【正文】 信息。若持卡人原銀行卡賬戶已撤銷的，應(yīng)當(dāng)退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶。第四章 監(jiān)督管理第三十九條 中國人民銀行依法對收單機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理。第四十四條 支付機構(gòu)擬成立分支機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)提前向法人所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及擬成立分支機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。實體特約商戶，是指通過實體經(jīng)營場所提供商品或服務(wù)的特約商戶。中國人民銀行此前發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。為解決上述問題，人民銀行在深入市場調(diào)研、反復(fù)研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎(chǔ)上，制定并發(fā)布了本《辦法》?！掇k法》兼顧商業(yè)銀行和支付機構(gòu)兩類收單主體及其與特約商戶、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構(gòu)等參與主體之間的責(zé)權(quán)利關(guān)系，對從事收單業(yè)務(wù)的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風(fēng)險管理責(zé)任，對違法違規(guī)行為實施相同的處罰標(biāo)準(zhǔn)，以維護(hù)市場公平競爭秩序和各參與方合法權(quán)益。五、問：《辦法》如何體現(xiàn)對商戶權(quán)益的保護(hù)？ 答：在特約商戶權(quán)益保護(hù)方面，《辦法》作出以下規(guī)定：一是保障特約商戶對收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán)。二是不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費，收單機構(gòu)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁特約商戶應(yīng)承擔(dān)的刷卡手續(xù)費，且應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確選用交易類型，正確標(biāo)識交易信息?！掇k法》強調(diào)了收單機構(gòu)對特約商戶的實名制管理要求和經(jīng)營行為合法合規(guī)性審核。十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問題？答：此前人民銀行等部門關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準(zhǔn)。四是加強業(yè)務(wù)外包管理。九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風(fēng)險管理要求？答：《辦法》從特約商戶準(zhǔn)入審核、業(yè)務(wù)檢查、收單交易處理與資金結(jié)算、業(yè)務(wù)外包管理等方面明確了風(fēng)險管理要求。此外，《辦法》還強調(diào)了收單機構(gòu)、特約商戶等相關(guān)市場主體應(yīng)履行保障信息安全的義務(wù)，并在協(xié)議中明確信息安全責(zé)任。六、問：《辦法》如何體現(xiàn)對持卡人權(quán)益的保護(hù)？答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權(quán)、交易與信息安全等方面明確了持卡人權(quán)益保護(hù)要求。四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡有何規(guī)定？ 答：考慮到目前持有個人銀行結(jié)算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風(fēng)險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關(guān)于以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當(dāng)需求?！掇k法》根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)抽象出具有普適性、原則性的風(fēng)險控制與管理要求，以適應(yīng)市場創(chuàng)新不斷的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)和收單機構(gòu)等進(jìn)一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)則和操作規(guī)程等預(yù)留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)。但是，這些文件在規(guī)范對象上限于商業(yè)銀行、規(guī)范內(nèi)容上限于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)，無法對銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題進(jìn)行有效規(guī)范。