【正文】 上銀行“貴賓版”專屬服務(wù)。銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。在銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管控要求，從信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營管理行為的監(jiān)督和指導(dǎo)。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專業(yè)化、集中式運(yùn)營隊(duì)伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進(jìn)行管理與經(jīng)營的考核體系。,轉(zhuǎn)變客戶理財(cái)?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)理念深入人心。精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有參考文獻(xiàn)：[J].企業(yè)經(jīng)貿(mào)，2010（6）.[J].銀行分析，2010（11）.孫喜祿，陳 [J].海南金融，2010(9).[J].金融視線，2010（13）.張琳娜，趙劍鋒，張靖琳，吳丹, 展策略[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn),2010(6).[J].金融視線，2010（6）.[J].消費(fèi)導(dǎo)刊花錢多少要根據(jù)自身的情況適量進(jìn)行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進(jìn)行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財(cái)觀念。(四)加快創(chuàng)新精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有。要?jiǎng)?chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。在國有銀行改革方面，《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的出臺(tái)，有助于加強(qiáng)對(duì)國有商精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有業(yè)銀行改善公司治理的指導(dǎo)和監(jiān)管。（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。（二）專業(yè)人才的匱乏 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場(chǎng)技術(shù)革命，也給銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開拓了一個(gè)全新的市場(chǎng)。如今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。理財(cái)顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求不斷增長，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點(diǎn)。這樣一來，一方面避免了與外資強(qiáng)大對(duì)手的直接正面沖突，另一方面也會(huì)因銀行中低端客戶的基數(shù)龐大而獲利。高素質(zhì)的復(fù)合人才正是目前所缺乏的。如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上，或是信用卡年消費(fèi)額、消費(fèi)貸款達(dá)到一定要求。同時(shí)，銀行卡品種日益豐富，包括信用卡、準(zhǔn)貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預(yù)付卡、專用卡等。進(jìn)入2000年，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)全球化、金融國際化和金融創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下，不斷學(xué)習(xí)和借鑒國際先進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加快金融創(chuàng)新，理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、客戶、渠道、品牌和隊(duì)伍等方面有了長足發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)能力得到明顯提高。（2）收集客戶資料，決定客戶的目標(biāo)與期望。本文通過介紹我國商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的情況，分析了目前的現(xiàn)狀及問題，并提出解決的對(duì)策。（四）加大對(duì)公眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育力度高度重視投資者的教育工作，把投資者教育放在與產(chǎn)品開發(fā)、營銷同等重要的地位。三、完善商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略（一）加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康2月26日表示，中國銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管，嚴(yán)格防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和誤導(dǎo)性銷售，同時(shí)加大了對(duì)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。而外資銀行在信息披露方面存在的問題最為嚴(yán)重。人才匱乏亟待培養(yǎng)。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國民間擁有的金融資產(chǎn)已經(jīng)超過10萬億元，其中包括居民儲(chǔ)蓄、國債、股票、企業(yè)各種債券、個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄等。本文主要分析目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出銀行機(jī)構(gòu)要樹立社會(huì)責(zé)任，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品營銷，充分披露信息和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)品透明度，加強(qiáng)對(duì)公眾知識(shí)的宣傳教育等規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。理財(cái)業(yè)務(wù)是經(jīng)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。2009年投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和之前相比有一定變化，金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。早在1997年，工商銀行上海分行就開設(shè)了理財(cái)工作室，在社會(huì)和客戶中引起了強(qiáng)烈的反響。一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。各家媒體、電視財(cái)經(jīng)節(jié)目將理財(cái)話題作為主打內(nèi)容，各種理財(cái)雜志不斷面世、報(bào)刊專辟理財(cái)版、多數(shù)大網(wǎng)站均設(shè)有理財(cái)欄目等；人們的投資意識(shí)和投資需求日益增強(qiáng)，紛紛將目光從最“原始”的儲(chǔ)蓄理財(cái)轉(zhuǎn)向更多形形色色的投資理財(cái)；理財(cái)洋證書紛紛入境，CWM（特許財(cái)富管理師）、CEP（理財(cái)策劃師）、REP（注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師）等，種種現(xiàn)象表明，個(gè)人理財(cái)時(shí)代已經(jīng)到來。各家商業(yè)銀行紛紛隆重推廣自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2009年隨著國內(nèi)外投資理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境的改善，銀行理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢(shì)頭。2002年底，推出了專為中高端客戶享有的“理財(cái)金賬戶”、同時(shí)進(jìn)一步完善了電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)方式，形成了以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為綜合門戶的多渠道服務(wù)體系，為客戶提供高附加值和高科技含量的理財(cái)服務(wù)。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，%，%。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動(dòng)向客戶出售服務(wù)。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素：（1）：政治法律與政策環(huán)境宏觀因素（2）：經(jīng)濟(jì)環(huán)境（3）：社會(huì)環(huán)境影響投資理財(cái)?shù)暮暧^經(jīng)濟(jì)政策包括：；；；。銀行理財(cái)新產(chǎn)品層出不窮，理財(cái)市場(chǎng)空前的繁榮。繼招商銀行“金葵花理財(cái)”和工商銀行“理財(cái)金賬戶”之后，建設(shè)銀行推出了“樂當(dāng)家”、中國銀行推出了“中銀理財(cái)”、交通銀行推出了“交銀理財(cái)”，而農(nóng)業(yè)銀行則推出了“金鑰匙理財(cái)”品牌，通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務(wù)來發(fā)展自己的份額，截至2007年9月末，我國共有60家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。目前銀行理財(cái)人員知識(shí)構(gòu)成較為單一，具備理財(cái)規(guī)劃師資格的就更少了。我國國內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。最近很多針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益”、“負(fù)收益”現(xiàn)象的投訴事件也隨之增多。商業(yè)銀行應(yīng)大力推行理財(cái)人員從業(yè)資格認(rèn)證制度，建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，要建立問責(zé)制，對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。構(gòu)建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制，包括處理客戶投訴流程、回復(fù)安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補(bǔ)償、賠償制度。理財(cái)是一個(gè)評(píng)估客戶各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過程，它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一個(gè)全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。(5)執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃。目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”，工商銀行“匯財(cái)