【正文】 財(cái)產(chǎn)征信 ” 一般屬于個(gè)人征信范疇。這體現(xiàn)了征信業(yè)務(wù)操作的（ P168 ）準(zhǔn)則。日本帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行成立于 1900年。 ? 核實(shí)數(shù)據(jù) ：調(diào)查員通過電話核實(shí)各數(shù)據(jù)源的基本數(shù)據(jù)，提別核實(shí)那些邏輯不合理的數(shù)據(jù) ? 整理數(shù)據(jù) ：剔除不可靠的邏輯不合理的數(shù)據(jù)和假數(shù)據(jù)。 ? 產(chǎn)品出庫(kù) ：向有關(guān)客戶服務(wù)人員發(fā)出“提貨”通知，或者發(fā)送給客戶 ? 下現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查是調(diào)查人員的基本功。注重信息核實(shí)，堅(jiān)持“現(xiàn)在現(xiàn)認(rèn)”原則。 此風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)通過對(duì)信息數(shù)據(jù)庫(kù)中的有效數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理而得。 3 4 一份典型的征信報(bào)告（三） 付款記錄 ( 以下所列金額在設(shè)定范圍內(nèi)，其尾數(shù)可能刪除或進(jìn)位 ) 日期 付款 狀況 信用 額度 目前 欠款 過期 賬款 銷售 條件 最近交易 時(shí)間 3 / 0 0 延遲 2 0 , 0 0 0 1 5 , 0 0 0 1 5 , 0 0 0 Ne t 6 0 天 四個(gè)月內(nèi) 3 / 0 0 延遲 3 8 , 0 0 0 3 0 , 0 0 0 3 0 , 0 0 0 Ne t 3 0 天 三個(gè)月內(nèi) 3 / 0 0 延遲 1 5 , 0 0 0 1 2 , 0 0 0 1 2 , 0 0 0 Ne t 9 0 天 六個(gè)月內(nèi) 在某些實(shí)例中，逾期付款可能是因商品品 質(zhì)問題或遺失發(fā)票等原因所造成的。 ( 逾期付款可能是因商品品質(zhì)問題或遺失發(fā)票等原因造成的 ) 3. 表示歸類于較高的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 4. 純益率顯示潛在財(cái)務(wù)狀況壓力較大。 A、宏觀經(jīng)濟(jì)研究報(bào)告 B、微觀信用信息來源 C、產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告 D、行業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況 ?對(duì)征信人員而言，如果想采集企業(yè)往來財(cái)務(wù)信息，可以通過（ P181 ）獲得。對(duì)于不同的工作流程，這項(xiàng)工作程序也可以提前進(jìn)行。 ? 傳統(tǒng)執(zhí)行方式：調(diào)查為主 ? 現(xiàn)代的執(zhí)行方式：核實(shí)為主 企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告生產(chǎn)流程 1 ? 接受委托 ：銷售或客戶服務(wù)部門接受委托，通過管理規(guī)定的渠道，下任務(wù)單給生產(chǎn)部門 ? 采集數(shù)據(jù) ：從征信數(shù)據(jù)庫(kù)檢索調(diào)查對(duì)象的檔案或歷史記錄，或從數(shù)據(jù)供應(yīng)商處采購(gòu)，以及調(diào)查員根據(jù)采集單進(jìn)行調(diào)查。 美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)的第一家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)分別創(chuàng)建于 183 185 1860。這體現(xiàn)了征信業(yè)務(wù)操作的（ P168 ）準(zhǔn)則。 ? 政府以 法律法規(guī)形式 保證征信市場(chǎng)的開放，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻設(shè)置合理，開放對(duì)各類信用調(diào)查業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)許可。 第一節(jié) 征信概述 —（ 1） ? 征信的內(nèi)涵 ? 概念：了解企業(yè)資信和消費(fèi)者信用為目的的調(diào)查。 A公司的最終百分比為 46%，根據(jù)營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)分析模型得出對(duì)其賒銷額度為 10,000元，則根據(jù)特征 分析模型調(diào)整后的賒銷額度為：10,000 (46%+)+10,000= 2 與其它分析模型的結(jié)果互相印證。 