【正文】 自投保人簽收本合同的次日起，有 10日的猶豫期。在此期間，如投保人認(rèn)為本合同與投保人的需求不相符，可以解除本合同，本公司將無息退還保險(xiǎn)費(fèi)并可扣除不超過 10元的工本費(fèi)。 解除合同時，投保人需要填寫申請書，并提供投保人的保險(xiǎn)合同及本公司要求的相關(guān)資料。自本公司收到投保人申請解除合同的書面申請之日起，本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 85 告知條款 告知義務(wù) 、 如實(shí)告知 ? 最大誠信原則下的如實(shí)告知 – 投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述 ， 以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保 。 ? 我國 《 保險(xiǎn)法 》 支持問詢告知 ? 未履行告知義務(wù)的后果： – 構(gòu)成公司解除合同的理由 （ 重大不告知 ） – 不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 – 部分或無息返還保費(fèi) ， 以至不退保費(fèi) 。 86 告知條款 —不可抗辯條款 ? 將保險(xiǎn)人以重大不實(shí)告知為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利限制在自簽單之日起的一定時限內(nèi)。 – 我國 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定，保險(xiǎn)人基于投保人違反告知義務(wù)而取得的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ? 保證投保人和受益人的利益 87 年齡計(jì)算與錯報(bào)處理?xiàng)l款 ? 年齡以周歲為準(zhǔn)（最后一個生日） ? 錯誤處理： – 實(shí)際年齡小于申報(bào)年齡 ?無息退費(fèi)； – 實(shí)際年齡高于申報(bào)年齡 ?補(bǔ)交保費(fèi)，或按照實(shí)付保費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金； – 真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 （合同成立起逾二年的除外）。 88 保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 ? 保險(xiǎn)責(zé)任 死亡給付金額（通常包括全殘給付） 生存利益給付金額 ? 除外責(zé)任 – 投保人的故意 – 自殺（成立或復(fù)效一定時期之內(nèi)，無民事行為能力人除外） – 戰(zhàn)爭、犯罪、酗酒等等。 89 寬限期、失效與復(fù)效條款 —寬限期條款 ? 續(xù)期保費(fèi)可適當(dāng)推延而不影響保單效力的期限 ? 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi) ， 投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后 ， 除合同另有約定外 ， 投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi) ， 或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的 ， 合同效力中止 ， 或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額 。（ 《 保險(xiǎn)法 》 第三十六條 ） ? 給投保人更大的余地 ? 寬限期內(nèi)： – 保單有效 – 給付保險(xiǎn)金額時需扣除欠交的續(xù)期保費(fèi) ? 寬限期外： – 保單效力中止或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額；分紅險(xiǎn)停息 。 ? 失效 2年后 ?合同解除 ， 效力終止 。 90 寬限期、失效與復(fù)效條款 —復(fù)效條款 ? 效力中止日開始２年內(nèi)可以向保險(xiǎn)人申請恢復(fù)效力 ? 復(fù)效的前提條件： – 合同效力中止但尚未撤銷 – 重新體檢 、 聲明 、 核保 – 補(bǔ)交保費(fèi)＋欠款＋利息 – 部分限制條件 （ 重新起算自殺 、 不可抗辯等期間 ） ? 盡管如此 ， 復(fù)效比重新投保有利： – 原保單費(fèi)率一般低于新單費(fèi)率 – 沒有新單費(fèi)用；現(xiàn)金價(jià)值恢復(fù) – 保險(xiǎn)公司保留住客戶也有利 91 保險(xiǎn)金給付方式 ? 一次性現(xiàn)金或支票全部支付 ? 分期領(lǐng)?。ü驹陬I(lǐng)取時提供轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)） 固定利率與最低保證利率 ? 年金領(lǐng)取 實(shí)際上是以保險(xiǎn)金購買公司的終身年金 92 不喪失價(jià)值條款 （ Nonforfeiture Benefits） ? 產(chǎn)生于現(xiàn)金價(jià)值 ? 是投保人不可剝奪的資產(chǎn)權(quán)利 ? 主要選擇（ Benefit Options）： – 退保并領(lǐng)取退保金（ Cash Surrender） – 展期定期（ Extended Term） – 減額交清（ Reduced Paidup） ? 自動選擇（保單內(nèi)的缺省規(guī)定） – 自動墊交保費(fèi)或展期定期 93 不喪失價(jià)值利益的體現(xiàn) —例：某終身保單價(jià)值利益表 （ 34歲男／保額 10萬／年保費(fèi) 1277） ? 根據(jù)產(chǎn)品、期限、投保年齡、保費(fèi)、保額等因素而異 ? 減額交清、展期定期可能不參與分紅 保單年度（末） 現(xiàn)金價(jià)值 ＄ 減額交清保額＄ 展期定期 （年＋天） 1 0 0 0 2 541 2300 1/359 3 1626 6500 5/117 10 10047 32023 16/187 20 24738 58400 19/55 94 保單貸款條款 ? 是投保人的權(quán)利 特點(diǎn)：無須審查，所貸款項(xiàng)可還可不還。 ? 貸款金額：現(xiàn)金價(jià)值的固定比例或小于 “ 現(xiàn)金價(jià)值與到期利息之差 ” 的整數(shù)。 ? 主旨：臨時使用（如果過于寬泛不利于維持保單效力）。 95 保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓 ? 絕對轉(zhuǎn)讓：將保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人（英美國家較常見）。 ? 相對轉(zhuǎn)讓：受讓人僅取得保單的部分權(quán)利，如保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓。 ? 保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓： – 暫時的有條件的轉(zhuǎn)讓 – 質(zhì)押債權(quán)人是生存和身故受益人 – 轉(zhuǎn)讓條件、轉(zhuǎn)讓份額及金額是通過批單或背書記錄 – 在以他人為被保險(xiǎn)人且有死亡保障時，必須由被保險(xiǎn)人同意。 – 不得影響不可撤銷受益人的利益 96 附加條款（附加險(xiǎn)） —含義 ? 附加險(xiǎn)是一種附加于主險(xiǎn)的保險(xiǎn) – 從屬于主合同（主保單） – 不能單獨(dú)存在 ? 附加合同有單獨(dú)的期限（通常短于主險(xiǎn)）、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等。 97 附加條款（附加險(xiǎn)） —常見種類 ? 保費(fèi)豁免：殘疾時豁免保費(fèi) ? 殘疾收入保障 ? 意外傷害（死亡或殘疾） ? 定期人壽 ? 醫(yī)療費(fèi)用 98 附加條款（附加險(xiǎn)） —生前給付約定 ? 允許被保險(xiǎn)人在其生前部分領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金 ? 生前領(lǐng)取的條件： – 預(yù)期壽命即將終止 （ 180或 360天內(nèi) ） ? 不適用生前給付的范圍： – 曾經(jīng)動用過此項(xiàng)權(quán)利 – 減額交清 – 定期死亡保險(xiǎn) 99 本講總結(jié)：人壽保險(xiǎn)的特性 ? 保障性是最大的特性 ? 保單的技術(shù)規(guī)定較多 ? 人壽保險(xiǎn)是一種長期性產(chǎn)品 ? 流動性比較差 ? 保單可以作多種用途 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH