【正文】 所示： （ 1） 進一步地，假設(shè)競爭性資 本 市場下銀行的平均利潤為零。R 是網(wǎng)絡(luò)池融資模式下電商對第 i個小微企業(yè)的貸款利率 。假設(shè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體或網(wǎng)絡(luò)池中有 n 個企業(yè)， i=1,2,..,n。 金融行業(yè)同樣具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng) ， 但金融行業(yè)的本性更多地表現(xiàn)為風(fēng)險性。小微企業(yè)客戶數(shù)超過 80 萬戶 ， 其中小微企業(yè)貸款戶超過 20 萬戶。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的報告稱 ， 淘寶網(wǎng)上職業(yè)賣家有 600 萬之多。而另一項《貸款公司管理暫行規(guī)定》要求 ， 投資人必須為境內(nèi)商業(yè)銀行或者農(nóng)村信用合作社 ， 對股東的要求則更為嚴格。目前我國小額貸款公司的經(jīng)營現(xiàn)狀是 ： 小額貸款公司經(jīng)營著和銀行相似的金融業(yè)務(wù) ， 然而卻并沒有獲得相應(yīng)的金融許可證 ， 只能以企業(yè)法人身份在工商局進行注冊登記 ， 因此并不受到《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律體系的覆蓋?？蛻舻娜魏我稽c經(jīng)營狀況變化如銷量變化、差評提高 ，甚至是在線時間減 少都可以被系統(tǒng)獲悉 ， 甚至是客戶的上下游、消費者和競爭對湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 15 手的變化等可能影響貸款償還的訊息都能被及時捕捉 ， 從而方便采取相應(yīng)的風(fēng)控手段。 貸款人可以通過登錄 秦巴地區(qū) 金融的網(wǎng)頁進行貸款申請 ， 提交貸款申請表和企業(yè)的相關(guān)證明文件 ， 然后工作人員會通過視頻對話的形式與貸款人進行面對面的審核調(diào)查 ， 通過之后即可放貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它不僅涉及參 加貿(mào)易的雙方，而且涉及不同地區(qū)工商管理、商檢、保險等部門。 秦巴地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題 由于秦巴地區(qū)是欠發(fā)達地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境與發(fā)達還有較大的差距，其應(yīng)用還處于低級水平，在開展過程中仍然有不少問題。特別是 P2P 網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。據(jù)報道，余額寶規(guī)模 500 億元，成為規(guī)模最大的公募基金。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本 。電子商務(wù)所需的創(chuàng)業(yè)融資、周轉(zhuǎn)融資需求和客戶的消費融資需求，促進了網(wǎng)絡(luò)小貸、眾籌融資、 P2P 網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。 小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融在秦巴地區(qū)中功能與特點 互聯(lián)網(wǎng)金融可以為秦 巴地區(qū)小微金融創(chuàng)造一個更加方便、有利的外部環(huán)境；同時，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融將有利于開拓秦巴地區(qū)市場，提高經(jīng)營效率、降低成本、湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 8 改善當(dāng)?shù)亟?jīng)濟水平，增強秦巴地區(qū)發(fā)展?jié)摿Α? 成本優(yōu)勢 與傳統(tǒng)銀行信貸相比 ， 互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要服務(wù)于中小企業(yè) ， 貸款具有單筆金額小 ， 貸款主體數(shù)量大的特點。電子商務(wù)平臺中的商戶主要通過電子平臺完成所有的訂單交易。資 金提供方可以看到平臺上所有借款人提出的貸款利率 ， 資金價格的透明化會促使平臺內(nèi)資金價格趨向于合理化與統(tǒng)一化。以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)平臺發(fā)展而來的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu) ， 主要服務(wù)于其平臺之上的中小企業(yè)。能得到現(xiàn)實資料的比較資料。 從 1995 年銀行業(yè)開始初步嘗試“觸網(wǎng)”，開展網(wǎng)上銀行和電商業(yè)務(wù)，到 20xx 年后第三方支付迅速發(fā)展，到人人貸 P2P 的崛起，再到今天互聯(lián)網(wǎng)金融百花齊放，余額寶引得活期寶、收益寶、現(xiàn)金寶等相繼發(fā)展 ，微信新增支付功能后，華夏基金等各家基金公司紛紛推出“微信理財”服務(wù)，同時網(wǎng)絡(luò)借貸也正在蓬勃發(fā)展，在線信貸逐漸成為大型電商平臺的重要戰(zhàn)略延伸領(lǐng)域，而通過與互聯(lián)網(wǎng)的融合，傳統(tǒng)保險和基金銷售渠道亦在發(fā)生深刻的變革。 90年代以來，發(fā)達國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險，從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)小微金融理財，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。 湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 2 造成秦巴地區(qū)連片貧困 主要因素有自然，歷史，地理。東西走向的秦嶺、大巴山橫亙境內(nèi)，長江最長的支流漢水流貫其間，處在溫帶與亞熱帶的交接地帶。 本文以 秦巴片山區(qū) 為例， 針對小微企業(yè)的信貸特點和融資需求，設(shè)計了基于集聚優(yōu)勢的網(wǎng)絡(luò)池融資方式，并對比分析了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資與網(wǎng)絡(luò)池融資模式的異同點。 作者簽名： 日期： 年 月 日 學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書 本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論 文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國家有關(guān)部門或機構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。 I 畢 業(yè) 設(shè) 計（論 文） 題 目： 秦巴片山區(qū)小微互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新探究 II 畢業(yè)設(shè)計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明 原創(chuàng)性聲明 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計（論文），是我個人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進行的研究工作及取得的成果。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。與此同時秦巴連片特困地區(qū)小微金融也需要緊緊跟隨時代的腳步，及時的做出變革，發(fā)展它所蘊含的獨特的內(nèi)在潛力。 Countermeasures VII 目 錄 第一章 緒論 ......................................................... 1 研究背景和研究意義 .......................................... 1 研究背景 ............................................... 