【正文】 要求同時(shí)買了車輛貸款保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。 近因原則包含兩個(gè)內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險(xiǎn)賠償以近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故為前提。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服用藥物時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。 ? 代位原則包括 權(quán)上代位 和 物上 代位 。保險(xiǎn)公司根據(jù)小林的書面賠償要求按照保險(xiǎn)單規(guī)定賠償小林，但小林必須將向面包車追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，并協(xié)助保險(xiǎn)公司向面包車追償。 （ 3）保險(xiǎn)人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。交通部門認(rèn)定，此起交通事故由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)。 案 例 分 析 正 文 項(xiàng)目四 6 分?jǐn)傇瓌t 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 等價(jià)有償原則 注意： 分?jǐn)傇瓌t僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn) 一、重復(fù)保險(xiǎn)的的含義 是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。同時(shí)，田先生在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市平谷縣支公司為奧迪車投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及盜搶險(xiǎn)。田先生實(shí)際購(gòu)置價(jià)為 12萬(wàn)元，卻以新車價(jià) 32萬(wàn)元投保，保險(xiǎn)公司明知此情卻給予認(rèn)可，盡管與實(shí)際投保的保險(xiǎn)標(biāo)的物真實(shí)價(jià)值不等，但因雙方自愿，所以合同有效。事發(fā)之后，田先生向保險(xiǎn)公司提出按照投保金額 32萬(wàn)元進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司只同意按照奧迪車的實(shí)際購(gòu)買價(jià) 12萬(wàn)元賠償，超額賠償有悖于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則。 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 等價(jià)有償原則 正 文 項(xiàng)目四 三、分?jǐn)傇瓌t在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的運(yùn)用 【案例】甲乙兩個(gè)保險(xiǎn)人承保某一單位同一財(cái)產(chǎn)，甲保險(xiǎn)人承保 4萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)人承保 8萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了 6萬(wàn)元的損失，則 按比例責(zé)任制分?jǐn)倿椋? 甲保險(xiǎn)人賠付＝ 4/4+8 6=2萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)人賠付＝ 8/4+8 6=4萬(wàn)元 按責(zé)任限額制分?jǐn)倿椋? 甲保險(xiǎn)人賠付＝ 4/4+6 6= 乙保險(xiǎn)人賠付＝ 6/4+6 6= 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 等價(jià)有償原則 正 文 項(xiàng)目四 正 文 項(xiàng)目四 7 等價(jià)有償原則 等價(jià)有償原則是公平原則在財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的民事活動(dòng)中的體現(xiàn)，是指民事主體在實(shí)施轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等的民事活動(dòng)中要實(shí)行等價(jià)交換，取得一項(xiàng)權(quán)利應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ铰男邢鄳?yīng)的義務(wù)，不得無(wú)償占有、剝奪他方的財(cái)產(chǎn)，不得非法侵害他方的利益；在造成他方損害的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)?shù)葍r(jià)有償。王某與肇事司機(jī)會(huì)面達(dá)成協(xié)議，對(duì)方支付王某貨物損失 7000元及施救費(fèi) 500元。 第一，在保險(xiǎn)賠償前，被保險(xiǎn)人需保持對(duì)過(guò)失方起訴的權(quán)利；第二，不能放棄對(duì)第三者責(zé)任方的索賠權(quán)；第三，由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金；第四，被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三責(zé)任方追償；第五，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 二是發(fā)生推定全損后，按全損予以賠償。但面包車沒(méi)有保險(xiǎn)，車主也沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力賠償。 ? 補(bǔ)償原則的目的： （ 1） 保障保險(xiǎn)職能的順利實(shí)施。 逆推法：從結(jié)果推斷原因的方法，與順序法相反。 不久 ,許先生的朋友張先生 (專職司機(jī) )借車使用，在途中與一輛帕薩特車相撞 ,經(jīng)交管理部門認(rèn)定 ,雙方負(fù)同等責(zé)任。 保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 正 文 項(xiàng)目四 案例 48 保險(xiǎn)公司的 “ 諾言 ” ！ 【案情介紹】某出租汽車公司為其公司的全部車輛投保機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，為了獲得保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠費(fèi)率，向保險(xiǎn)公司提出是否可以按照固定駕駛員的條件，確定優(yōu)惠費(fèi)率?！? 第 37條：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 履行如實(shí) 告知 義務(wù) ? 