【正文】 （ 4）信用卡的睡眠卡數(shù)量大。 因此 , 消費觀念成為信用卡消費的障礙因素就不足為奇了。持卡人作為一個消費者群體，大部分人的消費活動是在大眾化的商戶中進行的，但是也有相當(dāng)一部分人具有很強的消費能力，他們希望能到高檔次的商戶中去消費。 五是技術(shù)風(fēng)險。據(jù)了解 ,“睡眠卡”產(chǎn)生的年費會從信用額度里自動扣除 ,金額不夠的將以欠費形式記在賬戶上 ,可能成為信用記錄上的污點。這種簡單的程序在為那些情況屬實、信用良好的申請人提供 方便的同時 , 一些資信能力不足的消費者可能會借機涌入 ,一些資信能力達到要求但會惡意消費、透支后拒不還款的消費者的出現(xiàn)也將在所難免。 日本信用卡起源于開展消費信貸業(yè)務(wù)的百貨 公司。 20 世紀(jì) 60 年代，信用卡在美國、加拿大和英國等 歐美發(fā)達國家萌芽并迅速發(fā)展，我國香港地區(qū)和新加坡、馬來西亞等在 20 世紀(jì) 70 年代、我國臺灣地區(qū)在 80 年代、韓國在 90 年代也大力發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)。 5．從銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展來看，銀行卡業(yè)務(wù)增長迅速，轉(zhuǎn)賬、消費業(yè)務(wù)增速快于存取現(xiàn)業(yè)務(wù)。我國信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長。 1991 年 3 月，中國建設(shè)銀行發(fā)行建設(shè)銀行維薩卡。 在我國內(nèi)需不足的大環(huán)境下，以信用卡為代表的消費信貸可以促進群眾消費觀念的轉(zhuǎn)變，刺激內(nèi)需， 提高消費在 GDP 增長中的作用，逐步轉(zhuǎn)變以投資單一拉動的經(jīng)濟增長格局。 2．儲蓄功能 持卡人可以在發(fā)卡機構(gòu)所指定的銀行網(wǎng)點辦理存、取款業(yè)務(wù)。 根據(jù)以上對“信用卡”的定義，本文中所涉及到的信用卡專指預(yù)先授予持卡人一定的透支額度，持卡人無需事先存款就可以在信用額度內(nèi)透支消費或提取現(xiàn)金，其中透支消費在一定期限內(nèi)享受免息還款待遇，持卡人可以在規(guī)定期限內(nèi)全額或部分還款，從而實現(xiàn)循環(huán)信用功能的一種小額授信金融工具，即商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡。 Status。隨后對世界信用卡市場的發(fā)展歷史，包括美國、日本和韓國信用卡市場的發(fā)展進行了概述?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將是信用卡業(yè)務(wù)在功能、制度、機制乃至整個用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。 2021 年開始，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)開始迅速發(fā)展，眾多學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士將這一年稱為中國“中國信用卡元年”。 主卡是持卡人自身對所持信用卡的各款項支付承擔(dān)清償責(zé)任本科生畢業(yè)論文 3 的信用卡。因此說信用卡具有消費信貸功能。本科生畢業(yè)論文 6 二、國內(nèi)外信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）我國銀行卡市場的發(fā)展歷程 20 世紀(jì) 80 年代，信用卡在亞太地區(qū) (除中國 )得到迅猛發(fā)展，中國的信用卡市場才剛剛起步。 2． 緩慢調(diào)整期 ： 1995 年 — 2021 年 1995 年以后，各商業(yè)銀行在大中城市加大銀行卡業(yè)務(wù)拓展力度，發(fā)卡機構(gòu)數(shù)量、發(fā)卡總量、銀行卡種類、業(yè)務(wù)范圍、交易金額等方面都呈現(xiàn)出快速增長趨勢。并于 2021 年發(fā)行了雙幣貸記卡。 3．從國內(nèi)受理市場來看，銀行卡受理環(huán)境不斷改善，促進了銀行卡的方便使用。 2021 年，全國銀行卡卡均消費金額和筆均消費金額分別為 3321元和 1965元，與 2021年相比分別增長 %和 %。 1950 年，美國 Diners Club 正式發(fā)行簽賬卡，是全球第一張塑料貨幣。 （ 3） 以政府主導(dǎo)、 輸入型的韓國模式 政府主導(dǎo)、輸入型的韓國模式，是指韓國政府制定信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，成立專門機構(gòu)負(fù)責(zé)信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、管理、組織和推動，建立了本國完整的信用卡產(chǎn)業(yè)體系，建立了以本國資本為主的收單網(wǎng)絡(luò)，但沒有建立本國統(tǒng)一的收單品牌。目前我國“一人多卡”的情況已經(jīng)非常普遍。