【正文】 A、 B計劃的死亡保險金與風險保額 死亡保險金 風險保額 A計劃 保額 保額 現(xiàn)金價值 B計劃 保額 +現(xiàn)金價值 保額 66 示例（ 1） —智尊寶終身壽險（萬能型） ? 第三條 保險合同的轉換及基本保險金額的變更 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險金額的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。 – 風險保險費：本公司每月為被保險人提供身故保障利益而根據(jù)保險單上所載的 《 標準體月風險保險費費率表 》 所收取的保險費。 年度 計劃保費 初始費用 風險費用 剩余價值 賬戶價值 (年初 ) 賬戶價值 (年末 ) 1 10,000 3,000 400 6,600 6,600 7062 2 10,000 1,500 410 8,090 15,152 16,213 3 10,000 800 425 8,775 24,988 26,737 4 10,000 500 440 9,060 35,797 38,303 5 10,000 300 455 9,245 47,548 50,876 6 10,000 300 462 9,238 60,114 64,322 … … … … … … … 71 示例：張某萬能險實際執(zhí)行情況 年度 實交保費 初始費用 風險費用 剩余價值 賬戶價值 (年初 ) 賬戶價值 (年末 ) 1 10,000 3,000 400 6,600 6,600 7062 2 3,000 1,500 410 1,090 8,152 8,723 3 2,000 800 425 775 9,498 10,162 4 500 500 440 440 9,722 10,403 5 0 300 455 755 9,648 10,323 6 0 300 462 762 9,561 10,231 … … … … … … … ? 萬能保險是一種繳費靈活、保額可調整，非約束性的壽險。 ― 死亡風險保額是指有效保額減去保單賬戶價值。在其他情況下，保險公司不得以任何形式向萬能賬戶注資。 81 合同構成 ? 狹義的保險單：關于保險合同主要條件及重要內(nèi)容的概要聲明或記錄 – 投保人、被保險人 – 受益人、受益人的順位、受益的比例 – 保險險種、保險金額、保險期限 – 繳費方式、年繳保費數(shù)額 82 合同構成 ? 投保單： – 要約事項及告知與聲明的記錄 – 內(nèi)容包括：投保聲明（要約）、告知（健康聲 明）、雙方約定事項（付款方式） ? 批注或特別約定： – 額外的信息與約定 ? 現(xiàn)金價值表： – 針對具體客戶生成的利益表 ? 標準條款： – 對雙方權利義務的具體的、準確的解釋 83 猶豫期 ? 投保人可以撤銷保險合同 ， 全額收回已交保費的約定期限 （ 通常約定為 10日 ） ； ? 起算：自保單送達日 ? 意義： – 保證正確傳遞保險信息 – 減少合同糾紛 ， 保護投保人權益 。 – 我國 《 保險法 》 規(guī)定，保險人基于投保人違反告知義務而取得的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。 90 寬限期、失效與復效條款 —復效條款 ? 效力中止日開始２年內(nèi)可以向保險人申請恢復效力 ? 復效的前提條件： – 合同效力中止但尚未撤銷 – 重新體檢 、 聲明 、 核保 – 補交保費＋欠款＋利息 – 部分限制條件 （ 重新起算自殺 、 不可抗辯等期間 ） ? 盡管如此 ， 復效比重新投保有利： – 原保單費率一般低于新單費率 – 沒有新單費用；現(xiàn)金價值恢復 – 保險公司保留住客戶也有利 91 保險金給付方式 ? 一次性現(xiàn)金或支票全部支付 ? 分期領?。ü驹陬I取時提供轉換標準） 固定利率與最低保證利率 ? 年金領取 實際上是以保險金購買公司的終身年金 92 不喪失價值條款 （ Nonforfeiture Benefits） ? 產(chǎn)生于現(xiàn)金價值 ? 是投保人不可剝奪的資產(chǎn)權利 ? 主要選擇（ Benefit Options）： – 退保并領取退保金（ Cash Surrender） – 展期定期（ Extended Term） – 減額交清（ Reduced Paidup） ? 自動選擇（保單內(nèi)的缺省規(guī)定） – 自動墊交保費或展期定期 93 不喪失價值利益的體現(xiàn) —例：某終身保單價值利益表 （ 34歲男／保額 10萬／年保費 1277） ? 根據(jù)產(chǎn)品、期限、投保年齡、保費、保額等因素而異 ? 減額交清、展期定期可能不參與分紅 保單年度（末） 現(xiàn)金價值 ＄ 減額交清保額＄ 展期定期 （年＋天） 1 0 0 0 2 541 2300 1/359 3 1626 6500 5/117 10 10047 32023 16/187 20 24738 58400 19/55 94 保單貸款條款 ? 是投保人的權利 特點：無須審查，所貸款項可還可不還。 – 不得影響不可撤銷受益人的利益 96 附加條款（附加險） —含義 ? 附加險是一種附加于主險的保險 – 從屬于主合同（主保單） – 不能單獨存在 ? 附加合同有單獨的期限（通常短于主險）、保險責任、責任免除、保險費、保險金額等。（ 《 保險法 》 第三十六條 ） ? 給投保人更大的余地 ? 寬限期內(nèi)： – 保單有效 – 給付保險金額時需扣除欠交的續(xù)期保費 ? 寬限期外： – 保單效力中止或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額；分紅險停息 。 ? 我國 《 保險法 》 支持問詢告知 ? 未履行告知義務的后果： – 構成公司解除合同的理由 （ 重大不告知 ） – 不承擔給付保險金的責任 – 部分或無息返還保費 ， 以至不退保費 。 萬能保險（ 4） ? 萬能壽險 ― 兼具保障與投資功能 ― 投保人可以獲得最低保障和最低投資收益 ― 投保人承擔最低保障和最低投資收益以上的風險 ― 較強靈活性和透明性 萬能保險（ 5） 77 壽險合同條款 ? 了解壽險合同的構成 ? 了解壽險合同條款的含義和作用 ? 掌握壽險合同中的當事人權利義務 ? 防止道德風險、保護投保人權益 78 壽險合同條款 ? 合同構成 ? 猶豫期 ? 告知條款 ? 年齡計算與錯報處理條款 ? 保險責任與除外責任 ? 寬限期、失效及復效條款 ? 保險金給付方式 ? 不喪失價值條款 ? 保單貸款 ? 保單質押轉讓 ? 附加條款 附加險 79 合同構成 ? 示例：某保險公司兩全保險 A款（分紅型）產(chǎn)品條款 本保險條款、保險單或其他保險憑證、投保書、