告知 定義：合同當(dāng)事人雙方在訂約前與訂約時(shí)及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方就與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的已知或就知的事宜互相據(jù)實(shí)申報(bào)、陳述。宋先生在二手車市場(chǎng)上午辦好過(guò)戶手續(xù)，劉先生因?yàn)橹庇密?，就把錢交給了宋先生，開車走了。前不久，兩人由于感情破裂，準(zhǔn)備離婚，王先生同意把這部汽車送給李女士?！? — 中國(guó)《保險(xiǎn)法》第 12條 “保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。但沈先生購(gòu)置 該車后一直未到車輛管理部門辦理過(guò)戶登記，所以在行駛證和車管所的登記上 ， 車主一直都記載為某文化器材供應(yīng)站。 王某與孫某的家人不能接受此答復(fù)，于是向人民法院起訴。 趙某（某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員）在得知孫某購(gòu)車跑運(yùn)輸后，多次上門推銷車輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。后來(lái)，南京市政府采取公務(wù)用車保險(xiǎn) 公開招標(biāo)。 案例 43 合資購(gòu)車，單個(gè)購(gòu)險(xiǎn) 正 文 排氣歧管的驗(yàn)證試 保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 項(xiàng)目四 六、 保險(xiǎn)利益的時(shí)間以及屬人效力 ⑴ 對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人而言 傳統(tǒng)觀念：投保時(shí) ,投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 。 一、 基本概念 保險(xiǎn)利益原則 作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，它要 求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過(guò)程中必須 具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。XXXXXX集團(tuán)有限公司 XXXXXX GROUP CO.,LTD 汽車保險(xiǎn)原則 汽車保險(xiǎn)與理賠 主講人：劉淑君 汽車保險(xiǎn)原則 目錄頁(yè) Contents Page 第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)利益原則 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第五節(jié) 代位原則 第六節(jié) 分?jǐn)傇瓌t 第七節(jié) 等價(jià)有償原則 3 汽車保險(xiǎn)原則 過(guò)渡頁(yè) Transition Page 情景導(dǎo)入 某公司為其車輛在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)、車 輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)，并及時(shí)交 付了保險(xiǎn)費(fèi)，取得了保險(xiǎn)單。 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 ? 必須是法律上認(rèn)可的利益 – 保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定 ， 符合社會(huì)公共秩序要求 ， 為法律認(rèn)可 – 并受到法律保護(hù)的利益 。 被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)也有保險(xiǎn)利益 ； 現(xiàn)代觀念：被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益 案例 44 、案例 45 ⑵ 對(duì)于受益人或者保單持有人而言 ⑶ 保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同成立、生效的影響 案例 46 ⑷ 有關(guān)被盜汽車的保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用 （美國(guó)司法判案） 七、 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 – 概念：由于保險(xiǎn)人死亡而開始繼承法律關(guān)系 ,或者由于保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移 ,或者由于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人破產(chǎn)而發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的物作為待分配財(cái)產(chǎn)等情形 ,而導(dǎo)致的保險(xiǎn)利益歸屬主體發(fā)生的變化。在招標(biāo)會(huì)上 ,各保險(xiǎn)公司在服務(wù)承諾上你追我趕，競(jìng)相做出各種誘人的優(yōu)惠承諾： 你的汽車在行駛途中沒(méi)油了 ,保險(xiǎn)公司派車給加油 。在趙某多次勸說(shuō)下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)先由趙某墊付。 本案思考題： 保險(xiǎn)公司是全額賠付，還是部分賠付？ 王某作為卡車財(cái)產(chǎn)的共有人，是否有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)？ 王某作為卡車財(cái)產(chǎn)共有人，他如何實(shí)現(xiàn)自己對(duì)受損財(cái)產(chǎn)的補(bǔ)償？補(bǔ)償額度是多少？ 趙某墊付的保險(xiǎn)費(fèi)如何處理？ 案例分析 ？ ？ ？ 【案例分析】 本案焦點(diǎn)問(wèn)題： 1. 財(cái)產(chǎn)共有人王某未有保單中被列明為被保險(xiǎn)人，可否享有保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)？ 2. 共有人對(duì)共人財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定？ 3. 共有財(cái)產(chǎn)受損，共有人如何分配保險(xiǎn)賠款？ “ 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。而在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司審查過(guò)該車的行駛 證?！? — 中國(guó)《保險(xiǎn)法》第 12條 “被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保