1 研究意義 ............................................... 1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 .............................................. 2 研究內(nèi)容 .................................................... 3 研究方法 .................................................... 3 第二章 秦巴片山區(qū)小微金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 ......................... 5 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有模式 .......................................... 5 以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè) ................... 5 P2P 模式 ............................................... 5 眾籌模式 ............................................... 5 互聯(lián)網(wǎng)金融模式 的優(yōu)勢及原因 .................................. 6 大數(shù)據(jù)優(yōu)勢 ............................................. 6 成本優(yōu)勢 ............................................... 7 小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融在秦巴地區(qū)中功能與特點 .................... 7 小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融在秦巴地區(qū)中功能 ..................... 8 小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融在秦巴地區(qū)中特點 .................... 10 第三章 秦巴地區(qū)小微金融 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及存在問題 .................... 12 秦巴地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用現(xiàn)狀 ......................... 12 秦巴地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題 ................... 12 小微金融企業(yè)競爭意識不強 .............................. 12 網(wǎng)絡(luò)安全問題嚴重 ...................................... 12 缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和標準 .................................... 12 信用信息交換難 ........................................ 13 第四章 秦巴地區(qū)小微互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的 SWOT 分析 ....................... 14 秦巴地區(qū)金融的優(yōu)勢 ......................................... 14 VIII 創(chuàng)新的微貸技術(shù) ........................................ 14 精準的營銷方式 ........................................ 14 相對豐富的風(fēng)險控制手段 ................................ 14 秦巴地區(qū)金融的 劣勢 ......................................... 15 秦巴地區(qū)小貸身份地位較為特殊 .......................... 15 秦巴地區(qū)小貸資本規(guī)模有限 .............................. 15 秦巴地區(qū)小貸 轉(zhuǎn)型較為困難 .............................. 16 秦巴地區(qū)金融面臨的機遇 ..................................... 16 電子商務(wù)在國內(nèi)的蓬勃發(fā)展 .............................. 16 中小企業(yè)貸款難 ........................................ 16 秦巴地區(qū)金融信貸業(yè)務(wù)面臨的威脅 ............................. 17 其他電商和商業(yè)銀行加緊拓展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與小微貸款 ...... 17 互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的天性差異 ............................ 17 第五章 基于 秦巴地區(qū)小微互聯(lián)網(wǎng)金融模型 的 決策 建議 .................... 19 模型框架 ................................................... 19 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資最優(yōu)決策分析 ................................... 19 網(wǎng)絡(luò)信用池融資模式最優(yōu)決策分析 ............................. 21 網(wǎng)絡(luò)融資策略分析 ........................................... 21 網(wǎng)絡(luò)聯(lián) 保融資模式 ...................................... 22 網(wǎng)絡(luò)池融資模式 ........................................ 22 第六章 結(jié)束語 ...................................................... 24 參考文獻 ........................................................... 25 致 謝 ............................................................. 26 湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 1 第一章 緒論 研究背景和研究意義 研究背景 秦巴連片特困地區(qū)位于川、渝、陜、甘、鄂、豫六省市交界處，涉及 75 個區(qū)縣，面積約 28 萬平方公里，人口約 3400 萬，其中農(nóng)業(yè)人口約 2900 萬。與此同時秦巴連片特困地區(qū)小微金融也需要緊緊跟隨時代的腳步，及時的做出變革，發(fā)展它所蘊含的獨特的內(nèi)在潛力。兩家公司跨洋重組的最終目標是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。 在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融正在掀起一股勢不可阻擋的時代潮流，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正在中國市場上迅速崛起。能形成關(guān)于 秦巴連片特困地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式 研究的一般印象，有助于觀察和訪問。 湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文）