【正文】 圖 1 活卡擁有數(shù)量（ %） 圖 2 活卡使用頻率 （ %） 資料來(lái)源： 北京益派市場(chǎng)咨詢(xún)有限公司聯(lián)手和訊網(wǎng)發(fā)布的《 2021 信用卡持卡人研究 報(bào)告》 從以上圖可看出，我國(guó)信用卡中活卡使用率低，睡眠卡過(guò)多。（ 2）商戶(hù)普及率還很低，不利信用卡消費(fèi)。 下表 1 列出了我國(guó)與美韓兩國(guó)信用卡的指標(biāo)數(shù)據(jù)。而對(duì)于信用卡發(fā)卡行來(lái)說(shuō) ,一 個(gè)優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶(hù)卻是 :擁有穩(wěn)定的職業(yè)和收入 ,愛(ài)好消本科生畢業(yè)論文 17 費(fèi)并可以接受負(fù)債消費(fèi) ,愿意支付透支帶來(lái)的利息。而我們的信用卡則只是單一地被用來(lái)付賬。他們對(duì)不同層次的持卡群體提供了同一類(lèi)型的信用卡。（ 6）催收取證工作的風(fēng)險(xiǎn)。 四是缺乏科學(xué)的信用卡賬戶(hù)管 理平臺(tái)。 二是我國(guó)商業(yè)銀行缺少高素質(zhì)的銀行卡專(zhuān)業(yè)人才，不能真正為用戶(hù)提供全面的高質(zhì)量服務(wù)。一年多以來(lái)，外資銀行在鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的基礎(chǔ)上，憑借其良好的品牌價(jià)值效應(yīng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)、優(yōu)秀的創(chuàng)新能力、先進(jìn)的信用管理經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力迅速搶占我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，給中資銀行帶來(lái)了不小的沖擊和挑戰(zhàn)。實(shí)際上，持卡人持有的信用卡張數(shù)越多，其獲得的授信總額也越高，銀行承擔(dān)的損失風(fēng)險(xiǎn) 也就越高。激勵(lì)措施固然需要 ,但管理者考慮和實(shí)施的制度應(yīng) 是將銀行利益和員工利益有機(jī)結(jié)合 ,獎(jiǎng)勵(lì)措施本身也應(yīng)附帶約束性條款 ,這樣才能在激勵(lì)員工的同時(shí)使銀行的利益最大化。經(jīng)過(guò) 40 多年的發(fā)展，日本信用卡產(chǎn)業(yè)位居亞洲第一、全球第二。美國(guó)有關(guān)法律明確規(guī)定 ,消費(fèi)者運(yùn)用信用卡消費(fèi) ,當(dāng)遇到如下情況時(shí) ,可以使用信用卡保護(hù)自身的利益不受損害 :第一 ,消費(fèi)者使用信用卡購(gòu)買(mǎi)某 種商品或勞務(wù)后 ,如所購(gòu)商品質(zhì)量有問(wèn)題或?qū)趧?wù)質(zhì)量不滿(mǎn)意 ,與商家交涉未獲滿(mǎn)意解決時(shí) ,消費(fèi)者可與信用卡公司聯(lián)系 ,拒付已用信用卡結(jié)賬的欠款 ,避免劣質(zhì)商品和勞務(wù)的坑害 ； 第二 ,當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)信用卡賬單出現(xiàn)記賬錯(cuò)誤時(shí) ,如多記賬、賬目與所購(gòu)商品價(jià)格不符 ,或者是消費(fèi)者根本未收到訂購(gòu)的商品 ,或是收到的商品與訂購(gòu)的不相符合 ,以及用信用卡付款的某一商品退貨后未能將所欠信用賬扣除等 ,都能受信用卡合理收賬法的保護(hù)。 1915 年，美國(guó)的一些百貨業(yè)、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)商戶(hù)和汽油公司為招徠顧客，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，在一定范圍內(nèi)發(fā)行一種金屬徽章作為信用籌碼，顧客憑籌碼在這些商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品、約期付款。 （三）國(guó)外信用卡市場(chǎng)的發(fā)展情況 1．世界銀 行卡業(yè)格局 如今，信用卡的發(fā)展和完善程度已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要表現(xiàn)之一，在市場(chǎng)的整合作用推動(dòng)下，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母，而且催生了幾家世界級(jí)大銀行卡組織。 銀行卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，全年銀行卡滲透率突破 30%，達(dá)到 %，比 2021年提高 個(gè)百分點(diǎn)，社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)進(jìn)一步活躍。例如 ,在上海等一線(xiàn)城市的富裕階層中有超過(guò) 1 /3 的人擁有信用卡 ,并熟悉信用 卡的使用。其中，境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu) 218 家，境外發(fā)卡機(jī)構(gòu) 43 家。 2021 年中國(guó)工商銀行成立了牡丹卡運(yùn)營(yíng)中心，這是獨(dú)立的銀行卡專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。銀行卡業(yè)務(wù)在跨行交換的基礎(chǔ)上逐步實(shí)現(xiàn)跨行異地交換。 1994 年，發(fā)行太平洋萬(wàn)事達(dá)卡和人民幣金穗維薩卡。 1990 年 10 月，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行建設(shè)銀行萬(wàn)事達(dá)卡。但是從 1985 年到 1995 年的十年時(shí)間內(nèi)，我國(guó)真正意義上的信用卡市場(chǎng)一直沒(méi)有產(chǎn)生。 1979 年，中國(guó)銀行廣東分行與香港東亞銀行簽署了代理境外信用卡的協(xié)議，信用卡進(jìn)入了中國(guó)。這是由于 :信用卡業(yè)務(wù)一方面可以拉動(dòng)整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)鏈的經(jīng)濟(jì)需求，如制卡業(yè)，社會(huì)征信業(yè)， IT 通信業(yè)，相關(guān)電子設(shè)備制造業(yè)等行業(yè) ； 另一方面，信用卡的使用更新了傳統(tǒng)觀(guān)念，促進(jìn)社會(huì)交往，方便了國(guó)際交往，促進(jìn)了人類(lèi)文明的發(fā)展。 其次， 信用卡業(yè)務(wù)可以推動(dòng)我國(guó)金融改革。從本質(zhì)上講，這是發(fā)卡行向持卡人提供的短期消費(fèi)信貸。 （三） 信用卡的功能 信用卡的功能由發(fā)卡銀行根據(jù)社會(huì)需求和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新能力所賦予，由于業(yè)務(wù)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)理念的差異，各發(fā)卡銀行所發(fā)行的信用卡功能并不完全相同，產(chǎn)品種類(lèi)及服務(wù)也各有不同。 2． 按持卡人的地位和責(zé)任 分類(lèi) 可分為主卡和附屬卡。按照是否有消費(fèi)信貸功能銀行卡可分為信用卡和借記卡。 2021 年開(kāi)始，多家商業(yè)銀行推出了各種品牌的信用卡，同年，中國(guó)本土的信用卡機(jī)構(gòu) — 中國(guó)銀聯(lián)宣告成立。 change traditional concept of consumption。 最后是對(duì)論文的總結(jié)部分。 信用卡的使用提高了社會(huì)支付效率，降低社會(huì)支付成本；有利于增加社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的透明度，提高政府財(cái)政收入，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了很大的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)效應(yīng)。然后論文重點(diǎn)研究了中國(guó)信用卡市場(chǎng)在發(fā)卡行方面、持卡人市場(chǎng)方面、特約商戶(hù)市場(chǎng)方面存在的諸多問(wèn)題。