【正文】 形勢(shì)的發(fā)展不斷對(duì)已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義，理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】[1][J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2008；(1)[2]喻強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新趨勢(shì)[J]，中國(guó)金融，2007（21）[3]劉珊，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，2005，（2）[4] 美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展概況銅陵學(xué)院學(xué)報(bào) 2006(2)[5] 2007(5)第四篇：淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)【摘要】商業(yè)銀行理財(cái)是銀行利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。這方面做得比較好的如花旗銀行通過各種渠道進(jìn)行投資者教育，如360度花旗理財(cái)官客戶講座，請(qǐng)來經(jīng)濟(jì)學(xué)家、花旗內(nèi)部和合作伙伴的資深專家為客戶做宏觀經(jīng)濟(jì)的介紹以及投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，他們還印刷的理財(cái)產(chǎn)品以及知識(shí)小冊(cè)子，幫助普通消費(fèi)者了解金融知識(shí)，并向客戶傳達(dá)正確的投資觀點(diǎn)，引導(dǎo)客戶正確的投資行為（五）加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)管理，建立理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴處理標(biāo)準(zhǔn)和程序客戶投訴處理機(jī)制是保障客戶利益的重要環(huán)節(jié)，客戶投訴對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展具有較好地促進(jìn)作用。此外還增加了理財(cái)產(chǎn)品月度投資報(bào)告、相關(guān)投資標(biāo)的市場(chǎng)報(bào)價(jià)、相關(guān)投資市場(chǎng)重要信息分析等參考信息公告，幫助客戶及時(shí)有效的了解產(chǎn)品投資策略和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。(二)優(yōu)化理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)，加快專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)選拔培訓(xùn)一批理財(cái)分析人員，加強(qiáng)保險(xiǎn)、證券、稅收、法律等相關(guān)方面的專業(yè)知識(shí)，使其具有為不同背景的各類人士提供全面理財(cái)服務(wù)的能力商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第二十條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)和第五十六條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格，《指引》第十九條關(guān)于建立理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理制度和第二十條關(guān)于區(qū)分理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售人員的規(guī)定，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的管理。（五）理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)不到位從各商業(yè)銀行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)看，客戶在理財(cái)過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶黃金買賣、個(gè)人賬戶外匯買賣業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等理財(cái)流程問題。（四）對(duì)公眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育力度不夠客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄。在中國(guó)社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》中，匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。匯豐銀行本年招聘理財(cái)規(guī)劃師1000人。（二）理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)不健全，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師嚴(yán)重缺乏個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題（一）理財(cái)市場(chǎng)不規(guī)范，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)2005年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。同時(shí)，國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展表明，未來中間業(yè)務(wù)將是銀行利潤(rùn)最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤(rùn)來自中間業(yè)務(wù)；香港恒生銀行2002年個(gè)人理財(cái)占整體盈利的49%.而在我國(guó)，近年來隨著銀行業(yè)的不斷變革，一方面各行千方百計(jì)競(jìng)爭(zhēng)存款，導(dǎo)致營(yíng)運(yùn)成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團(tuán)，風(fēng)險(xiǎn)加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便成為銀行服務(wù)的主攻方向，實(shí)踐表明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為我國(guó)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、范圍廣、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)等優(yōu)勢(shì)，占據(jù)著重要位置。這幾年在監(jiān)管部門引導(dǎo)和大力幫助下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到新聞媒體和投資者廣泛關(guān)注。買入對(duì)周期波動(dòng)比較敏感的行業(yè)資產(chǎn)，同時(shí)降低防御性低收益資產(chǎn)如儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等，以分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果個(gè)人理財(cái)選擇收縮階段：個(gè)人和家庭應(yīng)考慮增持防御性資產(chǎn)如儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品等，特別是買入對(duì)周期波動(dòng)不敏感的行業(yè)的資產(chǎn)，同時(shí)降低股票，房產(chǎn)的配置，以規(guī)避經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的損失。個(gè)人理財(cái)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展：：20世紀(jì)80年代末——90年代：21世紀(jì)初——2005年：2006年開始到今。參考文獻(xiàn)：[1] 百度文庫(kù)，《論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展》[2] 吳莉云，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策》第二篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。更新營(yíng)銷理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量?？萍际侄螠螅W(wǎng)絡(luò)化程度低。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。這種坐等客戶上門的營(yíng)銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定合適的理財(cái)方案。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及、廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。但目前投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場(chǎng)份額。從2001年至今，共行新投資改造了3000多個(gè)理財(cái)中心，相繼開發(fā)了個(gè)人綜合賬戶、貸款綜合賬戶、理財(cái)業(yè)務(wù)分析、個(gè)人數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。從市場(chǎng)占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。2008年由于金融危機(jī)，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。其概念是這樣定義的：理財(cái)是評(píng)估客戶各方面財(cái)務(wù)需求并提供專業(yè)理財(cái)規(guī)劃以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的綜合過程，包括消費(fèi)、收入與財(cái)產(chǎn)分析、保險(xiǎn)保障、投資目標(biāo)、退休計(jì)劃、子女教育、稅務(wù)策劃及遺產(chǎn)管理等。第一篇：圍繞商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概述圍繞商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)概述姓名:學(xué)號(hào)：個(gè)人電話：摘要：從未有一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)像今天的“個(gè)人理財(cái)”這樣火爆。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)（Personal Financial Planning）起源于美國(guó)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長(zhǎng)率在60% 左右。其中發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款，%，外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款，%，這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場(chǎng)波動(dòng)加劇造成的。目前，工商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種已經(jīng)涵蓋了賬戶管理、投資、貸款、結(jié)算、帶來等幾大類業(yè)務(wù)。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類別的多樣化產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，%，%。服務(wù)意識(shí)不足。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估，造成了客戶的損失。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。私人銀行業(yè)務(wù)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展：：20世紀(jì)30年代——60年代：20世紀(jì)60年代——80年代：20世紀(jì)90年代。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的五個(gè)階段是：（1）.傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)階段（2）經(jīng)濟(jì)起飛前的準(zhǔn)備階段發(fā)展中國(guó)家（3）經(jīng)濟(jì)起飛階段（4）邁向成熟階段（5）大量消費(fèi)階段發(fā)達(dá)國(guó)家衡量消費(fèi)者收入水平的指標(biāo)主要包括：，一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期通常要經(jīng)過恢復(fù)、繁榮、衰退、蕭條等不同階段?！娟P(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、綜合國(guó)力不斷增加，居民理財(cái)意識(shí)、理財(cái)意愿日益增長(zhǎng)，中國(guó)進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，與此同時(shí)中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生很大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)量都有了很大的變化，市場(chǎng)有待進(jìn)一步完善，創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力逐步增強(qiáng)。一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。為日益壯大的中產(chǎn)階層個(gè)人客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，是市場(chǎng)發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要。理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中得到了快速的發(fā)展。而國(guó)有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對(duì)股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。自2007年1月1日起中國(guó)政府允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)起，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師人才的爭(zhēng)奪戰(zhàn)