【正文】 業(yè)務(wù)收入?yún)s占其總收入70％以上，而我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入還不到5％。措施和構(gòu)想認清形勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念?！皠?chuàng)新”是拓展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。通過比較分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況，找出兩者之間的差異，分析其原因，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提出一些個人的建議。而我國中間業(yè)務(wù)開展得比較早、%，與國外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達不到10%。而在我國，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現(xiàn)貨幣電子化。（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已歷經(jīng)擴大市場份額，增強服務(wù)功能為主要目標的初級階段，以投資銀行、銀行卡、信用擔保、衍生中間業(yè)務(wù)收入為主要中間業(yè)務(wù)收入的成長階段，進入到適應(yīng)世界銀行業(yè)發(fā)展的高級階段，而我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段，因此發(fā)展的空間還很大，希望各商業(yè)銀行能抓住這個機遇，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在激烈的銀行競爭中立于不敗之地。本報訊 記者石潤梅 曹勇 通訊員楊長偉報道 自今年3月獲得中國證監(jiān)會證券投資基金銷售業(yè)務(wù)資格后,烏魯木齊市商業(yè)銀行正式成為全國146家城市商業(yè)銀行中第17家取得該資格的銀行,也成為西北五省開展證券投資基金業(yè)務(wù)的首家城市商業(yè)銀行。第四條 基金管理人、代銷機構(gòu)從事基金銷售活動，應(yīng)當遵守基金合同、基金代銷協(xié)議的約定，遵循公開、公平、公正的原則，誠實守信，勤勉盡責，恪守職業(yè)道德和行為規(guī)范。第十二條 專業(yè)基金銷售機構(gòu)申請基金代銷業(yè)務(wù)資格，除具備本辦法第九條第(三)項至第(七)項、第十條第(三)項和第(四)項，以及第十一條第(一)項和第(二)項規(guī)定的條件外，還應(yīng)當具備下列條件：(一)有符合規(guī)定的組織名稱、組織機構(gòu)和經(jīng)營范圍；(二)主要出資人是依法設(shè)立的持續(xù)經(jīng)營3個以上完整會計的法人，注冊資本不低于3千萬元人民幣，財務(wù)狀況良好，運作規(guī)范穩(wěn)定，最近3年沒有因違法違規(guī)行為受到行政處罰或者刑事處罰；(三)取得基金從業(yè)資格的人員不少于30人，且不低于員工人數(shù)的1/2；(四)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他條件。中國證監(jiān)會自收到備案材料之日起20個工作日內(nèi)，依法進行審查，出具是否有異議的書面意見。第二十五條 基金宣傳推介材料應(yīng)當含有明確、醒目的風(fēng)險提示和警示性文字，并使投資人在閱讀過程中不易忽略，以提醒投資人注意投資風(fēng)險，仔細閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。第三十條 基金管理人可以根據(jù)投資人的認購金額、申購金額的數(shù)量適用不同的認購、申購費率標準。第三十八條 專業(yè)基金銷售機構(gòu)應(yīng)當專營基金代銷業(yè)務(wù)，但中國證監(jiān)會另有規(guī)定的除外。代銷機構(gòu)使用的基金宣傳推介材料，應(yīng)當與備案的材料一致，基金管理人應(yīng)當審查、檢查代銷機構(gòu)使用的材料。編輯本段第六章 監(jiān)督管理和法律責任第四十八條 基金管理人應(yīng)當自簽訂代銷協(xié)議之日起7日內(nèi)，將代銷協(xié)議報送中國證監(jiān)會。第五十六條 專業(yè)基金銷售機構(gòu)未按照本辦法第三十八條的規(guī)定專營基金代銷業(yè)務(wù)，或者代銷機構(gòu)未按照本辦法第四十條第二款的規(guī)定置備資格證明文件或違反規(guī)定，委托其他機構(gòu)代為辦理基金銷售的，責令改正，并處以警告、罰款；情節(jié)嚴重的，責令暫?；蛘呓K止基金代銷業(yè)務(wù)；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處以警告、罰款。編輯本段第七章 附 則第六十一條 本辦法自2004年7月1日起施行。第三條 基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，應(yīng)當遵守法律法規(guī)和中國證監(jiān)會的規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和基金投資人的合法權(quán)益。基金銷售機構(gòu)及基金銷售相關(guān)機構(gòu)應(yīng)當加入基金業(yè)協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會的自律管理。第十四條 獨立基金銷售機構(gòu)以有限責任公司形式設(shè)立的，其股東可以是企業(yè)法人或者自然人。第十二條證券投資咨詢機構(gòu)申請基金銷售業(yè)務(wù)資格，除具備本辦法第九條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當具備下列條件：(一)有專門負責基金銷售業(yè)務(wù)的部門；(二)注冊資本不低于2000萬元人民幣，且必須為實繳貨幣資本；(三)公司負責基金銷售業(yè)務(wù)的高級管理人員已取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務(wù)，并具備從事基金業(yè)務(wù)2年以上或者在其他金融相關(guān)機構(gòu)5年以上的工作經(jīng)歷；(四)持續(xù)從事證券投資咨詢業(yè)務(wù)3個以上完整會計；(五)最近三年沒有代理投資人從事證券買賣的行為；(六)沒有因違法違規(guī)行為正在被監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查，或者正處于整改期間；最近三年內(nèi)沒有受到行政處罰或者刑事處罰；(七)沒有發(fā)生已經(jīng)影響或者可能影響公司正常運作的重大變更事項，或者訴訟、仲裁等其他重大事項；(八)公司負責基金銷售業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2，負責基金銷售業(yè)務(wù)的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務(wù)，并具備從事基金業(yè)務(wù)2年以上或者其他金融相關(guān)機構(gòu)5年以上的工作經(jīng)歷；公司主要分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負責人均已取得基金從業(yè)資格。