s credit markets, including the United States, Japan and South Korea credit card market are outlined. Then paper focuses on the Chinese credit card market of the issuer, the cardholder market and merchants that many problems exist in the market. And analyzed the reasons of these problems: the concept of consumer in China is relatively backward。 Strategy 本科生畢業(yè)論文 i 目 錄 引 言 ........................................................................................................................................ 1 一、信用卡概述 ........................................................................................................................ 2 （一）信用卡的概念 ................................................................................................................ 2 （二）信用卡的分類(lèi) ................................................................................................................ 2 1．按持卡人的資信狀況分類(lèi) .................................................................................................. 2 2．按持卡人的地位和責(zé)任分類(lèi) .............................................................................................. 2 3．按發(fā)行對(duì)象分類(lèi) .................................................................................................................. 3 （三）信用卡的功能 ................................................................................................................ 3 1．轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能 ...................................................................................................................... 3 2．儲(chǔ)蓄功能 .............................................................................................................................. 3 3．匯兌功能 .............................................................................................................................. 3 4．消費(fèi)信貸功能 ...................................................................................................................... 4 5．規(guī)模購(gòu)買(mǎi) .............................................................................................................................. 4 6．個(gè)人信用 .............................................................................................................................. 4 7．循環(huán)授信 .............................................................................................................................. 4 （四）信用卡在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的作用 ........................................................................................ 4 二、國(guó)內(nèi)外信用卡市場(chǎng) 的發(fā)展現(xiàn)狀 ........................................................................................ 6 （一）我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展歷程 ........................................................................................ 6 1．導(dǎo)入發(fā)展期： 1978 年 — 1995 年 ........................................................................................ 6 2．緩慢調(diào)整期： 1995 年 — 2021 年 ........................................................................................ 7 3．激烈的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期： 2021 年 — 至今 ..................................................................................... 8 （二）我國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀 ........................................................................................ 8 （三）國(guó)外信用卡市場(chǎng)的發(fā)展情況 ...................................................................................... 10 1．世界銀行卡業(yè)格局 ............................................................................................................ 10 2．世界主要國(guó)家和地區(qū)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況 .................................................................... 10 三、我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展存在的主要問(wèn)題 .......................................................................... 13 （一）發(fā)卡行存在的問(wèn)題 .......................................................................