【正文】 – 不得影響不可撤銷受益人的利益 96 附加條款（附加險(xiǎn)） —含義 ? 附加險(xiǎn)是一種附加于主險(xiǎn)的保險(xiǎn) – 從屬于主合同（主保單） – 不能單獨(dú)存在 ? 附加合同有單獨(dú)的期限（通常短于主險(xiǎn)）、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等。 ? 相對(duì)轉(zhuǎn)讓：受讓人僅取得保單的部分權(quán)利，如保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓。 ? 主旨：臨時(shí)使用（如果過(guò)于寬泛不利于維持保單效力）。 90 寬限期、失效與復(fù)效條款 —復(fù)效條款 ? 效力中止日開(kāi)始２年內(nèi)可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)恢復(fù)效力 ? 復(fù)效的前提條件： – 合同效力中止但尚未撤銷 – 重新體檢 、 聲明 、 核保 – 補(bǔ)交保費(fèi)＋欠款＋利息 – 部分限制條件 （ 重新起算自殺 、 不可抗辯等期間 ） ? 盡管如此 ， 復(fù)效比重新投保有利： – 原保單費(fèi)率一般低于新單費(fèi)率 – 沒(méi)有新單費(fèi)用；現(xiàn)金價(jià)值恢復(fù) – 保險(xiǎn)公司保留住客戶也有利 91 保險(xiǎn)金給付方式 ? 一次性現(xiàn)金或支票全部支付 ? 分期領(lǐng)?。ü驹陬I(lǐng)取時(shí)提供轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)） 固定利率與最低保證利率 ? 年金領(lǐng)取 實(shí)際上是以保險(xiǎn)金購(gòu)買(mǎi)公司的終身年金 92 不喪失價(jià)值條款 （ Nonforfeiture Benefits） ? 產(chǎn)生于現(xiàn)金價(jià)值 ? 是投保人不可剝奪的資產(chǎn)權(quán)利 ? 主要選擇（ Benefit Options）： – 退保并領(lǐng)取退保金（ Cash Surrender） – 展期定期（ Extended Term） – 減額交清（ Reduced Paidup） ? 自動(dòng)選擇（保單內(nèi)的缺省規(guī)定） – 自動(dòng)墊交保費(fèi)或展期定期 93 不喪失價(jià)值利益的體現(xiàn) —例：某終身保單價(jià)值利益表 （ 34歲男／保額 10萬(wàn)／年保費(fèi) 1277） ? 根據(jù)產(chǎn)品、期限、投保年齡、保費(fèi)、保額等因素而異 ? 減額交清、展期定期可能不參與分紅 保單年度（末） 現(xiàn)金價(jià)值 ＄ 減額交清保額＄ 展期定期 （年＋天） 1 0 0 0 2 541 2300 1/359 3 1626 6500 5/117 10 10047 32023 16/187 20 24738 58400 19/55 94 保單貸款條款 ? 是投保人的權(quán)利 特點(diǎn)：無(wú)須審查，所貸款項(xiàng)可還可不還。（ 《 保險(xiǎn)法 》 第三十六條 ） ? 給投保人更大的余地 ? 寬限期內(nèi)： – 保單有效 – 給付保險(xiǎn)金額時(shí)需扣除欠交的續(xù)期保費(fèi) ? 寬限期外： – 保單效力中止或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額；分紅險(xiǎn)停息 。 88 保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 ? 保險(xiǎn)責(zé)任 死亡給付金額（通常包括全殘給付） 生存利益給付金額 ? 除外責(zé)任 – 投保人的故意 – 自殺（成立或復(fù)效一定時(shí)期之內(nèi)，無(wú)民事行為能力人除外） – 戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪、酗酒等等。 ? 保證投保人和受益人的利益 87 年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款 ? 年齡以周歲為準(zhǔn)（最后一個(gè)生日） ? 錯(cuò)誤處理： – 實(shí)際年齡小于申報(bào)年齡 ?無(wú)息退費(fèi)； – 實(shí)際年齡高于申報(bào)年齡 ?補(bǔ)交保費(fèi)，或按照實(shí)付保費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金； – 真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 – 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定，保險(xiǎn)人基于投保人違反告知義務(wù)而取得的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。 ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 支持問(wèn)詢告知 ? 未履行告知義務(wù)的后果： – 構(gòu)成公司解除合同的理由 （ 重大不告知 ） – 不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 – 部分或無(wú)息返還保費(fèi) ， 以至不退保費(fèi) 。