探析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對(duì)策(完整版)
【正文】 要的意義。 進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，中央政府對(duì)“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度成為社會(huì)熱點(diǎn)問題之一，尤其是從20XX年起，中央政府連續(xù)四年在一號(hào)文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進(jìn)”、“擴(kuò)大”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，20XX年《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三補(bǔ)貼”政策。自1990年到20XX年來看，大部分年份的單位保險(xiǎn)金額在10元左右，最少的只有5元；而由于我國(guó)獨(dú)特的氣候條件和地質(zhì)條件，使每年的受災(zāi)面積占農(nóng)田面積的比例非常高。 (一)投保人方面 農(nóng)民參保意識(shí)淡薄 農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)是保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一大癥結(jié)所在。(二)保險(xiǎn)人方面 目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)基本上是按照商業(yè)保險(xiǎn)模式經(jīng)營(yíng)的，未享受政策性補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無力也不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然也可以通過如宣傳冊(cè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及員等等加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)推行發(fā)展緩慢。而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補(bǔ)貼部分保費(fèi)分?jǐn)傄徊糠直ｋU(xiǎn)成本；二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)成本，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，農(nóng)民可以通過提高農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，將一部分保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，這樣使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，突破目前的產(chǎn)品模式：一方面，在目前市場(chǎng)利率水平較低的情況下，設(shè)計(jì)出具有較強(qiáng)保險(xiǎn)保障功能、能夠反映市場(chǎng)利率變動(dòng)、投資預(yù)期收益合理、投資和保障靈活可變 、在市場(chǎng)中有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的新產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)開發(fā)一些新險(xiǎn)種，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品多樣化的需求。具體表現(xiàn)在：①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員工作環(huán)境較差，待遇低，要吸引更多的人來從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，必須要提高他們的待遇；②要積極從一些吸收和委培一些高層次人才，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾；③要加強(qiáng)在崗培訓(xùn)和管理，并定期進(jìn)行考核，以提高工作人員的業(yè)務(wù)水平和操作技能。而費(fèi)率過高加劇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的嚴(yán)重不足。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法是建立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一環(huán)，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性、各級(jí)政府的管理職能和支持作用、保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制、經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制、政府各部門的協(xié)調(diào)機(jī)制等內(nèi)容，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性或因財(cái)力問題而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。 綜觀農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)業(yè)具有十分重要的戰(zhàn)略作用，但是由于歷史的原因以及農(nóng)業(yè)中高風(fēng)險(xiǎn)的存在，當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是其他方式所無法完全替代的。 (2)政府對(duì)保險(xiǎn)人提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持，實(shí)行減免稅政策，以激勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。 加大資金的投入 政府應(yīng)籌集大量的資金，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必要的財(cái)政支持，從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的外部性。 積極參加再保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力 一方面，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制；由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，要大規(guī)模的開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，單一的商業(yè)保險(xiǎn)公司沒有實(shí)力承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)因地制宜地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新。這一切都使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“退避三舍”。我國(guó)保險(xiǎn)公司缺少能對(duì)氣象和自然病蟲害進(jìn)行中期預(yù)警的專業(yè)人才，也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不可控。當(dāng)然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有很多條件局限了其本身的發(fā)展。多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為保險(xiǎn)“意義不大”、“不值得”，而且索賠困難，如果出現(xiàn)狀況向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，手續(xù)極其繁瑣，而且很多時(shí)候保險(xiǎn)公司不肯賠付；再加上有些保險(xiǎn)營(yíng)銷人員忽視職業(yè)道德，刻意夸大產(chǎn)品的功能，掩飾保險(xiǎn)條款中的免賠責(zé)任，嚴(yán)重影響了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。從1990到20XX年來看，平均的賠付與給付率高
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