市場營銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理(2)(存儲版)
【正文】 短期借款的管理 ? 長期借款的管理 一、短期借款的管理 （一）短期借款的意義和特點(diǎn) 意義 ? 短期借款為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源。 （二） 短期借款的種類 ? 向中央銀行借款 再貸款包括信用借款和抵押借款、再貼現(xiàn) ? 向銀行同業(yè)借款 — 同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)抵押、回購協(xié)議 ? 歐洲貨幣市場借款 ? 出售大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 再貸款 ? 指商業(yè)銀行向中央銀行的直接借款，多為解決其季節(jié)性或臨時(shí)性的資金需求，具有臨時(shí)融通、短期周轉(zhuǎn)的性質(zhì)。泛指存放在本國境外的外國銀行，主要是西歐銀行和本國銀行西歐分行的本國貨幣銀行存款。 資金的流動性不同。指商業(yè)銀行為彌補(bǔ)自身資本金不足而發(fā)行的、介于一般性債券和股票之間的債券，其期限較長，一般在 5年以上，屬于附屬資本的范疇。期限通常在三年以上，利率固定、平價(jià)發(fā)行、不計(jì)復(fù)利。 ? 一次性還本付息債券 —— 是指期限在五年以內(nèi)，利率固定、發(fā)行銀行到期一次還本付息的金融債券。 ? 發(fā)行數(shù)額和運(yùn)用范圍 —— 我國規(guī)定是償還到期債券和新增特定貸款。 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 2023年 1月 下午 6時(shí) 46分 :46January 29, 2023 ? 1行動出成果，工作出財(cái)富。 2023年 1月 29日星期日 下午 6時(shí) 46分 17秒 18:46: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 18:46:1718:46:1718:46Sunday, January 29, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 下午 6時(shí) 46分 17秒 下午 6時(shí) 46分 18:46: NoImag eMOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 18:46:1718:46:1718:461/29/2023 6:46:17 PM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 18:46:1718:46:1718:46Sunday, January 29, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023年 1月 29日星期日 下午 6時(shí) 46分 17秒 18:46: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。防范的方法降低負(fù)債成本。 ? 我國銀行在倫敦市場發(fā)行美元債券。 一般性債券的再分類之四： 按債券付息方式 ? 附息金融債券 —— 在債券期限內(nèi)每隔一定時(shí)間（半年或一年）支付一次利息的金融債券。 ? 浮動利率債券 —— 債券期限內(nèi)根據(jù)事先約定的時(shí)間間隔，按某種選定的市場利率進(jìn)行利率調(diào)整的債券。債券具有明確的償還期，一般不能提前還本付息，資金的穩(wěn)定性較存款高。 （三）短期借款業(yè)務(wù)的管理 ? （ 1）時(shí)機(jī)選擇 （ 2）規(guī)?？刂疲ㄅc存款對比，與資產(chǎn)收益對比） （ 3）結(jié)構(gòu)安排 ? 短期負(fù)債的到期時(shí)間和金額分散化 ? 將短期借款的到期金額與存款增長規(guī)律相協(xié)調(diào) ? 分散短期借款的借款對象和金額 ? 保證到期借款的償還與銜接 二、長期借款（發(fā)行金融債券）的管理 （一）長期借款的特點(diǎn)（與存款相比） ? 籌資目的不同 ? 籌資機(jī)制不同 ? 籌資效率不同 ? 所吸收資金的穩(wěn)定性不同 ? 資金的流動性不同 （二）長期借款的意義 ? 突破了銀行原有存貸關(guān)系的束縛，籌資范圍更泛 ? 債券的高利率和流動性相結(jié)合，對客戶有吸引力，有利于提高籌資的速度和數(shù)量 ? 債券籌資不繳納存款準(zhǔn)備金，有利于提高銀行資金的利用率 ? 籌資針對性強(qiáng)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要工具 拓展：長期借款的不足 ? 自主性不強(qiáng) ? 成本較存款要高 ? 其流動性受市場發(fā)達(dá)程度的制約 籌資目的不同。 再貼現(xiàn) ? 指商業(yè)銀行資金緊張、周轉(zhuǎn)發(fā)生困難時(shí)，可將貼現(xiàn)所得的未到期的商業(yè)票據(jù)，向中央銀行申請?jiān)俅钨N現(xiàn)，以獲取現(xiàn)款。 ? 面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)。這種定價(jià)法就是銀行不考慮各種存款賬戶的活動性高低、余額大小而統(tǒng)一制定服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。這種方法能增加客戶對銀行的忠實(shí)度，降低客戶對銀行存款價(jià)格變動的敏感性，有積極的意義。如果存款運(yùn)用于非盈利資產(chǎn)的比重分別為：支票存款為 15%，定期與儲蓄存款為 5%。主要有兩種，一是風(fēng)險(xiǎn)成本，二是連鎖反應(yīng)成本。 三、存款業(yè)務(wù)的管理 ? 存款管理的目標(biāo) ? 存款市場營銷管理 ? 存款的成本管理 （一）存款管理的目標(biāo) 1. 提高存款的穩(wěn)定性 2. 提高存款的增長率 3. 降低存款的成本率 進(jìn)行存款服務(wù)的推銷，吸引更多的客戶到銀行來存款 存款成本的控制，并對存款服務(wù)進(jìn)行科學(xué)定價(jià) 存款管理的內(nèi)容就是存款的市場營銷管理和存款成本管理 ① 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 /存款平均余額 100% ② 存款平均占用天數(shù)＝（存款平均余額 計(jì)算期天數(shù)） /存款支付總額 提高穩(wěn)定性，就是要提高存款的最低余額和延長存款的占用天數(shù)。建立股金提款單賬戶，存戶可以隨時(shí)開出提款單，代替支票提現(xiàn)或用作支付、轉(zhuǎn)賬。其存戶目標(biāo)為家庭和小型企業(yè)，它的出現(xiàn)為家庭和小型企業(yè)獲取較高的利息收益打開了方便之門。存戶的存款若超過最低余額，銀行將超出部分自動轉(zhuǎn)存貨幣市場存款賬戶，使存戶獲得較高的存款利息。 4. 客戶使用該賬戶進(jìn)行收付，每月不得超過 6次，其中使用支票付款不得超過 3次。 （四）按存款的幣種劃分 1. 本幣存款 2. 外幣存款 二、 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù) ? 西方銀行存款創(chuàng)新的原因 ? 活期存款的創(chuàng)新形式 ? 定期存款的創(chuàng)新形式 ? 儲蓄存款的創(chuàng)新形式 （一）西方銀行存款創(chuàng)新的原因 ? 為逃避 1933年 《 格拉斯 — 斯蒂格爾法 》 的金融監(jiān)管：活期存款不支付利息；定期存款利息有最高限額；分業(yè)經(jīng)營 （二）活期存款的創(chuàng)新形式 ? 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶） ? 超
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