【正文】 18 每人每周使用一次或一次以上的有 %，而調(diào)查的是活卡比率，若算上睡眠卡 那就更低了。雖然 2021 年第二季度的銷卡率略有回落 ,但是仍然高于 2021 年同期水平 (見圖 3) 。個別銀行發(fā)行的信用卡中睡眠卡占比達 60%以上，造成消費市場占有率低，信用卡成本高居不下。但在中國市場，一家銀行如果沒有 300 萬張活卡很難盈利。這種傳統(tǒng)觀念根深蒂固 , 這也是我國存款有增無減的重要原因。雖說改革開放已 30年，人民生活水平有了大幅度的提高，信用卡也在中國誕生了二十年有余，但它仍然沒有真正走進尋常百姓家。其實，信用卡除了可以作為消費資金的載體以外，它同時還能具備不少的附加功能，像積分獎 勵，預(yù)定酒店等等。在一個龐大的持卡群體中，雖然客戶持有同一品牌的信用卡，但是他們不同的交易活動，卻使一張相同的產(chǎn)品，產(chǎn)生了不同的質(zhì)量，也向發(fā)卡銀行提出了不同的服務(wù)需求。如有的經(jīng)辦人員將空白卡申請表直接發(fā)放給申請人，對申請人和擔(dān)保人簽字欄內(nèi)是否為本人簽字根本不加判斷。通過對這些標準的監(jiān)控，銀行可以掌握電話服務(wù)中存在的問題，然后本科生畢業(yè)論文 15 加以糾正，不斷提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。各發(fā)卡銀行由于大部分不能實現(xiàn) ATM、 POS 等機器的共享，每個發(fā)卡行大都要建自己的網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致設(shè)備重復(fù)投放嚴重，造成社會資源的巨大浪費。早在 2021 年中美達成加入 WTO本科生畢業(yè)論文 14 協(xié)議后，不少國際大銀行就開始對我國的銀行卡市場進行了詳細的調(diào)查，競爭爆發(fā)“只欠東風(fēng)”。 上海銀監(jiān)局調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行出于利益驅(qū)動搶占市場，未采取較為審慎的經(jīng)營原則，濫發(fā)大學(xué)生信用卡；致使信用卡市場上出現(xiàn)“壘大戶”現(xiàn)象。然而 ，各發(fā)卡行為爭奪市場 , 擴大市場占有率 , 片面追求發(fā)卡量 , 忽視發(fā)卡質(zhì)量 , 導(dǎo)致信用卡泛濫，多頭受信狀況日趨嚴重。 1960 年 3本科生畢業(yè)論文 12 月，丸井分期付款百貨公司正式推出了接近于信用卡的信用牌，憑紙牌可在 3 個月內(nèi)無需保證的進行分期付款購物。美國信用卡消費之所以受到消費者的普遍歡迎 ,原因之一是方便 ,消費者不僅將信用卡作為傳統(tǒng)的貸款來源 ,而且更多地利用其“便利”的特點。 2．世界主要國家和地區(qū)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況 （ 1） 市場主導(dǎo)、輸出型的美國模式 市場主導(dǎo)、輸出型的美國模式，是指美國依靠其龐大的經(jīng)濟基礎(chǔ)和完善的市場經(jīng)濟體制，建立了全球規(guī)模最龐大、實力最雄厚、體系最完制定權(quán)和實施權(quán)、產(chǎn) 品和技術(shù)的本科生畢業(yè)論文 11 專利權(quán)、資格和行為的認證權(quán)，建立了覆蓋全球的壟斷性的收單網(wǎng)絡(luò)和收單品牌，確保了美國在全球信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的主導(dǎo)權(quán)。 信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例上升，信用卡壞賬風(fēng)險加大。 2021 年，發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù) 1969 萬筆，金額 億元，同比分別增長 %和 %，日均 業(yè)務(wù) 萬筆，金額 億元。 MASTER 國際組織資深副總裁馮煒權(quán)表示，未來幾年，中國信用卡市場將有一個爆發(fā)性的成長，中國將成為唯一一個可以與美國比大小的市場。 本科生畢業(yè)論文 9 2．從發(fā)卡市場來看， 銀行卡發(fā)卡機構(gòu)持續(xù)增加。 在國務(wù)院和人民銀行的支持下，中國銀聯(lián)全力推動“ 314”工程 :讓 4 家國有獨資商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)在 300 個以上地市級城市實現(xiàn)各類銀行卡的聯(lián)網(wǎng)運行和跨地區(qū)使用，在 100 個以上城市，依靠商業(yè)銀行銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)各類銀行卡的跨行通用，在 40 個以上城市推廣普及全國統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標識卡，實現(xiàn)“銀聯(lián)”卡在這些城市內(nèi)和城市間的跨地區(qū) 、跨行通用，到2021 年底，“ 314”工程實現(xiàn)了工程目標。