【正文】 款 ,以累積他們的循環(huán)信用 ,并給銀行帶來利潤(rùn)。雖然我國(guó)的少部分銀行推出的信用卡已經(jīng)開始涉及旅游服務(wù)領(lǐng)域，例如酒店預(yù)訂，但目前還不是非常完善。其實(shí)，為持卡人提供差異化的服務(wù)，這既是每一個(gè)持卡人的要求，也是一個(gè)持卡群體的要本科生畢業(yè)論文 16 求。目前催收取證中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是一旦和客戶發(fā)生糾紛，銀行是否有主張權(quán)利的合法證據(jù)。目前 , 國(guó)內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺(tái) , 尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系 ,透支催收、信用額度調(diào)整的針對(duì)性和生產(chǎn)效率不高 , 前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到落實(shí)強(qiáng)化。國(guó)外商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)部門一般都有專門從事客戶服務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員（通常稱為客戶服務(wù)代表），客戶服務(wù)代表通過電話、信函和上門三種方式為持卡人提供服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容主要包括受理業(yè)務(wù)咨詢、處理交易爭(zhēng)議、余額及交易明細(xì)查詢、非財(cái)務(wù)事項(xiàng)變更等。 同時(shí)，在信用卡使用過程中 ,銀行缺乏全方位的監(jiān)管 , 在持卡人透支后又沒有及時(shí)加以有力的追索 , 從而銀行在增加了大量的無效卡、睡眠卡之外 , 還增加了一批風(fēng)險(xiǎn)度很高的劣質(zhì)卡。目前我國(guó)“一人多卡”的情況已經(jīng)非常普遍。但是 ,在具體的實(shí)踐中 ,一些銀行并沒有處理好二者的關(guān)系 ,尤其缺乏對(duì)員工的約束 ,使一些員工可以利用銀行資源去謀取個(gè)人利益。 （ 3） 以政府主導(dǎo)、 輸入型的韓國(guó)模式 政府主導(dǎo)、輸入型的韓國(guó)模式，是指韓國(guó)政府制定信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，成立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、管理、組織和推動(dòng)，建立了本國(guó)完整的信用卡產(chǎn)業(yè)體系，建立了以本國(guó)資本為主的收單網(wǎng)絡(luò)，但沒有建立本國(guó)統(tǒng)一的收單品牌。第三 ,美國(guó)聯(lián)邦政府消費(fèi)者信用保護(hù)法規(guī)定 ,信用卡丟失或被盜 ,信用卡持有人立即向發(fā)卡公司掛失后 ,信用卡被人盜用欠下的所有債務(wù) ,原持卡人不承擔(dān)任何責(zé)任 ； 如果原持有人報(bào)失時(shí)間過遲 ,他需承擔(dān)由信用卡發(fā)生欺詐案造成的經(jīng)濟(jì)損失 ,但最大限額為 50 美元。 1950 年，美國(guó) Diners Club 正式發(fā)行簽賬卡，是全球第一張塑料貨幣。目前，世界上最具競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)卡機(jī)構(gòu)有五家： VISA、 MasterCard、 JCB、 American Express 和 DinersClub。 2021 年，全國(guó)銀行卡卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為 3321元和 1965元，與 2021年相比分別增長(zhǎng) %和 %。相比之下 ,在中國(guó)臺(tái)灣和香港地區(qū)各收入群體中分別有 70%和 81%的家庭持有信用卡。 3．從國(guó)內(nèi)受理市場(chǎng)來看，銀行卡受理環(huán)境不斷改善，促進(jìn)了銀行卡的方便使用。 2021 年 12 月，中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外資全面開放，中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了迅猛發(fā)展的 階段。并于 2021 年發(fā)行了雙幣貸記卡。 1999 年，人民 銀行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，以加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益。 2． 緩慢調(diào)整期 ： 1995 年 — 2021 年 1995 年以后，各商業(yè)銀行在大中城市加大銀行卡業(yè)務(wù)拓展力度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量、發(fā)卡總量、銀行卡種類、業(yè)務(wù)范圍、交易金額等方面都呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。 本科生畢業(yè)論文 6 二、國(guó)內(nèi)外信用卡市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展歷程 20 世紀(jì) 80 年代，信用卡在亞太地區(qū) (除中國(guó) )得到迅猛發(fā)展，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)才剛剛起步。一方面，信用卡對(duì)社會(huì)信用體系有較高的要求，信用卡能加快社會(huì)征信體系的建立，而“誠(chéng)信社會(huì)”可以反過來給金融行業(yè)帶來良好的金融環(huán)境 ； 另一方面，信用卡業(yè)務(wù)也可以促進(jìn)銀行電子化水平的提高，刺激我國(guó)銀行業(yè)掌握新技術(shù)和金融創(chuàng)新。因此說信用卡具有消費(fèi)信貸功能。但是信用卡的基本功能是一致的，歸納 起來主要有以下幾種 : 1．轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能 是信用卡的最基本、最主要的功能。 