【正文】 ............................... 13 1．各銀行存在惡性競(jìng)爭(zhēng) ........................................................................................................ 13 本科生畢業(yè)論文 ii 2．信用卡管理及配套服務(wù)不到位 ........................................................................................ 14 3．產(chǎn)品缺少差異化，營(yíng)銷手段過于呆板 ............................................................................ 15 （二）持卡人存在的問題 ...................................................................................................... 16 1．對(duì)信用卡的使用不積極 .................................................................................................... 16 2．信用觀念缺失 .................................................................................................................... 19 （三）特約商戶存在的問題 .................................................................................................. 20 1．特約商戶發(fā)展緩慢 ............................................................................................................ 20 2．信用卡服務(wù)水平有待提高 ................................................................................................ 21 （四）其他問題 ...................................................................................................................... 22 1．信用卡立法不完善 ............................................................................................................ 22 2．個(gè)人信用體系不健 全 ........................................................................................................ 23 3．銀聯(lián)與特約商戶之間的矛盾 ............................................................................................ 24 4．外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯 ................................................................................................ 25 5．信用卡消費(fèi)環(huán)境缺乏安全感 ............................................................................................ 26 四、我國(guó)信用卡市場(chǎng)健康發(fā)展的對(duì)策思考 .......................................................................... 28 （一）對(duì)發(fā)卡行應(yīng)采取的措施 .............................................................................................. 28 1．實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)從量的競(jìng)爭(zhēng)向質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變 ........................................................ 28 2．完善信用卡配套服務(wù) ........................................................................................................ 28 3．加強(qiáng)信用卡品種及業(yè)務(wù)的開發(fā) ........................................................................................ 30 （二）對(duì)持卡人應(yīng)采取的措施 .............................................................................................. 32 1．逐步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念 .................................................................................................... 32 2．建立社會(huì)信用體系和失信懲罰機(jī)制 ................................................................................ 33 （三）特約商戶應(yīng)采取的措施 .............................................................................................. 35 1．合理地提升特約商戶數(shù)量 ................................................................................................ 35 2．改善信用卡的用卡環(huán)境 .................................................................................................... 36 （四）其他措施 ...................................................................................................................... 38 1．加強(qiáng)立法 ,打擊信用卡犯罪 ............................................................................................... 38 2．提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) ............................................................................................................ 40 3．充分借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn) ............................................................................................................ 40 結(jié) 束語(yǔ) ...................................................................................................................................... 43 本科生畢業(yè)論文 iii （一）主要結(jié)論 ...................................................................................................................... 43 （二）研究展望 ...................................................................................................................... 45 參考文獻(xiàn) .................................................................................................................................. 47 致 謝 ...................................................................................................................................... 49 聲明及論文使用的授權(quán) .......................................................................................................... 50 本科生畢業(yè)論文 1 引 言 我國(guó)的第一張信用卡發(fā)行于 1995 年，但是，在那以后很長(zhǎng)一段時(shí)間里，由于受到技術(shù)水平、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和觀念意識(shí)等因素的制約，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一的信用卡業(yè)務(wù)，一直沒有得到各家商業(yè)銀行 的重視。截至 2021 年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡 萬張，由于信用卡市場(chǎng)所蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)和廣闊的贏利空間，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，本文試圖從我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略提出可行性的建議。 （二） 信用 卡的分類 1． 按 持卡人的資信狀況 分類 分為金卡和普通卡。 單位卡指政府部門或企事業(yè)單位工作人員 持有的，主要用于日常商務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷業(yè)務(wù)的銀行信用卡。使用信用卡辦理存取款比用儲(chǔ)蓄存折更方便，并可在各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌，為持卡人存款帳戶按活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息。貸記卡的持有人，只要每個(gè)還款期償還最低還款額度，在此額度之外的款項(xiàng)及利息可以延至下個(gè)還款期償還。健康的信用卡業(yè)務(wù)可以促進(jìn)商品生產(chǎn)和流通，這是由信用卡的“先消費(fèi)、后還款”的功能決定的。 1983 年，中國(guó)銀行代理運(yùn)通卡購(gòu)貸業(yè)務(wù) ，并與美國(guó)花旗銀行簽訂了代理大萊信用卡取現(xiàn)和直接購(gòu)物協(xié)議書。以后一兩年間，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行逐漸開始發(fā)行。 1997 年 — 2021 年 ，我國(guó)銀行卡逐步實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。 2021 年 3 月 26 日，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立了股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu) — 中國(guó)銀聯(lián)。 2021 年下半年，招商銀行、深圳發(fā)展銀行發(fā)行了貸記卡。 2021年底，我國(guó)借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量之 間的比例約為 :1。 4．從發(fā)展前景來看，根據(jù) VISA 國(guó)際組織的調(diào)研報(bào)告，中國(guó)已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)。銀行卡非現(xiàn)金支付功能進(jìn)一步發(fā)揮。期末應(yīng)償信貸總額占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額的 %，同比提高了 個(gè)百分點(diǎn)。由于不同國(guó)家和地區(qū)信用卡產(chǎn)業(yè)形成的背景和條件千差萬別，發(fā)達(dá)國(guó)家之間、發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家之間的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式大不相同，同一國(guó)家在不同階段的發(fā)展模式也不盡相同。在美國(guó)人的日常開支中 , 80%以上用信用卡支付 ,現(xiàn)金只占很小的比例。 1951 年日本信販公司發(fā)行了帶有信用卡性質(zhì)的聯(lián)券，用于開展分期付款業(yè)務(wù)，并從會(huì)員的工資中分期收款。本科生畢業(yè)論文 13 三、我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展存在的主要問題 （一）發(fā)卡行存在的問題 1．各銀行存在惡性競(jìng)爭(zhēng) 按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，銀行對(duì)客戶發(fā)放信用卡是要有所選擇和進(jìn)行嚴(yán)格審核把關(guān)的。為那些惡意透支的人提供了便利 , 讓其得以輕松過