【正文】 下特點(diǎn):合作金融是經(jīng)濟(jì)上的弱者通過(guò)合作組織形式所進(jìn)行的金融活動(dòng)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然造成人們經(jīng)濟(jì)地位的不平等，在經(jīng)濟(jì)生活中處于弱者地位的勞動(dòng)者很難從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)那里獲得信用。因此必須把推進(jìn)農(nóng)村金融改革和發(fā)展放在突出的地位；充分發(fā)揮農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融中的主力軍作用和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用。然而，農(nóng)村合作金融存在的種種問(wèn)題影響了農(nóng)村金融形勢(shì)的穩(wěn)定。即使獲得信用，也必然是附加苛刻的條件。信用合作社的出資者為其資金使用者，社員對(duì)信用合作社的要求是對(duì)他提供更多的服務(wù)，而不是取得更多的特權(quán)。合作金融的這些特點(diǎn)就決定了它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非凡的意義，這個(gè)非凡的意義這也可以從我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展的歷史回顧中看出。[3]新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展歷程，可以粗略劃分為五個(gè)階段:第一階段，試辦、推廣與調(diào)整階段（從建國(guó)初期到1958年“大躍進(jìn)”前夕），至1952年底，全國(guó)試辦的信用合作組織已達(dá)到20067個(gè)，截至1955年上半年，全國(guó)信用社發(fā)展到了15萬(wàn)個(gè)，全國(guó)80%以上的鄉(xiāng)都建立了信用合作社，因此這段時(shí)期是我國(guó)農(nóng)村合作金融的大發(fā)展時(shí)期，對(duì)農(nóng)業(yè)合作化運(yùn)動(dòng)起到了很大的推動(dòng)作用?！?954年，我國(guó)農(nóng)村信用合作事業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)大發(fā)展時(shí)期。農(nóng)村信用合作社的機(jī)構(gòu)設(shè)置可以按人民公社設(shè)農(nóng)村信用合作社，也可以按經(jīng)濟(jì)區(qū)在集鎮(zhèn)設(shè)農(nóng)村信用合作社，生產(chǎn)大隊(duì)設(shè)信用站，由農(nóng)村信用合作社統(tǒng)一核算盈虧。可見(jiàn)，全體社員作為產(chǎn)權(quán)主體的地位事實(shí)上被架空，他們本該享有的權(quán)利巨大多數(shù)都名存實(shí)亡。一旦支付困難處理不當(dāng)則演化為擠兌，擠兌一發(fā)生，就會(huì)迅速蔓延。同時(shí)，被來(lái)自內(nèi)部的慣性阻力所農(nóng)村信用合作社改革也受著外部環(huán)境的制約。 主要表現(xiàn)為政策性因素影響大；政干預(yù)多；觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響大；村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈。積極借鑒他國(guó)的經(jīng)驗(yàn)有助于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展。 （3）組織形式為股份合作化。 （1）美國(guó)的合作金融體系是由政府一手扶持的合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)和其他為數(shù)不多的信用合作社組成。而且，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，美國(guó)政府還不斷地通過(guò)法令對(duì)合作系統(tǒng)進(jìn)行改笙，避免了盲目性和隨意性。因此，無(wú)論采取何種模式，都能有效地發(fā)揮合作金融的整體效應(yīng)。五 我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展的對(duì)策 通過(guò)前述的分析，總結(jié)了我國(guó)合作金融的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，分析并借鑒了國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村合作金融應(yīng)在建立完善自身組織體系基礎(chǔ)上，完善法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，重塑農(nóng)村信用合作的金融形象，真正發(fā)揮農(nóng)村合作金融在農(nóng)村金融中的主力軍作用，支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。并且農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社是農(nóng)民入股的合作金融組織，兩者產(chǎn)權(quán)主體不同，合并引起的政策、理論和技術(shù)操作問(wèn)題難以解決。總行主要負(fù)責(zé)制定監(jiān)管制度、辦法，對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出的標(biāo)準(zhǔn)和條件提出總體思路和規(guī)劃，并在有效監(jiān)管的基礎(chǔ)上，制定經(jīng)營(yíng)和發(fā)展所需要的貨幣、信貸和利率政策。中央農(nóng)村合作銀行除了對(duì)所有的農(nóng)村合作銀行進(jìn)行監(jiān)督外，還具有對(duì)基層合作銀行提供聯(lián)絡(luò)、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、咨詢、培訓(xùn)等職能。農(nóng)村信用合作社從一開(kāi)始就同政府有著密切的關(guān)系，這決定了政府在農(nóng)村信用社發(fā)展中的重要地位，地方政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融的支持。[7] 應(yīng)宜遜,農(nóng)村信用社要堅(jiān)持走合作制道路［Ｄ］，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008年。謝 辭特別感謝李明老師對(duì)我的指導(dǎo)和幫助，在論文寫作過(guò)程中我曾遇到許多障礙和困難，老師以其深厚的學(xué)識(shí)底蘊(yùn)一次次給與我指導(dǎo)和鼓勵(lì)，使我得以順利完成論文。參考文獻(xiàn)：[1] 李恩慈,合作金融概論［Ｍ］，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006年。因此農(nóng)村合作金融組織的內(nèi)控制度建設(shè)尤為重要。中心支行重點(diǎn)負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用合作社及聯(lián)社設(shè)立或退出資格的初審，對(duì)本轄區(qū)的農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)行監(jiān)控。因此不能將農(nóng)村信用合作社不能并入農(nóng)業(yè)銀行。[7]農(nóng)村信用合作社在我國(guó)金融體系中的定位及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定了它應(yīng)當(dāng)走合作制的道路。例如法國(guó)在100多年前的1897年，中央政府撥款4000萬(wàn)法郎作為全國(guó)各基層社運(yùn)作的啟動(dòng)資金，用于農(nóng)業(yè)貼息貸款。（三）國(guó)外發(fā)展合作金融的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示通過(guò)對(duì)德、美等合作金融發(fā)展較為成功國(guó)家的研究，我認(rèn)為至少有以下幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)借鑒：１．農(nóng)村合作金融的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持走合作制的道路如已具有90年歷史的美國(guó)信用合作社，創(chuàng)立至今，始終堅(jiān)守人與人相互幫助，不為慈善，而為服務(wù)的核心理念。同時(shí)，另設(shè)中央合作銀行，統(tǒng)籌合作銀行之間的資金調(diào)度和辦理跨區(qū)的大宗貸款。在分配方式上，打破了股金不分紅做法， （4）引進(jìn)和強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理原則和概念，為了防止信貸資產(chǎn)的過(guò)度膨脹，強(qiáng)化信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，德國(guó)和合作金融組織根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，加強(qiáng)對(duì)合作金融組織的風(fēng)險(xiǎn)管理。１．德國(guó)的合作金融德國(guó)是信用合租制度較發(fā)達(dá)的國(guó)家，其合作金融的發(fā)展曾對(duì)世界各國(guó)合作金融的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。主要有內(nèi)部管理松弛；缺乏明確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；自我約束能力差；不熟悉法律法規(guī)。（二）我國(guó)農(nóng)村合作金融陷入困境的原因分析我國(guó)農(nóng)村信用合作社陷入目前的困境，從