主卡是持卡人自身對(duì)所持信用卡的各款項(xiàng)支付承擔(dān)清償責(zé)任本科生畢業(yè)論文 3 的信用卡。 所謂“信用卡”，是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或?qū)I(yíng)公司依法向資信良好的單位、個(gè)人簽發(fā)的、可以在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算在信用額度內(nèi)享受的消費(fèi)信貸的一種信用憑證和支付工具。 2021 年開始，我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)開始迅速發(fā)展，眾多學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士將這一年稱為中國(guó)“中國(guó)信用卡元年”。 Establishing Social Credit System and punishment mechanism against deception, only in this way can we to improve the petitiveness of China credit card industry. Finally is the conclusion to the thesis. Technology development and applications in the financial field will also be with a greater development in the functional, system, mechanism and the whole environment. China39?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將是信用卡業(yè)務(wù)在功能、制度、機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。 雖然中國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)已取得了一些發(fā)展，政策環(huán)境日益改善，但 與快速發(fā)展相對(duì)應(yīng)的各種問題也不斷凸顯出來 。隨后對(duì)世界信用卡市場(chǎng)的發(fā)展歷史，包括美國(guó)、日本和韓國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行了概述。s Current Situation of Credit Card Market and Develop Strategy Abstract Credit card， as an advanced tool and means of payment, has been a very important position in the national economy. The use of credit cards has improve the efficiency of social payments, reduce the cost of social payments, increase the transparency of social and economic, increase the government revenue and bring great social and economic effects of industrial linkage. Although the industry of credit card in China had made some success and policy environment is improving, various problems which correspond to the rapid development economy continue to appear. At present, the credit card industry is not mature, card issuer ‘s poor risk management techniques and the system backward, lack of experience, credit cardrelated legal system and regulatory system is not perfect, imperfect credit system, as well as adverse social factors such as credit culture on the management of the credit card market in China which ask for a greater challenges. Firstly, This article is to study on the definition of credit card, functions and features. Then study on the development of the Chinese credit card market, the history of the development and scope of business. Next discuss on Subsequent history of the world39。 Status。 進(jìn)入 2021 年之后，信用卡市場(chǎng)規(guī)模加速擴(kuò)大、發(fā)卡量快速增長(zhǎng)、信用卡種類多種多樣、營(yíng)銷方式層出不窮。 根據(jù)以上對(duì)“信用卡”的定義，本文中所涉及到的信用卡專指預(yù)先授予持卡人一定的透支額度，持卡人無需事先存款就可以在信用額度內(nèi)透支消費(fèi)或提取現(xiàn)金，其中透支消費(fèi)在一定期限內(nèi)享受免息還款待遇，持卡人可以在規(guī)定期限內(nèi)全額或部分還款，從而實(shí)現(xiàn)循環(huán)信用功能的一種小額授信金融工具，即商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡。 3． 按發(fā)行對(duì)象分 類 分為單位卡與個(gè)人卡。 2．儲(chǔ)蓄功能 持卡人可以在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存、取款業(yè)務(wù)。 7．循環(huán)授信 信用卡業(yè)務(wù)是消費(fèi)信貸的一種，它提供了一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，持卡人可以使用部分或者全部額度，一旦被透支的款項(xiàng)得到償還，該信用額度自動(dòng)恢復(fù)。