【正文】 財產(chǎn) 收歸國庫 七、保險合同的變更 一 )保險合同主體的變更 保險人的變更 投保人、被保險人、受益人的變更 1)財產(chǎn)保險中由于財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移引起投保人和被保險人的變更 有兩種情況：一是保單的轉(zhuǎn)讓需征得保險人同意 二是保單的轉(zhuǎn)讓毋需征得保險人同意 (特例：貨物運輸保險 ) 2)在人身保險，一般被保險人不允許變更。它體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的之間存在的利害關(guān)系。 人身保險保險利益的變動 1)保險利益專屬投保人 — 如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，保險利益不能轉(zhuǎn)移 2)非專屬關(guān)系 — 如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，保險利益可以轉(zhuǎn)移，由繼承人繼承 堅持保險利益原則的意義 1)防止將保險變?yōu)橘€博 2)防止道德風(fēng)險的發(fā)生 3)限制賠償程度 三、 最大誠信原則的含義 含義： 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。這是代位求償?shù)臋?quán)限。 第五部分 保險主要產(chǎn)品概況 一、企業(yè)財產(chǎn)保險的概念 企業(yè)財產(chǎn)保險是以投保人存放在指定地點的財產(chǎn)物資為保險對象的保險。 第三者責任保險則承保被保險人依法應(yīng)承擔的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責任。 八、船舶保險的概念 船舶保險是指以各種船舶，包括其船殼、救生艇、機器、設(shè)備、儀器、索具、燃料、物料等作為保險標的的保險。 十、農(nóng)業(yè)保險概念 農(nóng)業(yè)保險也就是業(yè)內(nèi)人士所說的兩業(yè)保險 —種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。 險種可分為衛(wèi)星及火箭或其他運載工具的工程保險、發(fā)射前衛(wèi)星及火箭保險、衛(wèi)星發(fā)射保險、衛(wèi)星運行壽命保險、衛(wèi)星經(jīng)營者收入損失保險和衛(wèi)星發(fā)射責任保險等。以賠款為基礎(chǔ)確定再保險責任。 意外傷害保險中所稱的意外傷害是指在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。 四、工程保險的概念 工程保險是以在建工程 (包括安裝工程 )作為承保對象，以與在建工程相關(guān)的經(jīng)濟利益作為保險標的的一種綜合性保障險種。 多種原因同時并存發(fā)生 1)同時發(fā)生的多種原因造成的損失 ?多種原因均屬保險風(fēng)險，保險人賠 ?多種原因中既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，只承擔保險風(fēng)險所致?lián)p的部分，如損失難以劃分，一般不賠，但多數(shù)會協(xié)商賠付 2)連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失 在如下情況下，以前因為近因： ①后因是前因的直接的、必然結(jié)果； ②后因是前因的合理的連續(xù)； ③屬于前因自然延續(xù)的結(jié)果； 多種原因連續(xù)發(fā)生，保險人是否承擔賠償責任有 3種情況 ①連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險的，保險人賠 ②不保風(fēng)險先發(fā)生，保險風(fēng)險后發(fā)生，而保險風(fēng)險是不保風(fēng)險的結(jié)果，保險人不賠 ③保險風(fēng)險先發(fā)生，不保風(fēng)險后發(fā)生，而不保風(fēng)險僅為因果連鎖的一環(huán)，保險人賠 3）是多種原因間斷發(fā)生 有 2種情況： 第一種情況： 先發(fā)生的原因為不保風(fēng)險，后發(fā)生的近因為保險風(fēng)險，保險人承擔賠償責任。 代位求償權(quán)的前提： 1)損失的原因是保險事故，且為第三者行為所致； 2)被保險人不放棄向第三者索賠的權(quán)利； 3)保險人履行賠償之后 4)保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。 三 )保險利益的變動 — 轉(zhuǎn)移或消失 財產(chǎn)保險保險利益的變動 所有權(quán)轉(zhuǎn)移，批改被保險人 — 保險利益轉(zhuǎn)移 。 二 )糾紛的處理方式：協(xié)商、仲裁、訴訟 第四章 保險的基本原則 考試目的：通過考核，檢驗考生對保險的基本原則的了解和認識，測試其熟悉或掌握保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補償原則的程度，以提高其運用保險基本原則解決實際工作問題的能力。 分為保險合同全部無效和部分無效兩種。 ? 保險價值：指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值，可以用貨幣來衡量的價值額。反映一個國家的普及程度和保險業(yè)發(fā)展水平。 狹義解釋： ? 從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財產(chǎn)安排； ? 從法律的角度看，保險是一種民事法律主體之間的合同行為； ? 從社會的角度來看，保險是社會生產(chǎn)和生活的“精巧穩(wěn)定器”； ? 從風(fēng)險管理的角度來看，保險是經(jīng)濟單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種方法。 2)道德風(fēng)險因素：與人的品德修養(yǎng)有關(guān) 如不誠實等。 什么時侯、什么地方、什么損失、損失金額多少？發(fā)生的頻率怎樣？ 風(fēng)險的一般含義的范圍＞風(fēng)險的特定含義的范圍 結(jié)論：保險只承?？赡茉斐蓳p失的風(fēng)險 三 )、風(fēng)險的分類 按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分： 自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險 按風(fēng)險標的分：財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、 責任風(fēng)險、信用風(fēng)險 按風(fēng)險性質(zhì)分：純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險 按風(fēng)險影響的結(jié)果分：基本風(fēng)險：非個人行為引起的 特定風(fēng)險：個人行為引起的 四 )風(fēng)險的三要素 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 損失 風(fēng)險因素是指 ： ? 某一特定損失發(fā)生的可能性 ? 增加損失發(fā)生的可能性 ? 擴大損失程度 的原因或條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的 潛在原因 ，是造成損失的 間接原因 風(fēng)險因素的種類 1)實質(zhì)風(fēng)險因素：指某一標的的本身所具有的足以引起損失發(fā)生或增加損失機會；或加重損失程度因素。 一、保險的定義和特征 定義 廣義：保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位和個人，以合理計算風(fēng)險分擔金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故 (事件 )發(fā)生而遭受經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障 (或賠償或給付 )的一種行為。 三 )現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 海上保險起源于意大利， 火災(zāi)保險：真正發(fā)展從 1666年倫敦大火之后 人壽保險： 1693年哈雷編制了第一張生命表 責任保險：始于 19世紀的歐美，發(fā)達于