第五十三條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第五十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)，有第四十八條、第四十九條所列行為之一的，由中國人民銀行給予通報批評，并可建議銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重或拒不改正的，中國人民銀行可以責(zé)成銀行卡清算機構(gòu)停止為其服務(wù)，并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其分支機構(gòu)建議采取下列處罰措施：（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)限期整改、暫停收單業(yè)務(wù)或注銷金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；（二）取消銀行業(yè)金融機構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員的任職資格。報告內(nèi)容至少應(yīng)包括收單機構(gòu)組織架構(gòu)、收單業(yè)務(wù)運營狀況、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、外包業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理等情況及下一業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。第三十七條 收單機構(gòu)同時提供收單外包服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別進(jìn)行管理。第三十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立資金結(jié)算風(fēng)險管理制度，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金。第二十六條 收單機構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。對無卡、無密交易，以及預(yù)授權(quán)、消費撤銷、退貨等交易類型，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)強化風(fēng)險管理措施。對于連鎖式經(jīng)營或集團(tuán)化管理的特約商戶，收單機構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶所在地的分支機構(gòu)可與特約商戶簽訂總對總銀行卡受理協(xié)議，并按照前款規(guī)定落實本地化服務(wù)和管理責(zé)任。負(fù)責(zé)特約商戶拓展和資質(zhì)審核的崗位人員不得兼崗。第六條 收單機構(gòu)為境外特約商戶提供銀行卡收單服務(wù)，適用本辦法，并應(yīng)同時符合業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）的監(jiān)管要求。第七十二條 收單機構(gòu)有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，由中國人民銀行分支機構(gòu)暫停其收單業(yè)務(wù)資格，責(zé)令其停業(yè)整頓；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（一）拒絕、阻礙中國人民銀行分支機構(gòu)依法監(jiān)督檢查的；（二）隱瞞重大風(fēng)險事件，妨礙監(jiān)管機構(gòu)和司法機關(guān)調(diào)查，提供虛假信息的；（三）阻礙聯(lián)網(wǎng)通用，限制他行卡使用的；擅自終止收單業(yè)務(wù)或出現(xiàn)系統(tǒng)故障導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷，造成嚴(yán)重影響的, 由于發(fā)生不可抗力造成的業(yè)務(wù)中斷除外；（四）擅自截留、挪用結(jié)算資金或商戶風(fēng)險保證金的；（五）將核心業(yè)務(wù)交由收單外包服務(wù)機構(gòu)辦理的；（六）除收單機構(gòu)與發(fā)卡機構(gòu)為同一法人主體內(nèi)部交易外，將銀行卡交易發(fā)送至發(fā)卡機構(gòu)、無跨行清算資質(zhì)機構(gòu)或其他收單機構(gòu)的；（七）明知商戶屬于禁入類或?qū)徍顺绦蜻`規(guī)從而發(fā)展風(fēng)險商戶，造成持卡人和發(fā)卡銀行實際損失10萬元以上的；（八）縱容、協(xié)助特約商戶進(jìn)行欺詐交易、洗錢、信用卡套現(xiàn)等違法活動的；（九）因?qū)κ芾斫K端未能按規(guī)定采取安全防范措施，致使持卡人發(fā)生10萬元以上資金損失的；（十）收單機構(gòu)及其特約商戶或收單外包服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)賬戶信息安全事件，涉及銀行卡數(shù)量超過100張以上或造成發(fā)卡銀行實際損失10萬元以上的；（十一）不正確設(shè)置、傳輸商戶信息和交易信息，或套用、變造商戶代碼、商戶服務(wù)類別碼或變造、偽造交易信息，造成其他市場參與方實際損失10萬元以上的；（十二）被人民銀行分支機構(gòu)通報或罰款三次以上的；（十三）其他違反本辦法規(guī)定的行為且情節(jié)嚴(yán)重的。未經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)同意，不得擅自開通信用卡還款、電話POS等業(yè)務(wù)的跨行交易。因商戶欺詐等原因造成的風(fēng)險損失，收單機構(gòu)有權(quán)從風(fēng)險保證金中償付。第五十五條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立資金結(jié)算風(fēng)險防范機制，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金。第六章 安全管理和風(fēng)險控制第五十條 收單機構(gòu)發(fā)展特約商戶時，應(yīng)對其收銀、財務(wù)等人員開展相關(guān)業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)和風(fēng)險教育，每半年至少對特約商戶開展一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)和巡檢。