【正文】 讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動(dòng)利用，擁有多次持續(xù)性收入五、結(jié)論綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴(kuò)張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶(hù)細(xì)分,不同生命階段的差異化服務(wù)),。第五，建立分品種專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系和人員隊(duì)伍。在銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放方面，適時(shí)修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管法制環(huán)境。（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí) 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢(xún)、賬戶(hù)轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時(shí)還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營(yíng)銷(xiāo)渠道，交叉出售理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢(xún)等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)。以中國(guó)銀行為例：l 銀行通過(guò)設(shè)立理財(cái)中心、理財(cái)室和理財(cái)窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括各種基金、貨幣理財(cái)計(jì)劃、私人銀行、保險(xiǎn)超市、外匯期權(quán)買(mǎi)賣(mài)；l 通過(guò)嚴(yán)格選擇和強(qiáng)化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍；中國(guó)銀行“九管齊下”加強(qiáng)“雙基”建設(shè)l 通過(guò)信息整合和軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；中國(guó)銀行科學(xué)構(gòu)建信息預(yù)警平臺(tái)提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力l 通過(guò)產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。理財(cái)服務(wù)——銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要個(gè)人投資者在多個(gè)投資市場(chǎng)中，運(yùn)用多種投資理財(cái)工具組合。當(dāng)然，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看高端客戶(hù)始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶(hù)群體，二八定律也正說(shuō)明此。四、改善我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策（一）優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新是商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行成功的關(guān)鍵，是商業(yè)銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展的首要條件。匯豐銀行是賬戶(hù)平均余額5萬(wàn)美元以上。我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短，但是發(fā)展速度非常迅猛。目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要有以下幾個(gè)發(fā)展特點(diǎn)：（一）理財(cái)產(chǎn)品主要看中其收益性主要包括外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。(3)分析客戶(hù)現(xiàn)行財(cái)務(wù)狀況?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述理財(cái)，簡(jiǎn)單的講就是處理好自己的錢(qián)財(cái)。商業(yè)銀行要花大量的精力、大量的人力通過(guò)舉辦投資沙龍、理財(cái)講座等各種形式普及金融知識(shí)、推廣消費(fèi)者投資風(fēng)險(xiǎn)教育，促進(jìn)市場(chǎng)信息透明化等公眾理財(cái)投資教育方面做的大量工作。要求商業(yè)銀行代客理財(cái)業(yè)務(wù)必須做到“成本可算，風(fēng)險(xiǎn)可控，信息充分披露” 嚴(yán)格遵循《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指引》有關(guān)保證收益、研發(fā)流程、成本與收益等方面的具體規(guī)定，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)分層、目標(biāo)分群。在人民幣和外幣的股票產(chǎn)品中，%%，%%。麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查資料表明，2006年中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)到570億美元，專(zhuān)業(yè)理財(cái)成為我國(guó)最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。而國(guó)有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對(duì)股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，鞏固中高端客戶(hù)，減少客戶(hù)流失。為日益壯大的中產(chǎn)階層個(gè)人客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，是市場(chǎng)發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要?！娟P(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、綜合國(guó)力不斷增加，居民理財(cái)意識(shí)、理財(cái)意愿日益增長(zhǎng)，中國(guó)進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，與此同時(shí)中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生很大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)量都有了很大的變化，市場(chǎng)有待進(jìn)一步完善，創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力逐步增強(qiáng)。私人銀行業(yè)務(wù)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展：：20世紀(jì)30年代——60年代：20世紀(jì)60年代——80年代：20世紀(jì)90年代。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶(hù)來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，%，%。目前，工商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種已經(jīng)涵蓋了賬戶(hù)管理、投資、貸款、結(jié)算、帶來(lái)等幾大類(lèi)業(yè)務(wù)。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長(zhǎng)率在60% 左右。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)（Personal Financial Planning）起源于美國(guó)。