【正文】 政府掌握的數(shù)據(jù)（公安、人事、勞動保障、法院、仲裁、國稅、房產(chǎn)登記部門、車輛管理部門等）； 非政府掌握的數(shù)據(jù)（銀行、信用卡公司、公用事業(yè)、通訊服務(wù)、保險、物業(yè)、雇主、征信機構(gòu)等）； 100 ? 征信機構(gòu) 1) 個人身份情況； 2) 銀行信用記錄； 3) 公共記錄； 4) 查詢記錄； ? 私營性質(zhì)的數(shù)據(jù)供應(yīng)商 ? 政府有關(guān)機構(gòu)的信息中心 ? 某些行業(yè)信息中心 工作中應(yīng)該注意的問題 ? 熟悉市場上信息供應(yīng)來源，包括每個信息來源的優(yōu)劣勢和價格水平； ? 注意識別信用信息數(shù)據(jù)供應(yīng)商中的騙子； ? 把握購買消費者信用報告的時機，盡量減少購買成本； 101 2. 采集企業(yè)內(nèi)部的消費者信用信息 ? 以企業(yè)發(fā)行的“ 客戶卡 ”為基礎(chǔ)，建立消費者信用基本賬戶； ? 以“ 客戶卡 ”為載體，建立消費者個人信用記錄； 工作中注意的問題 ? 從內(nèi)部采集的信息是企業(yè)獨有的信息； ? 從內(nèi)部采集消費這信用信息不應(yīng)該作為消費者信息的主要采集渠道，更主要是應(yīng)該從個人信息的聯(lián)防機制中獲取，企業(yè)內(nèi)部信息只是補充； 102 3. 核實消費者信用信息 1) 核實消費者信息信息的主要途徑 ? 聯(lián)系信用見證人 ? 實地走訪 ? 購買消費者信用報告 ? 歸入檔案的信息資料 ? 用簽名來證明身份 ? 消費者信用信息的聯(lián)防互換 2) 評估消費者信用狀況的指標(biāo) ? 5C1S（品質(zhì)、能力、資本、抵押擔(dān)保、生活狀況、穩(wěn)定性） 103 3) 工作中應(yīng)該注意的問題 ? 信用申請者得到的信息，建議首先進行外部信息核查； ? 工作難點在于既要采集到必要的信息又不能花費很多時間和金錢； ? 核實信息的工作人員應(yīng)至少要有兩年工作經(jīng)驗 ? 核實工作紛繁復(fù)雜，建議首先從核實消費者身份入手，重點關(guān)注其收入和消費習(xí)慣等影響償債能力的因素 。 信用就是財富，需要經(jīng)營和積累 111 案例 2 ? 客戶劉某向銀行申請個人住房貸款 50萬元。 第五級 極高風(fēng)險 DSO逾期 60天以上才償還 流動性慢或正在惡化、負(fù)債率高 停止調(diào)查，終止信用交易改為現(xiàn)金交易。 ? 。 ? 、擔(dān)保方面情況的問題。 ? ：合同部門和銷售部門 ? ：生產(chǎn)部門 ? 、辦公場所和人員的考察：側(cè)面反映客戶的資金實力和規(guī)模以及企業(yè)的經(jīng)營管理狀況。 ?銀行等金融機構(gòu) ?客戶上游供應(yīng)商 ?客戶下游購買商等 128 ? （二）采集上游供應(yīng)商的信息 ? 一種運用極其廣泛和有效的調(diào)查方式 ?重點圍繞：客戶的付款意愿和付款能力。 ? 132 ? （二） 資信調(diào)查報告的內(nèi)容和格式 ? ? 標(biāo)準(zhǔn)完整的資信調(diào)查報告應(yīng)包含： 企業(yè)的注冊情況、分支機構(gòu)及下屬企業(yè)、歷史沿革、社會榮譽、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)圖、董事與主要經(jīng)營者簡介、從業(yè)人員狀況、經(jīng)營場所情況、主要產(chǎn)品及生產(chǎn)線、采購來源、付款情況、供應(yīng)商情況、產(chǎn)品銷售范圍、結(jié)算方式、銷售 /服務(wù)對象、銷售渠道、客戶情況、資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、資產(chǎn)及負(fù)債對比表、安全性分析、營運性分析、收益性分析、財務(wù)說明、主要開戶行及帳號、銀行借貸情況、信用評估等級、總體評價等 。 ? ，將信息制作成資信報告，裝訂成冊后郵遞給委托企業(yè)。 ） ? 國務(wù)院立法明確政府信息公開三類主體 ； （行政機關(guān)和法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織、公共企事業(yè)單位 。與大多數(shù)國內(nèi)企業(yè)的客戶管理方式相同， A公司對客戶的管理完全通過其銷售部進行的。但這些規(guī)定比較粗放，很多規(guī)定的實施主要憑有關(guān)人員的經(jīng)驗和感覺。另傳聞：一家四口，刨花生時吃了些，結(jié)果全部中毒而死。 ? 經(jīng)過細(xì)致偵查，查明了王永立、閔慶存、 李厚永、王光奎 4名在網(wǎng)上隨意編造、故意傳播虛假恐怖信息的犯罪嫌疑人。 具體。三是費縣公安機關(guān)沒有發(fā)生此類警情 。由于 B公司是一家新客戶，您需要搜集關(guān)于 B公司的詳細(xì)資料，您準(zhǔn)備怎么搜集？請設(shè)計相關(guān)調(diào)查表格。越來越多的客戶不能按時將貨款匯入 A公司的帳戶，部分客戶甚至長期拖欠貨款，嚴(yán)重影響著 A公司的資金周轉(zhuǎn)，增加了 A公司的經(jīng)營成本。 隨著銷售力量的加強， A公司的客戶越來越多，到 1997年底，全國的客戶數(shù)量達到了創(chuàng)記錄的 500多家。 公安局車輛管理所 管轄區(qū)域內(nèi)所有機動車所有權(quán)登記信息 環(huán)境保護局 管轄區(qū)域內(nèi)企業(yè)環(huán)境污染違法案件信息 質(zhì)檢局 管轄區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)假冒偽劣和其他不合格產(chǎn)品的企業(yè)信息 所屬行業(yè)政府主管部門 掌握本行業(yè)企業(yè)的信息 續(xù)上表 2022年 1月 《 中華人民共和國政府信息公開條例 》經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，于 2022年 5月 1日施行。 ? ，信息采集人員應(yīng)定期、不定期委托資信調(diào)查公司調(diào)查客戶的最新信息。 ? 資信調(diào)查公司 ? 資信調(diào)查報告 131 ? （一）征信市場采集信息的優(yōu)點 ? ：公司概要、公司背景、業(yè)務(wù)情況、付款記錄、財務(wù)情況、銀行往來、公共記錄和綜合評估等。 126 第五節(jié) 非現(xiàn)場采集客戶信用信息 一、直接索要客戶信息 主要是客戶的三證（ 營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證 ）、信用申請表和財務(wù)報表 目的：驗證客戶身份、了解客戶信用狀況、取得客戶的付款承諾。 121 二、進場采集客戶信用信息 進場調(diào)查核心六要素： 購、存、銷、生產(chǎn)狀況、經(jīng)營場所、人員狀況 最可信的信息 （一）進場采集客戶信息的內(nèi)容 通過到客戶內(nèi)部實地走訪信用信息的調(diào)查活動 。 ? 、償付能力的問題。 ? （一）面訪的準(zhǔn)備工作 ? 了解客戶的 基本信息 ， 多渠道 了解客戶信息 ① 銷售部門 ② 客戶的企業(yè)網(wǎng)站或搜索引擎 ③ 企業(yè)內(nèi)部保存的客戶信用記錄 ④ 客戶信用相關(guān)方提供的信息 ⑤ 客戶提交的資料等 ① 經(jīng)營狀況 ② 在行業(yè)中所處地位 ③ 經(jīng)營者和領(lǐng)導(dǎo)者的背景 ④ 與本企業(yè)的經(jīng)濟往來以及 客戶的信用需求等信息 118 ? （二）面訪時提出的問題 11個方面信用問題 ? 。 第三級 一般風(fēng)險 DSO逾期 30天才償還 財務(wù)狀況穩(wěn)定 每年 1次，客戶自己提供經(jīng)過審計的財務(wù)報表、資信調(diào)查公司提供調(diào)查報告；每半年 1次信用相關(guān)方調(diào)查。 