金卡工程啟動后，由人民銀行牽頭，在各商業(yè)銀行積極參與和各地政府的積極配合下， 1997 年首先在上海、北京等12 個城市試點，分別建成 12 個同城銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，初步實現(xiàn)了這些城市內(nèi)銀行卡的跨行聯(lián)合和資源共享。 1993 年 6 月，交通銀行發(fā)行太平洋維薩卡。我國信用卡市場開始出現(xiàn)。 1978 年，中國銀行廣州分行開始代理外國銀行的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。 最后，信用卡業(yè)務(wù)還可以推動社會的進步。 （四 ）信用卡在現(xiàn)代經(jīng)濟中的作用 首先，信用卡可以減少成本。 3．匯兌功能 持卡人可在本地的銀行受理網(wǎng)點辦理存款手續(xù)，然后持卡到外地受理網(wǎng)點取款，方便持卡人到外地 旅游、購物或出差時支取現(xiàn)金。單位卡結(jié)算方式是政府或企業(yè)單位及其在職職工在公務(wù)活動中使用單位卡刷卡消費，在規(guī)定的期限內(nèi)按單位財務(wù)制度由本單位財務(wù)部門審核后報銷還款的一種結(jié)算方式，它的實質(zhì)是個人金融業(yè)務(wù)范疇內(nèi)的小額批發(fā)業(yè)務(wù)。 金卡的授權(quán)額度起點較高，附加服務(wù)項目較多，因而一般發(fā)給資信較好，償還能力較強或有一定社會地位的人。 本科生畢業(yè)論文 2 一、 信用 卡概述 （一） 信 用卡的概念 在我國，信用卡的含義經(jīng)常與銀行卡的含義相混淆。在這個時期里面，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，信用卡的發(fā)行和管理機構(gòu)也只是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門的一部分而沒有被獨立出來。 credit card is not perfect in the legal system。并分析了這些問題背后的原因：中國消費者的消費觀念比較落后；信用卡法制不夠完善；信用卡種類較單一，功能不全。 本科生畢業(yè)論文 我國信用卡市場現(xiàn)狀和發(fā)展對策 學(xué)生姓名 ____ ________ 指導(dǎo)教師 ____ ________ 級 別 ____ _______ 學(xué) 院 ___ _____ 專 業(yè) ____ _____ 班 級 ___ ______ 學(xué) 號 ___ _ _ 二 0一 年 月 日 本科生畢業(yè)論文 i 我國信用卡市場現(xiàn)狀和發(fā)展對策 摘 要 信用卡作為一種先進的消費信貸工具和支付結(jié)算手段，在國民經(jīng) 濟中已經(jīng)具有十分重要的地位。論文的核心部分對中國信用卡市場的未來發(fā)展提出了對策， 發(fā)卡行、持卡人以及特約商戶應(yīng)采取的行動 ： 完善信用卡配套服務(wù) ； 逐步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費觀念 ； 建立社會信用體系和失信懲罰機制 等， 只 有這樣，才能提高大陸信用卡產(chǎn)業(yè)的競爭力。 credit card’s short of type. Core thesis of the article put forward measures to the future development, issuers, cardholders and merchants should take special action: improving supporting services。近年來，我國居民收入穩(wěn)步提高，特別是加入 WTO 以后，金融市場逐步開放，用卡環(huán)境得到改善，信用卡的市場需求日益擴大。銀行卡是指商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用憑證和支付工具。而普通卡是向經(jīng)濟實力和信譽地位一般的持卡人發(fā)行的信用卡。個人卡則是針對個人小額循壞消費信貸所發(fā)行的信用卡。 本科生畢業(yè)論文 4 4．消費信貸功能 指持卡人在用卡過程中，所支付的款項超過其信用卡存款余額時，在規(guī)定的限額和時間內(nèi)，發(fā)卡行允許持卡人短期的善意透支行為。銀行卡的支付成本只有紙基支付的 1/3 到 1/2，如果一個國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付，節(jié)約的相當于 GDP 的 1%。