【正文】 ，甚至是主要服務(wù)對象。如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。(二)國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命，也給銀行的個人理財業(yè)務(wù)開拓了一個全新的市場。21世紀，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。（二）專業(yè)人才的匱乏 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。在國有銀行改革方面，《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的出臺，有助于加強對國有商精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有業(yè)銀行改善公司治理的指導(dǎo)和監(jiān)管。(二）加強專業(yè)人才的建設(shè)首先要明確客戶經(jīng)理的準入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強的人員充實到客戶經(jīng)理隊伍中。要創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，規(guī)范中國銀行業(yè)個人理財?shù)陌l(fā)展。（三）改善技術(shù)條件為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。(四)加快創(chuàng)新精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有。:通過各種途徑,通過內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進相結(jié)合的方式,提高理財人員基礎(chǔ)水平,和專業(yè)素養(yǎng),實現(xiàn)理財人員的標(biāo)準化專業(yè)化,提高客戶認知度,穩(wěn)定客戶。花錢多少要根據(jù)自身的情況適量進行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財觀念。[J].研學(xué)練筆,2008（5）.1孫 [J].保險與金融，2008（1）1李寧，謝曉雪，[J].管理科學(xué)報,2008(3).1[J],金融論壇,2008,(7).1田軍，[J],價格月刊,2007（2）.1[J],時代金融,2007,(7).精品文檔。精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有參考文獻：[J].企業(yè)經(jīng)貿(mào)，2010（6）.[J].銀行分析，2010（11）.孫喜祿，陳 [J].海南金融，2010(9).[J].金融視線，2010（13）.張琳娜，趙劍鋒，張靖琳，吳丹, 展策略[J].財經(jīng)視點,2010(6).[J].金融視線，2010（6）.[J].消費導(dǎo)刊,以促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展:包括大力加強個人業(yè)務(wù)組織管理體系的建設(shè)、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式。,轉(zhuǎn)變客戶理財?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個性化的個人理財理念深入人心。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專業(yè)化、集中式運營隊伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進行管理與經(jīng)營的考核體系。第三，要明確客戶經(jīng)理職責(zé)，制定客戶經(jīng)理工作目標(biāo)，將個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來；要建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密聯(lián)系起來。在銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢和風(fēng)險管控要求，從信貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進一步加強了對商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營管理行為的監(jiān)督和指導(dǎo)。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題（一）理財法制環(huán)境不完善在市場經(jīng)濟下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險公司、精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。近日，中行網(wǎng)銀在原有個人網(wǎng)銀“查詢版”和“理財版”的基礎(chǔ)上，追求差異化服務(wù)，推出了個人網(wǎng)上銀行“貴賓版”專屬服務(wù)。精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財業(yè)務(wù)和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。相對于目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對于個人理財?shù)挠^感，中國理財標(biāo)準委員會對于理財?shù)膶嵸|(zhì)特別突出了幾點：理財是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷；理財是由專業(yè)理財人士提供的金融服務(wù)，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃，而不是針對客戶某個階段的規(guī)劃；理財本身是一個過程，而不是一個產(chǎn)品。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務(wù)。同時業(yè)績考核應(yīng)該包括任務(wù)完成百分比和新拓展的業(yè)務(wù)基數(shù)以及對所掛靠網(wǎng)點業(yè)務(wù)的貢獻度等。（三）培養(yǎng)專業(yè)理財人員在銀行業(yè)中，銀行產(chǎn)品極其容易被模仿，銀行服務(wù)也易被跟進，惟有人才是沒法被模仿的，人力資本是企業(yè)的核心競爭力所在。（二）擴大服務(wù)對象，推行差異化服務(wù)戰(zhàn)略服務(wù)對象的選擇和定位也直接影響到了銀行的盈利水平和能力。有適合客戶需求的個性化的產(chǎn)品才能創(chuàng)造核心競爭力。真正意義上的個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關(guān)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。工行推出“理財金賬戶”時曾打算把門檻降到20萬，但實際在北京開展業(yè)務(wù)時仍是50萬。（二）銀行理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象較少銀行推出個人理財服務(wù)大多有著不低的門檻。作為個人理財業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行對銀行卡工作都給子了高度的重視，投入了大量人力、物力、財力進行銀行卡品牌功能的開發(fā)及信用卡環(huán)境的建設(shè)。光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產(chǎn)品等。外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，由于受人民幣匯率改革、銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種逐漸豐富。二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展特點我國理財業(yè)務(wù)從小到大，在改革與創(chuàng)新中迅速發(fā)展。（4）綜合客戶的理財信息，為客戶提出理財計劃。其目標(biāo)是:經(jīng)過專業(yè)、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合規(guī)劃方案，以達到個人資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟和金融市場