營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)分析模型 ——賒銷參考 ①營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)計(jì)算 營(yíng)運(yùn)資產(chǎn) =（營(yíng)運(yùn)資本 +凈資產(chǎn)） /2 其中營(yíng)運(yùn)資本 =流動(dòng)資產(chǎn) –流動(dòng)負(fù)債 凈資產(chǎn)即為企業(yè)自有資本或股東權(quán)益。 X1息稅前利潤(rùn) /總資產(chǎn) 資產(chǎn)收益率 X2盈利的穩(wěn)定性 (用 X1的 N年趨勢(shì)的估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)誤差來計(jì)算 )； X3利息保障倍數(shù) 債務(wù)還本付息 X4留存收益 /總資產(chǎn) 累計(jì)盈利能力 X5流動(dòng)比率 流動(dòng)性 X6普通股權(quán)益 /總資本 資本比率 X7由總資產(chǎn)衡量的企業(yè)規(guī)模。 建檔程序 ：一次到位型建設(shè)、投資逐步到位型建設(shè)和改造原有檔案等。 ? 方式： ?對(duì)給付現(xiàn)金的客戶以價(jià)格上的折扣，以鼓勵(lì)客戶同企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)金交易； ?在信用銷售方式下，對(duì)于在規(guī)定的短時(shí)間內(nèi)付款的客戶，給予發(fā)票金額的折扣，以鼓勵(lì)客戶及早付清貨款。 提交的申請(qǐng)額 p54 銷售、財(cái)會(huì)、采購(gòu)部門、生產(chǎn)部門、高層經(jīng)理、企業(yè)外部機(jī)構(gòu) 三、企業(yè)信用管理崗位設(shè)置 /主辦 四、信用管理人員的教育、培訓(xùn)及從業(yè)執(zhí)照 大學(xué)教育（ 2020）、在職培訓(xùn)（短訓(xùn)、內(nèi)訓(xùn)、函授、網(wǎng)校、論壇、研討會(huì)） 中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì)申報(bào)設(shè)立，勞動(dòng)和社會(huì)保障部批準(zhǔn) 國(guó)家職業(yè)資格培訓(xùn) 信用管理師（基礎(chǔ)知識(shí)篇） 第四章 企業(yè)信用政策 企業(yè)信用政策 擴(kuò)大信用 銷售額 增加現(xiàn)金 流量 第一節(jié) 企業(yè)信用政策概述 ? 企業(yè)決策層根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況和發(fā)展目標(biāo)，針對(duì)特定經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件所做出的信用控制方向的選擇。是針對(duì) 信用銷售 的管理 客戶的檔案管理 客戶授信 應(yīng)收賬款管理 傳統(tǒng)的信用管理職能 商帳追收 利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)開拓市場(chǎng) ——新功能 企業(yè)信用管理的風(fēng)險(xiǎn)控制 （ 1） 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估 識(shí)別風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別方法 風(fēng)險(xiǎn)類別 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 損失概率 （ 2） 實(shí)施企業(yè)信用全程管理 企業(yè)信用 全程管理 客戶信息管理 （事前管理） 授信管理 （ 事中管理 ） 應(yīng)收賬款管理 （ 事后管理 ） 收集客戶信息 進(jìn)行信用分析 制定授信計(jì)劃 信用政策 客戶選擇 確定授信額 度 授信收回 （ 2）信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)的事前防范 損失的財(cái)務(wù)補(bǔ)償 避免風(fēng)險(xiǎn) 的發(fā)生 工具組合 與分散風(fēng)險(xiǎn) 追收帳款 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 吸收損失 追回或部分 追回帳款 信用擔(dān)保 信用保險(xiǎn) 信用保理 壞帳準(zhǔn)備金 目標(biāo)： 企業(yè)銷售最大化的同時(shí)，將信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低 ① 成功銷售平衡等式 最大銷售（包括大量的賒銷） +及時(shí)付款 +最小壞賬 =最大利潤(rùn) ②一般銷售的平衡等式 低銷售 +（快或慢）付款 +零壞賬 =低利潤(rùn) ③較差銷售的平衡等式 低銷售 +慢付款 +零壞賬 =負(fù)利潤(rùn) +現(xiàn)金流量的不足 ④最差銷售的平衡等式 最大銷售額 +緩慢付款 +較高壞賬 =現(xiàn)金流量嚴(yán)重不足 =破產(chǎn) 三、企業(yè)信用管理的目標(biāo)與類型 第二節(jié) 企業(yè)信用管理的基本功能 企業(yè)信用管理基本功能 客戶信用 檔案管理 客戶授信 應(yīng)收賬款 管理 商帳追收 利用征信數(shù)據(jù)庫(kù) 開拓市場(chǎng) 以事前防范為主 包括：資信調(diào)查、統(tǒng)一客戶管理、客戶檔案的內(nèi)部服務(wù) 客戶信用申請(qǐng)、信用分析、授信額度確定、給客戶答復(fù)、受理客戶投訴 控制應(yīng)收賬款的總體和個(gè)體規(guī)模，對(duì)合同期內(nèi)的應(yīng)收賬款做技術(shù)處理，轉(zhuǎn)讓債權(quán) 執(zhí)行催帳程序、國(guó)內(nèi)商帳追收、訴諸法律、逾期應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓、申報(bào)注銷壞賬 開發(fā)新客戶、挖掘舊客戶的潛力 二、消費(fèi)者信用管理基本功能 消費(fèi)者信用的分類：現(xiàn)金信用、零售信用、服務(wù)信用和房地產(chǎn)信用 功能： 消費(fèi)者信用管理基本功能 客戶信用 檔案管理 客戶授信 賬戶控制 欠款催收 利用征信數(shù)據(jù)庫(kù) 開拓市場(chǎng) 投放信用 工具 從征信局訂購(gòu) 用工具 具被使用的狀況 具 工具 激活信用工具 三、企業(yè)信用制度 ：建立 守信制度 、建立企業(yè) 信用管理制度 工作流程 起點(diǎn)：客戶的授信決策和前期的準(zhǔn)備 終點(diǎn)：貨款收回或形成壞賬 遵守法律法規(guī)、信守商業(yè)合同 企業(yè)守信應(yīng)該制度化 將企業(yè)的信用管理目標(biāo)、功能制度化 強(qiáng)調(diào)流程化的管理和規(guī)章的制度化 解決企業(yè) 對(duì)外信用形象類問題 解決客戶信用風(fēng)險(xiǎn) 控制和轉(zhuǎn)移問題 發(fā)放信用 信用審查 客戶信息匯總 反饋給業(yè)務(wù)部 訂單 /合同 客戶分類管理 應(yīng)收賬款監(jiān)控 發(fā)貨制單 收款 ?授信決策過程 內(nèi)部信息 賬齡表 信用申請(qǐng)表 外部信息 財(cái)務(wù)報(bào)表 風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù) 客戶評(píng)估 信用決策 授予信用 管理賬款 分析客戶 信用額度 付款條件 收款 特例 信息源 評(píng)分模型 信用等級(jí) 評(píng)價(jià) 標(biāo)準(zhǔn) ： 信用管理人員在 技術(shù)上 能提供專業(yè)的觀點(diǎn)； 在 利益上 能獨(dú)立于銷售業(yè)績(jī)獎(jiǎng)懲而提供中立的觀點(diǎn) 在 權(quán)責(zé)上 能在大多數(shù)情況下與銷售協(xié)調(diào)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的觀念沖突； 在 操作中 能被企業(yè)的大多數(shù)部門接納。主要是依法追究嚴(yán)重失信者的民事或刑事責(zé)任。如有關(guān)政府部門公布“黑名單”、“不良記錄”等。 多表現(xiàn)為債務(wù)人未能如期償還債務(wù)造成信用銷售合同違約 ， 給賒銷企業(yè)或金融授信機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn) 。國(guó)民生產(chǎn)總值每年因此至少減少兩個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)家職業(yè)資格培訓(xùn) 信用管理師（基礎(chǔ)知識(shí)篇） 授課教師：韓穎慧 全書共十章 第一章 信用管理從業(yè)人員職業(yè)道德 第二章 社會(huì)信用體系 第十章 法律法規(guī)知識(shí)與信用監(jiān)管 第三章 企業(yè)信用管理概述 第四章 企業(yè)信用政策 第五章 客戶管理 第六章 企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 第七章 征信工作原理與準(zhǔn)則 第八章 資信評(píng)級(jí) 第九章 專業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù) 國(guó)家職業(yè)資格培訓(xùn) 信用管理師（基礎(chǔ)知識(shí)篇） 第一章 信用管理人員從業(yè)人員職業(yè)道德 本章要點(diǎn) ? 對(duì)信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范 ? 對(duì)信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范 ? 