【正文】 ： 信用卡；信用卡市場(chǎng)；現(xiàn)狀；對(duì)策 本科生畢業(yè)論文 ii China39。 credit card’s short of type. Core thesis of the article put forward measures to the future development, issuers, cardholders and merchants should take special action: improving supporting services。 The Credit Card Market。近年來(lái)，我國(guó)居民收入穩(wěn)步提高，特別是加入 WTO 以后，金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放，用卡環(huán)境得到改善，信用卡的市場(chǎng)需求日益擴(kuò)大。 2021 年中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的運(yùn)行，為信用卡的發(fā)放和管理提供了良好的基礎(chǔ)平臺(tái)。銀行卡是指商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用憑證和支付工具?！百J記卡”是指 發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡 ； “準(zhǔn)貸記卡”是指持卡人必須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。而普通卡是向經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)地位一般的持卡人發(fā)行的信用卡。附屬卡持卡人一般不對(duì)自身持信用卡的各項(xiàng)款項(xiàng)支付承擔(dān)清償責(zé)任，而是由主持卡人來(lái)承擔(dān)。個(gè)人卡則是針對(duì)個(gè)人小額循壞消費(fèi)信貸所發(fā)行的信用卡。完成商品和勞務(wù)交易，減少社會(huì)的現(xiàn)金流量，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)。 本科生畢業(yè)論文 4 4．消費(fèi)信貸功能 指持卡人在用卡過(guò)程中，所支付的款項(xiàng)超過(guò)其信用卡存款余額時(shí)，在規(guī)定的限額和時(shí)間內(nèi)，發(fā)卡行允許持卡人短期的善意透支行為。 6．個(gè)人信用 持卡人通過(guò)使用信用卡，在金融機(jī)構(gòu)的信用記 錄中進(jìn)行個(gè)人信用度的積累，長(zhǎng)期良好的信用評(píng)價(jià)會(huì)給持卡人帶來(lái)高價(jià)值的回報(bào)。銀行卡的支付成本只有紙基支付的 1/3 到 1/2，如果一個(gè)國(guó)家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付，節(jié)約的相當(dāng)于 GDP 的 1%。對(duì)全球 50 個(gè)國(guó)家的居民本科生畢業(yè)論文 5 消費(fèi)支出以及電子支付比重進(jìn)行的研究表明 :電子支付在消費(fèi)支出中的比重為 10%就能帶來(lái) %的消費(fèi)增長(zhǎng)。信用卡不但影響著金融的變革和發(fā)展，而且它能促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展，人類文明的進(jìn)步。中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展大致可以分為以下 3 個(gè)階段 : 1． 導(dǎo)入發(fā)展期 ： 1978 年 — 1995 年 這一階段，中國(guó)銀行業(yè)普遍充當(dāng)國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)，如 VISA、 MASTER、 JCB、 AMERICAN EXPRESS 等國(guó)際巨頭的代理行，改革開(kāi)放后的中國(guó)銀行業(yè)迎來(lái)信用卡業(yè)務(wù)新的篇章，同時(shí)，中國(guó)銀行積極學(xué)習(xí)信用卡業(yè)務(wù)的操作和風(fēng)險(xiǎn)管理，為后來(lái)獨(dú)立發(fā)行信用卡打下了良好的基 礎(chǔ)。 發(fā)達(dá)卡（ Federal Card），美國(guó)運(yùn)通卡（ American Card）等國(guó)際知名信用卡相繼進(jìn)入中國(guó)。 1985 年 ， 中國(guó)銀行廣東珠海分行 “ 中銀卡 ” ， 是國(guó)內(nèi)銀行最早發(fā)行的信用卡 ，邁出了中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步。 本科生畢業(yè)論文 7 初步建成了一個(gè)遍布各大、中城市的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。 