【正文】 ............................... 13 1．各銀行存在惡性競爭 ........................................................................................................ 13 本科生畢業(yè)論文 ii 2．信用卡管理及配套服務不到位 ........................................................................................ 14 3．產品缺少差異化，營銷手段過于呆板 ............................................................................ 15 （二）持卡人存在的問題 ...................................................................................................... 16 1．對信用卡的使用不積極 .................................................................................................... 16 2．信用觀念缺失 .................................................................................................................... 19 （三）特約商戶存在的問題 .................................................................................................. 20 1．特約商戶發(fā)展緩慢 ............................................................................................................ 20 2．信用卡服務水平有待提高 ................................................................................................ 21 （四）其他問題 ...................................................................................................................... 22 1．信用卡立法不完善 ............................................................................................................ 22 2．個人信用體系不健 全 ........................................................................................................ 23 3．銀聯(lián)與特約商戶之間的矛盾 ............................................................................................ 24 4．外資銀行的競爭優(yōu)勢明顯 ................................................................................................ 25 5．信用卡消費環(huán)境缺乏安全感 ............................................................................................ 26 四、我國信用卡市場健康發(fā)展的對策思考 .......................................................................... 28 （一）對發(fā)卡行應采取的措施 .............................................................................................. 28 1．實現(xiàn)信用卡市場競爭從量的競爭向質的競爭轉變 ........................................................ 28 2．完善信用卡配套服務 ........................................................................................................ 28 3．加強信用卡品種及業(yè)務的開發(fā) ........................................................................................ 30 （二）對持卡人應采取的措施 .............................................................................................. 32 1．逐步轉變傳統(tǒng)消費觀念 .................................................................................................... 32 2．建立社會信用體系和失信懲罰機制 ................................................................................ 33 （三）特約商戶應采取的措施 .............................................................................................. 35 1．合理地提升特約商戶數(shù)量 ................................................................................................ 35 2．改善信用卡的用卡環(huán)境 .................................................................................................... 36 （四）其他措施 ...................................................................................................................... 38 1．加強立法 ,打擊信用卡犯罪 ............................................................................................... 38 2．提高風險防范意識 ............................................................................................................ 40 3．充分借鑒國外經驗 ............................................................................................................ 40 結 束語 ...................................................................................................................................... 43 本科生畢業(yè)論文 iii （一）主要結論 ...................................................................................................................... 43 （二）研究展望 ...................................................................................................................... 45 參考文獻 .................................................................................................................................. 47 致 謝 ...................................................................................................................................... 49 聲明及論文使用的授權 .......................................................................................................... 50 本科生畢業(yè)論文 1 引 言 我國的第一張信用卡發(fā)行于 1995 年，但是，在那以后很長一段時間里，由于受到技術水平、經濟環(huán)境和觀念意識等因素的制約，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一的信用卡業(yè)務，一直沒有得到各家商業(yè)銀行 的重視。截至 2021 年底，全國累計發(fā)行銀行卡 萬張，由于信用卡市場所蘊涵的巨大商機和廣闊的贏利空間，信用卡業(yè)務已經成為眾多商業(yè)銀行競爭的焦點，本文試圖從我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀入手，對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展策略提出可行性的建議。 （二） 信用 卡的分類 1． 按 持卡人的資信狀況 分類 分為金卡和普通卡。 單位卡指政府部門或企事業(yè)單位工作人員 持有的，主要用于日常商務支出和財務報銷業(yè)務的銀行信用卡。使用信用卡辦理存取款比用儲蓄存折更方便，并可在各網點通存通兌，為持卡人存款帳戶按活期儲蓄利率計付利息。貸記卡的持有人，只要每個還款期償還最低還款額度，在此額度之外的款項及利息可以延至下個還款期償還。健康的信用卡業(yè)務可以促進商品生產和流通，這是由信用卡的“先消費、后還款”的功能決定的。 1983 年，中國銀行代理運通卡購貸業(yè)務 ，并與美國花旗銀行簽訂了代理大萊信用卡取現(xiàn)和直接購物協(xié)議書。以后一兩年間，工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行逐漸開始發(fā)行。 1997 年 — 2021 年 ，我國銀行卡逐步實現(xiàn)聯(lián)網通用。 2021 年 3 月 26 日，經中國人民銀行批準，由八十多家國內金融機構共同發(fā)起設立了股份制金融服務機構 — 中國銀聯(lián)。 2021 年下半年，招商銀行、深圳發(fā)展銀行發(fā)行了貸記卡。 2021年底，我國借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量之 間的比例約為 :1。 4．從發(fā)展前景來看，根據 VISA 國際組織的調研報告，中國已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?。銀行卡非現(xiàn)金支付功能進一步發(fā)揮。期末應償信貸總額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的 %，同比提高了 個百分點。由于不同國家和地區(qū)信用卡產業(yè)形成的背景和條件千差萬別，發(fā)達國家之間、發(fā)達國家和發(fā)展中國家之間的產業(yè)發(fā)展模式大不相同，同一國家在不同階段的發(fā)展模式也不盡相同。在美國人的日常開支中 , 80%以上用信用卡支付 ,現(xiàn)金只占很小的比例。 1951 年日本信販公司發(fā)行了帶有信用卡性質的聯(lián)券，用于開展分期付款業(yè)務，并從會員的工資中分期收款。本科生畢業(yè)論文 13 三、我國信用卡市場發(fā)展存在的主要問題 （一）發(fā)卡行存在的問題 1．各銀行存在惡性競爭 按照銀監(jiān)會的規(guī)定，銀行對客戶發(fā)放信用卡是要有所選擇和進行嚴格審核把關的。為那些惡意透支的人提供了便利 , 讓其得以輕松過