【正文】 本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。結(jié)語 從目前來看，信貸放款是玉溪市商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和盈利方式，為玉溪市經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展供了強有力的資金支持，對促進地方經(jīng)濟建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、企業(yè)技術(shù)更新等方面發(fā)揮了巨大作用，也使得銀行獲得了較為可觀的資本收益率。而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。五、對策和建議（一）對策 應(yīng)對宏觀經(jīng)濟周期的影響 來自外部的宏觀經(jīng)濟因素對所有商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營都有較為廣泛的影響。近幾年來，民間融資企業(yè)如雨后春筍般興起，將目標(biāo)客戶對準(zhǔn)小微企業(yè)的小額信貸公司逐漸在市場上影響力加大。地產(chǎn)行業(yè)在提振經(jīng)濟的同時，也對經(jīng)濟健康有序發(fā)展構(gòu)成一定的隱患。三、影響玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的因素 影響玉溪市商行信貸風(fēng)險的因素來自外部和銀行自身，分兩個方面進行討論。 商行信貸業(yè)務(wù)管理1）商行信貸業(yè)務(wù)管理架構(gòu) 玉溪市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織架構(gòu)主要有以下部門構(gòu)成。主要原因是：產(chǎn)能過剩企業(yè)多數(shù)是大型企業(yè)，雖然資源耗費高，但當(dāng)前經(jīng)濟效益好，往往能獲得銀行的青睞，進而獲得銀行大量放款。為適應(yīng)監(jiān)管工作的要求，商業(yè)銀行必須實施全流程信貸風(fēng)險管理，進一步在信貸過程中加強信貸控制，有效防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，從而適應(yīng)監(jiān)管工作的需求并推動社會主義信用經(jīng)濟的發(fā)展。在貸款環(huán)節(jié)，政府有時會要求商業(yè)銀行進行政治放款，增大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。 （一）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的來源和成因風(fēng)險是指一定條件下和一定時期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小。 特此聲明銀監(jiān)會2014年披露信息顯示，截止2014年第一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額6461億元，比2013年末增加541億元，%，這是商業(yè)銀行不良貸款余額連續(xù)10個季度上升，不良率也已突破1%。 加之貸款本身的流動性較差，信用風(fēng)險的變化就得不到及時的反映，通常情況下在貸款發(fā)生違約前采用賬面價值而不采用盯市法，這樣就造成價格數(shù)據(jù)無法反映信貸風(fēng)險的變化。 適應(yīng)現(xiàn)代信用經(jīng)濟發(fā)展的需要，同時也是適應(yīng)現(xiàn)代銀監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管的需要 隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，但是在整個經(jīng)濟發(fā)展過程中同樣存在問題，商業(yè)銀行作為經(jīng)濟的推動者，在整個過程中與商業(yè)個體是相互聯(lián)系的共體。高貸款比例的資金運營模式使得玉溪市商行信貸風(fēng)險較為集中，一旦信貸資產(chǎn)發(fā)生變化，會嚴(yán)重影響銀行運營成果乃至其生存發(fā)展。即便萬不得已向商行進行貸款，為了應(yīng)對過于沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)會驅(qū)使貸款人從事高風(fēng)險的經(jīng)濟活動，商行同樣面臨高信貸風(fēng)險；如果定價過低，商行可能就無法實現(xiàn)盈利，甚至不能補償銀行付出的成本和承擔(dān)的風(fēng)險。對其進行除此之外，商行還要綜合利潤表、現(xiàn)金流量表進行考察和分析，根據(jù)報表分析貸款人的經(jīng)營狀況，根據(jù)償債能力合理確定還款方式和時間。作為一家立足玉溪本地的商業(yè)銀行，玉溪市商行將大量貸款投向這些企業(yè)。但是，改革開放以后，由于一度片面強調(diào)經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展，在這樣的思想意識下，忽視了信用文化體系的建設(shè)和構(gòu)建，導(dǎo)致個人利益至上的思想不斷滋長，很多人即使有還款的能力，但還款的意愿卻大打折扣，抱著能拖便拖，能不還便不換的心態(tài)對待銀行貸款，通過各種手段來回避銀行貸款的償還，使銀行信貸資金難以回籠，極大地增大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。