬包括父母 、 配偶 、 兄弟姐妹及其配偶 、 成年子女及其配偶 、 配偶的父母 、 配偶的兄弟姐妹及其配偶 、 父母的兄弟姐妹及其配偶 、 父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶 。 第三十九條 呆賬 （ 損失類 ） 貸款核銷 。 第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 五級(jí)分類 可疑貸款 核心定義：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 分類時(shí)以對(duì)影響借款人還款能力的各類因素 （ 借款人財(cái)務(wù) 、 現(xiàn)金流量 、 擔(dān)保 、 非財(cái)務(wù)等方面的信息 ）評(píng)估結(jié)論 ， 作為判定貸款類別的主要依據(jù) ， 并注重第一還款來(lái)源 。 ? 第三十六條 貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)實(shí)行五級(jí)分類法 。 第三十三條 提前歸還貸款 。 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主 ， 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔 ， 獲取全面 、 客觀的客戶信息 ， 提出調(diào)查意見(jiàn) ， 為審查審批提供依據(jù) 。 注意：信貸員一定按貸款操作規(guī)程進(jìn)行調(diào)查 ， 確保調(diào)查的 真實(shí)性 、 全面性 、 準(zhǔn)確性 。 對(duì) 5000萬(wàn)元 （ 含 ） 以下貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示， 在董事長(zhǎng) （ 理事長(zhǎng) ） 、 行長(zhǎng) （ 主任 ） 確