【正文】 有針對性地開展營銷，加強與客戶深層次的交流，了解客戶的需求，進行合理的資產(chǎn)配置。理財經(jīng)理業(yè)務素質(zhì)的提高能促進理財業(yè)務的發(fā)展。個人理財業(yè)務作為新的利潤增長點，其風險相對于信貸資金所創(chuàng)造的收益來說風險較低，必然會受到股東的青睞。筆者相信通過金融機構(gòu)的知識普及，理財將會受到越來越多人的青睞。建立完善的市場調(diào)研開發(fā)體系及外部調(diào)研合作機制，調(diào)查理財市場需求針對性提升發(fā)行能力，使發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模保持穩(wěn)定增長。同時國有商業(yè)銀行具有網(wǎng)絡設施優(yōu)勢和品牌資源優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和倡導的客戶體驗，對銀行理財產(chǎn)品的研發(fā)理念將產(chǎn)生巨大的沖擊。個人對投資理財?shù)男枨笕找娓邼q，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的發(fā)展將迎來黃金期；可交易資產(chǎn)種類及可涉足的市場領(lǐng)域的豐富等為銀行理財提供了廣闊的發(fā)展空間；商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，重視中間業(yè)務的發(fā)展，將助推商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的前進。目前，國民財富的增長和投資渠道的狹窄形成尖銳的矛盾，存款是存款人在保留所有權(quán)的條件下，把使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)讓給銀行的資金。這樣導致在滿足客戶差異化的理財需求上仍欠缺的現(xiàn)象，不能使提供的服務和產(chǎn)品同市場所需求的相匹配，更重要的是不能精確地滿足投資者的需求，提供差異化、個性化的理財產(chǎn)品和理財服務。居民對理財產(chǎn)品的風險和收益關(guān)系理解不深刻，對理財業(yè)務的運行模式不了解，從而導致對理財產(chǎn)品的接受程度不高。根據(jù)普益財富發(fā)布的報告顯示，2013年納入銀行理財能力排名前100家商業(yè)銀行中有51家銀行沒有對其運行中的產(chǎn)品披露任何運行公告，占比超過1/2。手機銀行已經(jīng)實現(xiàn)智能終端全覆蓋，凡浙江稠州商業(yè)銀行電子銀行客戶均可登錄網(wǎng)銀或手機銀行，在“理財產(chǎn)品”模塊下自助認購理財產(chǎn)品并進行相關(guān)的查詢類操作。財豐理財自第一期發(fā)行至今，以比他行理財產(chǎn)品高回報，低風險的聲譽馳騁在理財圈內(nèi)。該理財產(chǎn)品具有個性化、方便靈活、回報豐厚的特點，可根據(jù)客戶需求量身定制，在期限、起息日、到期日、預期收益率等產(chǎn)品要素上都可以協(xié)商處理?！柏斬S理財”理財產(chǎn)品是浙江稠州商業(yè)銀行通過對目標客戶群理財需求的細化分析和對所投資金融工具的嚴格篩選，兼顧金融資產(chǎn)的流動性和收益性，采用由專業(yè)人才進行統(tǒng)一管理，分離定價的合理運作方式。（三）浙江稠州商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品及其特點介紹“如意財富”屬于浙江稠州商業(yè)銀行的財富管理品牌，始終堅持“守信、尊貴、如意”的理念致力于為客戶提供讓客戶滿意的理財服務。近期在“金融界”網(wǎng)站上榮獲“2013領(lǐng)航中國金融業(yè)年度最具成長性區(qū)域性銀行獎”。個人理財業(yè)務是一項綜合性的服務，從業(yè)人員不僅要具備專業(yè)知識、理財經(jīng)驗，而且要具備良好的人際交往、組織協(xié)調(diào)和公關(guān)能力。創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)需要金融高端人才，需要先進技術(shù)，研發(fā)出的新理財產(chǎn)品還要承擔風險。2013年度，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行繼續(xù)保持高速增長，發(fā)行數(shù)量為56827款，%引用來源：普益財富金融理財服務平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》。2 0 0 4 年7月，光大銀行推出中國國內(nèi)第一款人民幣理財產(chǎn)品——陽光理財B計劃。：邵源春、張海秀、王奇 （2013）共同分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，一方面，認為健全商業(yè)銀行個人理財業(yè)務內(nèi)部運行機制要求商業(yè)銀行加強市場細分準確定位產(chǎn)品、加大技術(shù)投入、加強人才培養(yǎng)、擴大產(chǎn)品宣傳、加快對理財產(chǎn)品和營銷渠道的創(chuàng)新、提升服務質(zhì)量和水平。