【正文】 ole environment. China39。s credit markets, including the United States, Japan and South Korea credit card market are outlined. Then paper focuses on the Chinese credit card market of the issuer, the cardholder market and merchants that many problems exist in the market. And analyzed the reasons of these problems: the concept of consumer in China is relatively backward?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將是信用卡業(yè)務(wù)在功能、制度、機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。然后論文重點(diǎn)研究了中國(guó)信用卡市場(chǎng)在發(fā)卡行方面、持卡人市場(chǎng)方面、特約商戶市場(chǎng)方面存在的諸多問(wèn)題。 雖然中國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)已取得了一些發(fā)展，政策環(huán)境日益改善，但 與快速發(fā)展相對(duì)應(yīng)的各種問(wèn)題也不斷凸顯出來(lái) 。 信用卡的使用提高了社會(huì)支付效率，降低社會(huì)支付成本；有利于增加社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的透明度，提高政府財(cái)政收入，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了很大的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)效應(yīng)。隨后對(duì)世界信用卡市場(chǎng)的發(fā)展歷史，包括美國(guó)、日本和韓國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行了概述。 最后是對(duì)論文的總結(jié)部分。s Current Situation of Credit Card Market and Develop Strategy Abstract Credit card， as an advanced tool and means of payment, has been a very important position in the national economy. The use of credit cards has improve the efficiency of social payments, reduce the cost of social payments, increase the transparency of social and economic, increase the government revenue and bring great social and economic effects of industrial linkage. Although the industry of credit card in China had made some success and policy environment is improving, various problems which correspond to the rapid development economy continue to appear. At present, the credit card industry is not mature, card issuer ‘s poor risk management techniques and the system backward, lack of experience, credit cardrelated legal system and regulatory system is not perfect, imperfect credit system, as well as adverse social factors such as credit culture on the management of the credit card market in China which ask for a greater challenges. Firstly, This article is to study on the definition of credit card, functions and features. Then study on the development of the Chinese credit card market, the history of the development and scope of business. Next discuss on Subsequent history of the world39。 change traditional concept of consumption。 Status。 2021 年開始，多家商業(yè)銀行推出了各種品牌的信用卡，同年，中國(guó)本土的信用卡機(jī)構(gòu) — 中國(guó)銀聯(lián)宣告成立。 進(jìn)入 2021 年之后，信用卡市場(chǎng)規(guī)模加速擴(kuò)大、發(fā)卡量快速增長(zhǎng)、信用卡種類多種多樣、營(yíng)銷方式層出不窮。按照是否有消費(fèi)信貸功能銀行卡可分為信用卡和借記卡。 根據(jù)以上對(duì)“信用卡”的定義，本文中所涉及到的信用卡專指預(yù)先授予持卡人一定的透支額度，持卡人無(wú)需事先存款就可以在信用額度內(nèi)透支消費(fèi)或提取現(xiàn)金，其中透支消費(fèi)在一定期限內(nèi)享受免息還款待遇，持卡人可以在規(guī)定期限內(nèi)全額或部分還款，從而實(shí)現(xiàn)循環(huán)信用功能的一種小額授信金融工具，即商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡。 2． 按持卡人的地位和責(zé)任 分類 可分為主卡和附屬卡。 3． 按發(fā)行對(duì)象分 類 分為單位卡與個(gè)人卡。 （三） 信用卡的功能 信用卡的功能由發(fā)卡銀行根據(jù)社會(huì)需求和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新能力所賦予，由于業(yè)務(wù)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)理念的差異，各發(fā)卡銀行所發(fā)行的信用卡功能并不完全相同，產(chǎn)品種類及服務(wù)也各有不同。 2．