信用卡不但影響著金融的變革和發(fā)展，而且它能促進社會的發(fā)展，人類文明的進步。 1985 年 ， 中國銀行廣東珠海分行 “ 中銀卡 ” ， 是國內(nèi)銀行最早發(fā)行的信用卡 ，邁出了中國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步。 本科生畢業(yè)論文 7 1998 年 12 月底，全國銀行卡信息交換總中心建成異地跨行信息交換系統(tǒng)，各城市銀行卡中心逐步開始同總中心聯(lián)網(wǎng)，也有一些城市中心開始向周邊城市擴展，擴大聯(lián)網(wǎng)范圍。 上海銀行于 2021 年 12 月 29 日發(fā)行了人民幣雙幣種卡，是我國第一家而且也是目前惟一一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)行。截至 2021 年底，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡機構(gòu) 261 家，較 2021 年底增加 26 家。麥肯錫的報告指出 ,中國消費者信用卡的總體滲透率依然較低 ,在 14%左右。其中，銀行卡存現(xiàn) 萬筆，金額 344 億元，同比分別增長 %和 %；取現(xiàn) ，金額 ，同比分別增長 %和 %；消費 萬筆，金額 億元，同比分別增長 %和 %；轉(zhuǎn)賬 萬筆，金額 億元，同比分別增長 %和 %。截至 2021 年底，信用卡逾期半年未償信貸總額 億元，同比增長%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的 %，較 2021 年底增長1 個百分點，信用卡違約率增加，壞賬風(fēng)險加大。 美國是信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，信用卡在美國完全是市場自發(fā)產(chǎn)生的。二是安全 ； 三是保護消費者利益。 1960 年 9 月，日本交通會社、富士銀行與美國大萊公司合作成立日本大萊信用卡公司， 1961 年日本信販公司和三和銀行成立了 JCB 信用卡公司，1961 年 3 月日本大萊卡和 JCB 卡同時發(fā)行，標志著日本現(xiàn)代信用卡產(chǎn)業(yè)的正式誕生。大多數(shù)銀行為了能夠更好地推進信用卡業(yè)務(wù) ,都采取了發(fā)卡獎勵的措施 ,一般是以員工的發(fā)卡數(shù)量為標準進行直接獎勵。 2021 年 3 月，上海銀監(jiān)局對五家信用卡中心 5 個工作日核發(fā)的 萬張信用卡進行調(diào)查，屬多頭授信的占發(fā)卡總數(shù)的 34％。 2021 年底中國向外資銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)后，越來越多 的外資銀行取得“國民待遇”身份，與中資銀行的競爭全面展開。我國信用卡在 ATM、 POS 上的交易成功率不高，用卡不暢現(xiàn)象較為普遍，持卡人對卡的信任度不 夠，依賴性不強，卡只能是備用支付工具。反觀國內(nèi)商業(yè)銀行，即便在已有的客戶服務(wù)機構(gòu)中，由于沒有規(guī)范的服務(wù)標準，服務(wù)效率和水平較低，造成受理持卡人咨詢、投訴慢，甚至在處理交易糾紛時對持卡人相互推諉，致使有的持卡人感覺投訴無門，最終放棄使用信用卡。當申請人由于使用信用卡出現(xiàn)糾紛時，這些銀行由于自身的錯誤必然承擔(dān)全部風(fēng)險。但中國的 大部分發(fā)卡銀行沒有滿足和體現(xiàn)出卡產(chǎn)品差異化。比如在香港，各家發(fā)卡銀行都會定期為持卡人推出消費優(yōu)惠活動，引導(dǎo)持卡人簽賬消費。我國居民對負債消費缺乏認識和勇氣，許多持卡人僅僅是將信用卡作為儲蓄存折的替代品，忽視了它的根本屬性，信用卡消費信貸功能未能有效發(fā)揮。消費者的消費心理也是信用卡發(fā)展的重要障礙。原因是我國發(fā)卡行收入主要來自年費、透支利息、手續(xù)費及商戶回傭，但是：（ 1）競爭的加劇使銀行卡的年費及商戶回傭在不斷降低，許多信用卡實際上是免年費的。 下圖 1 及圖 2 分析了我國活卡擁有數(shù)量和使用頻率。 自 2021 年以來 ,我國信用卡銷卡占比呈現(xiàn)上升趨勢。（ 3）受消費習(xí)慣等因素影響，我國持卡消費的頻率和消費額都很低，這直接導(dǎo)致發(fā)卡行的個人透支利息及手續(xù)費等收入微少。 表 1 中國、美國、韓國的信用卡指標比較 指標 中國 美國 韓國 人均持卡量（張） 特約商戶普及率（ %） 2 87 100 持卡消費占社會商品零售額的比率（ %） 20 25 資料來源： 中國信用卡之窗 從表 1 中看出，我國信用卡普及率遠低于美國與韓國，信用卡使用率低，導(dǎo)致銀行贏利少，成本高居不下。也就是說 ,銀行希望客戶的信用卡上總是有欠