110 案例 1 ? 某客戶向分行申請個人住房貸款，信貸人員通過個人征信系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)，該借款人信用記錄良好，未發(fā)生逾期。 ⑦ 客戶主要產(chǎn)品的生產(chǎn)能力、實際產(chǎn)量、產(chǎn)品品牌以及各產(chǎn)品在產(chǎn)品系列中比重。 96 情況 ? 企業(yè)的擔(dān)保和抵押情況是企業(yè)所有的負(fù)債，是企業(yè)潛在的風(fēng)險。 CEO領(lǐng)導(dǎo)高級行政管理層 ,負(fù)責(zé)運轉(zhuǎn)公司的日常事務(wù) ,并向董事會提供日常運作的信息。 、人與事之間關(guān)系的機能，即，理解、激勵并與他人共事與溝通的能力。 ?經(jīng)過審計的財務(wù)報表遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過未經(jīng)審計的財務(wù)報表。 法務(wù)部門 對一些長期拖欠的賬款追討和訴訟的信息。 外部采集 企業(yè)從獨立與本企業(yè)之外的客戶和機構(gòu)（或組織）處采集的信息。對于該客戶提出的放帳 30天的付款要求，并沒有過多考慮，也沒有進一步調(diào)查該客戶的信用狀況。 第 68個工作日內(nèi) 信用經(jīng)理作出信用評估決策，并備檔，工作人員將評估結(jié)果制作成信用審核通知書，回復(fù)客戶和通知企業(yè)相關(guān)部門。 背景知識 54 2. 注意事項 ? 營業(yè)執(zhí)照正本和副本具有同等法律效力； ? 有效的營業(yè)執(zhí)照是經(jīng)過年檢并在其有效期內(nèi)的營業(yè)執(zhí)照； ? 營業(yè)執(zhí)照被吊銷，或企業(yè)處于停、廢業(yè)狀態(tài)，企業(yè)的圖章沒有被收回或銷毀，要提防有人借此行騙； ? 營業(yè)執(zhí)照不允許隨便復(fù)印，必須得到發(fā)照機關(guān)復(fù)印件并加蓋政府公章，確認(rèn)時，不能僅憑營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件； ? 虛假注冊資金、擅自改動執(zhí)照上打印的注冊資金數(shù)額、經(jīng)營場所與營業(yè)執(zhí)照列出地點不符； ? 一些行業(yè)的從業(yè)企業(yè)需要有特許經(jīng)濟證件。包括私營有限責(zé)任公司、私營股份有限公司、合伙企業(yè)和獨資企業(yè)。 49 六、說服客戶提供信用申請表 ? 闡述提供信用申請表的原因 1. 客戶向企業(yè)提供信用申請表是遵循國際慣例； 2. 客戶向企業(yè)提供信用申請表是遵循對等公平原則； 3. 信用申請表內(nèi)容不涉及客戶任何商業(yè)機密； 4. 可使客戶獲得更高的信用待遇； 5. 信用申請表是區(qū)分客戶的試金石； 6. 要求客戶提供信用申請表是企業(yè)既定的信用政策和方針； 50 說服客戶的步驟 1. 信用管理人員開展說服工作； 2. 信用經(jīng)理進一步說服； 3. 面訪； 工作中應(yīng)注意的問題 1. 信用管理人員應(yīng)通過培訓(xùn)，增強與客戶溝通和說服的能力； 2. 準(zhǔn)備工作應(yīng)充分，要詳細(xì)了解和分析客戶的情況和拒絕的真實原因，要對癥下藥，切不可盲目或想當(dāng)然地處理問題； 3. 態(tài)度應(yīng)誠懇、和藹； 51 ? “客戶既是企業(yè)最大的財富，也是最大的風(fēng)險來源” ? 要防守好“大門”，首先對客戶進行嚴(yán)格的風(fēng)險管理，使客戶變成真正的財富來源，而不是災(zāi)難的來源。 ? 客戶賬款管理的程序和方法。 36 結(jié)果 ? 到了 6月，在收賬公司做完了所有對債務(wù)人的調(diào)查和分析后，收賬公司律師認(rèn)為此案不可能追回，而且任何針對債務(wù)人的進一步行動只能是浪費中國出口商的錢。 5月 16日威廉和收賬公司律師卡羅開始了調(diào)查。報告顯示了以下幾點： 因沒有足夠的債務(wù)人公司的財務(wù)信息，所以不知它在其行業(yè)里的等級。最終在一年后的 94年 5月 12日，中國公司向收賬公司遞交了收賬申請，收賬公司接受了包括欠款的利息在內(nèi)的總共＄ 4， 601， 請。協(xié)議的最后一句話是“隨著拖欠款問題的解決，三方對 93年及今后的業(yè)務(wù)合作都充滿信心。自實行信用管理以來，銷售額每年上升 30%40%，逾期應(yīng)收賬款卻每年下降。由于在我國醫(yī)藥行業(yè)近十年來 90%以上的市場交易都是采用信用方式進行的，因此客戶資信以及應(yīng)收賬款問題成為公司歷年來一個最大的管理難點。由此可見，信用的關(guān)鍵是信息。 ? 如果農(nóng)民只吃一次豆腐，以后就再也不吃了，那么他最有可能不還錢。 ? ： 50個 ? ：嚴(yán)格按照每個信用管理操作流程的具體管理步驟編寫：信用申請 —采集信息 —處理信息 —建立檔案 —處理訂單 —管理應(yīng)收款 —追收逾期賬賬款 ? ：嚴(yán)格按照每個信用管理操作流程的具體管理步驟編寫。 ? “操作和執(zhí)行” 9 信用管理師（國家職業(yè)資格一、二級）培訓(xùn) ? “信用管理師 ” 作為國家新職業(yè)于 2022年由勞動和社會保障部正式向社會發(fā)布。他們用生命作代價，守住信用，創(chuàng)造了傳之后世的經(jīng)商法則。 【 誠信 】 是所有商家生存之本 4 關(guān)于守信的故事 2 ? 1596年，荷蘭的一個船長帶著 17名水手，被冰封的海面困在了北極圈的一個地方。1 主講人：肖振宇 郵箱： :58799347 2 請認(rèn)真思考幾個與信用管理密切相關(guān)的問題 ?你的企業(yè)是否需要賒銷？為什么？ ?企業(yè)信用管理到底講的是什么？ ?作為老總，你是否每月查看公司的賬齡結(jié)構(gòu)分析表和現(xiàn)金流量表？ ?你知道公司的每月賬款平均回收期是多長時間？ ?你是通過什么方式了解你的客戶信用狀況的？ ?你公司的客戶資料是由公司掌握還是業(yè)務(wù)員掌握？ 3 關(guān)于守信的故事 1 立木為信 ? 春秋戰(zhàn)國時，秦國的商鞅在秦孝公的支持下主持變法。新法使秦國漸漸強盛，最終統(tǒng)一了中國。他們把商業(yè)信用看得比一己的生命更重要。信用管理人員的基本素質(zhì)應(yīng)能夠在指導(dǎo)下熟練操作信用管理各流程的具體工作，并了解其他部門的相關(guān)工作。 11 助理信用管理師教材的內(nèi)容特點 ? ： 8章 29節(jié) 96單元 ? ： ? ：培養(yǎng)信用管理員，熟練掌握各流程操作。如果他認(rèn)為農(nóng)民有 50%的概率會還錢，他就應(yīng)該提供信用，因為他這樣做肯定比不接受信用或農(nóng)民不付帳時收益大。如果農(nóng)民不付錢的信息很快被公開，一旦農(nóng)民的行為成為公共信息，他騙了這次就沒有下次，因為所有的豆腐房都會很快知道他的為人，就都不肯賣豆腐給他了。 銷售部門 的客戶 信用部門 的客戶 23 銷售部門與信用管理部門客戶類別表 客戶 銷售意義上的客戶 信用管理意義上的客戶 產(chǎn)品批量買方 是 很可能是 現(xiàn)金支付的買方 是 不是 直銷店的客戶 是 大部分不是 代理商 是 是 材料供應(yīng)商 不是 是 中介機構(gòu) 不是 可能是 同行業(yè)者 不是 可能是 企業(yè)的公關(guān)對象 不是 可能是 董事會成員投資的關(guān)聯(lián)企業(yè) 不是 可能是 企業(yè)購買債券的發(fā)行方 不是 是 企業(yè)對外借款的借款方 不是 是 企業(yè)對外提供擔(dān)保的被擔(dān)保方 不是 是 銷售部 財務(wù)部 注重銷售業(yè)績 被迫放寬銷售條件