儲(chǔ)蓄功能 持卡人可以在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存、取款業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上講，這是發(fā)卡行向持卡人提供的短期消費(fèi)信貸。 7．循環(huán)授信 信用卡業(yè)務(wù)是消費(fèi)信貸的一種，它提供了一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，持卡人可以使用部分或者全部額度，一旦被透支的款項(xiàng)得到償還，該信用額度自動(dòng)恢復(fù)。 其次， 信用卡業(yè)務(wù)可以推動(dòng)我國(guó)金融改革。在我國(guó)內(nèi)需不足的大環(huán)境下，以信用卡為代表的消費(fèi)信貸可以促進(jìn)群眾消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，刺激內(nèi)需， 提高消費(fèi)在 GDP 增長(zhǎng)中的作用，逐步轉(zhuǎn)變以投資單一拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)格局。這是由于 :信用卡業(yè)務(wù)一方面可以拉動(dòng)整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)鏈的經(jīng)濟(jì)需求，如制卡業(yè)，社會(huì)征信業(yè)， IT 通信業(yè)，相關(guān)電子設(shè)備制造業(yè)等行業(yè) ； 另一方面，信用卡的使用更新了傳統(tǒng)觀念，促進(jìn)社會(huì)交往，方便了國(guó)際交往，促進(jìn)了人類文明的發(fā)展。改革開放后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)重新接軌，中國(guó)銀行作為當(dāng)時(shí)外匯指定銀行開始代理國(guó)際信用卡組織發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。 1979 年，中國(guó)銀行廣東分行與香港東亞銀行簽署了代理境外信用卡的協(xié)議，信用卡進(jìn)入了中國(guó)。 但是從 1985 年到 1995 年的十年時(shí)間內(nèi)，我國(guó)真正意義上的信用卡市場(chǎng)一直沒有產(chǎn)生。 1988 年中行率先開始在全國(guó)發(fā)行信用卡，名稱定為 “ 長(zhǎng)城信用卡 ” 。 1990 年 10 月，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行建設(shè)銀行萬(wàn)事達(dá)卡。 1991 年 3 月，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行建設(shè)銀行維薩卡。 1994 年，發(fā)行太平洋萬(wàn)事達(dá)卡和人民幣金穗維薩卡。國(guó)內(nèi)各主要銀行雖然基本都是 VISA 或 MasterCard 的會(huì)員銀行，但因未遵守 VISA、 MasterCard 統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，或未與之聯(lián)網(wǎng)，同時(shí) VISA 或 MasterCard 網(wǎng)絡(luò)也不能為非自由兌換的貨幣提供本幣清算，國(guó)內(nèi)銀行的人民幣卡不能通過(guò) VISA 或 MasterCard 進(jìn)行跨行、異地授權(quán)清算，銀行卡缺乏通用性，限制 了銀行卡的進(jìn)一步發(fā)展。銀行卡業(yè)務(wù)在跨行交換的基礎(chǔ)上逐步實(shí)現(xiàn)跨行異地交換。 2021 年中國(guó)工商銀行成立了牡丹卡運(yùn)營(yíng)中心，這是獨(dú)立的銀行卡專業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。 我國(guó)信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長(zhǎng)。其中，境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu) 218 家，境外發(fā)卡機(jī)構(gòu) 43 家。銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)成效顯著，銀行卡使用更加方便、快捷。例如 ,在上海等一線城市的富裕階層中有超過(guò) 1 /3 的人擁有信用卡 ,并熟悉信用 卡的使用。 5．從銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)業(yè)務(wù)增速快于存取現(xiàn)業(yè)務(wù)。 銀行卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，全年銀行卡滲透率突破 30%，達(dá)到 %，比 2021年提高 個(gè)百分點(diǎn)，社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)進(jìn)一步活躍。截至 2021 年底，信用卡授信總額 13 億元，同比增加 %；期末應(yīng)償信貸總額 2 億元，同比增加 %。 （三）國(guó)外信用卡市場(chǎng)的發(fā)展情況 1．世界銀 行卡業(yè)格局 如今，信用卡的發(fā)展和完善程度已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要表現(xiàn)之一，在市場(chǎng)的整合作用推動(dòng)下，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母，而且催生了幾家世界級(jí)大銀行卡組織。 20 世紀(jì) 60 年代，信用卡在美國(guó)、加拿大和英國(guó)等 歐美發(fā)達(dá)國(guó)家萌芽并迅速發(fā)展，我國(guó)香港地區(qū)和新加坡、馬來(lái)西亞等在 20 世紀(jì) 70 年代、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在 80 年代、韓國(guó)在 90 年代也大力發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)。 1915 年，美國(guó)的一些百貨業(yè)、飲食業(yè)、娛樂業(yè)商戶和汽油公司為招徠顧客，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，在一定范圍內(nèi)發(fā)行一種金屬徽章作為信用籌碼，顧客憑籌碼在這些商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品、約期付款。 據(jù)報(bào)道 ,美國(guó)每年有 6000 多萬(wàn)個(gè)家庭使用信用卡進(jìn)行消費(fèi) ,人均持卡約 10 張。