1998 年 12 月底，全國(guó)銀行卡信息交換總中心建成異地跨行信息交換系統(tǒng)，各城市銀行卡中心逐步開(kāi)始同總中心聯(lián)網(wǎng)，也有一些城市中心開(kāi)始向周邊城市擴(kuò)展，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)范圍。 本科生畢業(yè)論文 8 3． 激烈的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期 ： 2021 年 — 至今 進(jìn)入 2021 年來(lái)，面對(duì)加入 WTO 后中國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放趨勢(shì)的不斷加速，面對(duì)虎視眈眈的外資銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)威脅，國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始大舉進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)，積極改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù) ，努力與國(guó)際接軌，中國(guó)大陸信用卡市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)階段。 2021 年 7 月，工商銀行開(kāi)始發(fā)行牡丹貸記卡， 12 月，中國(guó)建設(shè)銀行也開(kāi)始發(fā)行貸記卡。上海銀行于 2021 年 12 月 29 日發(fā)行了人民幣雙幣種卡，是我國(guó)第一家而且也是目前惟一一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)行。其中，借記卡發(fā)卡量為 萬(wàn)張，同比增長(zhǎng) %，增速回落 個(gè)百分點(diǎn)，占銀行卡發(fā)卡量的 %；信用卡發(fā)卡量為 萬(wàn)張，同比增長(zhǎng) %，增速回落 個(gè)百分點(diǎn)。截至 2021 年底，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡機(jī)構(gòu) 261 家，較 2021 年底增加 26 家。 2021年底，我國(guó)每臺(tái) ATM 對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為 萬(wàn)張，同比減少 %；每臺(tái) POS 對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為 858 張，同比減少 %。麥肯錫的報(bào)告指出 ,中國(guó)消費(fèi)者信用卡的總體滲透率依然較低 ,在 14%左右。在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi) ,中國(guó)信用卡的競(jìng)爭(zhēng)將繼續(xù)側(cè)重于卡量的增長(zhǎng) ,發(fā)卡量的競(jìng)爭(zhēng)也是我國(guó)信用卡市場(chǎng)的最大特色。其中，銀行卡存現(xiàn) 萬(wàn)筆，金額 344 億元，同比分別增長(zhǎng) %和 %；取現(xiàn) ，金額 ，同比分別增長(zhǎng) %和 %；消費(fèi) 萬(wàn)筆，金額 億元，同比分別增長(zhǎng) %和 %；轉(zhuǎn)賬 萬(wàn)筆，金額 億元，同比分別增長(zhǎng) %和 %。 本科生畢業(yè)論文 10 6．從信用卡授信方面來(lái)看，授信總額進(jìn)一步增加，信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）持續(xù)增長(zhǎng)，信用卡短期信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至 2021 年底，信用卡逾期半年未償信貸總額 億元，同比增長(zhǎng)%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的 %，較 2021 年底增長(zhǎng)1 個(gè)百分點(diǎn)，信用卡違約率增加，壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大。這些國(guó)際銀行卡組織各雄踞一方，大力進(jìn)軍國(guó)際銀行卡市場(chǎng)，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢(shì)正逐漸滲透占領(lǐng)世界銀行卡市場(chǎng)。 美國(guó)是信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，信用卡在美國(guó)完全是市場(chǎng)自發(fā)產(chǎn)生的。經(jīng)過(guò) 50 多年的發(fā)展，美國(guó)已擁有全球最龐大的信用卡產(chǎn)業(yè)。二是安全 ； 三是保護(hù)消費(fèi)者利益。 （ 2） 混合、輸出型的日本模式 混合、輸出型的日本模式是指日本政府通過(guò)積極的產(chǎn)業(yè)保護(hù)政策，建立了獨(dú)立的信用卡產(chǎn)業(yè)體系，在全球建立了 JCB 信用卡收單網(wǎng)絡(luò)和品牌，成為全球惟一可以與美國(guó)在收單業(yè)務(wù)方面競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)家。 1960 年 9 月，日本交通會(huì)社、富士銀行與美國(guó)大萊公司合作成立日本大萊信用卡公司， 1961 年日本信販公司和三和銀行成立了 JCB 信用卡公司，1961 年 3 月日本大萊卡和 JCB 卡同時(shí)發(fā)行，標(biāo)志著日本現(xiàn)代信用卡產(chǎn)業(yè)的正式誕生。此后，韓國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。大多數(shù)銀行為了能夠更好地推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù) ,都采取了發(fā)卡獎(jiǎng)勵(lì)的措施 ,一般是以員工的發(fā)卡數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行直接獎(jiǎng)勵(lì)。在此過(guò)程中 , 銀行并不真正清楚申請(qǐng)人的單位、家庭情況。 2021 年 3 月，上海銀監(jiān)局對(duì)五家信用卡中心 5 個(gè)工作日核發(fā)的 萬(wàn)張信用卡進(jìn)行調(diào)查，屬多頭授信的占發(fā)卡總數(shù)的 34％。一些持卡人實(shí)際可使用的信用額度遠(yuǎn)超出其還款能力，直接導(dǎo)致持卡人在發(fā)生大量透支后無(wú)力還款。 2021 年底中國(guó)向外資銀行全面開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)后，越來(lái)越多 的外資銀行取得“國(guó)民待遇”身份，與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)全面展開(kāi)。大量“睡眠卡”一邊給銀行帶來(lái)資源浪費(fèi) ,一邊給客戶帶來(lái)各種損失。我國(guó)信用卡在 ATM、 POS 上的交易成功率不高，用卡不暢現(xiàn)象較為普遍，持卡人對(duì)卡的信任度不 夠，依賴性不強(qiáng)，卡只能是備用支付工具。 三是缺乏規(guī)范的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量水平較低。反觀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，即便在已有的客戶服務(wù)機(jī)構(gòu)中，由于沒(méi)有規(guī)范的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)效率和水平較低，造成受理持卡人咨詢、投訴慢，甚至在處理交易糾紛時(shí)對(duì)持卡人相互推諉，致使有的持卡人感覺(jué)投訴無(wú)門，最終放棄使用信用卡。這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)撥備更加充足、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加強(qiáng)健。當(dāng)申請(qǐng)人由于使用信用卡出現(xiàn)糾紛時(shí)，這些銀行由于自身的錯(cuò)誤必然承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。（ 7）壞賬核銷造成的風(fēng)險(xiǎn)。但中國(guó)的 大部分發(fā)卡銀行沒(méi)有滿足和體現(xiàn)出卡產(chǎn)品差異化。總之，不管是對(duì)持卡人個(gè)性化的特殊要求，或是對(duì)一個(gè)持卡群體的需要，發(fā)卡銀行在向他們提供多功能產(chǎn)品服務(wù)的同 時(shí)，還應(yīng)該滿足他們對(duì)用卡環(huán)境多樣化的需求。比如在香港，各家發(fā)卡銀行都會(huì)定期為持卡人推出消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，引導(dǎo)持卡人簽賬消費(fèi)。 （二）持卡人存在的問(wèn)題 1．對(duì)信用卡的使用不積極 美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造的收入主要來(lái)自循環(huán)信用的利息收入和消費(fèi)回傭收入，由于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的年費(fèi)收入 比例降低。我國(guó)居民對(duì)負(fù)債消費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)和勇氣，許多持卡人僅僅是將信用卡作為儲(chǔ)蓄存折的替代品，忽視了它的根本屬性，信用卡消費(fèi)信貸功能未能有效發(fā)揮。以及轉(zhuǎn)型市場(chǎng)時(shí)期的社會(huì)保障體系還不健全 , 各種潛在風(fēng)險(xiǎn)的存在使得中國(guó)的消費(fèi)不可能在短時(shí)期內(nèi)發(fā)生結(jié)構(gòu)性的轉(zhuǎn)變 , 不可能出現(xiàn)信貸消費(fèi)、透支消費(fèi)、信用消費(fèi)的急劇扭升。