5商業(yè)銀行信貸風險評估(存儲版)
【正文】 因此，商業(yè)銀行要集中全行對 預警指標體系、計算機技術(shù)、財務(wù)管理、風險分析等方面有專長的人才，以他們豐富的經(jīng)驗，運用有效的分析方法，對信貸風險進行歸納分析，及時發(fā)現(xiàn)預警信號。定量化分析的模 式運用比較廣泛，如投資組合風險分析、收益的分析模式在銀行信貸風險管理中的運用等。對處于不同信貸情況采取不同的監(jiān)管措施。建立和完善以資本充足率為主線的快速預警糾偏機制，應根據(jù)信貸充足率的高低，把信貸劃分為幾種情況，監(jiān)管部門據(jù)此采取不同的預防性監(jiān)管措施，從而實現(xiàn)對銀行信貸風險的控制。定性的分析可以利用一些國際或國內(nèi) 第 7 頁 共 8 頁 慣用的銀行風險的指標體系對其進行評估。客戶信貸風險指數(shù)、風險等級和預警狀態(tài)對照如表2 所示。其計算公式為：資產(chǎn)收益率＝稅后凈利潤／（資產(chǎn)總額－無形資產(chǎn)） 銷售利潤率，是指企業(yè)稅后利潤與銷售收入之比。 （ 1）利用企業(yè)在這些指標上的統(tǒng)計資料，通過定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，對企業(yè)的情況進行綜合評估，通過對企 第 5 頁 共 8 頁 業(yè)的監(jiān)測，對商業(yè)銀行的信貸活動發(fā)出預警。 因此，建立健全銀行風險評估和預警機制體系，加強信貸風險的控制是非常必要的，也是確保我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的重要舉措。我國商業(yè)銀行依然使用傳統(tǒng)的風險管理模式，主觀性過強，在風險識別度量監(jiān)測等方面的客觀性與科學性不夠明顯，與國際先進銀行的數(shù)理統(tǒng)計模型、金融工程等先進方法相比，我國商業(yè)銀行風險管理防范技術(shù)顯得落后。（ 5）信貸風險的產(chǎn)生還會 第 2 頁 共 8 頁 由于國家行政干預，企業(yè)經(jīng)營管理不完善及自然災害、意外事故等不可抗拒的外界因素造成。歸納起來主要表現(xiàn)為：（ 1）商業(yè)銀行自身經(jīng)營性原因。（ 3）信貸營銷理念偏差。其中包括客戶初選和信評階段存在缺陷；貸款審報、審批及發(fā)放階段存在缺陷；貸后管理中存在缺陷等方面。此外，數(shù)據(jù)的準確率，利用率都有待提高。 在借鑒國內(nèi)外對信貸風險預警系統(tǒng)的研究成果和經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，從中國的具體狀況出發(fā)，我國商業(yè)銀行的信貸風險預警系統(tǒng)由預警信息系統(tǒng)，指標系
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