【正文】 形： ⑴保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，但尚未完成過戶手續(xù) ,保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人； ⑵保險(xiǎn)車輛尚未交付 ,但已經(jīng)完成過戶手續(xù)的 ,保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)，新車主是被保險(xiǎn)人； ⑶保險(xiǎn)車輛尚未交付，且未完成過戶手續(xù)，保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人； ⑷保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，并已向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請的，新車主是被保險(xiǎn)人； ⑸保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，但未向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請的，新、舊車主都不是被保險(xiǎn)人。 2023年度烏魯木齊市各家保險(xiǎn)公司共承擔(dān)市屬行政事業(yè)單位保險(xiǎn)車輛 1850輛，保險(xiǎn)金額達(dá) 700萬元。 2023年應(yīng)承保車輛將達(dá)到 2200輛，保險(xiǎn)金額 900萬元，節(jié)約資金預(yù)計(jì)在 370萬元左右。后來，南京市政府采取公務(wù)用車保險(xiǎn) 公開招標(biāo)。 你的汽車壞了 ,保險(xiǎn)公司可臨時(shí)給你一輛替用車 。 你的車沒空年檢 ,保險(xiǎn)公司幫你辦 。 案例分析 案例 43 合資購車，單個(gè)購險(xiǎn) ? 【案情介紹】 孫某與朋友王某于 2023年 5月共同出資購得東風(fēng)牌大卡車一輛，其中孫某出資 3萬元，王某出資 5萬元。 趙某（某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員）在得知孫某購車跑運(yùn)輸后，多次上門推銷車輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。隨后趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單中孫某被列為投保人和被保險(xiǎn)人。王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某的家人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠。而王某并非 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，無權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。 王某與孫某的家人不能接受此答復(fù)，于是向人民法院起訴。 ” —— 《保險(xiǎn)法》，中國 【結(jié)論】 未載明為被保險(xiǎn)人的任何人，不得享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。 注明：國外保險(xiǎn)法中有 “ 額外保險(xiǎn)人 ” 之說！ 案例分析 【結(jié)論】 孫某雖僅對投保車輛享有部分所有權(quán)，但其實(shí)際保管和經(jīng)營該車輛，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為孫某有完全的保險(xiǎn)利益 。 ４ 、 趙某為孫某墊付的保險(xiǎn)費(fèi)，也有權(quán)要求孫某 的家人及王某按財(cái)產(chǎn)份額合理分擔(dān) 。但沈先生購置 該車后一直未到車輛管理部門辦理過戶登記，所以在行駛證和車管所的登記上 ， 車主一直都記載為某文化器材供應(yīng)站。 2023年 7月，沈先生又繳納了 80余元保險(xiǎn)費(fèi)。沈先生向保險(xiǎn)公司提出索賠。 案例分析 本案思考題： 法律上這輛二手尼桑旅行車車主是誰？ 沈先生是否履行了如實(shí)告知義務(wù)？ 沈先生與保險(xiǎn)公司簽訂的車輛保險(xiǎn)合同是有合法有效？ 本案中保險(xiǎn)公司中否應(yīng)該履行理賠責(zé)任？ 【案例分析】本案焦點(diǎn)問題： 傳統(tǒng)保險(xiǎn)利益歸屬于投保人的主張是否合理 ? 投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)利益歸屬于何人？ 保險(xiǎn)利益歸屬何人應(yīng)以何為準(zhǔn)？ 案例分析 ？？？ 案例分析 “投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！? — 中國《保險(xiǎn)法》第 12條 “保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。 該車的轉(zhuǎn)讓雖未登記公示 ,但沒有第三人異議 ,也并不影響沈先生作為實(shí)際所有人所享有的相應(yīng)民事權(quán)利 。 ? 因此 ,沈先生作為投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的車輛保險(xiǎn)合同合法有效 。 案例分析 案例 45 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后的理賠 【案情介紹】王先生婚前購置汽車一部，兩年前與李女士結(jié)婚 。前不久，兩人由于感情破裂，準(zhǔn)備離婚，王先生同意把這部汽車送給李女士。 保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。賈支付車款取車后，自行購買保險(xiǎn)，在填寫投保單的時(shí)候，以自己為被保險(xiǎn)人。