【正文】 活急需,有一定的預(yù)期還款來源,這種借貸多為口頭協(xié)議,不計(jì)付利息或利息低微,沒有明確的還款期限。期限受票據(jù)期限的影響一般在個(gè)月左右。 現(xiàn)行金融制度抑制下的不合理的金融資源配置，給了民間金融以合理的存在空間市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場是資源配置的基礎(chǔ)性方式，金融市場也不應(yīng)例外首先，由于我國長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下所形成的金融制度，國家控制了大部分的金融資源，金融資源更多地分配給國有企業(yè)的局面一直沒能根本轉(zhuǎn)變。 民間融資方式自身的特點(diǎn)，使其獲得現(xiàn)實(shí)的競爭優(yōu)勢相對于正規(guī)金融，民間借貸形式主要有“企業(yè)之間融資”、“企業(yè)向個(gè)人融資”、“工商戶之間融資”等多樣化的形式，且民間借貸雙方多數(shù)通過“血緣”、“親緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等社會關(guān)系媒介直接實(shí)現(xiàn)資金融通，借貸雙方較固定和熟悉。在企業(yè)融資渠道狹窄的現(xiàn)實(shí)情形下，一方面，民間融資作為一種資金配置方式，其在一定程度上分流了一些原本需要通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸來解決的資金需求。如上分析，我國雖然初步形成了以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)、國有獨(dú)資專業(yè)銀行為主體多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系，但就總體而言，為國有企業(yè)服務(wù)的國有金融機(jī)構(gòu)占據(jù)絕對壟斷地位，致使多種所有制的經(jīng)濟(jì)成分得不到多種所有制的金融服務(wù)配合，加劇金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不匹配的矛盾，民營中小企業(yè)和個(gè)體工商戶通過民間融資的方式卻切實(shí)解決了一些資金需求問題。”很明顯，這兩條規(guī)定是互相沖突的。(三) 民間投資缺乏必要的政府規(guī)劃和引導(dǎo)地方政府偏重于招商引資，給予較高的優(yōu)惠政策吸引縣域外的資金，而忽視了當(dāng)?shù)孛耖g資本的實(shí)力，導(dǎo)致了不必要的縣域間的資本流動。一旦風(fēng)險(xiǎn)形成，銀行還有抵押和擔(dān)保等，損失會相對小些，而民間融資的風(fēng)險(xiǎn)就不會那么幸運(yùn)了。同時(shí)，還助長了高利貸的存在，在社會上出現(xiàn)了部分食利者階層。引導(dǎo)民間融資公開登記，并規(guī)范其合規(guī)經(jīng)營。這樣，我們就可以通過正規(guī)合法的渠道，使民間閑置資金匯聚到經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，讓民間的閑置資本活躍起來、運(yùn)動起來，為社會創(chuàng)造出更大的價(jià)值。應(yīng)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門辦理“民間融資”手續(xù)的管理和登記咨詢機(jī)構(gòu),強(qiáng)化登記制度,科學(xué)管理。通過個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù),資金出借者不但風(fēng)險(xiǎn)更小,同時(shí)也可作為個(gè)人理財(cái)?shù)那乐?銀行為委托人提供更多的投資理財(cái)機(jī)會,最終使民間融資由地下操作變?yōu)橐?guī)范的市場融資行為。應(yīng)該指出的是，民間融資難問題的解決并不是一朝一夕就能做到的事。同時(shí)，受政策性的相對歧視以及追求利益的最大化前提下，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)難以滿足民間不同形式的融資需求。內(nèi)部因素上，由于民間企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度的不透明性，缺乏信用等級觀念，粗放式的經(jīng)營模式，存在過高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重的信息不對稱問題，都是造成民家企業(yè)難以獲得資金的原因。盡管為撰寫本文，對民間融資難問題的認(rèn)識也由淺入深，使自己充分體會到寫作本文的意義與價(jià)值。2004年1月1日開始,金融機(jī)構(gòu)利率浮動區(qū)間擴(kuò)大,貸款計(jì)結(jié)息方式由銀企雙方協(xié)商確定,實(shí)際上就是正規(guī)金融對民間借貸的有益借鑒。人民銀行、銀監(jiān)局等部門要定期開展調(diào)查、統(tǒng)計(jì),采集民間融資的有關(guān)數(shù)據(jù),加強(qiáng)對民間融資主體、融資規(guī)模及利率水平的管理。要實(shí)施信用否決和發(fā)布制度，對于不守信的企業(yè)和單位，要及時(shí)打入“黑名單”，使失信企業(yè)付出慘痛代價(jià)。筆者在這次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，濱?？h正在試點(diǎn)成立小額貸款公司，從該縣試點(diǎn)的小額貸款公司政策管理來看，以民間力量為主，政府進(jìn)行扶持并不占主導(dǎo)地位，這樣可為小額貸款公司的發(fā)展提供了較充裕的空間，這種嘗試為民間融資提供了一個(gè)很好的平臺。同時(shí)加強(qiáng)制度創(chuàng)新，為民間融資發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。