本科合作金融論文(存儲版)
【正文】 ，避免了其官辦性質(zhì)；從組織制度看，合作農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行一人一票制，借款人不論其持有的股票多少，均以平等的身份參加所屬機(jī)構(gòu)的管理工作，合作金融機(jī)構(gòu)真正成為群眾性的組織，而不會被少數(shù)人所壟斷；從經(jīng)營目的看，各合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動不是為了追求最大限度的利潤，而是為了農(nóng)場主之間能互利互助，互相調(diào)劑資金，滿足生產(chǎn)需要。各國從地方到中央都建立了系統(tǒng)的合作金融體系，實(shí)行了多級法人制，基層合作銀行、地區(qū)合作銀行和中央合作銀行都擁有獨(dú)立的經(jīng)營自主權(quán)。1934年，美國國會通過了全國性的聯(lián)邦信用合作社法，這些法律確立了信用社的性質(zhì)、地位和作用，明確了信用合作社的組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)作方式以及信用合作社生存和發(fā)展緊密相關(guān)的政策措施，使信用合作社走上了依法發(fā)展的健康道路。并且農(nóng)村信用合作社要在日益激烈的金融競爭中生存發(fā)展，只有走合作制道路才是最好的選擇。（三）建立和完善農(nóng)村合作金融的風(fēng)險(xiǎn)防范體系作為合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用合作社，數(shù)量眾多、分散，且資本充足率低，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力差，但合作金融又不同于國有商業(yè)銀行，一般情況下，國家不會對其出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有直接的補(bǔ)償責(zé)任，因而健全合作金融的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，對保障合作金融的良好發(fā)展是非常重要的。省級行要負(fù)責(zé)對下級行進(jìn)行審計(jì)，官計(jì)的內(nèi)容既要包括資產(chǎn)、負(fù)債、損益等情況。從半個(gè)多世紀(jì)的實(shí)踐看，我國農(nóng)村信用合作社發(fā)展的曲折經(jīng)歷，固然有其深刻的思想、政治和經(jīng)濟(jì)根源，但缺少法律的強(qiáng)制性，應(yīng)加強(qiáng)法律支持。[5] 付浩勇,試論我國農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展出路［Ｚ］，2008年。再次感謝給與我?guī)椭乃欣蠋熀屯瑢W(xué)們。[3] 王進(jìn)誠，中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展途徑探析［Ｄ］，大連理工大學(xué)，2006年。二是合作金融組織的財(cái)務(wù)要對社員公開，提高信息披露的透明度，加強(qiáng)社員對信用合作社的監(jiān)督和約束。農(nóng)村合作金融要建立縱向型的組織體系，各級機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立的企業(yè)法人，沒有行政隸屬關(guān)系。目前關(guān)于我國農(nóng)村合作金融組織體系的模式主要有兩種觀點(diǎn)，比較適合我過的是通過層層入股自下而上建立農(nóng)村信用合作社一縣市級農(nóng)村合作銀行—地市級農(nóng)村合作銀行—省級農(nóng)村合作銀行—中央農(nóng)村合作銀行，各級合作銀行除為廣大農(nóng)村信用合作社服務(wù)外，本身又是一級具有經(jīng)營資金能力的獨(dú)立企業(yè)法人。面向“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，既要與“三農(nóng)”有較密切的聯(lián)系，能夠適應(yīng)“分散、小額、面廣”的服務(wù)對象，同時(shí)經(jīng)營行為又不能“純商業(yè)化”。合作金融較發(fā)達(dá)的國家都制定了有關(guān)合作金融的法律，如《德國合作銀行法》，日本的《農(nóng)林中央金庫法》等。在激烈的市場經(jīng)濟(jì)競爭中，美國信用合作社不但沒有被擠垮，而且還得到了持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。體現(xiàn)在：第一，它是由美國政府制訂法令，并提供了大量創(chuàng)辦資本，依法自上而下建立的；第二，該系統(tǒng)在政府機(jī)構(gòu)的控制和監(jiān)督下，但業(yè)務(wù)和營運(yùn)均由合作銀行自下而上自行管理，并主要靠發(fā)行債券和票據(jù)籌集資金；第三，借款人交納股金和取得成員資格與實(shí)際使用貸款結(jié)合起來。（5）體系內(nèi)有嚴(yán)密的審計(jì)監(jiān)督系統(tǒng)。 （1）德國的信用合作體系分為三個(gè)層次:信用合作社——信用合作聯(lián)合會——德國合作中央金庫。經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的不斷發(fā)展，許多國家的信用合作正逐步趨于規(guī)范和完善。我國農(nóng)村信用合作社建社初期，由于較好地堅(jiān)持了辦社宗旨和合作制原則，農(nóng)村信用合作社得以健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)下降，是指社會公眾對金融機(jī)構(gòu)的承諾實(shí)現(xiàn)可能性的不信任，即社會公眾認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)對其的承諾不可能買現(xiàn)或只能部分實(shí)現(xiàn)。自2005年以來，全國農(nóng)村信用社存貸比一直在70%以下，且連年下降。但是，近年來，在農(nóng)村信用合作社的發(fā)展過程中，各種問題和矛盾也在不斷積累，由于得不到及時(shí)地解決，導(dǎo)致農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營活動陷入了困境，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用合作社的發(fā)展，影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融形勢的穩(wěn)定和發(fā)展。、社合并時(shí)期 1958年人民公社化以后，銀行營業(yè)所與農(nóng)村信用合作社合并成為信用部，由人民公社領(lǐng)導(dǎo)和管理。重申了信用合作社應(yīng)堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)，對信用社進(jìn)行了一系列的治理整頓，并在1996年國務(wù)院出臺的《關(guān)于農(nóng)村金融體制的改革的決定》后，與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，重新走上獨(dú)立發(fā)展的道路，其后至今，不斷深化改革，不僅對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很大的推動作用，而且成為我國金融體系中的重要組成部分。（一）概述我國農(nóng)村合作金融的發(fā)展歷史在國內(nèi)革命戰(zhàn)爭期間產(chǎn)生了初具規(guī)模的信用合作組織后，在革命根據(jù)地和解放區(qū)，成立過各種形式的信用合作組織，為鞏固紅色蘇維埃政權(quán)發(fā)揮了重要作用。信用合作社的建立和發(fā)展離不開國家的支持和幫助。信用合作社向外借入資金時(shí)，以全體社員信用為擔(dān)保，即使不需用款的社員也要共負(fù)責(zé)任；信用合作社的風(fēng)險(xiǎn)也由全體社員來承擔(dān)。它是商品經(jīng)濟(jì)條件下勞動群眾自愿入股聯(lián)合，實(shí)行民主管理，獲得服務(wù)和利益的一種集體所有和個(gè)人所有相結(jié)合的資金融通形式。關(guān)于中國農(nóng)村合作金融發(fā)展問題的研究中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。（一）合作金融的概念合作金融是合作經(jīng)濟(jì)的組成部分，是農(nóng)村金融活動的基礎(chǔ)。，不以營利為目的在信用合作社中，社員有余款存儲于社，需用款項(xiàng)時(shí)則向社告貸，利
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