消費(fèi)者的消費(fèi)心理也是信用卡發(fā)展的重要障礙。它與其它一般消費(fèi)貸款的顯著差異決定了發(fā)卡行必須建立獨(dú)立的資信審核、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等一整套嚴(yán)密的業(yè)務(wù)處理流程和相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。原因是我國(guó)發(fā)卡行收入主要來(lái)自年費(fèi)、透支利息、手續(xù)費(fèi)及商戶回傭，但是：（ 1）競(jìng)爭(zhēng)的加劇使銀行卡的年費(fèi)及商戶回傭在不斷降低，許多信用卡實(shí)際上是免年費(fèi)的。我國(guó)持卡消費(fèi)額占社會(huì)零售總額的比例不過(guò) 5%，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)也只有 11%，而美國(guó)的這一數(shù)據(jù)為 25%。 下圖 1 及圖 2 分析了我國(guó)活卡擁有數(shù)量和使用頻率。 1010203040501張 23張 45張 6張 及以上1001020304050601 2 次/ 周 1 2 次/ 月 幾乎每天 基本不用本科生畢業(yè)論文 19 圖 3 2021— 2021年信用卡銷卡占比 資料來(lái)源： 中國(guó)信用卡 下表 2 列出了我國(guó) 借記卡和貸記卡單卡月均交易筆數(shù)。 自 2021 年以來(lái) ,我國(guó)信用卡銷卡占比呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。有業(yè)內(nèi)人士透露，至少有 1/4 的銀行卡沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用，更有不計(jì)其數(shù)的卡在激活后不久即宣告作廢。（ 3）受消費(fèi)習(xí)慣等因素影響，我國(guó)持卡消費(fèi)的頻率和消費(fèi)額都很低，這直接導(dǎo)致發(fā)卡行的個(gè)人透支利息及手續(xù)費(fèi)等收入微少。按國(guó)際慣例，信用卡業(yè)務(wù) 發(fā)卡 100 萬(wàn)張就能盈利。 表 1 中國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)的信用卡指標(biāo)比較 指標(biāo) 中國(guó) 美國(guó) 韓國(guó) 人均持卡量（張） 特約商戶普及率（ %） 2 87 100 持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售額的比率（ %） 20 25 資料來(lái)源： 中國(guó)信用卡之窗 從表 1 中看出，我國(guó)信用卡普及率遠(yuǎn)低于美國(guó)與韓國(guó)，信用卡使用率低，導(dǎo)致銀行贏利少，成本高居不下。 來(lái)自零點(diǎn)調(diào)查和遠(yuǎn)景投資一項(xiàng)最新完成的關(guān)于城市居民信用卡消費(fèi)的調(diào)查結(jié)果表明：七大城市居民總體中，不愿借錢消費(fèi)的城市居民比例接近 60%；而 %的城市居民不喜歡借錢消費(fèi)，但為了應(yīng)急會(huì)借錢消費(fèi)；只有 7%的城市居民表示傾向于借錢消費(fèi)，提前享受。也就是說(shuō) ,銀行希望客戶的信用卡上總是有欠款 ,以累積他們的循環(huán)信用 ,并給銀行帶來(lái)利潤(rùn)。受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，我國(guó)居民大多習(xí)慣于一手交錢、一手交貨的交易方式，遵循著量入為出、略有結(jié)余的理財(cái)觀念，一時(shí)間難以接受“花明天的錢辦今天的事”這種超前的消費(fèi)意識(shí)。雖然我國(guó)的少部分銀行推出的信用卡已經(jīng)開(kāi)始涉及旅游服務(wù)領(lǐng)域，例如酒店預(yù)訂，但目前還不是非常完善。 目前，現(xiàn)有的各種信用卡服務(wù)范圍僅僅局限于結(jié)算、存取現(xiàn)金和部分消費(fèi)，很少考慮提高信用卡附加值，還沒(méi)有在諸如購(gòu)票醫(yī)療、保險(xiǎn)等體現(xiàn)信用卡服務(wù)特色的領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有作用，致使信用卡在與企事業(yè)單位聯(lián)合共同發(fā)展用于交通、郵電、醫(yī)療、保險(xiǎn)等專用卡方面還是空白。其實(shí)，為持卡人提供差異化的服務(wù)，這既是每一個(gè)持卡人的要求，也是一個(gè)持卡群體的要本科生畢業(yè)論文 16 求。 3．產(chǎn)品缺少差異化，營(yíng)銷手段過(guò)于呆板 信用卡是一種人格化的產(chǎn)品，它最能體現(xiàn)人的身份特質(zhì)。目前催收取證中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是一旦和客戶發(fā)生糾紛，銀行是否有主張權(quán)利的