國外商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)部門一般都有專門從事客戶服務(wù)的機構(gòu)和人員（通常稱為客戶服務(wù)代表），客戶服務(wù)代表通過電話、信函和上門三種方式為持卡人提供服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容主要包括受理業(yè)務(wù)咨詢、處理交易爭議、余額及交易明細查詢、非財務(wù)事項變更等。目前催收取證中存在的風(fēng)險主要是一旦和客戶發(fā)生糾紛，銀行是否有主張權(quán)利的合法證據(jù)。雖然我國的少部分銀行推出的信用卡已經(jīng)開始涉及旅游服務(wù)領(lǐng)域，例如酒店預(yù)訂，但目前還不是非常完善。 表 1 中國、美國、韓國的信用卡指標(biāo)比較 指標(biāo) 中國 美國 韓國 人均持卡量（張） 特約商戶普及率（ %） 2 87 100 持卡消費占社會商品零售額的比率（ %） 20 25 資料來源： 中國信用卡之窗 從表 1 中看出，我國信用卡普及率遠低于美國與韓國，信用卡使用率低，導(dǎo)致銀行贏利少，成本高居不下。 自 2021 年以來 ,我國信用卡銷卡占比呈現(xiàn)上升趨勢。原因是我國發(fā)卡行收入主要來自年費、透支利息、手續(xù)費及商戶回傭，但是：（ 1）競爭的加劇使銀行卡的年費及商戶回傭在不斷降低，許多信用卡實際上是免年費的。我國居民對負(fù)債消費缺乏認(rèn)識和勇氣，許多持卡人僅僅是將信用卡作為儲蓄存折的替代品，忽視了它的根本屬性，信用卡消費信貸功能未能有效發(fā)揮。但中國的 大部分發(fā)卡銀行沒有滿足和體現(xiàn)出卡產(chǎn)品差異化。反觀國內(nèi)商業(yè)銀行，即便在已有的客戶服務(wù)機構(gòu)中，由于沒有規(guī)范的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)效率和水平較低，造成受理持卡人咨詢、投訴慢，甚至在處理交易糾紛時對持卡人相互推諉，致使有的持卡人感覺投訴無門，最終放棄使用信用卡。 2021 年底中國向外資銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)后，越來越多 的外資銀行取得“國民待遇”身份，與中資銀行的競爭全面展開。大多數(shù)銀行為了能夠更好地推進信用卡業(yè)務(wù) ,都采取了發(fā)卡獎勵的措施 ,一般是以員工的發(fā)卡數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)進行直接獎勵。二是安全 ； 三是保護消費者利益。截至 2021 年底，信用卡逾期半年未償信貸總額 億元，同比增長%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的 %，較 2021 年底增長1 個百分點，信用卡違約率增加，壞賬風(fēng)險加大。麥肯錫的報告指出 ,中國消費者信用卡的總體滲透率依然較低 ,在 14%左右。上海銀行于 2021 年 12 月 29 日發(fā)行了人民幣雙幣種卡，是我國第一家而且也是目前惟一一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)行。 1998 年 12 月底，全國銀行卡信息交換總中心建成異地跨行信息交換系統(tǒng)，各城市銀行卡中心逐步開始同總中心聯(lián)網(wǎng)，也有一些城市中心開始向周邊城市擴展，擴大聯(lián)網(wǎng)范圍。 本科生畢業(yè)論文 7 銀行卡的支付成本只有紙基支付的 1/3 到 1/2，如果一個國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付，節(jié)約的相當(dāng)于 GDP 的 1%。個人卡則是針對個人小額循壞消費信貸所發(fā)行的信用卡。銀行卡是指商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用憑證和支付工具。 credit card’s short of type. Core thesis of the article put forward measures to the future development, issuers, cardholders and merchants should take special action: improving supporting services。 本科生畢業(yè)論文 我國信用卡市場現(xiàn)狀和發(fā)展對策 學(xué)生姓名 ____ ________ 指導(dǎo)教師 ____ ________ 級 別 ____ _______ 學(xué) 院 ___ _____ 專 業(yè) ____ _____ 班 級 ___ ______ 學(xué) 號 ___ _ _ 二 0一 年 月 日 本科生畢業(yè)論文 i 我國信用卡市場現(xiàn)狀和發(fā)展對策 摘 要 信用卡作為一種先進的消費信貸工具和支付結(jié)算手段，在國民經(jīng) 濟中已經(jīng)具有十分重要的地位。 credit card is not perfect in the legal system。 本科生畢業(yè)論文 2 一、 信用 卡概述 （一） 信 用卡的概念 在我國，信用卡的含義經(jīng)常與銀行卡的含義相混淆。