比較迫切要解決的問題是：職責(zé)不清、權(quán)責(zé)不明，內(nèi)部分工模糊，自我約束和激勵機制也未能有效發(fā)揮作用。強化信貸原則和貸款決策程序，健全貸款決策機制，全面落實相關(guān)責(zé)任追究管理制度，實行貸款分離和按信貸風(fēng)險劃分信貸權(quán)限的分級審批制，實行貸款審批責(zé)任人制和崗位權(quán)責(zé)制約。 第四，玉溪市商業(yè)銀行需要進行動態(tài)持續(xù)的貸后檢查和檢測。作者簽名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨立進行研究所取得的研究成果。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。沈參考文獻[1]江其務(wù)、[2]吳少新、.[3][4]. 2010[5].[6].[7]，(3)：12．[8]，（5）：810[9].《時代金融》.2013[10]，（4）：F830致謝 本文是在沈麗萍老師的悉心指導(dǎo)下完成的。因此，加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和占比，對于提高商業(yè)銀行的競爭力，具有重要的現(xiàn)實意義?？梢酝ㄟ^各種渠道和方法了解企業(yè)的真實經(jīng)營信息和現(xiàn)金流變化情況，對企業(yè)近年來的經(jīng)營狀況進行調(diào)查，明確企業(yè)的還款意愿和還款能力，根據(jù)調(diào)查情況和企業(yè)的貸款信用記錄對企業(yè)進行信用評級，同時進一步分析企業(yè)的未來發(fā)展前景、產(chǎn)品銷路和競爭能力，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)能為銀行帶來的效益統(tǒng)籌安排對企業(yè)的信貸規(guī)模。這樣做的不利一面就是，一旦小微企業(yè)經(jīng)營上存在漏洞和失誤，就會造成商業(yè)銀行款項無法收回，信貸風(fēng)險增大。資金回籠不暢導(dǎo)致房地產(chǎn)商缺乏周轉(zhuǎn)資金，大量資金就被套牢在樓盤上，面臨無法還貸的局面，給銀行資金帶來極大的威脅。全球化背景下，中國的商業(yè)銀行也不能幸免。（2）監(jiān)事會 監(jiān)事會是玉溪市商業(yè)銀行對股東大會負(fù)責(zé)的監(jiān)督部門，主要從事全面了解銀行的信貸風(fēng)險管理狀況和銀行內(nèi)部的控制監(jiān)督工作。另外，對于已經(jīng)放款的原有不良企業(yè)，商行還會面臨著兩難的選擇：低產(chǎn)出、高消耗的傳統(tǒng)企業(yè)，會面臨著發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和企業(yè)模式整改的壓力，必須轉(zhuǎn)型。經(jīng)過8年的經(jīng)營，已成為以玉溪市為中心輻射縣區(qū)的初具規(guī)模、運行穩(wěn)健的股份制商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)在借款前、借款中、借款后的全過程對貸款人進行監(jiān)控管理。銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時，要控制和防范風(fēng)險，避免信貸資金遭受損失。信貸風(fēng)險是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險。因本畢業(yè)論文（設(shè)計）引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 成因 防范意見：寫文章最好不要上來就是標(biāo)題，有個總起句交代一下嘛，講究個承前啟后。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的來源，可將其成因大致歸結(jié)為：1）對業(yè)務(wù)對象不恰當(dāng)?shù)男刨J分級管理帶來的風(fēng)險 商業(yè)銀行需要將貸款人按財務(wù)、非財務(wù)、現(xiàn)金流量和擔(dān)保等因素進行評估，動態(tài)監(jiān)測貸款人各個時期的還款能力、還款意愿及貸款風(fēng)險變化，將信貸資產(chǎn)分成正常貸款和不良貸款。 建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的需要 當(dāng)前，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)，銀行追求貸款盈利性的同時，還要保證貸款的安全性。筆者就此問題與玉溪市多位銀行從業(yè)人員進行討論，大家比較認(rèn)同由于商業(yè)銀行對當(dāng)下的不良資產(chǎn)可以采取一些技術(shù)手段進行處理，商業(yè)銀行其實都存在不良資產(chǎn)被低估的情況。 玉溪市商業(yè)銀行在信貸過程中，對不同客戶進行分類管理，有不同的放貸審核評估辦法；由銀行內(nèi)不同部門對不同類別貸款人的所有資料進行調(diào)查研究，并對將來還款的風(fēng)險進行評估，力爭把信貸風(fēng)險控制在最低。 2）商行的信貸風(fēng)險考核 信貸風(fēng)險的考核主要是