為加強業(yè)務風險管理和完善個人理財業(yè)務服務體系對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展進行探討，對促進個人理財業(yè)務健康發(fā)展以及金融創(chuàng)新具有現(xiàn)實意義。 16 （四）明確業(yè)務定位，完善管理體系。s personal financing business by the method of field investigation. At last the author uses the SWOT analysis method to do detailed strategic analysis on Zhejiang Chouzhou’s mercial bank’s individual financing business development, and puts forward concrete advice. This paper is aimed at promoting the development of Zhejiang Chouzhou’s mercial bank’s individual financing business.Key Words: Commercial Bank。本文以浙江稠州商業(yè)銀行為切入點，采用網(wǎng)絡調(diào)研法對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行了調(diào)查，運用圖表分析法對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀進行概括分析，并采用實地調(diào)研法對浙江稠州商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務進行了解，運用SWOT分析法對浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展進行詳細的戰(zhàn)略分析，提出具體的參考建議。 12 (2)理財產(chǎn)品同質(zhì)化 12 (3)理財從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 12 (4)理財業(yè)務科技支持不到位 13 (三)浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務機會分析 13 （四）浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務威脅分析 14 14 14 (1)來自國有商業(yè)銀行的競爭威脅 15 (2)來自其他股份制商業(yè)銀行的競爭威脅 15 (3)來自外資銀行的競爭威脅 15 五、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略建議 15 （一）保持發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模的穩(wěn)定增長，加強產(chǎn)品的組合和創(chuàng)新。個人理財業(yè)務不僅成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，而且變?yōu)樯虡I(yè)銀行提升競爭力的有效工具。朱強（2013）分析指出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在缺乏有效的品牌營銷策略和專業(yè)的理財人才、理財產(chǎn)品同質(zhì)化、理財業(yè)務門檻高的問題，對應指出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展要求。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述（一）個人理財業(yè)務的概念個人理財是指客戶根據(jù)自身人生規(guī)劃、資產(chǎn)狀況和風險屬性，制定并執(zhí)行理財目標和理財規(guī)劃的過程。經(jīng)過銀監(jiān)會的規(guī)范調(diào)整后，個人理財業(yè)務恢復健康發(fā)展。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品仍存在同質(zhì)化問題，缺乏實質(zhì)性的創(chuàng)新。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行個人理財服務專業(yè)性不高，質(zhì)量偏低。浙江稠州商業(yè)銀行堅持走差異化、低成本、輕模式的發(fā)展道路，始終貫徹“來自市場，更懂市場”的經(jīng)營理念，努力打造“市場銀行”品牌。銀行理財能力排名報告（2014年第1季度）》顯示，浙江稠州商業(yè)銀行理財能力綜合排名在全國157家商業(yè)銀行中排第30位。認購金額分：A、B、C、D款（A:530 B:30100 C:100300 D:300以上 ，個人客戶認購起點為5萬元，超過部分按1萬元倍數(shù)累加。一般情況下兩者的實際收益率作比較，也是“財豐理財”高于“如意寶”。解決這兩個問題，首先要做的就是對兩個問題中的要素有清晰的認識，下面筆者將對浙江稠州商業(yè)