單位卡結(jié)算方式是政府或企業(yè)單位及其在職職工在公務(wù)活動中使用單位卡刷卡消費，在規(guī)定的期限內(nèi)按單位財務(wù)制度由本單位財務(wù)部門審核后報銷還款的一種結(jié)算方式，它的實質(zhì)是個人金融業(yè)務(wù)范疇內(nèi)的小額批發(fā)業(yè)務(wù)。 （四 ）信用卡在現(xiàn)代經(jīng)濟中的作用 首先，信用卡可以減少成本。 1978 年，中國銀行廣州分行開始代理外國銀行的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。我國信用卡市場開始出現(xiàn)。金卡工程啟動后，由人民銀行牽頭，在各商業(yè)銀行積極參與和各地政府的積極配合下， 1997 年首先在上海、北京等12 個城市試點，分別建成 12 個同城銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，初步實現(xiàn)了這些城市內(nèi)銀行卡的跨行聯(lián)合和資源共享。 MASTER 國際組織資深副總裁馮煒權(quán)表示，未來幾年，中國信用卡市場將有一個爆發(fā)性的成長，中國將成為唯一一個可以與美國比大小的市場。 信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例上升，信用卡壞賬風(fēng)險加大。美國信用卡消費之所以受到消費者的普遍歡迎 ,原因之一是方便 ,消費者不僅將信用卡作為傳統(tǒng)的貸款來源 ,而且更多地利用其“便利”的特點。然而 ，各發(fā)卡行為爭奪市場 , 擴大市場占有率 , 片面追求發(fā)卡量 , 忽視發(fā)卡質(zhì)量 , 導(dǎo)致信用卡泛濫，多頭受信狀況日趨嚴(yán)重。早在 2021 年中美達成加入 WTO本科生畢業(yè)論文 14 協(xié)議后，不少國際大銀行就開始對我國的銀行卡市場進行了詳細的調(diào)查，競爭爆發(fā)“只欠東風(fēng)”。通過對這些標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)控，銀行可以掌握電話服務(wù)中存在的問題，然后本科生畢業(yè)論文 15 加以糾正，不斷提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。在一個龐大的持卡群體中，雖然客戶持有同一品牌的信用卡，但是他們不同的交易活動，卻使一張相同的產(chǎn)品，產(chǎn)生了不同的質(zhì)量，也向發(fā)卡銀行提出了不同的服務(wù)需求。雖說改革開放已 30年，人民生活水平有了大幅度的提高，信用卡也在中國誕生了二十年有余，但它仍然沒有真正走進尋常百姓家。但在中國市場，一家銀行如果沒有 300 萬張活卡很難盈利。雖然 2021 年第二季度的銷卡率略有回落 ,但是仍然高于 2021 年同期水平 (見圖 3) 。信用卡的運營成本很高。消費積分的獎勵形式也在開始形成，但由于銀行宣傳力度不夠，消費者對這樣的獎勵認(rèn)識太少，還不能大幅度地促進刷卡消費。我國商業(yè)銀行由于現(xiàn)有的透支催收規(guī)定不夠明確，如上門簽收催收通知書、透支催收掛號信函等方式哪些可以作為主張權(quán)利的證據(jù)，哪 些不可以作為主張權(quán)利的證據(jù)，催收人員掌握得不夠，因此存在較大的風(fēng)險。反觀國內(nèi)商業(yè)銀行，相當(dāng)多的信用卡業(yè)務(wù)部門都沒有專門的客戶服務(wù)機構(gòu)和人員，缺乏一套成熟的客戶服務(wù)體系。一份調(diào)查報告顯示，中國一人擁有 2～ 3 張信用卡的比例已經(jīng)達到 50%，其中有 1%的人手中信用卡超過 8 張。 韓國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展始于 1982 年 4 月 7 日，當(dāng)時韓國兆興銀行、商業(yè)銀行、第一銀行、韓一銀行和漢城銀行合作成立 BC 銀行信用卡協(xié)會，負(fù)責(zé)商戶的開發(fā)、數(shù)據(jù)的交換和資金的結(jié)算等。 1951 年，美國紐約弗蘭克林國民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的信用卡，允許持卡人 在指定額度內(nèi)在指定商戶消費。銀行卡跨行消費業(yè)務(wù) 297 萬筆，金額 60 億元，同比增長 %和 %，分別占銀行卡消費業(yè)務(wù)量的 %和 %。截至 2021 年底，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶 萬戶，聯(lián)網(wǎng) POS 機具 萬臺， 萬臺，較 2021 年底分別增加 萬戶、 萬臺和 萬臺。 除了國有商業(yè)銀行各分支機構(gòu)以外，國家郵政儲匯局 (1994 年 10 月 )、廣東發(fā)展銀行 (1995 年 3 月 )、招商銀行 (1995 年 6 月 )、 浦東發(fā)展銀行 (1995 年 4 月 )等都加入了發(fā)卡行列，并且廣東發(fā)展銀行于 1995 年 3 月發(fā)行了國內(nèi)第一張真正的貸記卡 — 廣發(fā)信用卡，開創(chuàng)了我國信用卡市場的新局面。 1986 年中國銀行北京分行發(fā)行了 “ 長城卡 ” 。因此，中國信