此后，該車輛行駛遭意外損壞，賈先生向保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以其不具有保險(xiǎn)利益為由拒賠。宋先生在二手車市場上午辦好過戶手續(xù)，劉先生因?yàn)橹庇密?，就把錢交給了宋先生，開車走了。劉先生沒辦法，就讓宋先生先向保險(xiǎn)公司索賠。劉先生不服氣，宋先生則覺得過意不去，但是對于怎樣變更保險(xiǎn)合同，怎樣才能保證得到理賠，二人都不清楚。 ? 規(guī)定最大誠信原則的原因： （ 1） 保險(xiǎn)信息不對稱； （ 2） 保險(xiǎn)合同的射悻性。 履行如實(shí) 告知 義務(wù) ? 告知 定義：合同當(dāng)事人雙方在訂約前與訂約時(shí)及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方就與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的已知或就知的事宜互相據(jù)實(shí)申報(bào)、陳述。 ? 形式：無限告知義務(wù)主義、詢問回答主義 ? 應(yīng)用 ： 國際上違反告知義務(wù)的法律后果 宣告保險(xiǎn)合同無效 保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同解除權(quán) 正 文 項(xiàng)目四 最大誠信原則 2 保險(xiǎn)利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 履行 保證 義務(wù) ? 保證 含義：投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人做出承諾，保證在保險(xiǎn)期間遵守作為或不作為的某些規(guī)定，或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性。 ? 保證的主要內(nèi)容：事故發(fā)生前，要防災(zāi)防損；接受保險(xiǎn)人提出的安全建議；不破壞保險(xiǎn)人采取的安全預(yù)防措施；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，盡力采取必要措施防止或減少損失。 ? 禁止反言： 禁止反言，是指一方當(dāng)事人既已放棄合同 中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利?！? 第 37條：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。” 第 18條：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！? 第 36條第 3款：“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！? 保險(xiǎn)利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 正 文 項(xiàng)目四 《保險(xiǎn)法》第 106條款 保險(xiǎn)利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 正 文 項(xiàng)目四 保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為： 欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人 “ 對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況； 阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)； 承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益 故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 正 文 項(xiàng)目四 案例 48 保險(xiǎn)公司的 “ 諾言 ” ！ 【案情介紹】某出租汽車公司為其公司的全部車輛投保機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，為了獲得保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠費(fèi)率，向保險(xiǎn)公司提出是否可以按照固定駕駛員的條件，確定優(yōu)惠費(fèi)率。但保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員認(rèn)為問題不大，為了承攬這筆生意，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員按照全部固定駕駛員的條件確定了比較優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司決定承保，并每車出具一份保險(xiǎn)單。 思考題 : – 本案中保險(xiǎn)公司拒賠理由是否合理？ – 本案的焦點(diǎn)是什么 ? – 你認(rèn)為該如何處理 ? 案 例 分 析 ？ ？ ？ 案例 49 許先生的別克！ 【案情介紹】許先生貸款買了一輛別克轎車，按車商要求同時(shí)買了車輛貸款保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。事后未見保險(xiǎn)單，車商回答其保險(xiǎn)單抵押給銀行，并給他一個(gè)保單號碼和報(bào)案電話，承諾 “ 有何交通事故找我們好了，有事打電話 ” 。 不久 ,許先生的朋友張先生 (專職司機(jī) )借車使用，在途中與一輛帕薩特車相撞 ,經(jīng)交管理部門認(rèn)定 ,雙方負(fù)同等責(zé)任。 判決后 ,許先生向保險(xiǎn)公司索賠 ,保險(xiǎn)公司審查了許先生提交的證明材料 ,包括法院的判決書 ,很快就向許先生發(fā)出拒賠通知書 ,認(rèn)為許先生擅自將車輛租借他人 ,