第五章 收單外包服務(wù)管理第四十四條 收單外包服務(wù)機構(gòu)接受收單機構(gòu)的委托從事收單非核心業(yè)務(wù)，收單機構(gòu)應(yīng)采取有效措施，確保其業(yè)務(wù)服務(wù)水平符合規(guī)范要求。第三十九條 特約商戶辦理收單業(yè)務(wù)應(yīng)基于真實的商品和服務(wù)交易背景，不得從事或協(xié)助從事信用卡套現(xiàn)行為，并應(yīng)積極配合收單機構(gòu)對疑似套現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行確認(rèn)。第三十三條 收單機構(gòu)應(yīng)向跨行清算機構(gòu)申請機構(gòu)代碼，對特約商戶和受理終端進(jìn)行唯一性編碼管理，并在交易整體流程中體現(xiàn)，確保每筆交易的可定位、可追蹤。收單機構(gòu)對個體工商戶應(yīng)核驗營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營者和授權(quán)經(jīng)辦人身份證件。第二十一條 收單機構(gòu)應(yīng)在收妥特約商戶待結(jié)算資金后至遲于第二個工作日將資金撥付特約商戶，但不得提前預(yù)付資金。第十七條 收單機構(gòu)發(fā)送銀行卡支付指令信息應(yīng)使用加密和數(shù)據(jù)校驗措施，確保數(shù)據(jù)安全、完整。收單機構(gòu)應(yīng)正確設(shè)置特約商戶的商戶服務(wù)類別碼。第六條 收單機構(gòu)從事的收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)主要包括：（一）發(fā)展特約商戶，對特約商戶進(jìn)行資質(zhì)審核，與特約商戶簽約并向其承諾支付受理款項；（二）對特約商戶收銀員和財務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，教育特約商戶正確、合規(guī)受理相關(guān)業(yè)務(wù)；（三）對特約商戶及其收單業(yè)務(wù)進(jìn)行交易監(jiān)測、現(xiàn)場檢查；（四）負(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和處置，承擔(dān)特約商戶管理不善的責(zé)任；（五）布放、維護(hù)受理終端，確保受理終端和交易發(fā)送通道的數(shù)據(jù)安全；（六）為特約商戶結(jié)算收單業(yè)務(wù)的資金，處理收單業(yè)務(wù)差錯和業(yè)務(wù)糾紛。受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點（POS）終端、轉(zhuǎn)賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型。本辦法所稱追償性清算，是指跨行清算機構(gòu)對因收單機構(gòu)未正確設(shè)置有關(guān)商戶信息和交易信息致使其他市場參與方收益損失的金額進(jìn)行追償，從收單機構(gòu)的清算資金中扣除，并返還相關(guān)機構(gòu)。第六十五條 跨行清算機構(gòu)應(yīng)按照收單機構(gòu)提交的入網(wǎng)申請開通受理終端相關(guān)交易功能，不得擅自開通聯(lián)機退貨等高風(fēng)險交易功能。風(fēng)險保證金應(yīng)實行專戶管理，不得擅自挪用。未經(jīng)特約商戶所在地中國人民銀行分支機構(gòu)審核同意，收單機構(gòu)不得為其開通移動受理終端的跨地市使用功能。第四十九條 收單外包服務(wù)機構(gòu)布放的受理終端只能為指定的一家收單機構(gòu)發(fā)送支付指令。本辦法所稱“一柜一機”是指一個收銀柜臺應(yīng)僅布放一臺銀行受理終端。第四章 特約商戶服務(wù)管理第三十八條 特約商戶應(yīng)履行以下基本職責(zé)：（一）根據(jù)約定規(guī)范受理銀行卡業(yè)務(wù)；（二）不得代其他商戶發(fā)起交易，不得將受理終端、結(jié)算賬戶借其他商戶或個人使用；（三）妥善保管銀行卡交易單據(jù)，保管期限自交易日起至少2年，配合收單機構(gòu)做好查詢、交易單據(jù)調(diào)取及有關(guān)差錯調(diào)整等工作；（四）只能存儲用于交易清分、差錯處理所必需的賬戶信息，不得存儲銀行卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標(biāo)識代碼及卡片有效期等關(guān)鍵信息；（五）開放使用訂購業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)的，應(yīng)對持卡人身份進(jìn)行識別，確認(rèn)持卡人為卡片賬戶所有人后，發(fā)起扣款指令；（六）應(yīng)在收單協(xié)議約定的地點使用受理終端，不得私自移機使用；（七）不得拒絕受理銀行卡，不得因受理銀行卡向持卡人另行收取手續(xù)費；（八）收單協(xié)議中明確的其他職責(zé)。第三十二條 收單機構(gòu)應(yīng)落實專人受理持卡人、特約商戶的咨詢和投訴，并及時予以處理。收單機構(gòu)對企事業(yè)單位應(yīng)核驗商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或組織機構(gòu)代碼證、法定代表人和授權(quán)經(jīng)辦人身份證件。第二十一條 收單機構(gòu)應(yīng)在收妥特約商戶待結(jié)算資金后至遲于第二個工作日將資金撥付特約商戶，但不得提前預(yù)付資金。第十七條 收單機構(gòu)發(fā)送銀行卡支付指令信息應(yīng)使用加密和數(shù)據(jù)校驗措施，確保數(shù)據(jù)安全、完整。收單機構(gòu)應(yīng)正確設(shè)置特約商戶的商戶服務(wù)類別碼。