【正文】 自投保人簽收本合同的次日起，有 10日的猶豫期。在此期間，如投保人認為本合同與投保人的需求不相符，可以解除本合同，本公司將無息退還保險費并可扣除不超過 10元的工本費。 解除合同時，投保人需要填寫申請書，并提供投保人的保險合同及本公司要求的相關資料。自本公司收到投保人申請解除合同的書面申請之日起，本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不承擔保險責任。 85 告知條款 告知義務 、 如實告知 ? 最大誠信原則下的如實告知 – 投保人應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述 ， 以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保 。 ? 我國 《 保險法 》 支持問詢告知 ? 未履行告知義務的后果： – 構(gòu)成公司解除合同的理由 （ 重大不告知 ） – 不承擔給付保險金的責任 – 部分或無息返還保費 ， 以至不退保費 。 86 告知條款 —不可抗辯條款 ? 將保險人以重大不實告知為由解除保險合同的權利限制在自簽單之日起的一定時限內(nèi)。 – 我國 《 保險法 》 規(guī)定，保險人基于投保人違反告知義務而取得的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 ? 保證投保人和受益人的利益 87 年齡計算與錯報處理條款 ? 年齡以周歲為準（最后一個生日） ? 錯誤處理： – 實際年齡小于申報年齡 ?無息退費； – 實際年齡高于申報年齡 ?補交保費，或按照實付保費與應付保費的比例支付保險金； – 真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 （合同成立起逾二年的除外）。 88 保險責任與除外責任 ? 保險責任 死亡給付金額（通常包括全殘給付） 生存利益給付金額 ? 除外責任 – 投保人的故意 – 自殺（成立或復效一定時期之內(nèi)，無民事行為能力人除外） – 戰(zhàn)爭、犯罪、酗酒等等。 89 寬限期、失效與復效條款 —寬限期條款 ? 續(xù)期保費可適當推延而不影響保單效力的期限 ? 合同約定分期支付保險費 ， 投保人支付首期保險費后 ， 除合同另有約定外 ， 投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費 ， 或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的 ， 合同效力中止 ， 或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額 。（ 《 保險法 》 第三十六條 ） ? 給投保人更大的余地 ? 寬限期內(nèi)： – 保單有效 – 給付保險金額時需扣除欠交的續(xù)期保費 ? 寬限期外： – 保單效力中止或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額；分紅險停息 。 ? 失效 2年后 ?合同解除 ， 效力終止 。 90 寬限期、失效與復效條款 —復效條款 ? 效力中止日開始２年內(nèi)可以向保險人申請恢復效力 ? 復效的前提條件： – 合同效力中止但尚未撤銷 – 重新體檢 、 聲明 、 核保 – 補交保費＋欠款＋利息 – 部分限制條件 （ 重新起算自殺 、 不可抗辯等期間 ） ? 盡管如此 ， 復效比重新投保有利： – 原保單費率一般低于新單費率 – 沒有新單費用；現(xiàn)金價值恢復 – 保險公司保留住客戶也有利 91 保險金給付方式 ? 一次性現(xiàn)金或支票全部支付 ? 分期領?。ü驹陬I取時提供轉(zhuǎn)換標準） 固定利率與最低保證利率 ? 年金領取 實際上是以保險金購買公司的終身年金 92 不喪失價值條款 （ Nonforfeiture Benefits） ? 產(chǎn)生于現(xiàn)金價值 ? 是投保人不可剝奪的資產(chǎn)權利 ? 主要選擇（ Benefit Options）： – 退保并領取退保金（ Cash Surrender） – 展期定期（ Extended Term） – 減額交清（ Reduced Paidup） ? 自動選擇（保單內(nèi)的缺省規(guī)定） – 自動墊交保費或展期定期 93 不喪失價值利益的體現(xiàn) —例：某終身保單價值利益表 （ 34歲男／保額 10萬／年保費 1277） ? 根據(jù)產(chǎn)品、期限、投保年齡、保費、保額等因素而異 ? 減額交清、展期定期可能不參與分紅 保單年度（末） 現(xiàn)金價值 ＄ 減額交清保額＄ 展期定期 （年＋天） 1 0 0 0 2 541 2300 1/359 3 1626 6500 5/117 10 10047 32023 16/187 20 24738 58400 19/55 94 保單貸款條款 ? 是投保人的權利 特點：無須審查，所貸款項可還可不還。 ? 貸款金額：現(xiàn)金價值的固定比例或小于 “ 現(xiàn)金價值與到期利息之差 ” 的整數(shù)。 ? 主旨：臨時使用（如果過于寬泛不利于維持保單效力）。 95 保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓 ? 絕對轉(zhuǎn)讓：將保單所有權完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人（英美國家較常見）。 ? 相對轉(zhuǎn)讓：受讓人僅取得保單的部分權利，如保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓。 ? 保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓： – 暫時的有條件的轉(zhuǎn)讓 – 質(zhì)押債權人是生存和身故受益人 – 轉(zhuǎn)讓條件、轉(zhuǎn)讓份額及金額是通過批單或背書記錄 – 在以他人為被保險人且有死亡保障時，必須由被保險人同意。 – 不得影響不可撤銷受益人的利益 96 附加條款（附加險） —含義 ? 附加險是一種附加于主險的保險 – 從屬于主合同（主保單） – 不能單獨存在 ? 附加合同有單獨的期限（通常短于主險）、保險責任、責任免除、保險費、保險金額等。 97 附加條款（附加險） —常見種類 ? 保費豁免：殘疾時豁免保費 ? 殘疾收入保障 ? 意外傷害（死亡或殘疾） ? 定期人壽 ? 醫(yī)療費用 98 附加條款（附加險） —生前給付約定 ? 允許被保險人在其生前部分領取死亡保險金 ? 生前領取的條件： – 預期壽命即將終止 （ 180或 360天內(nèi) ） ? 不適用生前給付的范圍： – 曾經(jīng)動用過此項權利 – 減額交清 – 定期死亡保險 99 本講總結(jié)：人壽保險的特性 ? 保障性是最大的特性 ? 保單的技術規(guī)定較多 ? 人壽保險是一種長期性產(chǎn)品 ? 流動性比較差 ? 保單可以作多種用途 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH