【正文】 往往這個時(shí)候處在企業(yè)的發(fā)展期,能夠給銀行提供用于抵押的固定資產(chǎn)不多,企業(yè)所提供的擔(dān)保物往往達(dá)不到銀行的要求,因此最終大多數(shù)中小企業(yè)還是不能得到銀行的貸款。要想解決中小企業(yè)融資困境的問題，政府應(yīng)該通過建立政策性金融機(jī)構(gòu)，比如說是，信用擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，在中小企業(yè)融資過程中可以為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保和資金支持,使得中小企業(yè)的貸款更加便捷。（三）我國缺乏相應(yīng)的政策、法律法規(guī)的支持中小企業(yè)的發(fā)展離不開國家制定相應(yīng)的法律法規(guī)政策，我國目前建立統(tǒng)一的為中小企業(yè)提供服務(wù)和管理的服務(wù)管理機(jī)構(gòu)并不完善。但這又是企業(yè)為了籌措資金所必須付出的高額成本。為了籌集企業(yè)所需資金，企業(yè)往往需要與一些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，這樣與信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用擔(dān)保合作，信用機(jī)構(gòu)往往會向中小企業(yè)收取高額的手續(xù)費(fèi)，直接增加了企業(yè)融資成本。三、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀（一）中小企業(yè)融資成本高中小企業(yè)銀行貸款成本高。由于它具有以“融物”代替“融資”、 推動技術(shù)進(jìn)步、優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、緩解債務(wù)負(fù)擔(dān)等多項(xiàng)功能，有效地解決了企業(yè)資金難的問題，因而受到許多企業(yè)的青睞，成為中小企業(yè)融資的有效渠道。大家都知道，股市自成立以來，已經(jīng)被賦予了特定的功能，為大型國有企業(yè)提供上市融資服務(wù)，特別是在往年的情況下，當(dāng)大型國有企業(yè)處于困境的時(shí)候，國有企業(yè)可以通過股票和債券市場籌集資金。有一部分的中小企業(yè)的建立所需要的資金是靠自己內(nèi)部融資取得的。市場上的利率處在一個不斷波動的狀態(tài)，企業(yè)貸款的利率每天都可能不同，也就是企業(yè)的融資成本處在一個不斷變化的過程當(dāng)中。盡管各級政府部門在制定給予中小企業(yè)貸款優(yōu)惠政策，與此同時(shí)金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)貸款創(chuàng)新方面也做了很多努力，但是這并沒有從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。是保持社會穩(wěn)定、緩解國民就業(yè)壓力的基本力量。這種企業(yè)的經(jīng)營往往很不規(guī)范，在財(cái)務(wù)上有很多漏洞。在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的階段，許多新型的創(chuàng)新型中小企業(yè)如雨后春筍般競相出現(xiàn)，這些眾多中小企業(yè)的出現(xiàn)，為市場上急需就業(yè)的人提供了很多就業(yè)崗位，對于解決中國現(xiàn)階段的就業(yè)人口眾多，就業(yè)壓力大這一問題是很有效力的。與我一同工作的同志對本研究所做的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。和大企業(yè)相比，大企業(yè)的運(yùn)營規(guī)模大，生產(chǎn)經(jīng)營過程中運(yùn)營效率高。鑒于“小企業(yè)貸款難，商業(yè)銀行難貸款”的現(xiàn)象一直存在，中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀不容樂觀，所以課題提出要解決中小企業(yè)難融資的問題。提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，不僅在就業(yè)上安置了眾多的的城市失業(yè)人員及下崗人員就業(yè)，還在一定程度上解決了農(nóng)村來城務(wù)工人員的工作問題?？梢酝ㄟ^個別私人籌集資金，也就是內(nèi)部融資；也可以通過融資租賃來進(jìn)行企業(yè)融資；也可以通過公司上市發(fā)行股票來籌集資金等等。中國現(xiàn)有中小企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)很簡單；經(jīng)營規(guī)模特別小，經(jīng)營對象單一。首先，直接融資渠道。而相去甚遠(yuǎn)公司法的上市要求，對股市自然拒之門外。在取得銀行貸款方面，中小企業(yè)的成本比較高。這種不確定性就決定了高成本融資。我國中小企業(yè)的融資模式單一，中小企業(yè)大多靠自有資金以及銀行的貸款維系生存，難以從股票和債券市場上直接籌集資金，一旦內(nèi)源資金不足，銀行有不愿貸款給中小企業(yè)的時(shí)候，中小企業(yè)的資金鏈斷裂，將危機(jī)企業(yè)的生存。銀行利益損失了。相比于三資企業(yè)即中外合資經(jīng)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)、外商獨(dú)資經(jīng)營企業(yè)，國有企業(yè),中小企業(yè)由于不能享受優(yōu)惠的稅收政策，所以在稅收負(fù)擔(dān)上明顯偏高。銀行在放貸上的條件進(jìn)一步嚴(yán)謹(jǐn)，提高對企業(yè)的貸款“門檻”,中小企業(yè)的貸款更是難上加難。材料不齊全的中小企業(yè)，一般通過個人儲蓄賬戶結(jié)算，并不開立公司對公賬戶，無組織機(jī)構(gòu)代碼證等等這些條件都是中小企業(yè)不符合銀行貸款融資的準(zhǔn)入條件。從中小企業(yè)的融資特點(diǎn)出發(fā)，他們?nèi)谫Y具有短、頻、快、急。這種審批手續(xù)極其嚴(yán)格，審批手續(xù)需要調(diào)查、擔(dān)保、抵押、登記、評估、公正等一系列復(fù)雜手續(xù)。企業(yè)不具有創(chuàng)新性，一旦市場產(chǎn)品成本增加，企業(yè)可能會出于破產(chǎn)的狀況。