比如地下錢莊，它是有組織的，有危害和風(fēng)險(xiǎn)的。(四) 民間融資處于灰色地帶，監(jiān)管缺失極易造成風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大由于民間融資與非法集資的界定仍然較為模糊，因而使民間融資并沒有真正地走向陽光地帶。(二) 民間借貸的手續(xù)不完備，并且忽視了交易稅收流失問題民間借貸一般有口頭約定和書面合同兩種形式。(一) 法律不完善盡管在我國的《合同法》、《意見》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對民間融資進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范。這些做法，是以信用關(guān)系為基礎(chǔ)，以充分利用市場機(jī)制為導(dǎo)向，方便快捷，服務(wù)靈活和動態(tài)的跟蹤、監(jiān)督等，不乏閃光之處。這樣便以形成信用保證替代正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系的現(xiàn)象。同時(shí)實(shí)行“雙小退出”政策，即從小企業(yè)貸款和小額貸款退出。(四) 民間融資存在的必然性民間融資自產(chǎn)生至今已有近千年的歷史，即使在經(jīng)濟(jì)一體化程度很高，經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)達(dá)程度位居世界前列的美國，通過民間金融渠道融資的規(guī)模也相當(dāng)可觀。借貸期限有長有短,利率一般參考同期金融機(jī)構(gòu)貸款利率水平及地區(qū)、季節(jié)、資金供求狀況而定。(三) 融資方式民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會集資等形式暫時(shí)改變資金所有權(quán)的金融行為。 民間融資增長快、規(guī)模大,融資主體多元化總體來看,民間融資不僅規(guī)模大,而且增長很快?？梢?，我國民間金融仍是今后相當(dāng)長時(shí)期農(nóng)戶借貸資金的主要來源，已成為農(nóng)村資金市場不可忽視的一部分，但目前民間金融在法律法規(guī)上尚沒有任何合法地位。另外，民間融資是一個(gè)龐大的概念，有很多的研究方向，如融資結(jié)構(gòu)、融資方式、融資效率、融資政策等，本文無法一一對其進(jìn)行研究。(三) 研究思路和方法 研究思路本文通過對民間融資結(jié)構(gòu)的研究，總結(jié)出民間融資結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀和特點(diǎn)、融資方式及民間融資存在的制約因素，在借鑒相關(guān)資料的基礎(chǔ)上，提出解決民間融資難題的路徑選擇，以期對我國民間融資方向具有一定的參考性。因此，對于銀行來說，如果他們選擇提高利率，風(fēng)險(xiǎn)較低的借款者則會選擇放棄貸款，留在市場上的只有風(fēng)險(xiǎn)較高的借款者，這樣會影響銀行的利潤。中小企業(yè)與銀行在長期的交往與合作中會逐步的建立里穩(wěn)定的管理，從而能夠取得較低成本的貸款，同時(shí)對于銀行來說，他們也不愿意輕易失去一個(gè)可靠的貸款客戶，這樣就形成了關(guān)系型貸款。關(guān)系型借貸對于中小企業(yè)來說一般都會有相似的發(fā)展規(guī)律。Udell，1998)等等。因此他們就有可能利用這種信息優(yōu)勢，在事先談判、合同簽訂或事后資金的使用過程中損害資金提供者的利益，使資金的提供者承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)中，信息在經(jīng)濟(jì)主體之間的分布是不均勻的，存在信息偏差現(xiàn)象，即信息不對稱。本文基于前人已有的研究成果，針對目前我國的新情況、新問題，再借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，探析現(xiàn)階段我國民間融資存在的問題及對策，希望能豐富和活躍此領(lǐng)域的理論研究并對我國國民政策有一定的幫助。越來越多的專家及政府把目光轉(zhuǎn)向了民間融資的發(fā)展，所以我也對此搜集了很多資料，決定對民間融資發(fā)展及融資方面的策略進(jìn)行研究。關(guān)鍵詞：民間融資 問題 解決對策AbstractA country s economic development is closely related with the degree of financial development. Whether in the developed countries, developing countries and transition countries, financial innovation and financial restraint will be the birth of the informal finance development. In some sense, the Chinese folk financing is the product of financial restraint. At the same time, informal finance is a worldwide phenomenon. Folk financing problem is nearly twenty years developing countries financial deepening and the financial development theory and events in a hot topic, in our country, folk financing in the financial system reconstruction in the status and role has got more and more attention. However, folk financing in the development process also encountere