第六條中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照法律法規(guī)和本辦法的規(guī)定，對基金銷售活動實施監(jiān)督管理?；痄N售相關(guān)機構(gòu)就其參與基金銷售業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)適用本辦法。代銷機構(gòu)被責令終止基金代銷業(yè)務(wù)的，應(yīng)當停止基金銷售活動。第五十四條 商業(yè)銀行、證券公司、證券投資咨詢機構(gòu)、專業(yè)基金銷售機構(gòu)，以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他機構(gòu)申請基金代銷業(yè)務(wù)資格，隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料的，中國證監(jiān)會不予受理；已經(jīng)受理的，不予批準，并處以警告。第四十六條 基金管理人、代銷機構(gòu)應(yīng)當依法為投資人保守秘密，不得泄漏投資人買賣、持有基金份額的信息或者其他信息。第四十一條 基金募集申請獲得中國證監(jiān)會核準前，基金管理人、代銷機構(gòu)不得辦理基金銷售業(yè)務(wù)，不得向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料或者發(fā)售基金份額。第三十六條 基金管理人、代銷機構(gòu)應(yīng)當建立完善的基金份額持有人賬戶和資金賬戶管理制度，以及基金份額持有人資金的存取程序和授權(quán)審批制度。第二十九條 基金管理人辦理開放式基金份額的贖回，應(yīng)當收取贖回費，但中國證監(jiān)會另有規(guī)定的除外。第二十三條 基金宣傳推介材料對不同基金的業(yè)績進行比較，應(yīng)當使用可比的數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計方法和比較期間，并且有關(guān)數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計方法應(yīng)當公平、準確，具有關(guān)聯(lián)性。編輯本段第三章 基金宣傳推介材料第十七條 本辦法所稱基金宣傳推介材料，是指為推介基金向公眾分發(fā)或者公布，使公眾可以普遍獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息，包括：(一)公開出版資料；(二)宣傳單、手冊、信函等面向公眾的宣傳資料；(三)海報、戶外廣告；(四)電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料及其他音像、通訊資料；(五)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。第十條 證券公司申請基金代銷業(yè)務(wù)資格，除具備本辦法第九條第(二)項至第(九)項規(guī)定的條件外，還應(yīng)當具備下列條件：(一)凈資本等財務(wù)風(fēng)險監(jiān)控指標符合中國證監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定；(二)最近2年沒有挪用客戶資產(chǎn)等損害客戶利益的行為；(三)沒有因違法違規(guī)行為正在被監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查，或者正處于整改期間；(四)沒有發(fā)生已經(jīng)影響或可能影響公司正常運作的重大變更事項，或者訴訟、仲裁等其他重大事項。第二條 本辦法所稱證券投資基金(以下簡稱基金)銷售，包括基金管理人或者基金管理人委托的其他機構(gòu)(以下簡稱代銷機構(gòu))宣傳推介基金，發(fā)售基金份額，辦理基金份額申購、贖回等活動。業(yè)內(nèi)人士表示，目前，我國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已進入了一個微利時代，銀行的實際存貸利差在不斷減小，直接后果就是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的盈利空間大大縮小。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識到這一點，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險機構(gòu)，擴大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍，尤其是在代理業(yè)務(wù)方面進展加快，證券和保險機構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點幫助銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費，獲得一筆不菲的營業(yè)收入。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。在19961998三年中間業(yè)務(wù)收入中，%，%，%，%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場收入，%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。因此，我國商業(yè)銀行加強中間業(yè)務(wù)管理的當務(wù)之急是梳理現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)管理制度和服務(wù)產(chǎn)品，從長遠發(fā)展和依法經(jīng)營的角度，健全中間業(yè)務(wù)管理制度和措施，使之有章可循，有法可依，做到操作有流程，管理有章法，風(fēng)險有分析，成本有控制。各國有商業(yè)銀行可根據(jù)自身金融業(yè)務(wù)情況和條件，從外國引進并進行改造中間業(yè)務(wù)品種，使之符合本身發(fā)展特點，縮短創(chuàng)造時間，節(jié)約創(chuàng)造成本。商業(yè)銀行之間代理行關(guān)系沒有建立起來，限制了表外業(yè)務(wù)發(fā)展范圍。發(fā)展規(guī)模和總量不大，未能形成對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的減壓效應(yīng)。思想觀念陳舊。這樣，商業(yè)銀行一方面需要在高資本比率下運營，另一方面，由于信用狀況的降低，使銀行籌集資本金成本提高。到了80年代，不僅傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展，各種創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)也大量涌現(xiàn)。