對(duì)信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范 信用管理師 ?2020年 3月，國(guó)家勞動(dòng)社會(huì)保障部正式頒布 ?職業(yè)定義： 在企業(yè)中從事 信用風(fēng)險(xiǎn)管理 和 征信 技術(shù)工作的專業(yè)人員 2020年 1月，職業(yè)建設(shè)正式啟動(dòng) ?職業(yè)等級(jí) ： （ 1）助理信用管理師（國(guó)家職業(yè)資格三級(jí)） （ 2）信用管理師（國(guó)家職業(yè)資格二級(jí)） （ 3）高級(jí)信用管理師（國(guó)家職業(yè)資格一級(jí)） 第一章 信用管理人員從業(yè)人員職業(yè)道德 監(jiān)管方面 ? 法律法規(guī)要求 ? 政府信用監(jiān)管的要求 ? 基本精神與原則 ? 企業(yè)信用管理人員應(yīng)具備職業(yè)道德 企業(yè) 信用制度 行業(yè)自律 ? 行業(yè)從業(yè)人員自律 ? 國(guó)內(nèi)外行業(yè)組織對(duì)職業(yè)道德的要求 第一節(jié) 來自監(jiān)管方面的要求 ?法律法規(guī)的要求 ?遵守信用方面的法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)活動(dòng) ?政府信用監(jiān)管的要求 ?服從政府信用監(jiān)管部門的監(jiān)督與管理 ?適當(dāng)保存原始信息資料，以備政府信用監(jiān)管部門查證 ?信用管理從業(yè)人員行業(yè)自律 ?同業(yè)之間要相互尊重 ?同業(yè)之間要加強(qiáng)交流與合作 ?不得在兩家及以上的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè) ?不能采用惡性競(jìng)爭(zhēng)的手段 ?國(guó)內(nèi)外行業(yè)組織 ?提出規(guī)范要求，減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 第二節(jié) 行業(yè)自律 ?國(guó)內(nèi)外行業(yè)組織提供的服務(wù) ?提供教育：法律、技術(shù)、工作方法 ?組織游說活動(dòng)：影響立法的方向 ?創(chuàng)辦刊物：介紹新方法，改善信用管理工作 ?信息交流：共同話題或客戶交流意見和信息 ? 保密性：最高原則 ?不得泄露委托人名稱 ?不得透漏資料來源 ? 客觀性：最基本原則 ?提供真實(shí)信息 ?不做不當(dāng)交易 ? 專業(yè)性：最本質(zhì)原則、 ?知識(shí)專業(yè)化、技能專業(yè)化、方法專業(yè)化 國(guó)內(nèi)外行業(yè)組織對(duì)職業(yè)道德的要求 第三節(jié) 企業(yè)信用制度對(duì)職業(yè)道德的要求 一、基本精神與原則 ?最大可能促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品銷售 ?發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)界一句名言：“哪家企業(yè)沒有壞帳，就離破產(chǎn)不遠(yuǎn)了 ?最合理控制信用風(fēng)險(xiǎn) ?“ 10比 1規(guī)律” 英國(guó)著名信用管理專家愛德華指出：客戶拖欠貨款所造成的損失通常是賒銷壞帳損失的 10倍 二、職業(yè)道德 ? ? ? ，主動(dòng)介紹信用管理產(chǎn)品與服務(wù)信息 ? 、誘導(dǎo)客戶 ? ，主動(dòng)避免利益沖突 ? 、侵占各項(xiàng)費(fèi)用，不得超越權(quán)限執(zhí)業(yè) ? ? 第三節(jié) 企業(yè)信用制度對(duì)職業(yè)道德的要求 職業(yè)守則 ? （ 1）忠于職守、遵紀(jì)守法、堅(jiān)持原則、誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)。據(jù)加拿大 《 格瑞貝斯環(huán)球財(cái)經(jīng)報(bào)道 》 雜志等有關(guān)媒體報(bào)道，中國(guó)企業(yè)在市場(chǎng)交易中因信用缺失、違反經(jīng)濟(jì)秩序等問題造成的損失已占到中國(guó) GDP的20%，直接和間接經(jīng)濟(jì)相當(dāng)于中國(guó)每年財(cái)政收入的 37%。 ?適度的信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模和合理的信用投放， ?有助于拉動(dòng)一國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) ?帶來商業(yè)的繁榮和就業(yè)的增加 ?有助于綜合國(guó)力的增強(qiáng) ?信用經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分 ? 信用風(fēng)險(xiǎn) (credit risk ):是指信用交易