【正文】 式。 基本概念： ? 第三條 本制度所指信貸業(yè)務是指經(jīng)營行社為客戶提供資金融通或信用支持 ， 并以客戶支付利息 、 費用和償還本金或最終承擔債務為條件的經(jīng)營行為 。 思考：我們目前的工作能達到要求嗎？下一步工作思路 第一章 總則 ? 參考： ? 國務院辦公廳關(guān)于金融服務 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展的若干意見 （ 國辦發(fā) 〔2023〕 17號 ， 4月 20日印發(fā) ） 第四條： ? 。慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押試點。 ? 海南省人民政府關(guān)于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實施意見 (瓊府〔 2023〕 10號， 3月 4日發(fā)布）第二條：鼓勵金融機構(gòu)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商圈融資及企業(yè)群融資；擴大小微企業(yè)抵押擔保物范圍，開展存貨、訂單、倉單、保單、股權(quán)、應收賬款、 知識產(chǎn)權(quán) 、林權(quán)、土地使用權(quán)、 海域使用權(quán) 、商鋪使用權(quán)等質(zhì)押貸款和在建工程、機械設備抵押貸款業(yè)務。 第二章 信貸業(yè)務種類 ? 第十條 按擔保方式劃分 ， 分為信用信貸業(yè)務 、 擔保信貸業(yè)務 （ 包括保證 、 抵押和質(zhì)押方式 ） 。 指與經(jīng)營行社擬建立或已建立信貸關(guān)系的個人類和公司類客戶 。 ， 但 過失犯罪 除外 。 、 實際控制人 、 法定代表人有惡意逃廢債務的行 。 問題：政府有項目要融資我們還能否支持 ？ 第三章 信貸業(yè)務基本要素 意見第二條第三款規(guī)定： 推廣使用政府與社會資本合作模式。 授信額度要與客戶消費或經(jīng)營情況 、 還款能力相匹配。 誠信保證金制度是我社一項重要創(chuàng)新 ， 市縣行社應長期堅持執(zhí)行 ， 不得取消或變相取消 。 擔保是保證客戶還款或履行責任的第二還款來源 。 貸款額度超過貸款審批權(quán)限時 ， 須報上一級機構(gòu)進行審批或風險提示 。 設立貸款審批委員會 ， 審議信貸業(yè)務。 ? 《 股份制商業(yè)銀行公司治理指引 》 第 51條：商業(yè)銀行行長不得擔任審貸委員會成員，但對審貸委員會通過的 授信決定擁有否決權(quán)。 注意：貸審會主任與主任 （ 行長 ） 為同一人時 ， 貸審會主任職權(quán)與“ 一票否決權(quán) ” 不矛盾 。大額貸款風險提示不改變法人機構(gòu)信貸風險管理責任 。 信貸管理人員在辦理信貸業(yè)務中按崗位職責承擔各自相應的責任 。 經(jīng)營機構(gòu) （ 部門 ） 負責受理信貸業(yè)務的申請 ， 認定客戶是否具備申請信貸業(yè)務的基本條件 ， 決定是否受理信貸業(yè)務 。 第五章 信貸業(yè)務基本流程 第三十二條 貸后管理 。 第六章 信貸資產(chǎn)風險管理 ? 第三十五條 實行信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度 。 ? 。 基本特征：貸款的缺陷已經(jīng)明顯，借款人 必須依靠正常經(jīng)營收入以外的其他來源 (如需要通過出售、變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y、乃至執(zhí)行擔保等 )償還貸款本息，可能會造成一定損失。 第六章 信貸資產(chǎn)風險管理 第三十八條 債權(quán)保全和清償 。 關(guān)系人是指市縣行社理 （ 董 ） 事 、 監(jiān)事 、 管理人員 、 信貸業(yè)務人員及其 近親屬 ， 以及上述人員投資或擔任高級管理職務的公司 、 企業(yè)和其他經(jīng)濟組織 。 ? 重大關(guān)聯(lián)交易應當在批準之日起十個工作日內(nèi)報告監(jiān)事會，同時報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。 第七章 信貸管理特別規(guī)定 ? 第四十六條 建立信貸統(tǒng)計制度 。 貸款形成不良的 ， 按有關(guān)規(guī)定進行賠償 。 按照工作業(yè)績和技能水平對信貸人員進行考核評定 ， 實行等級管理 。 思考：把做不了柜臺的員工調(diào)去做信貸 ？！ 怎樣激勵信貸人員的工作積極性 ？ 如何保持信貸隊伍的穩(wěn)定性 ？ （ 系統(tǒng)工程 ， 厘清責任 、 加強信貸系統(tǒng)建設減輕信貸員負擔等 ） 謝謝 謝謝！ 演講完畢，謝謝觀看！ 。 第八章 信貸人員管理 第五十三條 實行信貸客戶經(jīng)理制度 。 對于 失職造成訴訟時效喪失 的管戶信貸員 、 分支機構(gòu)負責人 、 管理部門負責人 、 市縣行社分管領(lǐng)導 、 主任 （ 行長 ） ， 按上款規(guī)定進行處罰并按貸款管理權(quán)限實行當月離崗清收 。 ? 第四十七條 建立信貸保密制度 。 第七章 信貸管理特別規(guī)定 第四十三條 建立客戶關(guān)系管理制度 。 而根據(jù)銀監(jiān)會《 商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法 》 第七條 ， 近親屬包括父母 、 配偶 、 兄弟姐妹及其配偶 、 成年子女及其配偶 、 配偶的父母 、 配偶的兄弟姐妹及其配偶 、 父母的兄弟姐妹及其配偶 、 父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶 。 第三十九條 呆賬 （ 損失類 ） 貸款核銷 。 第六章 信貸資產(chǎn)風險管理 五級分類 可疑貸款 核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。 分類時以對影響借款人還款能力的各類因素 （ 借款人財務 、 現(xiàn)金流量 、 擔保 、 非財務等方面的信息 ）評估結(jié)論 ， 作為判定貸款類別的主要依據(jù) ， 并注重第一還款來源 。 ? 第三十六條 貸款質(zhì)量監(jiān)測實行五級分類法 。 第三十三條 提前歸還貸款 。 信貸業(yè)務調(diào)查以現(xiàn)場調(diào)查為主 ， 非現(xiàn)場調(diào)查為輔 ， 獲取全面 、 客觀的客戶信息 ， 提出調(diào)查意見 ， 為審查審批提供依據(jù) 。 注意：信貸員一定按貸款操作規(guī)程進行調(diào)查 ， 確保調(diào)查的 真實性 、 全面性 、 準確性 。 對 5000萬元 （ 含 ） 以下貸款的風險提示， 在董事長 （ 理事長 ） 、 行長 （ 主任 ） 確