【正文】 信貸風(fēng)險的考核機(jī)制三、影響玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的因素 （一）外部影響因素 政府宏觀經(jīng)濟(jì)形勢 來自借款企業(yè)的風(fēng)險 金融法律法規(guī)的規(guī)范 社會信用體系 民間融資資本的興起 （二）來自玉溪市商業(yè)銀行內(nèi)部的影響因素四、對策和建議 （一）對策 （二）外聯(lián)內(nèi)合化解和管理商業(yè)銀行信貸風(fēng)險 結(jié)語參考文獻(xiàn)致謝摘 要一直以來，信貸風(fēng)險都是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)長期控制和監(jiān)管的對象，對大多數(shù)銀行來說，貸款是最大、最明顯的信貸風(fēng)險來源。本文根據(jù)玉溪市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，探索其信貸風(fēng)險的形成機(jī)制，并給出相應(yīng)的防范措施和建議，以此提高玉溪市商業(yè)銀行的安全性、流動性和盈利性，增強(qiáng)該商業(yè)銀行抵御和管控風(fēng)險的能力。按誘發(fā)風(fēng)險的原因分類，銀行風(fēng)險主要為信貸風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險。由于市場價格波動而導(dǎo)致商業(yè)銀行表內(nèi)、表外頭寸遭受損失的風(fēng)險，主要存在于交易類業(yè)務(wù)，為系統(tǒng)性風(fēng)險。 （二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的內(nèi)容根據(jù)上文所述商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的來源和成因，其信貸風(fēng)險管理的內(nèi)容其實(shí)主要就是貸款人管理和銀行自身的放款管理。防范和化解信貸風(fēng)險的需要 商業(yè)銀行不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)職能的調(diào)整、拓寬業(yè)務(wù)范圍，同時在日常經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境中不確定的因素變化無常和不確定因素的增加，這就需要商業(yè)銀行更加重視信貸過程中的風(fēng)險管理，在信貸過程中采取更加全面、更加健全的措施來管理貸款，把風(fēng)險降低到最低，這就要求對信貸過程的各個環(huán)節(jié)的控制更加審慎。二、玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀和問題 （一）玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀玉溪市商業(yè)銀行（簡稱玉溪市商行，下同）是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批 準(zhǔn)，在原玉溪市城 市信用社基礎(chǔ)上由地方財政、地方企業(yè)法人和自然人共同發(fā)起設(shè)立的地方性股份制銀行。表面上看，玉溪市商行不良貸款無論從量上還是占比來看都較低，但值得注意的是，2014年末東方資產(chǎn)管理公司發(fā)布《2014：中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告》提醒道：當(dāng)前銀行業(yè)不良貸款率存在較大低估，且明年會是新增信貸出現(xiàn)不良貸款較多的時點(diǎn)，%左右。銀行貸款主要集中在這些大企業(yè)。 而針對個人信貸，產(chǎn)品有工業(yè)用房個人按揭貸款和個人住房、個人商業(yè)用房貸款者三個產(chǎn)品上。 （1）董事會及其相關(guān)委員會 董事會是玉溪市商業(yè)銀行的最高風(fēng)險管理和決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)玉溪市商業(yè)銀行風(fēng)險管理的最終責(zé)任，負(fù)責(zé)審批信貸風(fēng)險管理過程中的戰(zhàn)略政策，以便銀行可以清除的認(rèn)析總體風(fēng)險水平和能夠有效識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務(wù)所能夠承擔(dān)的各種風(fēng)險。同時三個部門相互獨(dú)立運(yùn)行便于操作過程的獨(dú)立性。（一）外部影響因素 政府宏觀經(jīng)濟(jì)形勢隨著經(jīng)濟(jì)全球化和經(jīng)濟(jì)區(qū)域化的加強(qiáng)，外部宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化同樣影響著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的變化。這樣，一旦貸款企業(yè)盲目投資或投資決策失誤，例如盲目擴(kuò)大企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品數(shù)量，就會拉大企業(yè)資金鏈條，資金缺口將會擴(kuò)大，企業(yè)財務(wù)吃緊。雖然政府不斷出臺相應(yīng)措施，仍無法有效遏制房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的盲目快速擴(kuò)張勢頭，房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展缺乏有效的調(diào)控和正確引導(dǎo)。金融法律法規(guī)的規(guī)范 目前，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展勢頭較快，然而與之形成鮮明對比的是相關(guān)法律存在嚴(yán)重的滯后性，無法適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的需要，金融業(yè)相關(guān)法律還存在著空白。