自本公司收到投保人申請(qǐng)解除合同的書(shū)面申請(qǐng)之日起，本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在此期間，如投保人認(rèn)為本合同與投保人的需求不相符，可以解除本合同，本公司將無(wú)息退還保險(xiǎn)費(fèi)并可扣除不超過(guò) 10元的工本費(fèi)。 81 合同構(gòu)成 ? 狹義的保險(xiǎn)單：關(guān)于保險(xiǎn)合同主要條件及重要內(nèi)容的概要聲明或記錄 – 投保人、被保險(xiǎn)人 – 受益人、受益人的順位、受益的比例 – 保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限 – 繳費(fèi)方式、年繳保費(fèi)數(shù)額 82 合同構(gòu)成 ? 投保單： – 要約事項(xiàng)及告知與聲明的記錄 – 內(nèi)容包括：投保聲明（要約）、告知（健康聲 明）、雙方約定事項(xiàng)（付款方式） ? 批注或特別約定： – 額外的信息與約定 ? 現(xiàn)金價(jià)值表： – 針對(duì)具體客戶生成的利益表 ? 標(biāo)準(zhǔn)條款： – 對(duì)雙方權(quán)利義務(wù)的具體的、準(zhǔn)確的解釋 83 猶豫期 ? 投保人可以撤銷保險(xiǎn)合同 ， 全額收回已交保費(fèi)的約定期限 （ 通常約定為 10日 ） ； ? 起算：自保單送達(dá)日 ? 意義： – 保證正確傳遞保險(xiǎn)信息 – 減少合同糾紛 ， 保護(hù)投保人權(quán)益 。 萬(wàn)能保險(xiǎn)（ 4） ? 萬(wàn)能壽險(xiǎn) ― 兼具保障與投資功能 ― 投保人可以獲得最低保障和最低投資收益 ― 投保人承擔(dān)最低保障和最低投資收益以上的風(fēng)險(xiǎn) ― 較強(qiáng)靈活性和透明性 萬(wàn)能保險(xiǎn)（ 5） 77 壽險(xiǎn)合同條款 ? 了解壽險(xiǎn)合同的構(gòu)成 ? 了解壽險(xiǎn)合同條款的含義和作用 ? 掌握壽險(xiǎn)合同中的當(dāng)事人權(quán)利義務(wù) ? 防止道德風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投保人權(quán)益 78 壽險(xiǎn)合同條款 ? 合同構(gòu)成 ? 猶豫期 ? 告知條款 ? 年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款 ? 保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 ? 寬限期、失效及復(fù)效條款 ? 保險(xiǎn)金給付方式 ? 不喪失價(jià)值條款 ? 保單貸款 ? 保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓 ? 附加條款 附加險(xiǎn) 79 合同構(gòu)成 ? 示例：某保險(xiǎn)公司兩全保險(xiǎn) A款（分紅型）產(chǎn)品條款 本保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證、投保書(shū)、與保險(xiǎn)合同有關(guān)的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單、其他經(jīng)投保人與本公司共同認(rèn)可的與本合同有關(guān)的書(shū)面協(xié)議都是投保人與本公司之間訂立的 “ 兩全保險(xiǎn) A款（分紅型）保險(xiǎn)合同 ” （以下簡(jiǎn)稱為 “ 本主險(xiǎn)合同 ” ）的構(gòu)成部分。 ― 手續(xù)費(fèi) ，保險(xiǎn)公司可在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收取，用于支付相關(guān)的管理費(fèi)用。 ― 死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) ，即保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本。在其他情況下，保險(xiǎn)公司不得以任何形式向萬(wàn)能賬戶注資。 ― 當(dāng)萬(wàn)能賬戶的 實(shí)際投資收益率小于最低保證利率 時(shí)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)減小平滑準(zhǔn)備金彌補(bǔ)其差額。 ― 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)立萬(wàn)能賬戶 ― 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為萬(wàn)能賬戶 設(shè)立平滑準(zhǔn)備金 ，用于平滑不同結(jié)算期的 結(jié)算利率 。 ― 萬(wàn)能保險(xiǎn)可以提供死亡保險(xiǎn)責(zé)任及其他保險(xiǎn)責(zé)任。 ― 死亡風(fēng)險(xiǎn)保額是指有效保額減去保單賬戶價(jià)值。此處年金保險(xiǎn)是指提供有年金選擇權(quán)的萬(wàn)能保險(xiǎn)。 ? 靈活的繳費(fèi)方式使萬(wàn)能保險(xiǎn)比較容易失效 萬(wàn)能保險(xiǎn)（ 1） ? 《 萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定 》 中規(guī)定 ― 個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的 5%。 ? 萬(wàn)能保險(xiǎn)的投保人可以用靈活的方法來(lái)繳納保費(fèi)。