【正文】 在制定了這些法規(guī)后，商業(yè)銀行可以將風(fēng)險(xiǎn)防范方式由事后向事前轉(zhuǎn)移，從根本上消滅產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的含糊地帶、空白地帶；有了法律的規(guī)范后，企業(yè)愛到法律、法規(guī)的約制，企業(yè)不敢輕易地逃廢債、轉(zhuǎn)帳，因?yàn)檫@樣會(huì)受到法律 的嚴(yán)厲制裁，那么企業(yè)只有到期還本付息，商業(yè)銀行的不良貸款自然會(huì)減少，從而較好地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （二）、實(shí)行企業(yè)與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，間接地防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。盡快把國(guó)有商業(yè)銀行改 4 造成股份制商業(yè)銀行，并加快上市步伐，構(gòu)建以股東大會(huì) —— 董事會(huì) —— 監(jiān)事會(huì)—— 經(jīng)理層之間的權(quán)力劃分和權(quán)力制衡的有效結(jié)構(gòu)，抑制 “ 內(nèi)部 第 9 頁 共 13 頁 人控制 ” 、 “ 道德風(fēng)險(xiǎn) ” 的發(fā)生。這當(dāng)然有市場(chǎng)判斷不準(zhǔn)、決策水平不高等原因，但關(guān)鍵還在于缺乏嚴(yán)格、有效的內(nèi)控管理機(jī)制，未能從內(nèi)部做好防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的工作。要把好這個(gè)關(guān)口，商業(yè)銀行一是實(shí)行審批人員專職化。可見，法律缺陷是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。有的地方政府部門甚至片面追求任期效績(jī)，好大喜功，重長(zhǎng)期輕短期利益，重局部輕全局利益，重地方輕中央利益，片面追求產(chǎn)值數(shù)量、項(xiàng) 第 3 頁 共 13 頁 目數(shù)量、改 1 制數(shù)量，結(jié)果助推了一次次的經(jīng)濟(jì)過熱，并直接或間接地給銀行實(shí)施壓力，迫使銀行貸款，導(dǎo)致貸款質(zhì)量先天不足。 第 1 頁 共 13 頁 國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策分析 信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的面臨的一個(gè)非常突出的問題，也是制約國(guó)有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。 （三）、市場(chǎng)盲目性風(fēng)險(xiǎn)。 二、建立科學(xué)的考評(píng)機(jī)制 商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理逐步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化。長(zhǎng)期以來，國(guó)有商業(yè)銀行并無專職的信貸審批人員。 完善國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)控管理要從培育內(nèi)控制度入手，建立事前內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化過程監(jiān)控，突出內(nèi)控重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)補(bǔ)救性控制向預(yù)防性控制的轉(zhuǎn)變，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) 。 （三）、國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部控制涉及方 方面面，當(dāng)前應(yīng)突出重點(diǎn)，集中抓好兩個(gè)方面的控制 內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的控制。（ 1）實(shí)行企業(yè)新上固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目自籌資本金制度。 八、加強(qiáng)與政府的溝通，增強(qiáng)政府為銀行創(chuàng)造寬松環(huán)境的積極性，減速少因政府行政干預(yù)而帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn) 針對(duì)不正當(dāng)行政干預(yù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生的種種不利影響，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，理順地方政府和銀行的關(guān)系。通過金融法規(guī)，界定市場(chǎng)調(diào)節(jié)的程度，規(guī)范財(cái)政與銀行、企業(yè)與銀行的信用關(guān)系，保證銀行信貸向合理化、科學(xué)化方向發(fā)展， 第 12 頁 共 13 頁 有效地防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行要想方設(shè)法盤活現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)把新增信貸資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)，多渠道多方式提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是完善國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。應(yīng)該說，不良資產(chǎn)剝離后，上至中央領(lǐng)導(dǎo)，下到各級(jí)行長(zhǎng)對(duì)控制不良貸款要求不可謂不嚴(yán)，決心不可謂不大，但為什么成效不夠明顯呢。 把好貸款審批關(guān)，正確選擇貸款投向是防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。法制缺陷表現(xiàn) 的一系列問題，如企業(yè)逃廢債、金融舞弊、地方干預(yù)等，有些是無法可依，有些是處于法律的邊緣。各級(jí)政府部門為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展和為了 “ 為官一任，造福一方 ” 而要求企業(yè) “ 大干快上 ” ，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項(xiàng)目，或者為了各種 “ 安定團(tuán)結(jié) ”之類的政治需要，過多地插手企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)、投資權(quán)、改制權(quán)，迫使銀行發(fā)放 “ 政策性 ” 貸款，造