第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)建立中間業(yè)務(wù)內(nèi)部審計制度，對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、財務(wù)狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進行定期或不定期的審計。第十九條 對國家有統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標準收費。城市商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)之前，應(yīng)由其總行于開辦前就開辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗m用備案制的業(yè)務(wù)品種，中國人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)在受理申報材料后15個工作日內(nèi)以備案通知書的形式答復(fù)申請銀行。第三條 本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。按交易標的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾。（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。（二）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔，但由于機構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔的業(yè)務(wù)，主要包括財政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。（一）結(jié)算工具。，在正式開辦中間業(yè)務(wù)之前，應(yīng)由其聯(lián)社就開辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗Ｋ?、商業(yè)銀行要加強風(fēng)險管理，建立中間業(yè)務(wù)定期報告制度。各商業(yè)銀行也可以制定各自的中間業(yè)務(wù)分類和歸并方法，并在上報人民銀行的報告中作出說明。對商業(yè)銀行按第二個分類層次申報的中間業(yè)務(wù)申請，人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)在準入文件中列明所批準的此類別下的具體業(yè)務(wù)品種，視業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，可相對延長審查時間，但最長不應(yīng)超過45個工作日。第二十八條本規(guī)定由中國人民銀行負責解釋。商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)制度應(yīng)明確商業(yè)銀行各級分支機構(gòu)對不同類別中間業(yè)務(wù)的授權(quán)權(quán)限，應(yīng)明確各級分支機構(gòu)可以從事的中間業(yè)務(wù)范圍。（三）擬開辦業(yè)務(wù)品種的規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度；（四）中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。第十二條對中國人民銀行已經(jīng)發(fā)布專門業(yè)務(wù)管理辦法的中間業(yè)務(wù)品種，若辦法已規(guī)定了相應(yīng)的審批或備案制度，按專門業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)。第二條本暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)。第九條中國人民銀行受理商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的申報材料后，對適用審批制的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)在30個工作日內(nèi)發(fā)出正式批復(fù)文件。第十四條城市商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務(wù)品種，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行分行、營業(yè)管理部申請，經(jīng)中國人民銀行分行、營業(yè)管理部審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。第十八條商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)加強與同業(yè)之間的溝通和協(xié)商，杜絕惡性競爭、壟斷市場的不正當競爭行為。第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)注重對中間業(yè)務(wù)中或有資產(chǎn)、或有負債業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和管理，對或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一的資本金管理；應(yīng)注重對交易類業(yè)務(wù)的頭寸管理和風(fēng)險限額控制；應(yīng)對具有信用風(fēng)險的或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一授信管理。人民銀行收到商業(yè)銀行分支機構(gòu)的報告后，應(yīng)對報告作必要的審查。對適用審批制的中間業(yè)務(wù)申請，人民銀行仍行文批復(fù)商業(yè)銀行。三、嚴格控制商業(yè)銀行開辦代理證券業(yè)務(wù)代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行應(yīng)自2002年第一季度開始，向人民銀行報告中間業(yè)務(wù)開展情況。人民銀行分行、營業(yè)管理部可根據(jù)需要，授權(quán)所轄中心支行負責對城市信用合作社部分或全部中間業(yè)務(wù)的市場準入監(jiān)管。、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證文件。（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。六、交易類中間業(yè)務(wù)交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險管理等方面的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。