【正文】 財(cái)產(chǎn) 收歸國(guó)庫 七、保險(xiǎn)合同的變更 一 )保險(xiǎn)合同主體的變更 保險(xiǎn)人的變更 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更 1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中由于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移引起投保人和被保險(xiǎn)人的變更 有兩種情況：一是保單的轉(zhuǎn)讓需征得保險(xiǎn)人同意 二是保單的轉(zhuǎn)讓毋需征得保險(xiǎn)人同意 (特例：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) ) 2)在人身保險(xiǎn)，一般被保險(xiǎn)人不允許變更。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。 人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 1)保險(xiǎn)利益專屬投保人 — 如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)移 2)非專屬關(guān)系 — 如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，保險(xiǎn)利益可以轉(zhuǎn)移，由繼承人繼承 堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 1)防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博 2)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3)限制賠償程度 三、 最大誠信原則的含義 含義： 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。這是代位求償?shù)臋?quán)限。 第五部分 保險(xiǎn)主要產(chǎn)品概況 一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保人存放在指定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。 第三者責(zé)任保險(xiǎn)則承保被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任。 八、船舶保險(xiǎn)的概念 船舶保險(xiǎn)是指以各種船舶，包括其船殼、救生艇、機(jī)器、設(shè)備、儀器、索具、燃料、物料等作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 十、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也就是業(yè)內(nèi)人士所說的兩業(yè)保險(xiǎn) —種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。 險(xiǎn)種可分為衛(wèi)星及火箭或其他運(yùn)載工具的工程保險(xiǎn)、發(fā)射前衛(wèi)星及火箭保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)、衛(wèi)星運(yùn)行壽命保險(xiǎn)、衛(wèi)星經(jīng)營(yíng)者收入損失保險(xiǎn)和衛(wèi)星發(fā)射責(zé)任保險(xiǎn)等。以賠款為基礎(chǔ)確定再保險(xiǎn)責(zé)任。 意外傷害保險(xiǎn)中所稱的意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。 四、工程保險(xiǎn)的概念 工程保險(xiǎn)是以在建工程 (包括安裝工程 )作為承保對(duì)象，以與在建工程相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種綜合性保障險(xiǎn)種。 多種原因同時(shí)并存發(fā)生 1)同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失 ?多種原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠 ?多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，只承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p的部分，如損失難以劃分，一般不賠，但多數(shù)會(huì)協(xié)商賠付 2)連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失 在如下情況下，以前因?yàn)榻颍? ①后因是前因的直接的、必然結(jié)果； ②后因是前因的合理的連續(xù)； ③屬于前因自然延續(xù)的結(jié)果； 多種原因連續(xù)發(fā)生，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任有 3種情況 ①連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人賠 ②不保風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生，而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是不保風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果，保險(xiǎn)人不賠 ③保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生，不保風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生，而不保風(fēng)險(xiǎn)僅為因果連鎖的一環(huán)，保險(xiǎn)人賠 3）是多種原因間斷發(fā)生 有 2種情況： 第一種情況： 先發(fā)生的原因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后發(fā)生的近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。 代位求償權(quán)的前提： 1)損失的原因是保險(xiǎn)事故，且為第三者行為所致； 2)被保險(xiǎn)人不放棄向第三者索賠的權(quán)利； 3)保險(xiǎn)人履行賠償之后 4)保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。 三 )保險(xiǎn)利益的變動(dòng) — 轉(zhuǎn)移或消失 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 所有權(quán)轉(zhuǎn)移，批改被保險(xiǎn)人 — 保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移 。 二 )糾紛的處理方式：協(xié)商、仲裁、訴訟 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 考試目的：通過考核，檢驗(yàn)考生對(duì)保險(xiǎn)的基本原則的了解和認(rèn)識(shí)，測(cè)試其熟悉或掌握保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則的程度，以提高其運(yùn)用保險(xiǎn)基本原則解決實(shí)際工作問題的能力。 分為保險(xiǎn)合同全部無效和部分無效兩種。 ? 保險(xiǎn)價(jià)值：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，可以用貨幣來衡量的價(jià)值額。反映一個(gè)國(guó)家的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。 狹義解釋： ? 從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)產(chǎn)安排； ? 從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種民事法律主體之間的合同行為； ? 從社會(huì)的角度來看，保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)和生活的“精巧穩(wěn)定器”； ? 從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。 2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的品德修養(yǎng)有關(guān) 如不誠實(shí)等。 什么時(shí)侯、什么地方、什么損失、損失金額多少？發(fā)生的頻率怎樣？ 風(fēng)險(xiǎn)的一般含義的范圍＞風(fēng)險(xiǎn)的特定含義的范圍 結(jié)論：保險(xiǎn)只承保可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn) 三 )、風(fēng)險(xiǎn)的分類 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分： 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)影響的結(jié)果分：基本風(fēng)險(xiǎn)：非個(gè)人行為引起的 特定風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為引起的 四 )風(fēng)險(xiǎn)的三要素 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 風(fēng)險(xiǎn)因素是指 ： ? 某一特定損失發(fā)生的可能性 ? 增加損失發(fā)生的可能性 ? 擴(kuò)大損失程度 的原因或條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的 潛在原因 ，是造成損失的 間接原因 風(fēng)險(xiǎn)因素的種類 1)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：指某一標(biāo)的的本身所具有的足以引起損失發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)；或加重?fù)p失程度因素。 一、保險(xiǎn)的定義和特征 定義 廣義：保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故 (事件 )發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障 (或賠償或給付 )的一種行為。 三 )現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 海上保險(xiǎn)起源于意大利， 火災(zāi)保險(xiǎn)：真正發(fā)展從 1666年倫敦大火之后 人壽保險(xiǎn)： 1693年哈雷編制了第一張生命表 責(zé)任保險(xiǎn)：始于 19世紀(jì)的歐美，發(fā)達(dá)于