【正文】 年度 計(jì)劃保費(fèi) 初始費(fèi)用 風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用 剩余價(jià)值 賬戶價(jià)值 (年初 ) 賬戶價(jià)值 (年末 ) 1 10,000 3,000 400 6,600 6,600 7062 2 10,000 1,500 410 8,090 15,152 16,213 3 10,000 800 425 8,775 24,988 26,737 4 10,000 500 440 9,060 35,797 38,303 5 10,000 300 455 9,245 47,548 50,876 6 10,000 300 462 9,238 60,114 64,322 … … … … … … … 71 示例：張某萬能險(xiǎn)實(shí)際執(zhí)行情況 年度 實(shí)交保費(fèi) 初始費(fèi)用 風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用 剩余價(jià)值 賬戶價(jià)值 (年初 ) 賬戶價(jià)值 (年末 ) 1 10,000 3,000 400 6,600 6,600 7062 2 3,000 1,500 410 1,090 8,152 8,723 3 2,000 800 425 775 9,498 10,162 4 500 500 440 440 9,722 10,403 5 0 300 455 755 9,648 10,323 6 0 300 462 762 9,561 10,231 … … … … … … … ? 萬能保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整，非約束性的壽險(xiǎn)。 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)費(fèi)的書面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計(jì)局公布的全國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)自上次保單管理費(fèi)調(diào)整起的累計(jì)漲幅。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標(biāo)準(zhǔn)體的規(guī)定加費(fèi)，則加費(fèi)比例以本公司最近一次所發(fā)的 《 修訂計(jì)劃 》 中所列的為準(zhǔn)。 – 風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：本公司每月為被保險(xiǎn)人提供身故保障利益而根據(jù)保險(xiǎn)單上所載的 《 標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表 》 所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。 68 示例（ 3） ? 初始費(fèi)用：本公司在投保人所繳付的基本保險(xiǎn)費(fèi)和躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入其個(gè)人賬戶前，從其中所扣除的費(fèi)用。 此后 , 續(xù)繳的基本保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人賬戶，躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人賬戶，保險(xiǎn)合同費(fèi)用于保險(xiǎn)合同費(fèi)用收取日從個(gè)人賬戶中扣除，申請(qǐng)部分領(lǐng)取的個(gè)人賬戶價(jià)值于領(lǐng)取時(shí)從個(gè)人賬戶中扣除。 67 示例（ 2） ? 第十六條 個(gè)人賬戶的價(jià)值 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險(xiǎn)費(fèi)的次日起為本合同建立個(gè)人賬戶。 63 不同階段的保障需要 64 萬能壽險(xiǎn) —死亡保險(xiǎn)金的支付方式 ? A方式（ A計(jì)劃）： 死亡保險(xiǎn)金固定不變，始終等于保額； ? B方式（ B計(jì)劃）： 死亡保險(xiǎn)金隨現(xiàn)金價(jià)值增加而增加，任何時(shí)點(diǎn)的死亡保險(xiǎn)金等于保額與現(xiàn)金價(jià)值之和，即 死亡保險(xiǎn)金 = 保額 + 現(xiàn)金價(jià)值 （見下表） 65 萬能壽險(xiǎn) A、 B計(jì)劃的死亡保險(xiǎn)金與風(fēng)險(xiǎn)保額 死亡保險(xiǎn)金 風(fēng)險(xiǎn)保額 A計(jì)劃 保額 保額 現(xiàn)金價(jià)值 B計(jì)劃 保額 +現(xiàn)金價(jià)值 保額 66 示例（ 1） —智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬能型） ? 第三條 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)換及基本保險(xiǎn)金額的變更 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)金額的書面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。 ? 保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。從長期看，投資賬戶的收益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 5） ? 投資連結(jié)保險(xiǎn) – 是一種投資型產(chǎn)品，保障成分相對(duì)較低。 ― 死亡風(fēng)險(xiǎn)保額是指有效保額減去保單賬戶價(jià)值。此處年金保險(xiǎn)是指提供有年金選擇權(quán)的投資連結(jié)保險(xiǎn)。 ― 個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)在 保單簽發(fā)時(shí) 的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的 5%。 ― 退保費(fèi)用 ，即保單退?；虿糠诸I(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷的保單獲取成本。 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 3） 買入價(jià)＝賣出價(jià) （ 1+買入賣出差價(jià)） ,買入賣出差價(jià) =2% （平安投連） ― 資產(chǎn)管理費(fèi) ，按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取。 ― 死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) ，即保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本。 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 2） ? 根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以下費(fèi)用： ― 初始費(fèi)用 ，即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資賬戶之前扣除的費(fèi)用。 ― 方法 A的死亡給付金額在保單年度前期是不變的，當(dāng)投資賬戶價(jià)值超過保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)。投資連結(jié)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，不僅可以提供死亡保險(xiǎn)責(zé)任，也可以提供死亡保險(xiǎn)責(zé)任以外的其他保險(xiǎn)責(zé)任。 ? 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶（或稱 “ 基金 ” ）資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績相連，一般沒有最低保證。 ? 第五條 投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi) 本公司在每個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日收取投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi)，收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略） 投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資賬戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過 %。 ? 第三條 投資單位價(jià)格 投資賬戶中的投資單位價(jià)格分為買入價(jià)和賣出價(jià)。 ? 【 一般條款 】 第一條 投資賬戶 投資賬戶的資產(chǎn)以投資單位計(jì)量。 〖 買入價(jià) 〗 指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資賬戶時(shí)每一投 資單位的價(jià)格。 本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被保險(xiǎn)人死亡證明書后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位賣出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計(jì)算。 ? 投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。 47 投資連結(jié)壽險(xiǎn) ? 名稱 ? 特點(diǎn) ? 條款示例 ? 優(yōu)缺點(diǎn) 48 投資連結(jié)壽險(xiǎn) —名稱 ? 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ Investmentlinked Insurance, Unitlinked Insurance） ? 在北美亦稱變額壽險(xiǎn)（ Variable Life） 49 投資連結(jié)壽險(xiǎn) —特點(diǎn) ? 保障和投資賬戶 ? 死亡保險(xiǎn)金的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān) ? 通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。 ? 由于不同分紅保單在不同年度對(duì)死差益、利差益和費(fèi)差益的貢獻(xiàn)會(huì)有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是按照保單貢獻(xiàn)的大小來確定的。 39 例：費(fèi)率表：年齡 35，年保費(fèi) （期繳 20年） ,保費(fèi) /萬元保額 險(xiǎn)種 男 女 20年定期 50 30 20年定期聯(lián)合 65 65 20年兩全 480 460 20年兩全聯(lián)合 500 500 人身意外 10 10 終身人壽 300 280 40 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 ? 分紅壽險(xiǎn) ? 投資連結(jié)保險(xiǎn) ? 萬能壽險(xiǎn) 41 “新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 ” 含義 ? 相對(duì)于 “ 普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品 ” 而言 ? 普通產(chǎn)品：保額固定、保費(fèi)固定、利率固定 ? 新型產(chǎn)品保額、保費(fèi)、