美國(guó)有關(guān)法律明確規(guī)定 ,消費(fèi)者運(yùn)用信用卡消費(fèi) ,當(dāng)遇到如下情況時(shí) ,可以使用信用卡保護(hù)自身的利益不受損害 :第一 ,消費(fèi)者使用信用卡購(gòu)買某 種商品或勞務(wù)后 ,如所購(gòu)商品質(zhì)量有問(wèn)題或?qū)趧?wù)質(zhì)量不滿意 ,與商家交涉未獲滿意解決時(shí) ,消費(fèi)者可與信用卡公司聯(lián)系 ,拒付已用信用卡結(jié)賬的欠款 ,避免劣質(zhì)商品和勞務(wù)的坑害 ； 第二 ,當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)信用卡賬單出現(xiàn)記賬錯(cuò)誤時(shí) ,如多記賬、賬目與所購(gòu)商品價(jià)格不符 ,或者是消費(fèi)者根本未收到訂購(gòu)的商品 ,或是收到的商品與訂購(gòu)的不相符合 ,以及用信用卡付款的某一商品退貨后未能將所欠信用賬扣除等 ,都能受信用卡合理收賬法的保護(hù)。 日本信用卡起源于開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的百貨 公司。經(jīng)過(guò) 40 多年的發(fā)展，日本信用卡產(chǎn)業(yè)位居亞洲第一、全球第二。 1998 年政府介入后，掀起了全民齊心協(xié)力發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)的高潮，使得韓國(guó)成為世界上信用卡 產(chǎn)業(yè)發(fā)展最快的國(guó)家，到2021 年底，韓國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模已位居亞洲第二位、全球第三位。激勵(lì)措施固然需要 ,但管理者考慮和實(shí)施的制度應(yīng) 是將銀行利益和員工利益有機(jī)結(jié)合 ,獎(jiǎng)勵(lì)措施本身也應(yīng)附帶約束性條款 ,這樣才能在激勵(lì)員工的同時(shí)使銀行的利益最大化。這種簡(jiǎn)單的程序在為那些情況屬實(shí)、信用良好的申請(qǐng)人提供 方便的同時(shí) , 一些資信能力不足的消費(fèi)者可能會(huì)借機(jī)涌入 ,一些資信能力達(dá)到要求但會(huì)惡意消費(fèi)、透支后拒不還款的消費(fèi)者的出現(xiàn)也將在所難免。實(shí)際上，持卡人持有的信用卡張數(shù)越多，其獲得的授信總額也越高，銀行承擔(dān)的損失風(fēng)險(xiǎn) 也就越高。再者，外資銀行的進(jìn)入，使得國(guó)內(nèi)信用市場(chǎng)外患重重。一年多以來(lái)，外資銀行在鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的基礎(chǔ)上，憑借其良好的品牌價(jià)值效應(yīng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)、優(yōu)秀的創(chuàng)新能力、先進(jìn)的信用管理經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力迅速搶占我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，給中資銀行帶來(lái)了不小的沖擊和挑戰(zhàn)。據(jù)了解 ,“睡眠卡”產(chǎn)生的年費(fèi)會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除 ,金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上 ,可能成為信用記錄上的污點(diǎn)。 二是我國(guó)商業(yè)銀行缺少高素質(zhì)的銀行卡專業(yè)人才，不能真正為用戶提供全面的高質(zhì)量服務(wù)。為提高服 務(wù)質(zhì)量和效率，國(guó)外商業(yè)銀行通常都會(huì)制定規(guī)范的操作標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量保證標(biāo)準(zhǔn)。 四是缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管 理平臺(tái)。 五是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（ 6）催收取證工作的風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡透支款項(xiàng)經(jīng)向持卡人和擔(dān)保人多次催收無(wú)法收回；騙領(lǐng)、冒用或偽造、編造及作廢的信用卡，以及商戶詐騙給銀行造成的經(jīng)濟(jì)損失；銀行自身的原因造成的損失都會(huì)成為銀行的壞賬。他們對(duì)不同層次的持卡群體提供了同一類型的信用卡。持卡人作為一個(gè)消費(fèi)者群體，大部分人的消費(fèi)活動(dòng)是在大眾化的商戶中進(jìn)行的，但是也有相當(dāng)一部分人具有很強(qiáng)的消費(fèi)能力，他們希望能到高檔次的商戶中去消費(fèi)。而我們的信用卡則只是單一地被用來(lái)付賬。而在我國(guó)，信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，還尚未被大眾廣泛接受。而對(duì)于信用卡發(fā)卡行來(lái)說(shuō) ,一 個(gè)優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶卻是 :擁有穩(wěn)定的職業(yè)和收入 ,愛好消本科生畢業(yè)論文 17 費(fèi)并可以接受負(fù)債消費(fèi) ,愿意支付透支帶來(lái)的利息。 因此 , 消費(fèi)觀念成為信用卡消費(fèi)的障礙因素就不足為奇了。 下表 1 列出了我國(guó)與美韓兩國(guó)信用卡的指標(biāo)數(shù)據(jù)。建立和維持一個(gè)信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)要上億甚至幾億元的成本。（ 2）商戶普及率還很低，不利信用卡消費(fèi)。（ 4）信用卡的睡眠卡數(shù)量大。 圖 1 活卡擁有數(shù)量（ %） 圖 2 活卡使用頻率 （ %） 資料來(lái)源： 北京益派市場(chǎng)咨詢有限公司聯(lián)手和訊網(wǎng)發(fā)布的《 2021 信用卡持卡人研究 報(bào)告》 從以上圖可看出，我國(guó)信用卡中活卡使用率低，睡眠卡過(guò)多。 表 2 2021年 10月 — 2021年 4 月借記卡和貸記卡單卡月均交易筆數(shù)（單位：筆） 單卡交易（清算）筆數(shù) 在 ATM機(jī)上卡均清算筆數(shù) 在 POS機(jī)上卡均交易筆數(shù) 借記卡 貸 記卡 借記卡 貸記卡 借記卡 貸記卡 202110 202111 202112