第六條 收單機構(gòu)從事的收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)主要包括：（一）發(fā)展特約商戶，對特約商戶進(jìn)行資質(zhì)審核，與特約商戶簽約并向其承諾支付受理款項；（二）對特約商戶收銀員和財務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，教育特約商戶正確、合規(guī)受理相關(guān)業(yè)務(wù)；（三）對特約商戶及其收單業(yè)務(wù)進(jìn)行交易監(jiān)測、現(xiàn)場檢查；（四）負(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和處置，承擔(dān)特約商戶管理不善的責(zé)任；（五）布放、維護(hù)受理終端，確保受理終端和交易發(fā)送通道的數(shù)據(jù)安全；（六）為特約商戶結(jié)算收單業(yè)務(wù)的資金，處理收單業(yè)務(wù)差錯和業(yè)務(wù)糾紛。受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點（POS）終端、轉(zhuǎn)賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型。本辦法所稱收單機構(gòu)，是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶承諾付款以及承擔(dān)核心業(yè)務(wù)主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)。第八條 收單機構(gòu)、收單外包服務(wù)機構(gòu)、特約商戶辦理銀行卡收單及相關(guān)服務(wù)，應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)和本辦法的各項規(guī)定，不得損害國家利益、社會公眾利益、持卡人和發(fā)卡機構(gòu)的合法權(quán)益。第十三條 收單機構(gòu)直接參與銀行卡交易手續(xù)費分配，收單外包服務(wù)機構(gòu)不得直接參與商戶手續(xù)費分配。本辦法所稱總對總模式，是指收單機構(gòu)法人單位與在全國范圍內(nèi)提供相同商品或服務(wù)的特約商戶法人單位直接簽約銀行卡收單協(xié)議。第三章 收單機構(gòu)管理第二十四條 收單機構(gòu)開辦、變更或終止收單業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定的程序向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)報告，并接受中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的監(jiān)督和管理。第三十條 收單機構(gòu)應(yīng)與特約商戶本著平等自愿的原則簽訂收單協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)。相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后應(yīng)根據(jù)要求進(jìn)行升級改造。第四十條 特約商戶存在嚴(yán)重違反收單協(xié)議規(guī)定的行為，收單機構(gòu)有權(quán)解除收單協(xié)議。第四十六條 收單外包服務(wù)機構(gòu)應(yīng)在所服務(wù)地市級中心城市配置專門人員或設(shè)立分支機構(gòu)，并于業(yè)務(wù)開辦前向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)進(jìn)行登記，提供以下材料：（一）基本情況介紹。第五十二條 收單機構(gòu)應(yīng)建立覆蓋受理終端申請、參數(shù)設(shè)置、程序灌裝、使用、更換、維護(hù)、撤銷等各環(huán)節(jié)的受理終端使用安全管理制度，規(guī)范受理終端程序的版本控制。第五十六條 收單機構(gòu)布放自助終端時，應(yīng)確定自助終端管理方，與布放場所管理人簽訂布放協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，并建立定期巡檢制度和安全防范措施，及時發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險隱患。收單機構(gòu)對因涉嫌欺詐交易、申請資料虛假、從事信用卡套現(xiàn)或洗錢等原因而被解除協(xié)議的特約商戶，應(yīng)將該商戶信息錄入跨行清算機構(gòu)風(fēng)險管理系統(tǒng)，并將涉嫌欺詐的商戶負(fù)責(zé)人信息報送人民銀行征信系統(tǒng)。第七章 業(yè)務(wù)監(jiān)督與罰則第六十七條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對收單機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，對日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題，依法向收單機構(gòu)提出質(zhì)詢，并要求限期改正或整頓。第七十四條 特約商戶有下列情形之一，中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令收單機構(gòu)取消其特約商戶資格，其他收單機構(gòu)不得再將其發(fā)展為特約商戶；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（一）明知持卡人進(jìn)行洗錢、賭博等犯罪活動而提供支付服務(wù)的；（二）虛假申請商戶受理終端后進(jìn)行欺詐活動，或轉(zhuǎn)賣機具提供不法分子使用的；（三）商戶違規(guī)留存、泄露、轉(zhuǎn)賣持卡人賬戶信息，或默許縱容不法分子盜取持卡人賬戶信息的；（四）商戶虛構(gòu)交易，為持卡人提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)的；（五）商戶接受用卡支付預(yù)付款后惡意倒閉的；（六）商戶在持卡人不知情