其概念是這樣定義的：理財(cái)是評(píng)估客戶(hù)各方面財(cái)務(wù)需求并提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的綜合過(guò)程，包括消費(fèi)、收入與財(cái)產(chǎn)分析、保險(xiǎn)保障、投資目標(biāo)、退休計(jì)劃、子女教育、稅務(wù)策劃及遺產(chǎn)管理等。2008年由于金融危機(jī)，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。從2001年至今，共行新投資改造了3000多個(gè)理財(cái)中心，相繼開(kāi)發(fā)了個(gè)人綜合賬戶(hù)、貸款綜合賬戶(hù)、理財(cái)業(yè)務(wù)分析、個(gè)人數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，總體來(lái)看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。這種坐等客戶(hù)上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶(hù)，為客戶(hù)制定合適的理財(cái)方案。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。個(gè)人理財(cái)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展：：20世紀(jì)80年代末——90年代：21世紀(jì)初——2005年：2006年開(kāi)始到今。這幾年在監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)和大力幫助下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到新聞媒體和投資者廣泛關(guān)注。同時(shí)，國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展表明，未來(lái)中間業(yè)務(wù)將是銀行利潤(rùn)最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤(rùn)來(lái)自中間業(yè)務(wù)；香港恒生銀行2002年個(gè)人理財(cái)占整體盈利的49%.而在我國(guó)，近年來(lái)隨著銀行業(yè)的不斷變革，一方面各行千方百計(jì)競(jìng)爭(zhēng)存款，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)運(yùn)成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團(tuán)，風(fēng)險(xiǎn)加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便成為銀行服務(wù)的主攻方向，實(shí)踐表明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為我國(guó)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。（二）理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)不健全，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師嚴(yán)重缺乏個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。（四）對(duì)公眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育力度不夠客戶(hù)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹(shù)立，投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄。(二)優(yōu)化理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)，加快專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)選拔培訓(xùn)一批理財(cái)分析人員，加強(qiáng)保險(xiǎn)、證券、稅收、法律等相關(guān)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，使其具有為不同背景的各類(lèi)人士提供全面理財(cái)服務(wù)的能力商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第二十條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)和第五十六條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格，《指引》第十九條關(guān)于建立理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理制度和第二十條關(guān)于區(qū)分理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員的規(guī)定，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的管理。這方面做得比較好的如花旗銀行通過(guò)各種渠道進(jìn)行投資者教育，如360度花旗理財(cái)官客戶(hù)講座，請(qǐng)來(lái)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、花旗內(nèi)部和合作伙伴的資深專(zhuān)家為客戶(hù)做宏觀經(jīng)濟(jì)的介紹以及投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，他們還印刷的理財(cái)產(chǎn)品以及知識(shí)小冊(cè)子，幫助普通消費(fèi)者了解金融知識(shí)，并向客戶(hù)傳達(dá)正確的投資觀點(diǎn)，引導(dǎo)客戶(hù)正確的投資行為（五）加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)管理，建立理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴處理標(biāo)準(zhǔn)和程序客戶(hù)投訴處理機(jī)制是保障客戶(hù)利益的重要環(huán)節(jié)，客戶(hù)投訴對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展具有較好地促進(jìn)作用。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義，理財(cái)是利用客戶(hù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。（4）綜合客戶(hù)的理財(cái)信息，為客戶(hù)提出理財(cái)計(jì)劃。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款，由于受人民幣匯率改革、銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)日趨活躍、品種逐漸豐富。作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行對(duì)銀行卡工作都給子了高度的重視，投入了大量人力、物力、財(cái)力進(jìn)行銀行卡品牌功能的開(kāi)發(fā)及信用卡環(huán)境的建設(shè)。工行推出“理財(cái)金賬戶(hù)”時(shí)曾打算把門(mén)檻降到20萬(wàn)，但實(shí)際在北京開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)仍是50萬(wàn)。有適合客戶(hù)需求的個(gè)性化的產(chǎn)品才能創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力。（三）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員在銀行業(yè)中，銀行產(chǎn)品極其容易被模仿，銀行服務(wù)也易被跟進(jìn)，惟有人才是沒(méi)法被模仿的，人力資本是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)規(guī)劃——商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。近日，中行網(wǎng)銀在原有個(gè)人網(wǎng)銀“查詢(xún)版”和“理財(cái)版”的基礎(chǔ)上，追求差異化服務(wù)，推出了個(gè)人網(wǎng)