政府可以建立跨部門的支持機(jī)制，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)功能，在中小企業(yè)的融資方面予以支持。政府應(yīng)該積極鼓勵中小企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，企業(yè)的創(chuàng)新是企業(yè)新的生命力的發(fā)展的前提條件，中小企業(yè)的發(fā)展同時(shí)也會帶動中國國民經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。積極推行標(biāo)準(zhǔn)化管理。銀行在中國中小企業(yè)的發(fā)展過程中，具有支持中小企業(yè)的發(fā)展，承擔(dān)重要的社會責(zé)任。不斷開拓銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)的市場，不僅僅方便了中小企業(yè)貸款融資，在某種程度上也加快銀行在在金融市場上所占的份額。其次，建立聯(lián)合擔(dān)保模式。中小企業(yè)資金來源不穩(wěn)定、企業(yè)自身信用低、占領(lǐng)市場規(guī)模小等特點(diǎn)是其融資難的原因之一。中小企業(yè)應(yīng)該樹立良好的企業(yè)信用形象。美國的社區(qū)銀行，其在該地區(qū)更好地了解中小企業(yè)，及時(shí)貸款，他們的需求可以把握，因此融資政策將是準(zhǔn)確的。有它的功能四個方面：第一，以資助中小型企業(yè)，提供擔(dān)保中小企業(yè)貸款。結(jié)論中小企業(yè)數(shù)量眾多，在經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)方面，是我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分,中小企業(yè)的的不斷發(fā)展壯大,對于推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決人口就業(yè)，穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)方面起著至關(guān)重要的作用。給予中小企業(yè)較國有大型企業(yè)更加優(yōu)惠的財(cái)政補(bǔ)貼，這樣會在一定程度上鼓勵商業(yè)銀行給中小企業(yè)貸款。參考文獻(xiàn)[1]胡娟、[J].[2][M].[3]程建鳴、[M].北京：[4][M].北京：[5]王鐵軍、[M].[6][J].。 Countermeasures。predicament and outlet of政府應(yīng)該完善信用擔(dān)保體系，正文已詳細(xì)介紹。要解決中小企業(yè)在融資難等方面的問題,分析中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，不難發(fā)現(xiàn)，不僅中小企業(yè)自身不斷創(chuàng)新，完善財(cái)務(wù)信息，需要做出應(yīng)對對策，同時(shí)包括在市場經(jīng)濟(jì)中起著關(guān)鍵作用的政府和金融機(jī)構(gòu)也要相應(yīng)地做出努力。第三是幫助小企業(yè)的政府采購項(xiàng)目。中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是非常成熟的，在貸款分工方面，大型銀行和小型金融機(jī)構(gòu)的分工是很明確的。中小企業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)可以說有其自身的故意逃脫債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，即道德上的信用不合格；另一種是由于中小企業(yè)自身經(jīng)營效益差，造成企業(yè)在償還銀行貸款方面力不從心，這種銀行貸款的不償還是企業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)造成的。首先我國中小企業(yè)應(yīng)該找準(zhǔn)自身產(chǎn)品的定位，根據(jù)企業(yè)自身產(chǎn)品在市場上的定位及市場上消費(fèi)者對產(chǎn)品的需求，及時(shí)調(diào)整自身企業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)線，達(dá)到以產(chǎn)品搶占市場份額的目的。中小企業(yè)的發(fā)展快，但是公司治理結(jié)構(gòu)混亂。為了簡化貸款審批流程，加強(qiáng)在指定時(shí)間內(nèi)信用體系，減少人為故障或人與企業(yè)之間的人情關(guān)。銀行應(yīng)該把中小企業(yè)同大型的企業(yè)同等對待，不能把所有的貸款重心放到大型國有企業(yè)上，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)闹匾曋行∑髽I(yè)的申請銀行貸款的情況，畢竟并不是所有的企業(yè)都會逃脫貸款，適當(dāng)?shù)慕o予中小企業(yè)貸款，對分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)具有積極的意義，要把信用優(yōu)良的中小企業(yè)作為銀行的長期貸款客戶群，并與此建立長期的合作關(guān)系，為中小企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合中小企業(yè)貸款要求的期限、金額等特點(diǎn)，制定適合中小企業(yè)本身貸款的貸款產(chǎn)品，為小企業(yè)的健康發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。包括貸前調(diào)查、貸后調(diào)查等模式和相應(yīng)的材料。政府在政策上應(yīng)該制定中小企業(yè)創(chuàng)新鼓勵政策，鼓勵中小企業(yè)結(jié)合自身的企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)在技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新，有針對性的配合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。中小