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到小額信貸公司和民間融資機(jī)構(gòu)的沖擊。內(nèi)部體系管理不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全 玉溪市商業(yè)銀行從建立起就面對諸多的可以學(xué)習(xí)的條件。玉溪市商業(yè)銀行在信貸管理過程中，要密切關(guān)注國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化，關(guān)注政府、銀監(jiān)會、中國人民銀行等部門對宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的監(jiān)測和預(yù)告，提前判斷宏觀經(jīng)濟(jì)的走向和趨勢，把宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)納入風(fēng)險管理和監(jiān)控的范疇，完善風(fēng)險的管理和量化機(jī)制，量化宏觀經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險因素和模型。第三，銀行員工要不斷提升自己的業(yè)務(wù)水平，熟悉好信貸新知識，全面了解信貸政策，能夠在崗位上履行好信貸崗位責(zé)任制。中間業(yè)務(wù)與表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，風(fēng)險較小，且從商業(yè)銀行發(fā)展歷程來看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的占比越來越高，能為商業(yè)銀行帶來高的經(jīng)濟(jì)收益和良好聲譽(yù)，是未來商業(yè)銀行發(fā)展的一個方向。貸款人準(zhǔn)入門檻設(shè)置中，必須要對貸款人的綜合經(jīng)營情況、行業(yè)風(fēng)險、貸款期限、客戶負(fù)債、抵押物等因素進(jìn)行綜合考慮，計算該筆貸款的風(fēng)險值，以此作出分析判斷。但在國際金融市場不斷動蕩的大背景下，玉溪市商業(yè)銀行亟需完善信貸風(fēng)險的管理機(jī)制，應(yīng)根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》的要求，并結(jié)合玉溪市商業(yè)銀行的發(fā)展階段和現(xiàn)狀，樹立風(fēng)險意識不斷創(chuàng)新監(jiān)管方式，完善相應(yīng)的信貸風(fēng)險監(jiān)督管理機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制，玉溪市商業(yè)銀行信貸經(jīng)營開辟一個更良好的環(huán)境。畢業(yè)設(shè)計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計（論文），是我個人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。作者簽名： 日期： 年 月 日學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫3）畢業(yè)論文須用A4單面打印，論文50頁以上的雙面打印4）圖表應(yīng)繪制于無格子的頁面上5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔1）設(shè)計（論文）2）附件：按照任務(wù)書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂21。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。感謝我的同窗好友，感謝他們在我大學(xué)生涯中的幫助，我永遠(yuǎn)都不會忘記我們的情誼和我們曾經(jīng)一起度過的美好時光。在貸后檢查方式方面，貸款人應(yīng)該通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢測等多種方式實(shí)現(xiàn)對貸款人或貸款項目的持續(xù)動態(tài)跟蹤。對信用度下降的貸款人給予標(biāo)注，及時控制其貸款規(guī)模，并動態(tài)監(jiān)督貸款人經(jīng)營狀況，努力把信貸風(fēng)險降到最低。 3）加大中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新和占比目前，玉溪市商行的主要業(yè)務(wù)是表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如上所述風(fēng)險較高。完善銀行內(nèi)部管理體制，加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和占比1）改變觀念，強(qiáng)化風(fēng)險意識首先，要提高銀行從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)銀行從業(yè)人員的風(fēng)險意識，在商行內(nèi)部建立和健全風(fēng)險防控機(jī)制。這些，都將嚴(yán)重影響玉溪市商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營，使資產(chǎn)惡化，貸款質(zhì)量下降，信貸風(fēng)險增大，最后會導(dǎo)致風(fēng)險管理上的失控，進(jìn)而可能會威脅到商行的生存與發(fā)展。具體來說，玉溪市商行的從業(yè)人員、管理人員風(fēng)險意識不夠，不能從根本上注意到風(fēng)險管理的重要性，不注重風(fēng)險的預(yù)警和防范，貸后監(jiān)管這一重要環(huán)節(jié)仍有待加強(qiáng)。但小微企業(yè)在商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻較高，小微企業(yè)在商業(yè)銀行成功貸款的機(jī)率很小。這樣企業(yè)就很可能通過逆向選擇，不按最初與銀行簽約的條款要求正確運(yùn)用資金，給銀行帶來了潛在的信貸風(fēng)險問題。3）大規(guī)模對來自地產(chǎn)企業(yè)的風(fēng)險近年來，玉