在我國(guó)內(nèi)需不足的大環(huán)境下，以信用卡為代表的消費(fèi)信貸可以促進(jìn)群眾消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，刺激內(nèi)需， 提高消費(fèi)在 GDP 增長(zhǎng)中的作用，逐步轉(zhuǎn)變以投資單一拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)格局。改革開放后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)重新接軌，中國(guó)銀行作為當(dāng)時(shí)外匯指定銀行開始代理國(guó)際信用卡組織發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。 1988 年中行率先開始在全國(guó)發(fā)行信用卡，名稱定為 “ 長(zhǎng)城信用卡 ” 。 1991 年 3 月，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行建設(shè)銀行維薩卡。國(guó)內(nèi)各主要銀行雖然基本都是 VISA 或 MasterCard 的會(huì)員銀行，但因未遵守 VISA、 MasterCard 統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，或未與之聯(lián)網(wǎng)，同時(shí) VISA 或 MasterCard 網(wǎng)絡(luò)也不能為非自由兌換的貨幣提供本幣清算，國(guó)內(nèi)銀行的人民幣卡不能通過 VISA 或 MasterCard 進(jìn)行跨行、異地授權(quán)清算，銀行卡缺乏通用性，限制 了銀行卡的進(jìn)一步發(fā)展。 我國(guó)信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長(zhǎng)。銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)成效顯著，銀行卡使用更加方便、快捷。 5．從銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展來看，銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)業(yè)務(wù)增速快于存取現(xiàn)業(yè)務(wù)。截至 2021 年底，信用卡授信總額 13 億元，同比增加 %；期末應(yīng)償信貸總額 2 億元，同比增加 %。 20 世紀(jì) 60 年代，信用卡在美國(guó)、加拿大和英國(guó)等 歐美發(fā)達(dá)國(guó)家萌芽并迅速發(fā)展，我國(guó)香港地區(qū)和新加坡、馬來西亞等在 20 世紀(jì) 70 年代、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在 80 年代、韓國(guó)在 90 年代也大力發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)。 據(jù)報(bào)道 ,美國(guó)每年有 6000 多萬個(gè)家庭使用信用卡進(jìn)行消費(fèi) ,人均持卡約 10 張。 日本信用卡起源于開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的百貨 公司。 1998 年政府介入后，掀起了全民齊心協(xié)力發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)的高潮，使得韓國(guó)成為世界上信用卡 產(chǎn)業(yè)發(fā)展最快的國(guó)家，到2021 年底，韓國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模已位居亞洲第二位、全球第三位。這種簡(jiǎn)單的程序在為那些情況屬實(shí)、信用良好的申請(qǐng)人提供 方便的同時(shí) , 一些資信能力不足的消費(fèi)者可能會(huì)借機(jī)涌入 ,一些資信能力達(dá)到要求但會(huì)惡意消費(fèi)、透支后拒不還款的消費(fèi)者的出現(xiàn)也將在所難免。再者，外資銀行的進(jìn)入，使得國(guó)內(nèi)信用市場(chǎng)外患重重。據(jù)了解 ,“睡眠卡”產(chǎn)生的年費(fèi)會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除 ,金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上 ,可能成為信用記錄上的污點(diǎn)。為提高服 務(wù)質(zhì)量和效率，國(guó)外商業(yè)銀行通常都會(huì)制定規(guī)范的操作標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量保證標(biāo)準(zhǔn)。 五是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡透支款項(xiàng)經(jīng)向持卡人和擔(dān)保人多次催收無法收回；騙領(lǐng)、冒用或偽造、編造及作廢的信用卡，以及商戶詐騙給銀行造成的經(jīng)濟(jì)損失；銀行自身的原因造成的損失都會(huì)成為銀行的壞賬。持卡人作為一個(gè)消費(fèi)者群體，大部分人的消費(fèi)活動(dòng)是在大眾化的商戶中進(jìn)行的，但是也有相當(dāng)一部分人具有很強(qiáng)的消費(fèi)能力，他們希望能到高檔次的商戶中去消費(fèi)。而在我國(guó)，信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，還尚未被大眾廣泛接受。 因此 , 消費(fèi)觀念成為信用卡消費(fèi)的障礙因素就不足為奇了。建立和維持一個(gè)信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)要上億甚至幾億元的成本。（ 4）信用卡的睡眠卡數(shù)量大。 表 2 2021年 10月 — 2021年 4 月借記卡和貸記卡單卡月均交易筆數(shù)（單位：筆） 單卡交易（清算）筆數(shù) 在 ATM機(jī)上卡均清算筆數(shù) 在 POS機(jī)上卡均交易筆數(shù) 借記卡 貸 記卡 借記卡 貸記卡 借記卡 貸記卡 202110 202111 202112